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摘 要：金融，作为现代经济的核心和有效配置资源的途径之一，在精准扶贫战略下，面对农村资金需求主体、用途、倾向及资金供给格局多方面变化时，也应作适时调整。金融助推脱贫攻坚、扶贫金融有序推进，将是精准扶贫的重要探索方向。
关键词：精准扶贫；农村；金融创新
一、金融精准扶贫的战略意义
（一）完善扶贫体系，助力社会进步
鉴于贫困成因的多样性，扶贫开发仅靠政府还不行，需要金融撬动更多资金以构建合理扶贫体系、激发市场活力。金融机构在提供金融服务、促进社会主义市场经济繁荣的同时，让贫困人口共享受现代金融服务则能更多体现其社会责任。在利用金融杠杆作用和信息、人才、政策等优势帮助贫困群体实现脱贫致富的同时，金融机构也引领着全社会共同追求最大化的效用与福利。
（二）提高资金效力，根治贫困根源
扶贫金融可为农村经济发展提供资金。加大农业信贷业务、推动农业资金流通，可刺激农村消费增长；加快城乡结合建设、利用市场手段将城市闲散资金流向农村，可提供规模化发展的资金。高效资金能使农村资源得到合理利用，也能广泛培育农产品加工等高新产业的脱贫着力点。我国贫困地区广受“贫血”之苦，政策资金扶持、社保资金托底，虽可“输血续命”，但自身“造血”才是长久。金融做活了资金，大大激发贫困人口的积极性和创造性，逐步实现“血脉通畅”，最终依靠内生动力走向富裕。
（三）优化资源配置，改善外部环境
金融精准扶贫，是利用相关工具与服务，优化贫困地区资源配置，缓解贫困地区贷款难和担保难等问题，提高资金使用效益来支持贫困地区的特色产业发展，最终实现脱贫致富。金融改革，可进一步提供资源配置合理性，催生多元化的金融主体。借助地缘优势，建立机构间良好互通关系，共同设计优秀的金融产品，形成区域性产品服务产业链，以点带面，造就其他各类产业发展的沃土。
二、我国农村金融发展现状
（一）金融创新不足，产品服务单一
农村金融创新不足是制约农村金融发展、甚至产生金融抑制再致贫的要因。作为一种新的扶贫方式，小额信贷是农村金融的最主要形式，改善了贫困地区低收入群体的生活，但相对巨大的融资缺口使小额信贷仍捉襟见肘：资金来源不足，个体农户受益有限；业务品种单一，扩大生产障碍重重……。加之一些农业经济实体已不再满足简单信贷，积极开拓电商及外贸业务，进而出现人为“断层”，直接侵蚀了农村金融发展带来的果实。
（二）金融机构偏少，组织体系混乱
相比城市林立的银行网点，农村金融机构的数量和类型远远不够。农发行作为政策性银行，业务集中于宏观农业基础性投资项目；农行偏重于商业模式；农信社多针对个体农户，但单笔信贷额很少。一些发展较快的机构，资金链逐渐延长至城市以期更多利润，使其金融服务职能边缘化，难以真正献力于农村。
（三）基础设施欠缺，征信建设落后
农村贫困地区电力、网络等条件较差，许多农民因信息闭塞而无科学的投资渠道，饱受投资骗局之苦，甚至因投资失败而终身致贫。金融机构出于成本考虑，也不愿投入POS机和ATM机等金融机具，导致金融服务缺失的恶性循环。没有快速通畅的资金流通环境，征信建设更是举步维艰。在贫困群体中，大多金融意识淡薄，农户在经济压力下自觉还款的意识不强，扶贫贷款易成坏账、死账。很多贫困地区无信用担保公司，缺乏分散担保风险的机制，也无法建立征信制度，扶贫资金与信贷资金难以形成合力，金融机构难以开展信贷业务，扶贫动力严重不足。
三、精准扶贫战略下农村金融服务创新的举措
（一）拓宽发展渠道，开发新颖产品
农村各金融机构均有各自的业务领域，要实现农村金融稳健发展，必须拓宽金融机构发展渠道，放宽涉农基层金融服务网点的工作权限。在改善物质条件和金融安全同时，更多提供上门服务，实现“门好进，脸好看，事好办”。金融机构在坚持“安全、高效”前提下，要进一步创新金融产品，如开展土地使用权、林权、房屋抵押等试点的信贷服务，挖掘抵押品潜力，扩大信贷渠道；结合当地发展规划，开发扶农、助学等多险种，实行“低保费、小保额”的保险模式，更好分解贫人口返贫风险。
（二）发展民间金融，构建多元体系
农村贫困地区，受地域特点、服务半径和贷款手续影响，民间融资多为农户首选。而民间金融对我国中小企业的信贷支持和民营经济发展也起到了积极作用，其灵活性有助提高金融体系运行效率、金融创新。可通过立法使其部分业务合法化，构建正式金融和非正式金融相得益彰的多元体系，引导地下金融向小额贷款公司或村镇银行、社区银行转化，利用其區域信息优势，建立更灵活的信贷机制。这既能提供新的融资来源，也能开拓新的投资领域，还便于国家对地下金融指导。
（三）加强基础建设，完善征信体系
要加强支付基础设施建设，持续推动结算账户、支付工具、支付清算网络的应用。可有计划选择人流量大的乡镇，打造便民金融、银行卡助农服务点，鼓励用移动支付、互联网支付等新兴方式促进服务点资源高效利用。还要加强信用体系建设，探索农户基础信用信息与建档立卡贫困户信息共享模式，完善金融信息基础数据库，以信用评价指标为基础规范电子信用档案。此外，可尝试“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”等评定，为金融支持扶贫开发创造良好信用环境。
四、结语
脱贫致富、造血重生，需紧握金融扶贫与发展农村金融两大法宝。要以扶贫富民为出发点、以扶贫资金为主导、以信贷资金市场化运作为基础、以创新扶贫机制为保障，解决农民难题、扩大资金效益，做大做强金融扶贫产业，从而加快全民共奔全面小康社会的步伐。
参考文献：
[1]张小军，马玥.读懂中国金融，2016.
作者简介：
张腾，山东理工大学。
关键词：精准扶贫；农村；金融创新
一、金融精准扶贫的战略意义
（一）完善扶贫体系，助力社会进步
鉴于贫困成因的多样性，扶贫开发仅靠政府还不行，需要金融撬动更多资金以构建合理扶贫体系、激发市场活力。金融机构在提供金融服务、促进社会主义市场经济繁荣的同时，让贫困人口共享受现代金融服务则能更多体现其社会责任。在利用金融杠杆作用和信息、人才、政策等优势帮助贫困群体实现脱贫致富的同时，金融机构也引领着全社会共同追求最大化的效用与福利。
（二）提高资金效力，根治贫困根源
扶贫金融可为农村经济发展提供资金。加大农业信贷业务、推动农业资金流通，可刺激农村消费增长；加快城乡结合建设、利用市场手段将城市闲散资金流向农村，可提供规模化发展的资金。高效资金能使农村资源得到合理利用，也能广泛培育农产品加工等高新产业的脱贫着力点。我国贫困地区广受“贫血”之苦，政策资金扶持、社保资金托底，虽可“输血续命”，但自身“造血”才是长久。金融做活了资金，大大激发贫困人口的积极性和创造性，逐步实现“血脉通畅”，最终依靠内生动力走向富裕。
（三）优化资源配置，改善外部环境
金融精准扶贫，是利用相关工具与服务，优化贫困地区资源配置，缓解贫困地区贷款难和担保难等问题，提高资金使用效益来支持贫困地区的特色产业发展，最终实现脱贫致富。金融改革，可进一步提供资源配置合理性，催生多元化的金融主体。借助地缘优势，建立机构间良好互通关系，共同设计优秀的金融产品，形成区域性产品服务产业链，以点带面，造就其他各类产业发展的沃土。
二、我国农村金融发展现状
（一）金融创新不足，产品服务单一
农村金融创新不足是制约农村金融发展、甚至产生金融抑制再致贫的要因。作为一种新的扶贫方式，小额信贷是农村金融的最主要形式，改善了贫困地区低收入群体的生活，但相对巨大的融资缺口使小额信贷仍捉襟见肘：资金来源不足，个体农户受益有限；业务品种单一，扩大生产障碍重重……。加之一些农业经济实体已不再满足简单信贷，积极开拓电商及外贸业务，进而出现人为“断层”，直接侵蚀了农村金融发展带来的果实。
（二）金融机构偏少，组织体系混乱
相比城市林立的银行网点，农村金融机构的数量和类型远远不够。农发行作为政策性银行，业务集中于宏观农业基础性投资项目；农行偏重于商业模式；农信社多针对个体农户，但单笔信贷额很少。一些发展较快的机构，资金链逐渐延长至城市以期更多利润，使其金融服务职能边缘化，难以真正献力于农村。
（三）基础设施欠缺，征信建设落后
农村贫困地区电力、网络等条件较差，许多农民因信息闭塞而无科学的投资渠道，饱受投资骗局之苦，甚至因投资失败而终身致贫。金融机构出于成本考虑，也不愿投入POS机和ATM机等金融机具，导致金融服务缺失的恶性循环。没有快速通畅的资金流通环境，征信建设更是举步维艰。在贫困群体中，大多金融意识淡薄，农户在经济压力下自觉还款的意识不强，扶贫贷款易成坏账、死账。很多贫困地区无信用担保公司，缺乏分散担保风险的机制，也无法建立征信制度，扶贫资金与信贷资金难以形成合力，金融机构难以开展信贷业务，扶贫动力严重不足。
三、精准扶贫战略下农村金融服务创新的举措
（一）拓宽发展渠道，开发新颖产品
农村各金融机构均有各自的业务领域，要实现农村金融稳健发展，必须拓宽金融机构发展渠道，放宽涉农基层金融服务网点的工作权限。在改善物质条件和金融安全同时，更多提供上门服务，实现“门好进，脸好看，事好办”。金融机构在坚持“安全、高效”前提下，要进一步创新金融产品，如开展土地使用权、林权、房屋抵押等试点的信贷服务，挖掘抵押品潜力，扩大信贷渠道；结合当地发展规划，开发扶农、助学等多险种，实行“低保费、小保额”的保险模式，更好分解贫人口返贫风险。
（二）发展民间金融，构建多元体系
农村贫困地区，受地域特点、服务半径和贷款手续影响，民间融资多为农户首选。而民间金融对我国中小企业的信贷支持和民营经济发展也起到了积极作用，其灵活性有助提高金融体系运行效率、金融创新。可通过立法使其部分业务合法化，构建正式金融和非正式金融相得益彰的多元体系，引导地下金融向小额贷款公司或村镇银行、社区银行转化，利用其區域信息优势，建立更灵活的信贷机制。这既能提供新的融资来源，也能开拓新的投资领域，还便于国家对地下金融指导。
（三）加强基础建设，完善征信体系
要加强支付基础设施建设，持续推动结算账户、支付工具、支付清算网络的应用。可有计划选择人流量大的乡镇，打造便民金融、银行卡助农服务点，鼓励用移动支付、互联网支付等新兴方式促进服务点资源高效利用。还要加强信用体系建设，探索农户基础信用信息与建档立卡贫困户信息共享模式，完善金融信息基础数据库，以信用评价指标为基础规范电子信用档案。此外，可尝试“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”等评定，为金融支持扶贫开发创造良好信用环境。
四、结语
脱贫致富、造血重生，需紧握金融扶贫与发展农村金融两大法宝。要以扶贫富民为出发点、以扶贫资金为主导、以信贷资金市场化运作为基础、以创新扶贫机制为保障，解决农民难题、扩大资金效益，做大做强金融扶贫产业，从而加快全民共奔全面小康社会的步伐。
参考文献：
[1]张小军，马玥.读懂中国金融，2016.
作者简介：
张腾，山东理工大学。