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摘 要：长期来看，团体人身保险将逐渐成为人才市场上的竞争武器，成为配合国家基本保障政策的商业行为，成为涉及社会稳定的重要因素。在中国团体人身保险的整合期，把握住发展机遇，就有可能成为真正的行业强者。本文在SWOT分析的基础上探索团体人身保险的发展趋势。
关键词：团体人身保险 SWOT 发展趋势
团体人身保险是以团体为投保人，以团体中的在职人员为被保险人，以一张保单为某一团体的所有成员或其中的部分成员提供人寿、年金、疾病和意外伤害保障的保险。本文对当前团体人身保险进行SWOT分析，在此基础上探索其发展趋势，对于我国团体人身保险发展有重要的现实意义。
一、团体人身保险的SWOT分析
1.优势分析（Strength）。
1.1对保险公司的重要性。团体人身保险低成本、高利润、规模大的运营特点，决定了作为寿险公司重要的业务来源和利润来源，对竞争市场、树立品牌、创造利润具有更大的影响。
1.2突出的社会管理功能。团体人身保险除了与其他保险业务一样，还通过介入员工福利计划，进一步凸现其社会管理功能，它是社会保障体系的构成部分。
1.3企业高福利、低成本、广节税的基本要素。团体人身保险以大量的人群为被保险人，从而以较低的成本帮助企业转嫁意外伤亡、重大疾病之类的高额风险；作为高福利当中的一部分，具有长期性和灵活性的优势，发挥吸才留才作用；同时在国家政策允许的范围内达到节税的目的。
2.劣势分析（Weaknesses ） 。
2.1专业人才匮乏，营销渠道单一。团险业务具有很强的专业性，但专业人才长期匮乏。目前销售方式仍停留在关系营销和价格营销的初级阶段，这和团体客户需求的多元化、社会保障内容的不断丰富的要求差距过大，制约着团险市场的开拓与发展。另外，团体人身保险业务销售渠道不专业，大多采取直销模式，客观上造成了个人业务与团体业务、营销业务与手续费业务的交叉与混乱。
2.2技术性问题突出，服务水平不高。产品研发成本高、产品责任的固化、单一化难以满足团体客户个性化的需求。目前团险的销售大多采用以产品找客户的方式，客户个性化的需求难以满足。IT系统的设计注重满足监管需求和产品规则，忽视客户服务的内涵价值的提升，对满足客户个性化的需求缺少必要可调整的灵活性。
2.3其它金融产品发展的替代效应。资本市场的证券及其衍生产品、共同基金、退休基金等其他金融产品和寿险产品都具有吸收社会闲散资金的功能，所以彼此会形成竞争和替代的关系。
3.机遇分析（Opportunity ）。
3.1国家政策支持。国家政策上支持团体人身保险业务的发展，以后推出的大病医保实施细则和税延型养老保险将为团体人身保险带来新的发展契机。
3.2社会保障制度的完善。社会保险、团体人身保险和个人保险构成了中国社会保障体系，而社会保险覆盖率广保障低，个人保险经济压力大，不可能无限制需求，团体人身保险作用将越来越突出。
3.3现代企业制度的建立。目前企业员工保险意识已经得到整体的提升，更加关注未来预期收入和保障，团体人身保险开始成为企业吸引激励人才和福利制度的一项重要内容。
4.威胁分析（threats）。
4.1宏观政策与现行制度的不和谐。政府对社会保障的三个支柱尤其对企业的补充养老和补充医疗给予了积极支持的态度，并明确了相应的政策法规，但政策解读更多的是从部门或地方利益角度考虑问题，影响到国家宏观政策的推广，也更多的限制了团体人身保险险客户需求和投保意愿。
4.2税收优惠和年金政策的不到位。我国目前对企业年金的税收优惠政策仅明确了试点地区企业缴费在工资总额4%以内的部分可以从成本中列支，而对企业年金的投资收益尚无明确的免税政策，弱化了我国企业年金发展的动力。
4.3市场的无序竞争扩大了经营风险。团险市场的竞争主体相对个险体系渠道显得复杂无序，竞争主体日趋多元化，且集中在价格和手续费的竞争上，必然导致客户和代理机构的恶性竞争，扩大经营风险。
4.4外部环境不断变化，法律法规不完善。中国国民经济处于高速发展时期，市场经济体制在改革和建立完善之中，企事业单位对团体人身保险的需求也在不断变化；相对来说，各项法律法规存在一定的滞后性，尚处于调整、健全和完善之中。这些都给团体人身保险的发展带来负面影响。
二、团体人身保险市场的发展趋势
长期来看，团体人身保险将不再是个别单位可有可无的个体行为，而将成为人才市场上的竞争武器，成为配合国家基本保障政策的商业行为，成为涉及社会稳定的重要因素。
1.產品定制化、市场化。
1.1针对不同企业的需求而量身订制。团体人身保险的发展趋势是将两个或两个以上的险种进行组合，为客户提供全面而适合的保障；深入了解不同所有制、股权结构，不同行业、地区，不同规模、效益企业的需求，分析其需求层次与需求偏好，并以客户需求为导向，促进团险产品创新。
1.2市场化。表现为保险合同自由和保险费率市场化。保险合同内容和保险产品价格是保险人与投保人双方自行解决的事情，经验费率的厘定需参考各投保人的实际情况来确定。
2.经营呈现专业化、国际化。
2.1专业化。为企业定制团险复杂且风险高。因此必须走专业化经营之路，突出优势。保险公司应探索建立团险事业部，架构上实现产品开发、市场营销、核保核赔、客户服务等各个环节的一体化，形成既协同作战又有明确分工的良好格局。
2.2国际化。团体人身保险未来将与国际接轨：一是技术合作，即国内保险公司学习国外先进的产品开发和经营管理经验；二是经营性合作，即吸引有优势的国外保险公司投资入股，互相弥补共享利润。 3.销售渠道健全，服务水平全面提升。
3.1全方位地开拓市场。应积极发展市场化的展业方式，建立全面的销售网络：建立专业自保公司，加强与银行、保险中介市场、保险经纪公司、专业代理公司的合作；交叉销售，即个险与团险的交叉销售、产险与团险的交叉业务可实现在目标客户群方面相互共有，高效开拓市场；利用互联网办理团险业务具有便捷性、不受时空限制、实现远程销售等优势，是未来团险进行中小客户销售的主攻渠道。
3.2销售方式和考核机制改变。团险市场定位于解决客户对于人力资本风险的管理需求，最终通过客户满意来获取利润和回报。团体保险的销售方式也客观要求实现从传统的“单兵作战”向“团队服务”的转换。
3.3多种服务途径、人性化服务。探索多样化的服务形式，形成全方位服务的整体服务优势。线下推出客户救援知识培训和大客户回访，杜绝投保前后“冷热不均”；线上实现投保的便捷性、赔付的高效性，大力推动集契约、保全、理赔和健康管理的一站式网络服务平台，为法人客户提供方便快捷的信息查询和业务办理，以及更具人性化的健康宣传教育服务。
4.完善风险控制和监管法律法规。促进团体人身保险发展，要坚持治标与治本相结合，治标就是仍要加大风险控制，打击违规行为；治本就是要完善各项监管制度。要加强风险管控，建立与销售、产品开发、客户服务相匹配的事前、事中、事后风险控制体系，防止团险不规范行为。完善团体人身保险相关的监管制度，首先修订完善新的中国人身保险业生命表，积极探索建立疾病、意外伤害发生率表，逐步建立完善团体人身保险精算制度，另外要统一监管尺度，加大查处力度，提高违规成本。
參考文献：
[1] 王练文、冯海燕.团体保险的市场化发展趋势[J].保险研究，2006，（1）：32-34.
[2]陈文辉.团体保险发展研究，中央编译出版社[M]，2005.
[3]孙怡春.浅析中国团体保险业的现状及发展前景[J].硅谷，2009，（06）.
[4]段昆.美国的团体人身保险及其启示[J].金融经济，2008，（24）.
[5]杨百舟.论我国团体保险业务的发展[J].保险研究，2000，（05）.
作者简介：韩慧敏（1989—），女，汉族，安徽省界首市人，职务：佛山科学技术学院人事处科员。
关键词：团体人身保险 SWOT 发展趋势
团体人身保险是以团体为投保人，以团体中的在职人员为被保险人，以一张保单为某一团体的所有成员或其中的部分成员提供人寿、年金、疾病和意外伤害保障的保险。本文对当前团体人身保险进行SWOT分析，在此基础上探索其发展趋势，对于我国团体人身保险发展有重要的现实意义。
一、团体人身保险的SWOT分析
1.优势分析（Strength）。
1.1对保险公司的重要性。团体人身保险低成本、高利润、规模大的运营特点，决定了作为寿险公司重要的业务来源和利润来源，对竞争市场、树立品牌、创造利润具有更大的影响。
1.2突出的社会管理功能。团体人身保险除了与其他保险业务一样，还通过介入员工福利计划，进一步凸现其社会管理功能，它是社会保障体系的构成部分。
1.3企业高福利、低成本、广节税的基本要素。团体人身保险以大量的人群为被保险人，从而以较低的成本帮助企业转嫁意外伤亡、重大疾病之类的高额风险；作为高福利当中的一部分，具有长期性和灵活性的优势，发挥吸才留才作用；同时在国家政策允许的范围内达到节税的目的。
2.劣势分析（Weaknesses ） 。
2.1专业人才匮乏，营销渠道单一。团险业务具有很强的专业性，但专业人才长期匮乏。目前销售方式仍停留在关系营销和价格营销的初级阶段，这和团体客户需求的多元化、社会保障内容的不断丰富的要求差距过大，制约着团险市场的开拓与发展。另外，团体人身保险业务销售渠道不专业，大多采取直销模式，客观上造成了个人业务与团体业务、营销业务与手续费业务的交叉与混乱。
2.2技术性问题突出，服务水平不高。产品研发成本高、产品责任的固化、单一化难以满足团体客户个性化的需求。目前团险的销售大多采用以产品找客户的方式，客户个性化的需求难以满足。IT系统的设计注重满足监管需求和产品规则，忽视客户服务的内涵价值的提升，对满足客户个性化的需求缺少必要可调整的灵活性。
2.3其它金融产品发展的替代效应。资本市场的证券及其衍生产品、共同基金、退休基金等其他金融产品和寿险产品都具有吸收社会闲散资金的功能，所以彼此会形成竞争和替代的关系。
3.机遇分析（Opportunity ）。
3.1国家政策支持。国家政策上支持团体人身保险业务的发展，以后推出的大病医保实施细则和税延型养老保险将为团体人身保险带来新的发展契机。
3.2社会保障制度的完善。社会保险、团体人身保险和个人保险构成了中国社会保障体系，而社会保险覆盖率广保障低，个人保险经济压力大，不可能无限制需求，团体人身保险作用将越来越突出。
3.3现代企业制度的建立。目前企业员工保险意识已经得到整体的提升，更加关注未来预期收入和保障，团体人身保险开始成为企业吸引激励人才和福利制度的一项重要内容。
4.威胁分析（threats）。
4.1宏观政策与现行制度的不和谐。政府对社会保障的三个支柱尤其对企业的补充养老和补充医疗给予了积极支持的态度，并明确了相应的政策法规，但政策解读更多的是从部门或地方利益角度考虑问题，影响到国家宏观政策的推广，也更多的限制了团体人身保险险客户需求和投保意愿。
4.2税收优惠和年金政策的不到位。我国目前对企业年金的税收优惠政策仅明确了试点地区企业缴费在工资总额4%以内的部分可以从成本中列支，而对企业年金的投资收益尚无明确的免税政策，弱化了我国企业年金发展的动力。
4.3市场的无序竞争扩大了经营风险。团险市场的竞争主体相对个险体系渠道显得复杂无序，竞争主体日趋多元化，且集中在价格和手续费的竞争上，必然导致客户和代理机构的恶性竞争，扩大经营风险。
4.4外部环境不断变化，法律法规不完善。中国国民经济处于高速发展时期，市场经济体制在改革和建立完善之中，企事业单位对团体人身保险的需求也在不断变化；相对来说，各项法律法规存在一定的滞后性，尚处于调整、健全和完善之中。这些都给团体人身保险的发展带来负面影响。
二、团体人身保险市场的发展趋势
长期来看，团体人身保险将不再是个别单位可有可无的个体行为，而将成为人才市场上的竞争武器，成为配合国家基本保障政策的商业行为，成为涉及社会稳定的重要因素。
1.產品定制化、市场化。
1.1针对不同企业的需求而量身订制。团体人身保险的发展趋势是将两个或两个以上的险种进行组合，为客户提供全面而适合的保障；深入了解不同所有制、股权结构，不同行业、地区，不同规模、效益企业的需求，分析其需求层次与需求偏好，并以客户需求为导向，促进团险产品创新。
1.2市场化。表现为保险合同自由和保险费率市场化。保险合同内容和保险产品价格是保险人与投保人双方自行解决的事情，经验费率的厘定需参考各投保人的实际情况来确定。
2.经营呈现专业化、国际化。
2.1专业化。为企业定制团险复杂且风险高。因此必须走专业化经营之路，突出优势。保险公司应探索建立团险事业部，架构上实现产品开发、市场营销、核保核赔、客户服务等各个环节的一体化，形成既协同作战又有明确分工的良好格局。
2.2国际化。团体人身保险未来将与国际接轨：一是技术合作，即国内保险公司学习国外先进的产品开发和经营管理经验；二是经营性合作，即吸引有优势的国外保险公司投资入股，互相弥补共享利润。 3.销售渠道健全，服务水平全面提升。
3.1全方位地开拓市场。应积极发展市场化的展业方式，建立全面的销售网络：建立专业自保公司，加强与银行、保险中介市场、保险经纪公司、专业代理公司的合作；交叉销售，即个险与团险的交叉销售、产险与团险的交叉业务可实现在目标客户群方面相互共有，高效开拓市场；利用互联网办理团险业务具有便捷性、不受时空限制、实现远程销售等优势，是未来团险进行中小客户销售的主攻渠道。
3.2销售方式和考核机制改变。团险市场定位于解决客户对于人力资本风险的管理需求，最终通过客户满意来获取利润和回报。团体保险的销售方式也客观要求实现从传统的“单兵作战”向“团队服务”的转换。
3.3多种服务途径、人性化服务。探索多样化的服务形式，形成全方位服务的整体服务优势。线下推出客户救援知识培训和大客户回访，杜绝投保前后“冷热不均”；线上实现投保的便捷性、赔付的高效性，大力推动集契约、保全、理赔和健康管理的一站式网络服务平台，为法人客户提供方便快捷的信息查询和业务办理，以及更具人性化的健康宣传教育服务。
4.完善风险控制和监管法律法规。促进团体人身保险发展，要坚持治标与治本相结合，治标就是仍要加大风险控制，打击违规行为；治本就是要完善各项监管制度。要加强风险管控，建立与销售、产品开发、客户服务相匹配的事前、事中、事后风险控制体系，防止团险不规范行为。完善团体人身保险相关的监管制度，首先修订完善新的中国人身保险业生命表，积极探索建立疾病、意外伤害发生率表，逐步建立完善团体人身保险精算制度，另外要统一监管尺度，加大查处力度，提高违规成本。
參考文献：
[1] 王练文、冯海燕.团体保险的市场化发展趋势[J].保险研究，2006，（1）：32-34.
[2]陈文辉.团体保险发展研究，中央编译出版社[M]，2005.
[3]孙怡春.浅析中国团体保险业的现状及发展前景[J].硅谷，2009，（06）.
[4]段昆.美国的团体人身保险及其启示[J].金融经济，2008，（24）.
[5]杨百舟.论我国团体保险业务的发展[J].保险研究，2000，（05）.
作者简介：韩慧敏（1989—），女，汉族，安徽省界首市人，职务：佛山科学技术学院人事处科员。