驾驶人意外伤害保险责任解析

• 出 处: 车人周刊
• 发表日期: 2007年18期

　　这次我们要给大家介绍一下平安驾驶人意外伤害保险，很多车友看来看去好像看它和其他产品差不多，那么，这种产品的优点具体怎样体现出来的呢？下面我们就和大家一起来解析一下它的保险责任，因为保险责任才是一个保险产品的核心之所在。
　　有些车友会提出这样的问题，我在购买车险的时候购买了1万元的车上人员责任险，所以，我觉得没有购买驾驶人意外伤害保险的必要。事实是这样的吗？我们来比较分析一下车上人员责任险与驾驶人意外险保险责任之间的不同。
　　第一， 从保险范围来看，车上人员责任险定车（指定保险车辆）定人（指定驾驶员）（不指定驾驶员的例外）；驾驶人意外险定人不定车。假设张三在外地驾驶朋友的车辆发生保险事故，如果他仅仅投保了车上人员责任险，那么他可能得不到赔付。如果投保的是驾驶人意外险，那么，无论其在何处驾驶，驾驶谁的车辆，只要是合法驾驶，都可以得到赔付。
　　第二，从保险金额来看，车上人员责任险中的身故和医疗费用保额是合在一起的。驾驶人意外险中两个保额是分开的，最高身故保险金额可以为120万，拥有120万身故保险金的同时拥有24万的意外医疗保险金。
　　第三， 从具体赔偿上来说，车上人员责任险有绝对免赔和事故免赔两个免赔。车上人员责任险条款规定，指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10％的绝对免赔率。条款同时规定，根据驾驶人在交通事故中所负责任比例，本保险实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的责任免赔率为20%。所以，车上人员责任险的赔偿公式为：赔款＝应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）。驾驶人意外险对于意外医疗费用没有这些限制，赔付公式为：赔款＝（应负赔偿金额－100）×80％。
　　我们对第三个不同点举例分析如下。假设A发生交通事故，发生医疗费用为15000元（合理且必要的），假设A在事故中负同等责任，保险车辆指定驾驶人不是A。如果客户只购买了1万元的车上人员责任险中的司机座位险，那么赔付为：1万元×（1-10％）×（1－10％）＝8100元。如果客户购买了驾驶人意外伤害保险方案一（保费100元），那么就有5万的意外身故和残疾保障及1万的意外医疗保额，由于发生的医疗费用15000元超过了1万元的保额，保险公司直接赔付1万元。假设驾驶A在购买了1万的车上人员责任险的同时购买了驾驶人意外伤害保险方案一，那么客户可以得到的赔付为：首先车上人员责任险赔付8100元，接着，驾驶人意外险对报销后剩余部分（15000元-8100元=6900元）直接进行报销，也就是报销6900元。
　　综上，在购买车上人员责任险的同时购买一份驾驶人意外险是一个不错的选择。