论文部分内容阅读
摘 要：在大力发展普惠金融的倡导下，信用贷款和房屋抵押贷款业务得到快速的推进，然而商业银行与小微企业、个体工商户之间的信息不对称，导致此类贷款风险增大，通过实地检查可以有效的完善各类信息，防控风险，对此类贷款业务有着举足轻重的作用。
关键词：普惠金融；信用贷款；房屋抵押贷款；实地检查
伴随着我国经济的全面发展与革新，在我国国民经济中，小微企业在国力与社会发展过程中发挥着极为重要的作用，扮演者越来越重要的角色。近年来，国家为推动社会经济的持续创新发展，扶持小微企业在当今经济社会的稳步发展，出出具相关的一系类扶持政策。各金融机构受到国家政策层面的影响，加大了对小微企业信贷投放力度，然而，在管理方式、财务制度等多方面，相比与大型企业而言，小微企业由于规模小，制度不完善等因素干扰，存在诸多问题与潜在风险，各金融机构在进行小微企业贷款业务过程中，也承受了许多潜在风险。因此，各金融金钩为有效降低小微信贷业务的风险，必须要对小微信贷业务的整个风险管控过程进行不断的优化，实地检查可以切实地解企业现状，有效的对此类贷款业务进行风险防范。
一、小微企业贷款业务的发展背景
在2017年7月14日召开的“全国金融工作会议”上，习近平总书记首次提出“建设普惠金融体系”。各大商业银行纷纷响应号召，如建行的“双小”战略，即小行业、小企业战略。与这些小微企业和个体工商户等市场主体密切相关的小微企业贷款业务自然也在狂野的发展，其中以信用贷款和房屋抵押贷款为主，然而任何事物总有其两面性，发展与风险防控也是密不可分的，如何加大对此类业务的风险防控，已成为研究的热点。实地检查可以切实地解企业现状，有校的对此类贷款业务进行风险防范。
二、实地检查对信用贷款业务的风险防范研究
信用贷款是依托大数据之下的产品，全流程线上操作，简单、时效、便捷，已成为热议追捧的对象。然而，此类产品往往采纳纳税记录，信用评级等，而忽视了企业的现状。发展的过程是扬弃的过程。传统的信贷需要贷前检查，贷中管理等等一系列操作，现在虽然依托税务系统，信用评价系统等将信贷业务进行了前所未有的发展，却不等于把所有东西都交付给大数据，连风险防控都顺理成章的舍弃掉了，因为数据都是滞后的，反应的都是以前的状态，风险防控的最后一道关还是要靠人为，因此了解企业发展现状其实是此项业务中必不可少的环节。
小微企业的长期经营理念不足，大多数是追求短期的利润，其决策机制与大企业也不同，大企业的决策机制具有严密的程序和严格的层级结构，但小微企业主要是以个人决策为主，所以仅仅从之前的数据上去进行分析，并不可靠，这需要我们进行实地检查。
经调查，此类信用贷款已经出现了逾期现象，有政策和企业主等多方面原因，如受到环保政策的影响，许多企业需要对原材料、车间、生产工具等进行改进，导致成本上升，出现经营异常；有的企业则直接停产，这种突如其来的变动是数据上体现不了的。有些企业生产经营正常，但是整个企业往往只受到企业主一人的决断，导致贷款不能专款专用。
在贷款的流程中应增加信息完善的选项，例如行业，用途说明，财务指标等，大数据再结合相应的政策，给于相应额度，以便能最大化的控制风险，而这些信息都需要我们去进行实地考察，得到真实的数据，作为风险防范的最后一道大门。
三、实地检查对房屋抵押贷款业务的风险防范研究
房屋抵押贷款业务是近年才开始实行的贷款业务，采用线下和线上相结合，流程相对简单，覆盖面广，成为商业银行发展的目标性业务。
此类贷款以工商个体户为主，商业银行与客户之间的信息不对称（包括贷款申请的信息不对称和贷款发放后的信息不对称）得到了充分的体现，首先是信誉风险，商业银行对个体户的信用情况不很清楚，对他们的偿债能力了解不足。其次是市场风险，此类客户经营成本低，起步晚，随时面临着倒闭的风险，自己也会随时处理掉。再者就是操作风险，例如员工道德素质低下和业务水平不成熟，以及片面的强调发展，导致风险提高。
抵押物风险也需要着重考虑，抵押物风险是指因抵押物价值灭失或下降或处理成本太高使商业银行遭受的损失。包括抵押物自身的风险和抵押物产权风险。
第一是抵押物自身的风险，即房屋本身风险。目前我国房地产市场发展的过为迅猛，与当地的工资水平不相持平，房地产市场存在着很大的泡沫，如果房屋市场价格下跌，商业银行即使拍卖抵押的房产也得不偿失。即使价值没有变，一旦借款人违约行为，银行在处理抵押房产时，因纠纷、律师费上升等原因需花费高昂的处理费用，此类费用的支出，也是一种损失。
第二种是抵押物产权风险，抵押物产权风险是指由于抵押物产权问题所产生的风险。此类贷款抵押物产权可以不是借款人，房屋产权持有人同意签字为借款人担保，具有一定的法律效益，但是从实际情况出发，若此类贷款出现违约行为，因为涉及到的人员过多，处理相当困难。而且目前我们有唯一房保障，最高人民法院在《最高人民法院关于人民法院民事執行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”人民法院执行中难对部分被执行的唯一住房进行“入手”。
下面从实际案例中分析如何做到有效的风险防范。
第一是一客户条件齐全，符合信贷要求，但实地检查时发现，客户提供的营业执照与营业场所提供的营业执照不符，再三了解才知道，客户之前在这经营，然后转手出让给别人，所以经营范围一至，但是营业执照有出入。
第二是一客户先与信贷员约定好时间地点，信贷员去检查与其描述一至，但当信贷员随机例访时，发现营业场所已经有所出入，经详细了解，此店主与客户为朋友关系，用虚假的信息来掩饰获取银行的贷款。
第三是一客户提供多处房产，均为亲戚朋友，且他们也同意为客户进行抵押签字，完全符合条例，但是此笔贷款就有着明显的还款风险。
上述案例都有着共同的特点，符合贷款的条件，但客户一和客户二属于刻意隐瞒事实，没有实体经营，没有稳定的还款来源，有逾期的风险，而客户三中提供的房产均不是自己的，属于他人提供担保，由于涉及人数较多不利于日后的管理，一旦发生逾期，执行起来非常的困难。
从上述的案例不难看出，房产抵押贷款面对着各个层次的客户，也会有各种各样无法估量的风险，必须将还款能力的评估作为衡量贷款的基准，才能最大的控制风险，降低不良贷款，因为信息的不对称性，只有通过实地检查，才能从小微企业和个体工商户获得最真实准确的评估。
四、实地检查的意义
随着金融科技的运用，线下产品逐渐向线上产品转移，经办人员更需要在这机械的数据背后承担起自己责任，小微企业贷款业务因为面大，量广导致风险加大，然而实地检查就像是手中的一把利剑，可以了解企业现状，挖掘真实的信息，起到有效的风险防范作用，在小微企业贷款业务中有着举足轻重的作用。
参考文献：
[1]张端.小微企业信贷风险防范研究[J]赤峰学院学报，2015，（03）：67-68.
[2]孙瑛.论住房抵押贷款的风险[J]理论探讨，2010，（08）：263.
[3]蔡小荣.商业银行住房抵押贷款风险管理研究[J]中国经贸，2009，66-67.
[4]刘萍.个人住房抵押贷款风险探析[J]金融研究，2002，（08）：105-110.
[5]周涛.“唯一住房”不是被申请执行人的“尚方宝剑”[J]法制博览，2016，（09）：109-110.
[6]刘晓龙.JS银行小微企业信贷业务发展策略研究[D].西安理工大学，2018.
[7]郭允臻.S农商行小微企业贷款信用风险内部控制研究[D].华南理工大学，2018.
[8]李涛.小微企业信贷风险管理研究[D].北京交通大学，2018.
作者简介：
崔浩，建设银行徐州分行。
关键词：普惠金融；信用贷款；房屋抵押贷款；实地检查
伴随着我国经济的全面发展与革新，在我国国民经济中，小微企业在国力与社会发展过程中发挥着极为重要的作用，扮演者越来越重要的角色。近年来，国家为推动社会经济的持续创新发展，扶持小微企业在当今经济社会的稳步发展，出出具相关的一系类扶持政策。各金融机构受到国家政策层面的影响，加大了对小微企业信贷投放力度，然而，在管理方式、财务制度等多方面，相比与大型企业而言，小微企业由于规模小，制度不完善等因素干扰，存在诸多问题与潜在风险，各金融机构在进行小微企业贷款业务过程中，也承受了许多潜在风险。因此，各金融金钩为有效降低小微信贷业务的风险，必须要对小微信贷业务的整个风险管控过程进行不断的优化，实地检查可以切实地解企业现状，有效的对此类贷款业务进行风险防范。
一、小微企业贷款业务的发展背景
在2017年7月14日召开的“全国金融工作会议”上，习近平总书记首次提出“建设普惠金融体系”。各大商业银行纷纷响应号召，如建行的“双小”战略，即小行业、小企业战略。与这些小微企业和个体工商户等市场主体密切相关的小微企业贷款业务自然也在狂野的发展，其中以信用贷款和房屋抵押贷款为主，然而任何事物总有其两面性，发展与风险防控也是密不可分的，如何加大对此类业务的风险防控，已成为研究的热点。实地检查可以切实地解企业现状，有校的对此类贷款业务进行风险防范。
二、实地检查对信用贷款业务的风险防范研究
信用贷款是依托大数据之下的产品，全流程线上操作，简单、时效、便捷，已成为热议追捧的对象。然而，此类产品往往采纳纳税记录，信用评级等，而忽视了企业的现状。发展的过程是扬弃的过程。传统的信贷需要贷前检查，贷中管理等等一系列操作，现在虽然依托税务系统，信用评价系统等将信贷业务进行了前所未有的发展，却不等于把所有东西都交付给大数据，连风险防控都顺理成章的舍弃掉了，因为数据都是滞后的，反应的都是以前的状态，风险防控的最后一道关还是要靠人为，因此了解企业发展现状其实是此项业务中必不可少的环节。
小微企业的长期经营理念不足，大多数是追求短期的利润，其决策机制与大企业也不同，大企业的决策机制具有严密的程序和严格的层级结构，但小微企业主要是以个人决策为主，所以仅仅从之前的数据上去进行分析，并不可靠，这需要我们进行实地检查。
经调查，此类信用贷款已经出现了逾期现象，有政策和企业主等多方面原因，如受到环保政策的影响，许多企业需要对原材料、车间、生产工具等进行改进，导致成本上升，出现经营异常；有的企业则直接停产，这种突如其来的变动是数据上体现不了的。有些企业生产经营正常，但是整个企业往往只受到企业主一人的决断，导致贷款不能专款专用。
在贷款的流程中应增加信息完善的选项，例如行业，用途说明，财务指标等，大数据再结合相应的政策，给于相应额度，以便能最大化的控制风险，而这些信息都需要我们去进行实地考察，得到真实的数据，作为风险防范的最后一道大门。
三、实地检查对房屋抵押贷款业务的风险防范研究
房屋抵押贷款业务是近年才开始实行的贷款业务，采用线下和线上相结合，流程相对简单，覆盖面广，成为商业银行发展的目标性业务。
此类贷款以工商个体户为主，商业银行与客户之间的信息不对称（包括贷款申请的信息不对称和贷款发放后的信息不对称）得到了充分的体现，首先是信誉风险，商业银行对个体户的信用情况不很清楚，对他们的偿债能力了解不足。其次是市场风险，此类客户经营成本低，起步晚，随时面临着倒闭的风险，自己也会随时处理掉。再者就是操作风险，例如员工道德素质低下和业务水平不成熟，以及片面的强调发展，导致风险提高。
抵押物风险也需要着重考虑，抵押物风险是指因抵押物价值灭失或下降或处理成本太高使商业银行遭受的损失。包括抵押物自身的风险和抵押物产权风险。
第一是抵押物自身的风险，即房屋本身风险。目前我国房地产市场发展的过为迅猛，与当地的工资水平不相持平，房地产市场存在着很大的泡沫，如果房屋市场价格下跌，商业银行即使拍卖抵押的房产也得不偿失。即使价值没有变，一旦借款人违约行为，银行在处理抵押房产时，因纠纷、律师费上升等原因需花费高昂的处理费用，此类费用的支出，也是一种损失。
第二种是抵押物产权风险，抵押物产权风险是指由于抵押物产权问题所产生的风险。此类贷款抵押物产权可以不是借款人，房屋产权持有人同意签字为借款人担保，具有一定的法律效益，但是从实际情况出发，若此类贷款出现违约行为，因为涉及到的人员过多，处理相当困难。而且目前我们有唯一房保障，最高人民法院在《最高人民法院关于人民法院民事執行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”人民法院执行中难对部分被执行的唯一住房进行“入手”。
下面从实际案例中分析如何做到有效的风险防范。
第一是一客户条件齐全，符合信贷要求，但实地检查时发现，客户提供的营业执照与营业场所提供的营业执照不符，再三了解才知道，客户之前在这经营，然后转手出让给别人，所以经营范围一至，但是营业执照有出入。
第二是一客户先与信贷员约定好时间地点，信贷员去检查与其描述一至，但当信贷员随机例访时，发现营业场所已经有所出入，经详细了解，此店主与客户为朋友关系，用虚假的信息来掩饰获取银行的贷款。
第三是一客户提供多处房产，均为亲戚朋友，且他们也同意为客户进行抵押签字，完全符合条例，但是此笔贷款就有着明显的还款风险。
上述案例都有着共同的特点，符合贷款的条件，但客户一和客户二属于刻意隐瞒事实，没有实体经营，没有稳定的还款来源，有逾期的风险，而客户三中提供的房产均不是自己的，属于他人提供担保，由于涉及人数较多不利于日后的管理，一旦发生逾期，执行起来非常的困难。
从上述的案例不难看出，房产抵押贷款面对着各个层次的客户，也会有各种各样无法估量的风险，必须将还款能力的评估作为衡量贷款的基准，才能最大的控制风险，降低不良贷款，因为信息的不对称性，只有通过实地检查，才能从小微企业和个体工商户获得最真实准确的评估。
四、实地检查的意义
随着金融科技的运用，线下产品逐渐向线上产品转移，经办人员更需要在这机械的数据背后承担起自己责任，小微企业贷款业务因为面大，量广导致风险加大，然而实地检查就像是手中的一把利剑，可以了解企业现状，挖掘真实的信息，起到有效的风险防范作用，在小微企业贷款业务中有着举足轻重的作用。
参考文献：
[1]张端.小微企业信贷风险防范研究[J]赤峰学院学报，2015，（03）：67-68.
[2]孙瑛.论住房抵押贷款的风险[J]理论探讨，2010，（08）：263.
[3]蔡小荣.商业银行住房抵押贷款风险管理研究[J]中国经贸，2009，66-67.
[4]刘萍.个人住房抵押贷款风险探析[J]金融研究，2002，（08）：105-110.
[5]周涛.“唯一住房”不是被申请执行人的“尚方宝剑”[J]法制博览，2016，（09）：109-110.
[6]刘晓龙.JS银行小微企业信贷业务发展策略研究[D].西安理工大学，2018.
[7]郭允臻.S农商行小微企业贷款信用风险内部控制研究[D].华南理工大学，2018.
[8]李涛.小微企业信贷风险管理研究[D].北京交通大学，2018.
作者简介：
崔浩，建设银行徐州分行。