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对于住房抵押贷款的研究主要从几个方面进行了归纳总结。针对全国层面的住房抵押贷款风险研究、针对不用地区的住房抵押贷款风险研究、针对不同银行的住房抵押贷款风险研究、风险类型、影响因素、风险波动特征以及风险成因的研究。
一、针对全国层面的住房抵押贷款风险研究
以1997年房改为起点，我国的住房抵押贷款从2000年开始逐步进入了快速发展的时期。住房抵押贷款在我国的不良率在2007年就已经达到了百分之一，因此住房抵押贷款的违约风险有了一定的显性特征。李鹏雁，王雅林首先建立了我国个人住房抵押贷款各个层级的评价指标体系，构建符合标准的判断矩阵，从而确定我国住房抵押贷款风险的权重大小，因此，运用层次分析法得出的最后的结果为：抵押物的风险位于第一，并且信用风险也值得注意。对于住房抵押贷款既然存在着违约风险，也就存在着提前还款的可能，住房抵押贷款的还款周期较长，因此提前偿还风险和违约风险同样能被忽略，不按时还房贷与提前还房贷是房贷的两种竞争性风险。徐淑一，王宁宁创造性的将违约分县和提前还款放入了Cox比例危险模型中进行实证分析，认为相较于违约我国居民提前款换的规律更加难以把握。刘军彦分析了我国商业银行个人住房贷款违约风险，并且结合住房贷款的种类、特征、经济效益和风险种类进行了综合分析，在归纳总结美国等发达国家在预防和应对这些风险方面的经验和教训，为我国商业银行完善该种违约风险的处理提供了一定意义的参考和借鉴。
二、针对不用地区的住房抵押贷款风险研究
王福林，贾生华运用Logistic模型分析了杭州市住房抵押贷款违约风险的微观因素，区别于其他研究，考虑到了如果在杭州通过银行借款而买的杭州的房子的人发生违约的概率比杭州本地人的要高。李春姬通过自身在延边州某银行的实习经历以及通过数据的支撑分析了延边州商业银行个人贷款方面的8类风险。从个人角度、市场角度、银行角度以及政府角度分析了延边州商业银行住房贷款发生风险的原因[8]。李桂平在归纳总结我国住房抵押贷款和违约风险的概念、特征及发展历程的基础上，从内外因得出了违约风险的原因，基于这些原因进行调查问卷调研，运用Logistic模型进行了影响因素分析。葛玲运用博弈论理论分析了我国个人住房贷款由于信息不对称而造成了逆向选择和道德风险。并参考了加拿大、美国和中国香港的经验提出了对策建议。
三、针对不同银行的住房抵押贷款风险研究
李庆华以其所在的C银行的工作经历和数据为依据对C银行的住房抵押贷款进行了详细的分析，并且借鉴了美国、德国以及我国香港特别行政区的相关经验进行分析。分析了C银行个人住房贷款的发展历程以及C银行对于其个人住房贷款的流程管制和缺陷。张岩分析了A行保定分行在个人住房抵押贷款违约方面的情况。认为A银行保定分行的不良贷款率提高了，并且在贷前和贷后在业务流程方面都存在着一定的问题。并且通过调研问卷的数据统计，系统的分析了该银行在个人住房抵押贷款方面的问题。王雅岚分析了H商业银行个人住房贷款风险形成的原因：银行自身问题，个人信用体系的问题以及抵押品市场的问题等多个方面。并且分析了外部调控如何促进该银行有效改善贷款不良率提升的方法。郜宁通过调研，运用指标体系的构建从个人、借款以及房屋三个方面构建了上海浦发银行个人住房贷款违约风险的识别体系，之后运用因子分析和风险逻辑斯蒂曲线模型进行因素回归分析。
四、个人住房贷款面临的风险类型
康书生，董捷，认为住房抵押贷款本质是将投资者将住房抵押贷款的证券化风险概括为：信用、利率和流动性三种风险。张宇，刘洪玉认为利率风险主要包括再次定价、基差以及选择性期权风险，并且利率风险有可能进一步演化成为信用风险。由于我国市场化改革在利率方面进展较小，并且贷款手段和市场较少，导致我国的利率风险主要集中于我国的商业银行，从而推高了住房抵押贷款的违约可能性。商业银行在进行住房抵押贷款的合同签订过程中常常固定利率，从而造成银行基于理性期权的违约风险被低估，从而引发信用在一定程度上的风险。姜玉梅，姜亚鹏考虑了国际经济波动背景下，我国利率提高，则违约风险也相应的增加，如果利率下降，则违约的概率跟着下降。
五、违约原因分析
刘宏总结了我国住房抵押贷款违约风险增加的原因，主要包括：我国金融体系不健全，我国商业银行在住房抵押贷款放款方面普遍存在着风险识别能力和技术欠缺，风险管控的倾向不强，并且为了提高银行的盈利能力和争夺国外银行的市场，我国各商业银行之间的恶性循环竞争也在一定程度上削弱了其住房贷款风险识别、控制的意识[19]。胡红星认为我国目前在征信系统存在着比较严重的缺陷，并且相对应的法律法规完善程度不够，加之住房抵押贷款指标的滞后性以及各大商业银行普遍认为住房抵押待刊属于优质资产导致商业自身普遍存在着相应意识不足和控制管理手段较少，这些因素一起导致我国目前住房抵押贷款的违约风险有了一定的提高[3120]。万晓慧从银行角度和宏观角度研究了相关的原因。从银行角度认为，现阶段我国商业银行的信息获取、维护和升级系统较为落后，对于违约人员的定量分析能力较弱，银行内部职责分工不清晰，风险管控不能独立性较弱，银行的风险识别、风险管理以及风险应对的银行文化还处于形成过程。从宏观角度可以得出，我国经济发生波动会影响到违约的概率，而且我国在个人信用体系以及担保体系方面较为缺失。这些都是形成商業银行住房贷款违约的原因。方丰，岳东认为由于借款者和银行之间存在着非对称信息之间的博弈，因此容易造成逆向选择和道德风险，从而造成了住房贷款的信用风险增加。
六、文献评述
目前我国对于商业银行的住房抵押贷款的研究主要集中于全国层面、省级层面以及各个商业银行层面。研究的内容涉及到个人住房贷款的现状、面临的风险、存在的问题以及形成的原因。除了定性研究，在量化分析方面学者们一般采用了普遍适用的Logistic模型分析方法进行影响因素的分析，对于其他研究方法的探索性使用则较少。量化分析也主要是集中于影响因素的分析，应该更多的涉及一些影响机理的定性分析和理论推导。前人研究成果较为丰富，为我们进行更加细致的研究提供了借鉴。但是由于我国各地区经济发展水平差距较大，各地方性的股份制商业银行发展迅速，发展水平也是各有关不同，如果从全国层面或者全国某一银行层面进行分析难免得出不恰当的结论和政策建议。 参考文献：
[1] 邱娟华.个人住房抵押贷款的风险及防范[J].中山大学学报论丛，2007（10）：159-161.
[2] 刘苹.个人住房抵押贷款风险探析[J].金融研究，2002（8）：105-109.
[3] 李鹏雁，王雅林.基于层次分析法的住房抵押贷款风险评价[J].哈尔滨工业大学学报，2006（11）：1823-1825.
[4] 唐文进，陈勇.住房抵押贷款定价模型与数值分析[J].数量经济技术经济研究，2006（3）：58-66.
[5] 徐淑一，王宁宁.竞争风险下我国住房抵押贷款风险的实证研究[J].统计研究.2011（2）：45-52.
[6] 刘军彦.中国商业银行个人住房贷款风险管理研究[D].杨凌：西北农林科技大学，2005.
[7] 王福林，贾生华，邵海华.个人住房抵押贷款违约风险影响因素实证研究—以杭州市为例[J].经济学（季刊），2005（3）：739-752.
[8] 李春姬.延边州商业银行个人住房贷款风险分析[D].延边：延边大学，2009.
[9] 李桂平.我国住房贷款违约风险研究[D].重庆：重庆大學，2009.
[10] 葛玲.我国个人住房贷款风险研究——基于博弈视角[D].马鞍山：安徽工业大学，2011.
[11] 李庆华.C银行个人住房贷款风险管理研究[D].上海：华东师范大学，2010.
[12] 张岩.A行保定分行个人住房贷款违约调研报告[D].南宁：广西大学，2014.
[13] 王雅岚.H商业银行个人住房贷款风险控制研究[D].重庆：重庆理工大学，2014.
[14] 郜宁.上海浦东发展银行个人住房贷款违约风险[D].西安：西北大学，2011.
[15] 康书生，董捷.我国住房抵押贷款证券化风险防范研究[J].现代财经，2010（10）：9-12
[16] 张宇，刘洪玉.当前我国个人住房抵押贷款利率风险分析[J].科技与经济，2009（8）：27-35.
[17] 龙海明，唐小兰，谈咏梅.固定利率住房抵押贷款违约行为及其定价研究[J].财经理论与实践（双月刊），2008（11）：22-26.
[18] 姜玉梅，姜亚鹏，王飞.住房抵押贷款证券化信用风险宏观影响因素分析——国际经济波动下基于建元2005-1资产池的研究[J]宏观经济研究，2011（4）：56-61.
[19] 刘宏.我国商业银行住房抵押贷款风险成因与对策研究[J].特区经济，2010（8）：84-85.
[20] 胡红星.我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范[J].苏州大学学报（哲学社会科学版），2007（3）：34-38.
[21] 万晓慧.商业银行个人住房贷款信用风险研究[J].现代商业，2016（12）：128-129.
[22] 方丰，岳东，何军.住房抵押贷款信用风险与个人征信体系[J].金融经济，2005（9）：49-51.
一、针对全国层面的住房抵押贷款风险研究
以1997年房改为起点，我国的住房抵押贷款从2000年开始逐步进入了快速发展的时期。住房抵押贷款在我国的不良率在2007年就已经达到了百分之一，因此住房抵押贷款的违约风险有了一定的显性特征。李鹏雁，王雅林首先建立了我国个人住房抵押贷款各个层级的评价指标体系，构建符合标准的判断矩阵，从而确定我国住房抵押贷款风险的权重大小，因此，运用层次分析法得出的最后的结果为：抵押物的风险位于第一，并且信用风险也值得注意。对于住房抵押贷款既然存在着违约风险，也就存在着提前还款的可能，住房抵押贷款的还款周期较长，因此提前偿还风险和违约风险同样能被忽略，不按时还房贷与提前还房贷是房贷的两种竞争性风险。徐淑一，王宁宁创造性的将违约分县和提前还款放入了Cox比例危险模型中进行实证分析，认为相较于违约我国居民提前款换的规律更加难以把握。刘军彦分析了我国商业银行个人住房贷款违约风险，并且结合住房贷款的种类、特征、经济效益和风险种类进行了综合分析，在归纳总结美国等发达国家在预防和应对这些风险方面的经验和教训，为我国商业银行完善该种违约风险的处理提供了一定意义的参考和借鉴。
二、针对不用地区的住房抵押贷款风险研究
王福林，贾生华运用Logistic模型分析了杭州市住房抵押贷款违约风险的微观因素，区别于其他研究，考虑到了如果在杭州通过银行借款而买的杭州的房子的人发生违约的概率比杭州本地人的要高。李春姬通过自身在延边州某银行的实习经历以及通过数据的支撑分析了延边州商业银行个人贷款方面的8类风险。从个人角度、市场角度、银行角度以及政府角度分析了延边州商业银行住房贷款发生风险的原因[8]。李桂平在归纳总结我国住房抵押贷款和违约风险的概念、特征及发展历程的基础上，从内外因得出了违约风险的原因，基于这些原因进行调查问卷调研，运用Logistic模型进行了影响因素分析。葛玲运用博弈论理论分析了我国个人住房贷款由于信息不对称而造成了逆向选择和道德风险。并参考了加拿大、美国和中国香港的经验提出了对策建议。
三、针对不同银行的住房抵押贷款风险研究
李庆华以其所在的C银行的工作经历和数据为依据对C银行的住房抵押贷款进行了详细的分析，并且借鉴了美国、德国以及我国香港特别行政区的相关经验进行分析。分析了C银行个人住房贷款的发展历程以及C银行对于其个人住房贷款的流程管制和缺陷。张岩分析了A行保定分行在个人住房抵押贷款违约方面的情况。认为A银行保定分行的不良贷款率提高了，并且在贷前和贷后在业务流程方面都存在着一定的问题。并且通过调研问卷的数据统计，系统的分析了该银行在个人住房抵押贷款方面的问题。王雅岚分析了H商业银行个人住房贷款风险形成的原因：银行自身问题，个人信用体系的问题以及抵押品市场的问题等多个方面。并且分析了外部调控如何促进该银行有效改善贷款不良率提升的方法。郜宁通过调研，运用指标体系的构建从个人、借款以及房屋三个方面构建了上海浦发银行个人住房贷款违约风险的识别体系，之后运用因子分析和风险逻辑斯蒂曲线模型进行因素回归分析。
四、个人住房贷款面临的风险类型
康书生，董捷，认为住房抵押贷款本质是将投资者将住房抵押贷款的证券化风险概括为：信用、利率和流动性三种风险。张宇，刘洪玉认为利率风险主要包括再次定价、基差以及选择性期权风险，并且利率风险有可能进一步演化成为信用风险。由于我国市场化改革在利率方面进展较小，并且贷款手段和市场较少，导致我国的利率风险主要集中于我国的商业银行，从而推高了住房抵押贷款的违约可能性。商业银行在进行住房抵押贷款的合同签订过程中常常固定利率，从而造成银行基于理性期权的违约风险被低估，从而引发信用在一定程度上的风险。姜玉梅，姜亚鹏考虑了国际经济波动背景下，我国利率提高，则违约风险也相应的增加，如果利率下降，则违约的概率跟着下降。
五、违约原因分析
刘宏总结了我国住房抵押贷款违约风险增加的原因，主要包括：我国金融体系不健全，我国商业银行在住房抵押贷款放款方面普遍存在着风险识别能力和技术欠缺，风险管控的倾向不强，并且为了提高银行的盈利能力和争夺国外银行的市场，我国各商业银行之间的恶性循环竞争也在一定程度上削弱了其住房贷款风险识别、控制的意识[19]。胡红星认为我国目前在征信系统存在着比较严重的缺陷，并且相对应的法律法规完善程度不够，加之住房抵押贷款指标的滞后性以及各大商业银行普遍认为住房抵押待刊属于优质资产导致商业自身普遍存在着相应意识不足和控制管理手段较少，这些因素一起导致我国目前住房抵押贷款的违约风险有了一定的提高[3120]。万晓慧从银行角度和宏观角度研究了相关的原因。从银行角度认为，现阶段我国商业银行的信息获取、维护和升级系统较为落后，对于违约人员的定量分析能力较弱，银行内部职责分工不清晰，风险管控不能独立性较弱，银行的风险识别、风险管理以及风险应对的银行文化还处于形成过程。从宏观角度可以得出，我国经济发生波动会影响到违约的概率，而且我国在个人信用体系以及担保体系方面较为缺失。这些都是形成商業银行住房贷款违约的原因。方丰，岳东认为由于借款者和银行之间存在着非对称信息之间的博弈，因此容易造成逆向选择和道德风险，从而造成了住房贷款的信用风险增加。
六、文献评述
目前我国对于商业银行的住房抵押贷款的研究主要集中于全国层面、省级层面以及各个商业银行层面。研究的内容涉及到个人住房贷款的现状、面临的风险、存在的问题以及形成的原因。除了定性研究，在量化分析方面学者们一般采用了普遍适用的Logistic模型分析方法进行影响因素的分析，对于其他研究方法的探索性使用则较少。量化分析也主要是集中于影响因素的分析，应该更多的涉及一些影响机理的定性分析和理论推导。前人研究成果较为丰富，为我们进行更加细致的研究提供了借鉴。但是由于我国各地区经济发展水平差距较大，各地方性的股份制商业银行发展迅速，发展水平也是各有关不同，如果从全国层面或者全国某一银行层面进行分析难免得出不恰当的结论和政策建议。 参考文献：
[1] 邱娟华.个人住房抵押贷款的风险及防范[J].中山大学学报论丛，2007（10）：159-161.
[2] 刘苹.个人住房抵押贷款风险探析[J].金融研究，2002（8）：105-109.
[3] 李鹏雁，王雅林.基于层次分析法的住房抵押贷款风险评价[J].哈尔滨工业大学学报，2006（11）：1823-1825.
[4] 唐文进，陈勇.住房抵押贷款定价模型与数值分析[J].数量经济技术经济研究，2006（3）：58-66.
[5] 徐淑一，王宁宁.竞争风险下我国住房抵押贷款风险的实证研究[J].统计研究.2011（2）：45-52.
[6] 刘军彦.中国商业银行个人住房贷款风险管理研究[D].杨凌：西北农林科技大学，2005.
[7] 王福林，贾生华，邵海华.个人住房抵押贷款违约风险影响因素实证研究—以杭州市为例[J].经济学（季刊），2005（3）：739-752.
[8] 李春姬.延边州商业银行个人住房贷款风险分析[D].延边：延边大学，2009.
[9] 李桂平.我国住房贷款违约风险研究[D].重庆：重庆大學，2009.
[10] 葛玲.我国个人住房贷款风险研究——基于博弈视角[D].马鞍山：安徽工业大学，2011.
[11] 李庆华.C银行个人住房贷款风险管理研究[D].上海：华东师范大学，2010.
[12] 张岩.A行保定分行个人住房贷款违约调研报告[D].南宁：广西大学，2014.
[13] 王雅岚.H商业银行个人住房贷款风险控制研究[D].重庆：重庆理工大学，2014.
[14] 郜宁.上海浦东发展银行个人住房贷款违约风险[D].西安：西北大学，2011.
[15] 康书生，董捷.我国住房抵押贷款证券化风险防范研究[J].现代财经，2010（10）：9-12
[16] 张宇，刘洪玉.当前我国个人住房抵押贷款利率风险分析[J].科技与经济，2009（8）：27-35.
[17] 龙海明，唐小兰，谈咏梅.固定利率住房抵押贷款违约行为及其定价研究[J].财经理论与实践（双月刊），2008（11）：22-26.
[18] 姜玉梅，姜亚鹏，王飞.住房抵押贷款证券化信用风险宏观影响因素分析——国际经济波动下基于建元2005-1资产池的研究[J]宏观经济研究，2011（4）：56-61.
[19] 刘宏.我国商业银行住房抵押贷款风险成因与对策研究[J].特区经济，2010（8）：84-85.
[20] 胡红星.我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范[J].苏州大学学报（哲学社会科学版），2007（3）：34-38.
[21] 万晓慧.商业银行个人住房贷款信用风险研究[J].现代商业，2016（12）：128-129.
[22] 方丰，岳东，何军.住房抵押贷款信用风险与个人征信体系[J].金融经济，2005（9）：49-51.