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摘 要：网络金融在给我国经济社会发展带来强劲推动作用的同时，也给金融监管带来了巨大的挑战。论文发现，我国网络金融监管主要存在监管归属问题不明确、监管能力有待提高、法律体系不适应这三个方面的困境。论文建议，要构建网络金融监管会、培养综合性监管人才与设立综合性监管岗位、建立健全法律法规体系，以期促进网络金融健康、平稳地发展，提升我国金融业发展质量。
关键词：网络金融 监管 改善措施
一、引言
网络金融是一把双刃剑，一方面使人们的生活变得更加高效便捷，如各类“宝宝产品”等为社会创造了巨大的福利；另一方面，如网络借贷平台等，也引发了社会的极大争议，网络金融监管任重道远。本文的核心目的，在于运用文献分析、案例分析的方法，对网络金融监管的困境与改善措施做了深入剖析，以期改善网络金融监管困境，促进网络金融健康、平稳地发展。
二、网络金融的概念与特点
网络金融是计算机网络技术与传统金融一体化的新兴金融运营模式，一般包括网上银行、在线证券、在线保险和网上支付等金融活动。网络金融具有效益高、成本低、进入壁垒低的特点。首先，借助开放的网络资源可以减少产品开发和设计成本；其次，利用虚拟化网络无处不在的形式，网络金融不需要实体店面，不需大量柜员，就能与全国各地的顾客贴近交流、为顾客提供一对一的贴心服务，能明显提高社会经济效益；再者，网络信息化使大量非金融机构加入到金融服务提供商的行列，如阿里巴巴推出的支付宝，给传统金融带来了巨大的冲击。
三、我国网络金融监管的困境
1.监管归属问题不明确。网络金融监管主要由监管主体和监管对象构成。在监管对象方面，网络金融大部分是由民间资本发起的，这些机构推出的众多网络金融产品如“P2P网贷平台”、网络小额贷款混乱无序，存在着极大的风险。由于涉及的对象繁多，增加了监管的难度。在监管主体方面，银监会、保监会、证监会等都是网络金融的主要监管机构，监管主体众多，银监会、证监会、保监会分别监管银行业、证券业和保险业。银行业、证券业和保险业有着许多共性，这种分业监管的模式会造成监管范围的重叠。由此对监管工作产生了双重影响，其一，重复监管，加大了监管成本；其二，监管失位，增加了金融风险。现有的监管模式已不能适应网络金融日新月异的发展，构建专业化监管机构，协调各部门监管，构建专业化的金融监管模式是大势所趋。
2.监管能力有待提高。网络金融的发展对监管机构的监管能力提出了更高的要求。首先，网络金融创新层出不穷，这里的创新既是指技术层面的创新，也指服务内容的创新。这就要求金融监管当局与时俱进，革新监管手段。其次，网络金融的创新增加了网络风险，如网络诈骗、信息买卖，这些新问题、新形势对金融监管当局是严峻的挑战。最后，许多企业或个人开始进入金融领域，金融监管难以面面俱到。网络金融业务的综合性、先进性对监管人员提出更高要求，既要熟练掌握信息技术和金融知识，又要了解法律知识。目前，我国尚未形成专业的网络金融监管方面的人才队伍。
3.法律法规体系不适应网络金融发展。在信息技术飞速发展的大背景下，世界上许多国家推广并发展了网络金融，我国也不例外。但是与网络金融发展相匹配的法律法规还不够明晰、健全。在现有的《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国担保法》等法律中，涉及到网络金融监管的法律法规较少。现有法律法规的施行对象主要是传统金融行业，并不适用于日新月异的网络金融。网络金融的法律法规在设置方面存在一些漏洞，例如，没有明确规定网络金融领域的准入资质、没有明确规定网络金融公司可经营的业务范围。这样的法律体系既不利于网络金融的发展，还大大增加了网络金融的风险。因此，完善、健全网络金融监管法律体系势在必行。
四、我国网络金融转型与升级的策略
1.构建网络金融监管会，协调各部门监管。我国目前尚未形成专业化的监管机构，设立专门的网络金融监管会，其前期主要职能是沟通协调各部门监管、明确监管的主体、分清监管的权利与责任和防止“一行三会”出现重复监管或监管不到位的现象，最后在条件成熟的时候，转变成专门负责网络金融的机构。如阿里巴巴推出的支付宝，做支付端服务，为社会提供了巨大的福利，但同时也给监管带来了极大的挑战。天弘基金旗下的余额宝，掀起了一股“钱不存银行，存宝宝”的热潮，让各大银行头疼不已，甚至联合抵制；蚂蚁财富给用户提供便捷的基金购买服务；蚂蚁借呗更是以其不需要抵押、流程高效便捷深得用户喜爱；在医疗、娱乐等方面，还提供了保险服务。
面对阿里这种综合性特别强的电商，网络金融监管会就要充分发挥其主要协调职能，确定“一体三翼一辅助”的总体战略，以实体经济发展为目的，坚持金融安全与经济效益相结合。“一个主体”即确定以央行为主体，就是要从央行的角度把握整体管理监督方向。央行行长周小川就公开表示不会禁止“余额宝”等饱受质疑的网络金融产品，还鼓励其整体发展，只是监管方式会逐渐趋于完善和严格。所以网络金融监管会就应从把握央行的大局思想的前提下，协调三司加强对“余额宝”等网络金融产品的监管。“三个侧翼”即明确银监会、证监会、保监会的职责，让银监会明确其对支付宝支付端的主要监督责任，证监会协助监管余额宝、蚂蚁财富等平台，保监会协助监管娱乐宝等保险产品。“一个辅助”即网络金融监管会发挥好自身的协调作用，协调构建安全又高效的网络金融监督体系。当然，具体情况具体分析主体与侧翼，但网络金融监管会的主要协调辅助功能在短期内不会改变。
2.培养综合性监管人才，设立综合性监管岗位。综合性网络金融监管人才，一要具备丰富的知识和经验，包括银行、保险、证券以及更重要的法律、网络安全、风险管理的知识，处理各种类型金融监管、法律案件的经验，就知识和经验这一方面对网络金融监管人才提出了很高的要求；二要具备良好的职业操守，网络金融监管岗位提供网络监管人才大量的、机密的、有价值的信息，监管人员要杜绝监守自盗、信息买卖，就要严把自身道德关，以身作则，才能更好地监管整个网络金融领域；三可以向国际先进监管理念学习，出國交流学习，或者引进国际先进监管经验技术。构建一批高素质的综合性的网络金融监管人才，设立综合性的监管岗位，全权处理各类综合网络金融问题，以应对越来越复杂的形势挑战。
3.建立健全法律法规体系。网络金融创新层出不穷，准确及时建立健全法律法规体系有助于遏制风险。新的法律法规首先要对市场准入条件、业务范围做明确规定，避免网络金融市场的泛滥，保障交易的安全；其次，要对数据电文、电子签名规定相应的法律效力，保护消费者的利益；再次，鼓励大型企业制定行业规则，作为法律法规之外的补充；最后，对网络税收做出明确规定，规避利用便捷的网络金融平台做偷税漏税的风险。
五、结语
我国网络金融监管局面很难一下子建立专门的监管机构，目前应该以协调为主，再鼓励民间机构设立行业规则，做出法律法规外的补充，以满足过渡时期的需要。网络金融国际化的特点很明显，国际间的跨境监管更是难题，本文暂未讨论，留待后续研究。
参考文献：
[1]王建文，奚方颖.我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J]. 法学评论，2014，06：127-134.
[2]骆银萍.试论网络金融监管存在的问题与对策[J].中外企业家，2016，24：46+48.
[3]刘俊奇，陈冉.欧美网络金融监管模式的借鉴与启示[J].社会科学辑刊，2008，01：96-98.
[4]侯婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策[J].金融会计，2013，07：66-70.
作者简介：王瑶（1988.05—）女。民族：汉。湖北京山人。本科。现任职于民生证券股份有限公司，综合主管。研究方向：证券。
关键词：网络金融 监管 改善措施
一、引言
网络金融是一把双刃剑，一方面使人们的生活变得更加高效便捷，如各类“宝宝产品”等为社会创造了巨大的福利；另一方面，如网络借贷平台等，也引发了社会的极大争议，网络金融监管任重道远。本文的核心目的，在于运用文献分析、案例分析的方法，对网络金融监管的困境与改善措施做了深入剖析，以期改善网络金融监管困境，促进网络金融健康、平稳地发展。
二、网络金融的概念与特点
网络金融是计算机网络技术与传统金融一体化的新兴金融运营模式，一般包括网上银行、在线证券、在线保险和网上支付等金融活动。网络金融具有效益高、成本低、进入壁垒低的特点。首先，借助开放的网络资源可以减少产品开发和设计成本；其次，利用虚拟化网络无处不在的形式，网络金融不需要实体店面，不需大量柜员，就能与全国各地的顾客贴近交流、为顾客提供一对一的贴心服务，能明显提高社会经济效益；再者，网络信息化使大量非金融机构加入到金融服务提供商的行列，如阿里巴巴推出的支付宝，给传统金融带来了巨大的冲击。
三、我国网络金融监管的困境
1.监管归属问题不明确。网络金融监管主要由监管主体和监管对象构成。在监管对象方面，网络金融大部分是由民间资本发起的，这些机构推出的众多网络金融产品如“P2P网贷平台”、网络小额贷款混乱无序，存在着极大的风险。由于涉及的对象繁多，增加了监管的难度。在监管主体方面，银监会、保监会、证监会等都是网络金融的主要监管机构，监管主体众多，银监会、证监会、保监会分别监管银行业、证券业和保险业。银行业、证券业和保险业有着许多共性，这种分业监管的模式会造成监管范围的重叠。由此对监管工作产生了双重影响，其一，重复监管，加大了监管成本；其二，监管失位，增加了金融风险。现有的监管模式已不能适应网络金融日新月异的发展，构建专业化监管机构，协调各部门监管，构建专业化的金融监管模式是大势所趋。
2.监管能力有待提高。网络金融的发展对监管机构的监管能力提出了更高的要求。首先，网络金融创新层出不穷，这里的创新既是指技术层面的创新，也指服务内容的创新。这就要求金融监管当局与时俱进，革新监管手段。其次，网络金融的创新增加了网络风险，如网络诈骗、信息买卖，这些新问题、新形势对金融监管当局是严峻的挑战。最后，许多企业或个人开始进入金融领域，金融监管难以面面俱到。网络金融业务的综合性、先进性对监管人员提出更高要求，既要熟练掌握信息技术和金融知识，又要了解法律知识。目前，我国尚未形成专业的网络金融监管方面的人才队伍。
3.法律法规体系不适应网络金融发展。在信息技术飞速发展的大背景下，世界上许多国家推广并发展了网络金融，我国也不例外。但是与网络金融发展相匹配的法律法规还不够明晰、健全。在现有的《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国担保法》等法律中，涉及到网络金融监管的法律法规较少。现有法律法规的施行对象主要是传统金融行业，并不适用于日新月异的网络金融。网络金融的法律法规在设置方面存在一些漏洞，例如，没有明确规定网络金融领域的准入资质、没有明确规定网络金融公司可经营的业务范围。这样的法律体系既不利于网络金融的发展，还大大增加了网络金融的风险。因此，完善、健全网络金融监管法律体系势在必行。
四、我国网络金融转型与升级的策略
1.构建网络金融监管会，协调各部门监管。我国目前尚未形成专业化的监管机构，设立专门的网络金融监管会，其前期主要职能是沟通协调各部门监管、明确监管的主体、分清监管的权利与责任和防止“一行三会”出现重复监管或监管不到位的现象，最后在条件成熟的时候，转变成专门负责网络金融的机构。如阿里巴巴推出的支付宝，做支付端服务，为社会提供了巨大的福利，但同时也给监管带来了极大的挑战。天弘基金旗下的余额宝，掀起了一股“钱不存银行，存宝宝”的热潮，让各大银行头疼不已，甚至联合抵制；蚂蚁财富给用户提供便捷的基金购买服务；蚂蚁借呗更是以其不需要抵押、流程高效便捷深得用户喜爱；在医疗、娱乐等方面，还提供了保险服务。
面对阿里这种综合性特别强的电商，网络金融监管会就要充分发挥其主要协调职能，确定“一体三翼一辅助”的总体战略，以实体经济发展为目的，坚持金融安全与经济效益相结合。“一个主体”即确定以央行为主体，就是要从央行的角度把握整体管理监督方向。央行行长周小川就公开表示不会禁止“余额宝”等饱受质疑的网络金融产品，还鼓励其整体发展，只是监管方式会逐渐趋于完善和严格。所以网络金融监管会就应从把握央行的大局思想的前提下，协调三司加强对“余额宝”等网络金融产品的监管。“三个侧翼”即明确银监会、证监会、保监会的职责，让银监会明确其对支付宝支付端的主要监督责任，证监会协助监管余额宝、蚂蚁财富等平台，保监会协助监管娱乐宝等保险产品。“一个辅助”即网络金融监管会发挥好自身的协调作用，协调构建安全又高效的网络金融监督体系。当然，具体情况具体分析主体与侧翼，但网络金融监管会的主要协调辅助功能在短期内不会改变。
2.培养综合性监管人才，设立综合性监管岗位。综合性网络金融监管人才，一要具备丰富的知识和经验，包括银行、保险、证券以及更重要的法律、网络安全、风险管理的知识，处理各种类型金融监管、法律案件的经验，就知识和经验这一方面对网络金融监管人才提出了很高的要求；二要具备良好的职业操守，网络金融监管岗位提供网络监管人才大量的、机密的、有价值的信息，监管人员要杜绝监守自盗、信息买卖，就要严把自身道德关，以身作则，才能更好地监管整个网络金融领域；三可以向国际先进监管理念学习，出國交流学习，或者引进国际先进监管经验技术。构建一批高素质的综合性的网络金融监管人才，设立综合性的监管岗位，全权处理各类综合网络金融问题，以应对越来越复杂的形势挑战。
3.建立健全法律法规体系。网络金融创新层出不穷，准确及时建立健全法律法规体系有助于遏制风险。新的法律法规首先要对市场准入条件、业务范围做明确规定，避免网络金融市场的泛滥，保障交易的安全；其次，要对数据电文、电子签名规定相应的法律效力，保护消费者的利益；再次，鼓励大型企业制定行业规则，作为法律法规之外的补充；最后，对网络税收做出明确规定，规避利用便捷的网络金融平台做偷税漏税的风险。
五、结语
我国网络金融监管局面很难一下子建立专门的监管机构，目前应该以协调为主，再鼓励民间机构设立行业规则，做出法律法规外的补充，以满足过渡时期的需要。网络金融国际化的特点很明显，国际间的跨境监管更是难题，本文暂未讨论，留待后续研究。
参考文献：
[1]王建文，奚方颖.我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J]. 法学评论，2014，06：127-134.
[2]骆银萍.试论网络金融监管存在的问题与对策[J].中外企业家，2016，24：46+48.
[3]刘俊奇，陈冉.欧美网络金融监管模式的借鉴与启示[J].社会科学辑刊，2008，01：96-98.
[4]侯婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策[J].金融会计，2013，07：66-70.
作者简介：王瑶（1988.05—）女。民族：汉。湖北京山人。本科。现任职于民生证券股份有限公司，综合主管。研究方向：证券。