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摘 要：金融创新时代，互联网金融的出现，打破了传统金融业营业网点服务、柜台进行交易的商业模式，以更加迅捷的商业服务对传统金融业构成了重大挑战。并且，其发展速度异常之快，令传统金融业措手不及。面对新生的市场竞争力量，传统金融业只有与时俱进，主动参与市场竞争，才能化被动为主动，赢得竞争优势。互联网金融的发展对促进经济进步、加强国民生产总值以及提升国民就业比率都起到重要影响。
关键词：互联网 金融 传统金融业 影响
一、互联网金融的挑战性分析
1.互联网对于金融行业的改变。互联网的快速发展渗透到各行各业，对于金融行业的冲击相当之大，已经向传统金融业发出了挑战，其向传统金融业的渗透速度一日千里，势不可当，不但吸纳了大量的商业存款，还对传统金融业的日常流动性造成很大影响。我国城乡居民储蓄水平2002—2005年逐年上升，2007年美国次级债引发金融危机后，尽管仍然保持增长势头，但是其增长率已经呈现放缓趋势，直到2008年的世界经济危机过后，才逐步呈现恢复性增长；但是2010——2015年该项指标又出现了逐年下滑趋势，其根本的原因就是互联网金融飞速发展的情况下，其理财产品规模扩张迅速，极大地分流了城乡居民储蓄，并造成流动性紧张。
2.销售方式的革新。互联网金融的最大优势是信息渠道资源丰富，这是传统金融业无法相比的，并且由于是网络交易，成本相对要低，项目优势十分明显。全面系统，还可以通过手机、笔记本等电子设备实现移动数据处理，在网络上搭建一个交易平台，交易双方不受到地域的限制，做到足不出户就能完成市场活动，并且这种交易方式的效率更高，越来越多的商家愿意接受这种教育方式，并且互联网金融提供了相当高的资金安全保证。余额宝投入运营18天后，即至2013年6月30日，资金规模就达到66亿元，发展十分迅猛；8个月后，又突破了5200亿元，发展成为我国规模最大的互联网理财基金。
3.金融机构的革新。传统的金融机构数量众多，并且大部分机构并不庞大，在互联网的冲击下逐渐丧失竞争力，大部分的中小机构已经逐步被互联网企业所收购，成为互联网进军金融行业的另一种方式。深圳前海微众是经过国务院批准设立的我国首个互联网银行，第一笔贷款发生于2015年1月4日。这笔具有历史意义的金额为3.5万元的贷款人是卡车司机徐军。没有营业网点，没有柜台服务，不需要到现场即可得到金融服务，一切交易活动依靠互联网系统进行，这是其与传统金融最大的区别。通过网络信息对信贷客户进行资质审核和信用等级评定，在人脸识别技术的支持下确认客户身份，将个人信用情况汇总在数据库中，实现统一管理和识别，如此便捷了各种交易的手续和审核过程，让金融活动更加快捷，这种发展态势可谓是大势所趋，相比传统的方式，互联网金融的风险被降到了最小。
二、互联网金融对当前金融系统的影响研究
1.对传统金融资源配置的影响分析。传统金融机构发放信贷时，要求贷款人的资金规模和资格标准都要达到一定的条件要求，否则就不能取得信贷资金用于项目投资。这在一定程度上，把大部分的个人和中小企业拒之于信贷的大门之外，他们要获取贷款十分困难。互联网金融则与其大不相同，P2P业务另辟蹊径，打开了个人信贷的通道。借助大数据、云计算技术，互联网金融的微贷技术与其有机融合，三者协同配合，能够全面系统地分析信贷客戶进行信用等级和资质情况等进行分析，并创建客户数据库，进行网络评价。信贷者的网络交易记录和信用评价记录成为对其进行信贷评价审核的重要参考依据。如果发生信贷违约，互联网金融利用信息技术，可以使违约者付出更大的商业成本。而传统金融业则无法达到这样的风险控制能力。同时，互联网金融能够借助信息技术支持准确掌握市场动态情况，优化资金配置，科学合理地满足市场需求。
2.对传统金融买卖价格的影响分析。交易方便，信息通畅，成本节约，这是互联网金融具有的明显优势。同时，由于信息透明、市场渠道公开，为买卖各方创建了信息透明的交易市场，参与各方都可以借助这个平台对交易方能够更加清楚地进行了解，降低交易风险。此外，现代信息技术在一定程度上减少了信息不对称性与买卖利益，因为彼此对彼此的信息大致可以熟悉，偷梁换柱的是资金信息中介互联网时代供需双方可以进行接触与买卖，不用交中介费就能达到目的，并且消灭了信息不对称的不好作用，大力支持实体经济发展。
3.对传统金融市场利率的影响分析。受到利率管理的制约，传统银行的基本运作模式是低利率吸收存款，然后对外信贷，主要对象是国有大型企业。通过互联网平台进行金融活动是互联网金融的显著特点，通过电子信息系统对客户评价，确认交易对象并议价，实现了市场化运作。并且，其通过网络系统判断利率走向，对特定客户的利率水平作出评定，还可以通过数据整合分析，形成具有市场化趋势的利率指数，形成定价标准。为了保持资金流动性，预防存款流失，商业银行应该根据市场需求，要求放松利率管制，进一步改变大型国有银行的市场垄断，营造更加公平、自由的市场竞争格局。
4.对信息资源有效利用的影响分析。传统金融对信息的利用是分散的、零碎的，很难对各种数据信息进行综合分析处理和挖掘使用，信贷周期长，程序复杂，效率低下。互联网金融可借助多种电子设备进行业务对接，并且方便信息查询，能够对海量信息进行高效地筛选和挖掘应用，及时对客户进行信用和消费等评定，能够与客户时刻保持联动，增加了与客户的粘性，办事效率大大得到提升。
三、传统金融业的应对措施
1.提高实质服务。二者竞争的主要对象是客户资源，赢得客户就意味着占有市场。因为互联网技术的应用以及不断扩大的金融业务需要，传统金融业无论在技术水平和渠道方面都失去了优势，相比之下，互联网金融则占据优势，为客户提供了全新的增值服务，为其扩大市场占有水平创造了先机，也相应地对传统金融业构成了严峻挑战。传统金融机构的缺陷较多，想要在互联网的冲击下存活下来显然难度不小，首先需要改革的便是对于实体客户的服务观念，只有给予更加优质的服务客户才愿意选择传统金融的交易方式。要充分利用自己的渠道、设备齐备和营业网点地域广、覆盖范围大的优势，赢得客户资源。积极开展错时服务等方式，不断改进服务质量，赢得用户的满意。
2.传统金融业融入互联网基因。传统金融业应该与时俱进，不能对互联网视而不见，应该主动出击，适应时代的发展潮流，主动与互联网加强融合。要善于借鉴互联网金融的技术优势，开展海量数据分析，挖掘信息资源，掌握客户需要，优化服务质量，改进服务效率，体现管理能力，同时，加强业务培训，掌握发展动态，主动参与，从中挖掘发展机会。要对互联网金融有个客观清醒的思想认识，不对立、不排斥，积极吸纳其优点和运作模式，积极引入，科学融合，不断探索与互联网叠加模式，优化程序，改进服务方式，掌握市场竞争的主动权。让业务更加智能化，让银行能够成为一个以互联网为基础的，提供个性化的机构。
3.加速传统金融业科技研发和创新。现阶段传统金融机构面临着众多的考验，这也是机遇所在，如何抓住机遇就要看机构对于创新的决心是否够大，大胆的改革和创新才能给机构赢得发展的一线生机，毕竟互联网金融机构的发展已经势不可挡。在信息化时代的今天，传统金融业要离开互联网技术而各行其是已经不太现实，无论是数据处理，还是市场分析和管理模式再造等流程都离不开科学信息技术的支持。建设银行等国有商业银行越来越重视手机银行客户端APP功能的开发和利用、特别是建设银行功能强大的“龙支付”项目的推出，是适应和赶超互联网金融的有力举措。在往后的金融发展中，互联网的冲击和所占据的比例只会越来越大，想要在激烈的市场中屹立不倒，需要的是大智大勇，以及深厚的底蕴，这也是今后传统金融机构日后的主要发展方向。
参考文献：
[1]杨涛，杨亚轩.互联网金融对传统金融业的影响[J].商情，2014（32）：123.
[2]帅丽芳.浅谈互联网金融对传统金融业的影响[J].时代金融，2015（11）.
[3]李鑫.浅析互联网金融对传统金融业的影响[J].经济，2016（8）：00040.
关键词：互联网 金融 传统金融业 影响
一、互联网金融的挑战性分析
1.互联网对于金融行业的改变。互联网的快速发展渗透到各行各业，对于金融行业的冲击相当之大，已经向传统金融业发出了挑战，其向传统金融业的渗透速度一日千里，势不可当，不但吸纳了大量的商业存款，还对传统金融业的日常流动性造成很大影响。我国城乡居民储蓄水平2002—2005年逐年上升，2007年美国次级债引发金融危机后，尽管仍然保持增长势头，但是其增长率已经呈现放缓趋势，直到2008年的世界经济危机过后，才逐步呈现恢复性增长；但是2010——2015年该项指标又出现了逐年下滑趋势，其根本的原因就是互联网金融飞速发展的情况下，其理财产品规模扩张迅速，极大地分流了城乡居民储蓄，并造成流动性紧张。
2.销售方式的革新。互联网金融的最大优势是信息渠道资源丰富，这是传统金融业无法相比的，并且由于是网络交易，成本相对要低，项目优势十分明显。全面系统，还可以通过手机、笔记本等电子设备实现移动数据处理，在网络上搭建一个交易平台，交易双方不受到地域的限制，做到足不出户就能完成市场活动，并且这种交易方式的效率更高，越来越多的商家愿意接受这种教育方式，并且互联网金融提供了相当高的资金安全保证。余额宝投入运营18天后，即至2013年6月30日，资金规模就达到66亿元，发展十分迅猛；8个月后，又突破了5200亿元，发展成为我国规模最大的互联网理财基金。
3.金融机构的革新。传统的金融机构数量众多，并且大部分机构并不庞大，在互联网的冲击下逐渐丧失竞争力，大部分的中小机构已经逐步被互联网企业所收购，成为互联网进军金融行业的另一种方式。深圳前海微众是经过国务院批准设立的我国首个互联网银行，第一笔贷款发生于2015年1月4日。这笔具有历史意义的金额为3.5万元的贷款人是卡车司机徐军。没有营业网点，没有柜台服务，不需要到现场即可得到金融服务，一切交易活动依靠互联网系统进行，这是其与传统金融最大的区别。通过网络信息对信贷客户进行资质审核和信用等级评定，在人脸识别技术的支持下确认客户身份，将个人信用情况汇总在数据库中，实现统一管理和识别，如此便捷了各种交易的手续和审核过程，让金融活动更加快捷，这种发展态势可谓是大势所趋，相比传统的方式，互联网金融的风险被降到了最小。
二、互联网金融对当前金融系统的影响研究
1.对传统金融资源配置的影响分析。传统金融机构发放信贷时，要求贷款人的资金规模和资格标准都要达到一定的条件要求，否则就不能取得信贷资金用于项目投资。这在一定程度上，把大部分的个人和中小企业拒之于信贷的大门之外，他们要获取贷款十分困难。互联网金融则与其大不相同，P2P业务另辟蹊径，打开了个人信贷的通道。借助大数据、云计算技术，互联网金融的微贷技术与其有机融合，三者协同配合，能够全面系统地分析信贷客戶进行信用等级和资质情况等进行分析，并创建客户数据库，进行网络评价。信贷者的网络交易记录和信用评价记录成为对其进行信贷评价审核的重要参考依据。如果发生信贷违约，互联网金融利用信息技术，可以使违约者付出更大的商业成本。而传统金融业则无法达到这样的风险控制能力。同时，互联网金融能够借助信息技术支持准确掌握市场动态情况，优化资金配置，科学合理地满足市场需求。
2.对传统金融买卖价格的影响分析。交易方便，信息通畅，成本节约，这是互联网金融具有的明显优势。同时，由于信息透明、市场渠道公开，为买卖各方创建了信息透明的交易市场，参与各方都可以借助这个平台对交易方能够更加清楚地进行了解，降低交易风险。此外，现代信息技术在一定程度上减少了信息不对称性与买卖利益，因为彼此对彼此的信息大致可以熟悉，偷梁换柱的是资金信息中介互联网时代供需双方可以进行接触与买卖，不用交中介费就能达到目的，并且消灭了信息不对称的不好作用，大力支持实体经济发展。
3.对传统金融市场利率的影响分析。受到利率管理的制约，传统银行的基本运作模式是低利率吸收存款，然后对外信贷，主要对象是国有大型企业。通过互联网平台进行金融活动是互联网金融的显著特点，通过电子信息系统对客户评价，确认交易对象并议价，实现了市场化运作。并且，其通过网络系统判断利率走向，对特定客户的利率水平作出评定，还可以通过数据整合分析，形成具有市场化趋势的利率指数，形成定价标准。为了保持资金流动性，预防存款流失，商业银行应该根据市场需求，要求放松利率管制，进一步改变大型国有银行的市场垄断，营造更加公平、自由的市场竞争格局。
4.对信息资源有效利用的影响分析。传统金融对信息的利用是分散的、零碎的，很难对各种数据信息进行综合分析处理和挖掘使用，信贷周期长，程序复杂，效率低下。互联网金融可借助多种电子设备进行业务对接，并且方便信息查询，能够对海量信息进行高效地筛选和挖掘应用，及时对客户进行信用和消费等评定，能够与客户时刻保持联动，增加了与客户的粘性，办事效率大大得到提升。
三、传统金融业的应对措施
1.提高实质服务。二者竞争的主要对象是客户资源，赢得客户就意味着占有市场。因为互联网技术的应用以及不断扩大的金融业务需要，传统金融业无论在技术水平和渠道方面都失去了优势，相比之下，互联网金融则占据优势，为客户提供了全新的增值服务，为其扩大市场占有水平创造了先机，也相应地对传统金融业构成了严峻挑战。传统金融机构的缺陷较多，想要在互联网的冲击下存活下来显然难度不小，首先需要改革的便是对于实体客户的服务观念，只有给予更加优质的服务客户才愿意选择传统金融的交易方式。要充分利用自己的渠道、设备齐备和营业网点地域广、覆盖范围大的优势，赢得客户资源。积极开展错时服务等方式，不断改进服务质量，赢得用户的满意。
2.传统金融业融入互联网基因。传统金融业应该与时俱进，不能对互联网视而不见，应该主动出击，适应时代的发展潮流，主动与互联网加强融合。要善于借鉴互联网金融的技术优势，开展海量数据分析，挖掘信息资源，掌握客户需要，优化服务质量，改进服务效率，体现管理能力，同时，加强业务培训，掌握发展动态，主动参与，从中挖掘发展机会。要对互联网金融有个客观清醒的思想认识，不对立、不排斥，积极吸纳其优点和运作模式，积极引入，科学融合，不断探索与互联网叠加模式，优化程序，改进服务方式，掌握市场竞争的主动权。让业务更加智能化，让银行能够成为一个以互联网为基础的，提供个性化的机构。
3.加速传统金融业科技研发和创新。现阶段传统金融机构面临着众多的考验，这也是机遇所在，如何抓住机遇就要看机构对于创新的决心是否够大，大胆的改革和创新才能给机构赢得发展的一线生机，毕竟互联网金融机构的发展已经势不可挡。在信息化时代的今天，传统金融业要离开互联网技术而各行其是已经不太现实，无论是数据处理，还是市场分析和管理模式再造等流程都离不开科学信息技术的支持。建设银行等国有商业银行越来越重视手机银行客户端APP功能的开发和利用、特别是建设银行功能强大的“龙支付”项目的推出，是适应和赶超互联网金融的有力举措。在往后的金融发展中，互联网的冲击和所占据的比例只会越来越大，想要在激烈的市场中屹立不倒，需要的是大智大勇，以及深厚的底蕴，这也是今后传统金融机构日后的主要发展方向。
参考文献：
[1]杨涛，杨亚轩.互联网金融对传统金融业的影响[J].商情，2014（32）：123.
[2]帅丽芳.浅谈互联网金融对传统金融业的影响[J].时代金融，2015（11）.
[3]李鑫.浅析互联网金融对传统金融业的影响[J].经济，2016（8）：00040.