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摘 要：随着信息技术的迅猛发展和互联网金融应用模式的创新及新型业务的拓展，互联网金融正在逐步渗透到人们的日常生活工作中。本文首先研究了互联网金融不同运营模式所面临的各类风险，详细分析了互联网金融定性风险评估、定量风险评估和综合分析风险评估方法，最后提出了在互联网金融建设过程中采取的防范措施，能够对互联网金融的稳定发展起到推动作用。
关键词：互联网金融 风险评估 风险防范
一、互联网金融
作为现代信息技术与传统金融业融合的产物，依托于网络支付、社交平台、云计算等技术，互联网金融是一种全新的金融服务工作模式，在我国正呈现出强劲的发展趋势，与此同时也给传统金融业带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其资源配置效率高、经营成本低、透明化高、等特点填补了传统金融机构的业务缺陷。目前互联网金融主要包括四类：资金筹集、资金融通、货币支付和货币发行，其中资金筹集包括众筹、P2P网贷和电商小贷，资金融通包括银行业互联网化、证券业互联网化、基金业互联网化和保险业互联网化、货币支付主要是第三方支付，货币发行主要是虚拟货币。这种新型的工作模式不仅给互联网行业带来了行业创新，还激活了传统的金融市场。
二、互联网金融风险
随着互联网金融的迅猛发展，其基础网络技术的建设，仍然没有一套与之相匹配的规范风险防范和控制措施，降低了互联网金融应用平台的安全系数，因此兼顾传统金融业和自身互联网行业，互联网金融同时担任着多重风险。针对互联网金融风险的表现特征，主要划分为以下六类：信用风险包括违约型风险、外部欺诈型风险、内部欺诈型风险和个人信用信息被滥用型风险；法律风险包括政策滞后型风险、洗/套钱型风险、主体资格型风险和监督管理型风险；操作风险包括用户使用风险以及技术型风险；业务运营风险包括市场抉择型风险、期限错配型风险、资金保障型风险、流通性型风险和连通性型风险；技术风险包括技术决策型风险、系统型的安全风险和技术支撑型风险；其他风险包括认知、舆论、名誉风险等。
互联网金融的发展模式如众筹、网络贷款等类型运营方式不同，风险类型各异，因此对互联网金融的风险控制是当下互联网金融的关键评估环节和关键所在，目前行业内部仍尚未建立科学有效的风险评估方案，因此为了保证互联网金融行业快速健康有序的发展，研究和建立一套科学合理的互联网金融风险评估方案就显得尤为重要。
三、互联网金融风险评估方法
1.定性风险评估。定性风险评估是指確定影响到互联网金融风险的可能性因素，目前的主要方法以描述性为主，包括问卷调查法、专家访谈法和集体讨论法。专家访谈是指行业专家依据于访谈记录，对各个评估风险可能性做一个整体的评估。该方法操作方便，时间和花费较低，但主观性较强，要求专家具有较高的判断力。问卷调查是指行业人员通过发放问卷对不同企业不同级别的人员进行调研，确定其风险水平。此方法由于调查对象的水平等级不同，其调查的结果的可信度不高。集体讨论是指行业专家或负责人通过集体讨论的形式，对风险进行统一的定性评估。
2.定量风险评估。定量风险评估方法是指分析原始数据，如历史记录、交易数据、行业数据、市场数据等，通过历史经验、数据模拟和风险预测等方法进行评估，其主要有决策树法、敏感性分析方法等。决策树分析法是指各个风险因素进行分解构造树状图，逐项计算出各因素期望值，最终对风险的评估方案进一步优化决策。该方法层次清晰，能够对结果进行较好的评价，但是由于风险因素数量的增多，计算急剧变大，数据的充足性和有效性是进行评估的前提。敏感性分析方法是指在其他风险因素不变的情况下，针对某一个特定的因素进行观测，通过确定变化因素的幅度，确定其敏感系数，以此类推对各个风险因素进行敏感性值计算，得到其有效的敏感风险序列。该方法的优点是容易发现重要风险因素，但是不能确定风险的发生概率。
3.综合分析风险评估方法。通过研究定性风险评估和定量风险评估两种分析方法，各分析方法均存在风险评估的优点和缺陷，由于互联网金融的不确定性和突发性特点，独立或单一的风险评估方法不能够对互联网金融风险的相关指标和金融业务进行全面综合的风险评估。将层次分析法和模糊数学思想结合，能够将互联网金融的复杂问题进行组合，建立风险评估指标集，通过对风险指标因素的相互比较，通过专家判定法确定风险因素的序列集合，模糊层次分析法凭借其良好的契合度，在互联网金融风险的评估中有着很好的评价效果。
四、互联网金融风险防范
1.构建互联网金融网络安全体系。无论实在网络技术选择，还是数据安全保障，互联网金融都存在着较高的风险系数，因此建立互联网金融网络安全体系就显得尤为重要。加快研发自主知识产权；发展加密、密钥管理和数字签名技术；增强网络防护能力；完善用户身份认证系统；建立信用服务体系，保障网络交易的顺利进行，这些都是构建互联网金融安全体系需要考虑的问题。
2.健全互联网金融业务运营保障体系。互联网金融面临的业务风险主要包括资金安全风险、流动性风险和市场选择风险。为了保障互联网金融的业务运营能够良好的运营，需要采取以下措施：建立有效的信息收集机制、加强资金的管理能力、建设专门的风险跟踪管理团队等，使互联网金融企业日常正常的运转。
3. 建立互联网金融信用风险管理体系。信用风险管理体系中具有较大风险的是网络借贷平台中的信用风险，对信用风险的进一步规范和评估就显得十分重要。加强企业内部风险控制、制定风险管理和风险防范制度、优化国内征信建设系统、依托新兴技术规范信用评价机制和信用管理办法、融合传统金融机构构建信用评级渠道，给互联网金融服务平台提供更加可靠安全的基础。
4. 完善互联网金融法律体系。目前互联网金融领域在银行业、保险业、证券业等很多行业走在法律的边缘，当下最重要和紧迫的就是完善互联网金融的监管和法律体系，协调分业监管和混业监管、加大立法的力度，完善和制定互联网金融相关法律、加大互联网金融用户权益保障力度，从企业、政府、用户多个角度维护市场的良好秩序，降低互联网用户的金融风险，促使互联网金融市场健康发展。
5.创建互联网金融普识体系。针对大多数的互联网用户，了解互联网金融的应用和平台，但是由于对投资的风险意识较弱，根本没有金融风险防范意识，因此需要加大互联网用户对互联网金融科普知识学习的力度。构建互联网金融普识主要包括学习和了解互联网金融的本质概念、了解互联网金融投资放贷、支付清算等、科普互联网金融平台风险无处不在、加强互联网用户的道德水平和诚信度教育，促进互联网金融行业能够健康持续发展。
五、结语
互联网金融凭借其多变的运营模式，正在面临着多样类型的风险，由于不同类型风险之间相互制约关系，给互联网金融的稳定发展带来重大挑战。本文介绍了互联网金融定性风险评估、定量风险评估和综合分析风险评估方法，并针对互联网金融风险防范提出了针对性建议，为互联网金融的蓬勃发展奠定基础。
参考文献：
[1]梁慧.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对[J].统计与管理，2014，1：59.
[2]戚君贤，王理冬.网络借贷的风险分析与建议[J].金融科技时代，2014，（1）：62.
[3]王作栋. 浅析金融风险的防范与法律制度的完善[J]. 时代金融. 2015（32）.
[4]吴成龙，李正明. 国内P2P网络借贷风险应对及行业监管研究[J]. 电子商务. 2016（10）.
作者简介：吴红乐（1987.8—），男，汉，河北定州人，硕士，助教。主要研究方向：互联网金融、智能优化。
关键词：互联网金融 风险评估 风险防范
一、互联网金融
作为现代信息技术与传统金融业融合的产物，依托于网络支付、社交平台、云计算等技术，互联网金融是一种全新的金融服务工作模式，在我国正呈现出强劲的发展趋势，与此同时也给传统金融业带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其资源配置效率高、经营成本低、透明化高、等特点填补了传统金融机构的业务缺陷。目前互联网金融主要包括四类：资金筹集、资金融通、货币支付和货币发行，其中资金筹集包括众筹、P2P网贷和电商小贷，资金融通包括银行业互联网化、证券业互联网化、基金业互联网化和保险业互联网化、货币支付主要是第三方支付，货币发行主要是虚拟货币。这种新型的工作模式不仅给互联网行业带来了行业创新，还激活了传统的金融市场。
二、互联网金融风险
随着互联网金融的迅猛发展，其基础网络技术的建设，仍然没有一套与之相匹配的规范风险防范和控制措施，降低了互联网金融应用平台的安全系数，因此兼顾传统金融业和自身互联网行业，互联网金融同时担任着多重风险。针对互联网金融风险的表现特征，主要划分为以下六类：信用风险包括违约型风险、外部欺诈型风险、内部欺诈型风险和个人信用信息被滥用型风险；法律风险包括政策滞后型风险、洗/套钱型风险、主体资格型风险和监督管理型风险；操作风险包括用户使用风险以及技术型风险；业务运营风险包括市场抉择型风险、期限错配型风险、资金保障型风险、流通性型风险和连通性型风险；技术风险包括技术决策型风险、系统型的安全风险和技术支撑型风险；其他风险包括认知、舆论、名誉风险等。
互联网金融的发展模式如众筹、网络贷款等类型运营方式不同，风险类型各异，因此对互联网金融的风险控制是当下互联网金融的关键评估环节和关键所在，目前行业内部仍尚未建立科学有效的风险评估方案，因此为了保证互联网金融行业快速健康有序的发展，研究和建立一套科学合理的互联网金融风险评估方案就显得尤为重要。
三、互联网金融风险评估方法
1.定性风险评估。定性风险评估是指確定影响到互联网金融风险的可能性因素，目前的主要方法以描述性为主，包括问卷调查法、专家访谈法和集体讨论法。专家访谈是指行业专家依据于访谈记录，对各个评估风险可能性做一个整体的评估。该方法操作方便，时间和花费较低，但主观性较强，要求专家具有较高的判断力。问卷调查是指行业人员通过发放问卷对不同企业不同级别的人员进行调研，确定其风险水平。此方法由于调查对象的水平等级不同，其调查的结果的可信度不高。集体讨论是指行业专家或负责人通过集体讨论的形式，对风险进行统一的定性评估。
2.定量风险评估。定量风险评估方法是指分析原始数据，如历史记录、交易数据、行业数据、市场数据等，通过历史经验、数据模拟和风险预测等方法进行评估，其主要有决策树法、敏感性分析方法等。决策树分析法是指各个风险因素进行分解构造树状图，逐项计算出各因素期望值，最终对风险的评估方案进一步优化决策。该方法层次清晰，能够对结果进行较好的评价，但是由于风险因素数量的增多，计算急剧变大，数据的充足性和有效性是进行评估的前提。敏感性分析方法是指在其他风险因素不变的情况下，针对某一个特定的因素进行观测，通过确定变化因素的幅度，确定其敏感系数，以此类推对各个风险因素进行敏感性值计算，得到其有效的敏感风险序列。该方法的优点是容易发现重要风险因素，但是不能确定风险的发生概率。
3.综合分析风险评估方法。通过研究定性风险评估和定量风险评估两种分析方法，各分析方法均存在风险评估的优点和缺陷，由于互联网金融的不确定性和突发性特点，独立或单一的风险评估方法不能够对互联网金融风险的相关指标和金融业务进行全面综合的风险评估。将层次分析法和模糊数学思想结合，能够将互联网金融的复杂问题进行组合，建立风险评估指标集，通过对风险指标因素的相互比较，通过专家判定法确定风险因素的序列集合，模糊层次分析法凭借其良好的契合度，在互联网金融风险的评估中有着很好的评价效果。
四、互联网金融风险防范
1.构建互联网金融网络安全体系。无论实在网络技术选择，还是数据安全保障，互联网金融都存在着较高的风险系数，因此建立互联网金融网络安全体系就显得尤为重要。加快研发自主知识产权；发展加密、密钥管理和数字签名技术；增强网络防护能力；完善用户身份认证系统；建立信用服务体系，保障网络交易的顺利进行，这些都是构建互联网金融安全体系需要考虑的问题。
2.健全互联网金融业务运营保障体系。互联网金融面临的业务风险主要包括资金安全风险、流动性风险和市场选择风险。为了保障互联网金融的业务运营能够良好的运营，需要采取以下措施：建立有效的信息收集机制、加强资金的管理能力、建设专门的风险跟踪管理团队等，使互联网金融企业日常正常的运转。
3. 建立互联网金融信用风险管理体系。信用风险管理体系中具有较大风险的是网络借贷平台中的信用风险，对信用风险的进一步规范和评估就显得十分重要。加强企业内部风险控制、制定风险管理和风险防范制度、优化国内征信建设系统、依托新兴技术规范信用评价机制和信用管理办法、融合传统金融机构构建信用评级渠道，给互联网金融服务平台提供更加可靠安全的基础。
4. 完善互联网金融法律体系。目前互联网金融领域在银行业、保险业、证券业等很多行业走在法律的边缘，当下最重要和紧迫的就是完善互联网金融的监管和法律体系，协调分业监管和混业监管、加大立法的力度，完善和制定互联网金融相关法律、加大互联网金融用户权益保障力度，从企业、政府、用户多个角度维护市场的良好秩序，降低互联网用户的金融风险，促使互联网金融市场健康发展。
5.创建互联网金融普识体系。针对大多数的互联网用户，了解互联网金融的应用和平台，但是由于对投资的风险意识较弱，根本没有金融风险防范意识，因此需要加大互联网用户对互联网金融科普知识学习的力度。构建互联网金融普识主要包括学习和了解互联网金融的本质概念、了解互联网金融投资放贷、支付清算等、科普互联网金融平台风险无处不在、加强互联网用户的道德水平和诚信度教育，促进互联网金融行业能够健康持续发展。
五、结语
互联网金融凭借其多变的运营模式，正在面临着多样类型的风险，由于不同类型风险之间相互制约关系，给互联网金融的稳定发展带来重大挑战。本文介绍了互联网金融定性风险评估、定量风险评估和综合分析风险评估方法，并针对互联网金融风险防范提出了针对性建议，为互联网金融的蓬勃发展奠定基础。
参考文献：
[1]梁慧.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对[J].统计与管理，2014，1：59.
[2]戚君贤，王理冬.网络借贷的风险分析与建议[J].金融科技时代，2014，（1）：62.
[3]王作栋. 浅析金融风险的防范与法律制度的完善[J]. 时代金融. 2015（32）.
[4]吴成龙，李正明. 国内P2P网络借贷风险应对及行业监管研究[J]. 电子商务. 2016（10）.
作者简介：吴红乐（1987.8—），男，汉，河北定州人，硕士，助教。主要研究方向：互联网金融、智能优化。