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摘要：随着我国宏观经济增速放缓和结构性改革，农村信用社信贷风险问题也日益暴露出来，如何有效控制防范信贷风险，是农村信用社亟待解决的问题。本文通过分析农村信用社信贷风险管理的问题和成因，并在此基础上提出相应的解决方法。
关键词：农村信用社；风险管理；问题和方法
引言
贷款作为农村信用社的主要资产业务，是获取利润的主要途径，事关农村信用社经营得失和生存发展。因此，将防范和化解信贷风险放在首要位置，突出风险管理，重视风险管理，才能不断提升农村信用社的核心竞争力，从而更好地履行服务“三农”的社会责任。
一、农村信用社信贷风险管理中的不足和成因
我国农村人口约占全国人口的50%以上，农村经济的发展带动了金融信贷的发展，农村信用社作为服务农村金融市场的主力军，其风险管理问题并没有得到根本解决。农村信用社风险管理中的不足和成因体现在三个方面：一是，我国对农村经济的重视程度较高，为支持经济的增长，开设的辅助性金融信贷产品较多且额度并不高，面向的对象也多是农村人口和中小型企业，种类琐碎和收益的不稳定导致了信贷风险管理的难度较大。二是，因农村的涵盖范围较广，信息的收集和传播较为闭塞，农村信用社很难对申请信贷金融服务人员或企业的信用情况及时地了解，加上工作人员对风险管理的程度和能力不高，极其容易出现恶意拖欠贷款等情况的出现。三是，农村信用社的管理规范繁多，但专业性和规范性仍有不足，监督检查和公示制度等管理職能作用未能得到有效发挥。再有农村信用社的信贷风险管理的软件和硬件设备技术更新较慢，造成风险管理效率低下。
二、 解决风险管理问题的对策
农村信用社风险管理与其他银行的金融服务存在不同，带有地域性、季节性、琐碎性和三农服务性，这些特点给信贷风险管理带来了一定的困难，不良贷款等问题时有发生，针对此问题，提出以下几点解决对策。
（一）转变思想，坚持“三农”定位
随着经济增速放缓，我国经济发展步入新常态，银行信贷业务前期快速增长累积的潜在风险逐步暴露。加大对实体经济的支持，防止盲目追求做大是最根本、最重要的信贷风险防范措施。农村信用社应始终坚持服务“三农”定位，坚持 “小额、流动、分散”的经营原则，精耕细作农村市场，优化现有资产结构，全面推广小微金融业务及信用户评级授信面，通过融合现有产品、技术、人员等实现客户服务全覆盖和业务管理优化，切实为农村实体经济发展服务。
（二）严格落实“三查”制度，强化风险防控管理
贷前调查是风险防控的第一道防线，客户经理必须履职尽责，充分利用一切专业的信息查询平台和网络等渠道掌握客户信息，对客户的信用风险情况进行识别，提前规避风险。其次，要做好贷时审查，严格落实审贷分离制度，杜绝因调查不实导致不良贷款的产生。信用社内部也要建立健全风险预防体系，制定科学和可操作的信用评价标准，监督和评价信贷的风险变化，要包括国家政策导向、信贷客户资产、交易信用等内容，规范工作行为。客户经理还要坚持定期跟踪，对借款人生产经营情况、资金用途、抵质押品质量等情况进行详细检查，规避后期的贷款资金回笼风险。
（三）提高风险意识，加强人才队伍建设
专业的风险管理人才是农村信用社信贷风险管理有效的重要保障。对此，要从思想意识和能力两个角度出发，以求加快专业队伍建设。思想素质方面，要注重客户经理思想道德和职业道德的教育工作，牢固树立主人翁意识和责任态度，以“为人民服务”为指导，保障信贷工作不会出现徇私舞弊以及服务不佳等问题，确保信贷工作的正常运行。法律意识的提高也是重要的一点，因信贷工作涉及房产抵押、合同法、商业银行法等法律法规，客户经理必须具备相关法律知识，按章办公，避免违法现象的发生。工作能力方面，信用社要给员工提供再学习的条件，加大对新老员工专业素质能力的培训力度，并严格把控招聘环节，加大对优秀风险管理人才引进，着力打造一支高素质、高效率、高水平的专业人才队伍。
（四）完善信贷风险管理制度
信贷管理制度的缺乏是信贷风险的关键影响因素，所以，信贷风险管理制度的完善要从落实责任制入手，做到一旦出现问题可及时找出责任人，避免因贷款责任不清导致员工风险意识淡化。同时，信贷工作涉及大额资金的流通，必须有效落实监督管理机制，合理使用先进的网络信息技术，在信贷管理平台上增设风险管理监督和信息沟通交流模块，及时地向客户展示信贷信息，提高工作的透明度。除了加强内部的监督外，还要完善外部监督，逐步形成内部领导、工作人员和社会公众三级审计监督模式，确保及时发现风险管理中存在的问题。
（五）建立风险补偿机制
贷款风险在市场经济中是客观存在的，信贷风险一旦发生，就会面临资金的损失。所以，信用社要改变以往的经营理念，以资本金为核心，在合理、适度的原则下进行业务的扩张。因此，建立必要的信贷资金补偿和转化机制，是确保资金安全的有效举措。农村信用社可通过建立风险损失准备金或基金制度、足额提取呆帐准备金、实行贷款风险保险制度及建立风险金制等措施，实现贷款风险转移。
三、结语
总而言之，农村信用社必须重视信贷风险管理问题的解决，始终坚持小额、流动、分散的经营原则，通过强化信贷风险防控管理、加强人才队伍建设、完善信贷风险管理制度以及建立风险补偿机制等管理控制方法，保证农村信用社信贷管理的正常运行。
参考文献：
[1]程伟.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].时代金融，2017，15（33）：58-59.
作者简介：
张丽芬，政和县农村信用合作联社。
关键词：农村信用社；风险管理；问题和方法
引言
贷款作为农村信用社的主要资产业务，是获取利润的主要途径，事关农村信用社经营得失和生存发展。因此，将防范和化解信贷风险放在首要位置，突出风险管理，重视风险管理，才能不断提升农村信用社的核心竞争力，从而更好地履行服务“三农”的社会责任。
一、农村信用社信贷风险管理中的不足和成因
我国农村人口约占全国人口的50%以上，农村经济的发展带动了金融信贷的发展，农村信用社作为服务农村金融市场的主力军，其风险管理问题并没有得到根本解决。农村信用社风险管理中的不足和成因体现在三个方面：一是，我国对农村经济的重视程度较高，为支持经济的增长，开设的辅助性金融信贷产品较多且额度并不高，面向的对象也多是农村人口和中小型企业，种类琐碎和收益的不稳定导致了信贷风险管理的难度较大。二是，因农村的涵盖范围较广，信息的收集和传播较为闭塞，农村信用社很难对申请信贷金融服务人员或企业的信用情况及时地了解，加上工作人员对风险管理的程度和能力不高，极其容易出现恶意拖欠贷款等情况的出现。三是，农村信用社的管理规范繁多，但专业性和规范性仍有不足，监督检查和公示制度等管理職能作用未能得到有效发挥。再有农村信用社的信贷风险管理的软件和硬件设备技术更新较慢，造成风险管理效率低下。
二、 解决风险管理问题的对策
农村信用社风险管理与其他银行的金融服务存在不同，带有地域性、季节性、琐碎性和三农服务性，这些特点给信贷风险管理带来了一定的困难，不良贷款等问题时有发生，针对此问题，提出以下几点解决对策。
（一）转变思想，坚持“三农”定位
随着经济增速放缓，我国经济发展步入新常态，银行信贷业务前期快速增长累积的潜在风险逐步暴露。加大对实体经济的支持，防止盲目追求做大是最根本、最重要的信贷风险防范措施。农村信用社应始终坚持服务“三农”定位，坚持 “小额、流动、分散”的经营原则，精耕细作农村市场，优化现有资产结构，全面推广小微金融业务及信用户评级授信面，通过融合现有产品、技术、人员等实现客户服务全覆盖和业务管理优化，切实为农村实体经济发展服务。
（二）严格落实“三查”制度，强化风险防控管理
贷前调查是风险防控的第一道防线，客户经理必须履职尽责，充分利用一切专业的信息查询平台和网络等渠道掌握客户信息，对客户的信用风险情况进行识别，提前规避风险。其次，要做好贷时审查，严格落实审贷分离制度，杜绝因调查不实导致不良贷款的产生。信用社内部也要建立健全风险预防体系，制定科学和可操作的信用评价标准，监督和评价信贷的风险变化，要包括国家政策导向、信贷客户资产、交易信用等内容，规范工作行为。客户经理还要坚持定期跟踪，对借款人生产经营情况、资金用途、抵质押品质量等情况进行详细检查，规避后期的贷款资金回笼风险。
（三）提高风险意识，加强人才队伍建设
专业的风险管理人才是农村信用社信贷风险管理有效的重要保障。对此，要从思想意识和能力两个角度出发，以求加快专业队伍建设。思想素质方面，要注重客户经理思想道德和职业道德的教育工作，牢固树立主人翁意识和责任态度，以“为人民服务”为指导，保障信贷工作不会出现徇私舞弊以及服务不佳等问题，确保信贷工作的正常运行。法律意识的提高也是重要的一点，因信贷工作涉及房产抵押、合同法、商业银行法等法律法规，客户经理必须具备相关法律知识，按章办公，避免违法现象的发生。工作能力方面，信用社要给员工提供再学习的条件，加大对新老员工专业素质能力的培训力度，并严格把控招聘环节，加大对优秀风险管理人才引进，着力打造一支高素质、高效率、高水平的专业人才队伍。
（四）完善信贷风险管理制度
信贷管理制度的缺乏是信贷风险的关键影响因素，所以，信贷风险管理制度的完善要从落实责任制入手，做到一旦出现问题可及时找出责任人，避免因贷款责任不清导致员工风险意识淡化。同时，信贷工作涉及大额资金的流通，必须有效落实监督管理机制，合理使用先进的网络信息技术，在信贷管理平台上增设风险管理监督和信息沟通交流模块，及时地向客户展示信贷信息，提高工作的透明度。除了加强内部的监督外，还要完善外部监督，逐步形成内部领导、工作人员和社会公众三级审计监督模式，确保及时发现风险管理中存在的问题。
（五）建立风险补偿机制
贷款风险在市场经济中是客观存在的，信贷风险一旦发生，就会面临资金的损失。所以，信用社要改变以往的经营理念，以资本金为核心，在合理、适度的原则下进行业务的扩张。因此，建立必要的信贷资金补偿和转化机制，是确保资金安全的有效举措。农村信用社可通过建立风险损失准备金或基金制度、足额提取呆帐准备金、实行贷款风险保险制度及建立风险金制等措施，实现贷款风险转移。
三、结语
总而言之，农村信用社必须重视信贷风险管理问题的解决，始终坚持小额、流动、分散的经营原则，通过强化信贷风险防控管理、加强人才队伍建设、完善信贷风险管理制度以及建立风险补偿机制等管理控制方法，保证农村信用社信贷管理的正常运行。
参考文献：
[1]程伟.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].时代金融，2017，15（33）：58-59.
作者简介：
张丽芬，政和县农村信用合作联社。