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摘 要：近年来，P2P网贷、数字货币、众筹等互联网金融模式蓬勃发展，在推动我国金融行业发展，以及解决小微企业融资难题等方面发挥了重要作用。在互联网金融模式下，传统商业银行既迎来了新的发展机遇，同时也面临诸多方面的挑战。小微企业虽然贷款金额少，但是数量多，在商业银行信贷业务中占据了重要地位。但是小微企业又具有抗风险能力低、财务信息不透明、经营稳定性差等特点，使很多商业银行存在后顾之忧。因此，探究小微企业信贷管理的具体策略，也成为现阶段商业银行需要解决的重点问题。
关键词：互联网金融；商业银行；小微企业；信贷
引言
在政府“大众创业，万众创新”号召下，涌现出了大量的小微企业。这些小微企业在发展之初，需要大量的资金支持，互联网金融由于具有审核门槛低、放贷速度快等特点，无疑成为了他们贷款的首要选择。我国小微企业占到了企业总数的95%以上，是推动国民经济发展的重要动力，也是商业银行信贷业务的重要客户。在互联网金融模式下，商业银行必须要通过多种措施防范小微企业信贷风险，维护自身经营效益。
一、小微企业融资特点
面对激烈的行业竞争，小微企业必须通过吸引人才、创新技术、拓展业务等措施，提高自身的竞争力，谋求生存和发展。而这些工作的开展，都离不开资金的支持。小微企业融资特点主要表现在3个方面：其一是贷款期限短，小微企业在初创期，需要一部分流动资金用于维持企业的周转，当企业逐渐稳定并开始盈利后，对贷款的需求逐渐降低。而小微企业的体量小，从企业创立到稳定运营，通常只需要几个月甚至一两年的时间，短期贷款是他们的主要选择；其二是贷款金额小，小微企业可抵押的资产少，本身规模小，实际需要的贷款金额并不高，多数小微企业的借贷金额在十几万、几十万不等。其三是贷款需求急，小微企业可支配的流动资金少，会将大部分资金投入再生产。一旦有贷款需求，应尽快融资解决，否则会影响继续生产。
二、互联网金融模式下商业银行的挑战与机遇
（一）商业银行面临的挑战
互联网金融的迅速发展为小微企业直接在线办理贷款申请提供了可能，小微企业可以通过网络平台了解贷款申请条件，准备贷款申请材料，递交贷款申请，整个流程均可以通过线上高效完成。反观商业银行，一方面是出于自身利益考虑，会设置繁琐的审核流程，对小微企业的信用资质等进行多方审查。而且门槛较多，即便有一项条件达不到要求，商业银行也会拒绝小微企业的信贷申请。这样虽然可以提高商业银行对借贷风险的规避能力，但是也无形中流失了大量的客户。另一方面，即便是小微企业提交的各项材料都通过了商业银行的标准，但是从审批到实际放贷，中间还会经过一段时间。而如上文所说，小微企业有融资需求“急”的特点，放贷速度慢也必然会损害到小微企业的利益，久而久之也不利于商业银行开展小微企业信贷业务。
（二）商业银行迎来的机遇
互联网金融在蓬勃发展的同时，也留下了诸多隐患。例如，各大互联网金融平台为了争取小微客户，故意降低贷款審核门槛，一些小微企业的法人甚至只需要一张身份证就可以成功贷款。而这些小微企业中有部分因为经营不善倒闭，根本无法偿还贷款。近年来，商业银行转变发展策略，积极尝试创新和改革，一方面是凭借自身在风险防控方面的丰富经验，继续保持小微企业信贷方面资金的安全管理，另一方面则主动与互联网公司合作，推出更加灵活和便利的信贷产品，满足小微企业的借贷需求。其中比较成功的有建设银行的“网络联保信贷模式”，华夏银行的“平台金融模式”，招商银行的“小企业e家”项目等。商业银行在互联网金融模式下的创新发展，也为拓展自身业务和提高经营利润起到了巨大的推动作用。
三、互联网金融模式下商业银行小微企业信贷管理
（一）核对小微企业信贷信息的真实性
防范风险是商业银行开展信贷业务中主要的管理任务。针对小微企业提交的资料，商业银行需要进行综合的分析，最大限度的降低信贷风险。首先，商业银行要重点检查小微企业的物流信息、网上交易记录、银行交易流水，看两者是否能够对应起来，防止个别小微企业通过虚假交易骗取贷款。还要对小微企业财务信息进行核查，对财务数据进行分析比对，保证财务信息的真实性及透明度。
（二）利用外部机制对小微企业进行监控
建立与网络交易平台合作的网络预警互动机制。商业银行与网络交易平台共享信息资源后，可以各取所长共同建立一套网络预警互动机制。风险预警信号发生时，电商平台可以第一时间对企业的违规行为进行信息发布，商业银行则可及时采取有效的控制手段最大程度地降低信贷风险。小微企业在电商平台的任何交易记录、行为都可以作为风险识别的工具，商业银行通过网络平台对小微企业实行动态化监督管理，非正常交易或者不正规行为都可以视为风险预警信号，以此来对客户进行风险识别。
（三）提高小微企业违约处罚力度
违约后进行网络曝光、封杀、进入征信黑名单管理以提高企业违约成本。企业一旦发生违约行为，商业银行可立即通过网络平台对该企业的违约行为进行网络曝光，平台电商则可直接封杀其电子商务账号，并将信息发布给违约企业的买家和卖家，同时将企业和企业主的名字列入网络黑名单，提交进入人行征信系统。还可以与公安部门建立联合机制，对违约企业的法人采取限行措施，例如出行是禁止乘坐飞机、高铁等交通工具，以此提高企业的违约成本。
四、互联网金融模式下完善小微企业贷款管理的几点建议
（一）建立完善的网上信用评分机制
随着我国信用体系的不断完善，征信越来越得到了个人和企业的重视。信用评级也成为商业银行审核小微企业贷款资质的重要依据。在互联网金融模式下，小微企业信用评级工作也带来了诸多便利。例如，小微企业的财务信息、交易信息等，都会在网络上留下记录，商业银行可以通过多种渠道获取小微企业的征信信息，并进行信用评分、评级。只有达到商业银行的标准，才向小微企业提供贷款。下一步，要根据市场形势发展，进一步完善网上信用评分机制，维护好商业银行与小微企业的共同利益。
（二）出台更多灵活的配套产品
小微企业由于业务范围、发展速度等方面存在较大差异，对于信贷产品的需求也不尽相同。以往商业银行针对小微企业的信贷产品较少，部分小微企业出于自身利益考虑，转而从互联网金融平台那里贷款融资。针对这种情况，商业银行应当开展更加广泛的市场调研，了解现阶段小微企业多样化的贷款需求，进而推出更加灵活的配套产品，尽可能的满足小微企业的贷款需要。通过增加客户粘性，在激烈的金融市场竞争中，提高了商业银行的竞争优势。例如招商银行推出的“生意一卡通”，小微客户可以自由从招行的20多种金融产品中选择合适的贷款产品，只要小微客户提供完备的资料，最快1-3天就可以拿到贷款。
（三）完善小微企业信贷业务的激励约束机制
现阶段国内商业银行大多实行贷款终身责任制，虽然能够在一定程度上提高风险规避能力，但是对于小微企业来说，本身生产经营面临较大的不确定性，如果企业管理者对未来发展没有足够的信心，也会产生“惜贷”心理。因此，商业银行要进一步完善小微企业信贷业务的激励约束机制。一方面要出台针对小微企业信贷业务的激励措施，例如降低贷款利息，增加放贷量；另一方面又要继续实施约束机制，避免出现呆账和坏账。
五、结语
小微企业在繁荣市场经济和拉动就业率等方面发挥了不可忽视的重要作用，扶持小微企业发展既是商业银行义不容辞的责任，也是提高自身经营利润的有效途径。互联网金融模式下，商业银行要抓住机遇，应对挑战，通过不断完善网络信用评分机制和推出多样化信贷产品等措施，增加小微客户粘性，提高自身竞争力。
参考文献：
[1]刘凡.为小微企业伙伴增加价值——招商银行小企业专属网上银行产品U-BANK8[J].金融科技时代，2014，（02）：40-44.
[2]陶士贵，许艺琼.基于互联网金融的商业银行小微企业信贷模式创新[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016，18（02）：45-52.
作者简介：
谢雪琴，重庆两江新区瀚曦小额贷款有限公司。
关键词：互联网金融；商业银行；小微企业；信贷
引言
在政府“大众创业，万众创新”号召下，涌现出了大量的小微企业。这些小微企业在发展之初，需要大量的资金支持，互联网金融由于具有审核门槛低、放贷速度快等特点，无疑成为了他们贷款的首要选择。我国小微企业占到了企业总数的95%以上，是推动国民经济发展的重要动力，也是商业银行信贷业务的重要客户。在互联网金融模式下，商业银行必须要通过多种措施防范小微企业信贷风险，维护自身经营效益。
一、小微企业融资特点
面对激烈的行业竞争，小微企业必须通过吸引人才、创新技术、拓展业务等措施，提高自身的竞争力，谋求生存和发展。而这些工作的开展，都离不开资金的支持。小微企业融资特点主要表现在3个方面：其一是贷款期限短，小微企业在初创期，需要一部分流动资金用于维持企业的周转，当企业逐渐稳定并开始盈利后，对贷款的需求逐渐降低。而小微企业的体量小，从企业创立到稳定运营，通常只需要几个月甚至一两年的时间，短期贷款是他们的主要选择；其二是贷款金额小，小微企业可抵押的资产少，本身规模小，实际需要的贷款金额并不高，多数小微企业的借贷金额在十几万、几十万不等。其三是贷款需求急，小微企业可支配的流动资金少，会将大部分资金投入再生产。一旦有贷款需求，应尽快融资解决，否则会影响继续生产。
二、互联网金融模式下商业银行的挑战与机遇
（一）商业银行面临的挑战
互联网金融的迅速发展为小微企业直接在线办理贷款申请提供了可能，小微企业可以通过网络平台了解贷款申请条件，准备贷款申请材料，递交贷款申请，整个流程均可以通过线上高效完成。反观商业银行，一方面是出于自身利益考虑，会设置繁琐的审核流程，对小微企业的信用资质等进行多方审查。而且门槛较多，即便有一项条件达不到要求，商业银行也会拒绝小微企业的信贷申请。这样虽然可以提高商业银行对借贷风险的规避能力，但是也无形中流失了大量的客户。另一方面，即便是小微企业提交的各项材料都通过了商业银行的标准，但是从审批到实际放贷，中间还会经过一段时间。而如上文所说，小微企业有融资需求“急”的特点，放贷速度慢也必然会损害到小微企业的利益，久而久之也不利于商业银行开展小微企业信贷业务。
（二）商业银行迎来的机遇
互联网金融在蓬勃发展的同时，也留下了诸多隐患。例如，各大互联网金融平台为了争取小微客户，故意降低贷款審核门槛，一些小微企业的法人甚至只需要一张身份证就可以成功贷款。而这些小微企业中有部分因为经营不善倒闭，根本无法偿还贷款。近年来，商业银行转变发展策略，积极尝试创新和改革，一方面是凭借自身在风险防控方面的丰富经验，继续保持小微企业信贷方面资金的安全管理，另一方面则主动与互联网公司合作，推出更加灵活和便利的信贷产品，满足小微企业的借贷需求。其中比较成功的有建设银行的“网络联保信贷模式”，华夏银行的“平台金融模式”，招商银行的“小企业e家”项目等。商业银行在互联网金融模式下的创新发展，也为拓展自身业务和提高经营利润起到了巨大的推动作用。
三、互联网金融模式下商业银行小微企业信贷管理
（一）核对小微企业信贷信息的真实性
防范风险是商业银行开展信贷业务中主要的管理任务。针对小微企业提交的资料，商业银行需要进行综合的分析，最大限度的降低信贷风险。首先，商业银行要重点检查小微企业的物流信息、网上交易记录、银行交易流水，看两者是否能够对应起来，防止个别小微企业通过虚假交易骗取贷款。还要对小微企业财务信息进行核查，对财务数据进行分析比对，保证财务信息的真实性及透明度。
（二）利用外部机制对小微企业进行监控
建立与网络交易平台合作的网络预警互动机制。商业银行与网络交易平台共享信息资源后，可以各取所长共同建立一套网络预警互动机制。风险预警信号发生时，电商平台可以第一时间对企业的违规行为进行信息发布，商业银行则可及时采取有效的控制手段最大程度地降低信贷风险。小微企业在电商平台的任何交易记录、行为都可以作为风险识别的工具，商业银行通过网络平台对小微企业实行动态化监督管理，非正常交易或者不正规行为都可以视为风险预警信号，以此来对客户进行风险识别。
（三）提高小微企业违约处罚力度
违约后进行网络曝光、封杀、进入征信黑名单管理以提高企业违约成本。企业一旦发生违约行为，商业银行可立即通过网络平台对该企业的违约行为进行网络曝光，平台电商则可直接封杀其电子商务账号，并将信息发布给违约企业的买家和卖家，同时将企业和企业主的名字列入网络黑名单，提交进入人行征信系统。还可以与公安部门建立联合机制，对违约企业的法人采取限行措施，例如出行是禁止乘坐飞机、高铁等交通工具，以此提高企业的违约成本。
四、互联网金融模式下完善小微企业贷款管理的几点建议
（一）建立完善的网上信用评分机制
随着我国信用体系的不断完善，征信越来越得到了个人和企业的重视。信用评级也成为商业银行审核小微企业贷款资质的重要依据。在互联网金融模式下，小微企业信用评级工作也带来了诸多便利。例如，小微企业的财务信息、交易信息等，都会在网络上留下记录，商业银行可以通过多种渠道获取小微企业的征信信息，并进行信用评分、评级。只有达到商业银行的标准，才向小微企业提供贷款。下一步，要根据市场形势发展，进一步完善网上信用评分机制，维护好商业银行与小微企业的共同利益。
（二）出台更多灵活的配套产品
小微企业由于业务范围、发展速度等方面存在较大差异，对于信贷产品的需求也不尽相同。以往商业银行针对小微企业的信贷产品较少，部分小微企业出于自身利益考虑，转而从互联网金融平台那里贷款融资。针对这种情况，商业银行应当开展更加广泛的市场调研，了解现阶段小微企业多样化的贷款需求，进而推出更加灵活的配套产品，尽可能的满足小微企业的贷款需要。通过增加客户粘性，在激烈的金融市场竞争中，提高了商业银行的竞争优势。例如招商银行推出的“生意一卡通”，小微客户可以自由从招行的20多种金融产品中选择合适的贷款产品，只要小微客户提供完备的资料，最快1-3天就可以拿到贷款。
（三）完善小微企业信贷业务的激励约束机制
现阶段国内商业银行大多实行贷款终身责任制，虽然能够在一定程度上提高风险规避能力，但是对于小微企业来说，本身生产经营面临较大的不确定性，如果企业管理者对未来发展没有足够的信心，也会产生“惜贷”心理。因此，商业银行要进一步完善小微企业信贷业务的激励约束机制。一方面要出台针对小微企业信贷业务的激励措施，例如降低贷款利息，增加放贷量；另一方面又要继续实施约束机制，避免出现呆账和坏账。
五、结语
小微企业在繁荣市场经济和拉动就业率等方面发挥了不可忽视的重要作用，扶持小微企业发展既是商业银行义不容辞的责任，也是提高自身经营利润的有效途径。互联网金融模式下，商业银行要抓住机遇，应对挑战，通过不断完善网络信用评分机制和推出多样化信贷产品等措施，增加小微客户粘性，提高自身竞争力。
参考文献：
[1]刘凡.为小微企业伙伴增加价值——招商银行小企业专属网上银行产品U-BANK8[J].金融科技时代，2014，（02）：40-44.
[2]陶士贵，许艺琼.基于互联网金融的商业银行小微企业信贷模式创新[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016，18（02）：45-52.
作者简介：
谢雪琴，重庆两江新区瀚曦小额贷款有限公司。