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摘 要：商业银行的对公业务历来是银行利润的重要来源，是银行通过信贷业务和中间业务获利的重要途径。本文首先介绍商业银行在应对网上理财下对公业务发展的现状，然后用举例子的方式列举商业银行对公业务发展中的问题，最后逐一介绍对公业务发展中的对策。使商业银行对公业务在新的时代背景下重新创造属于自己的辉煌。
关键词：商业银行 对公业务 发展对策
随着P2P（个人对个人）、P2C（个人对中小微企业）、P2B（个人对非金融企业）、P2N（P2P平台与多家公司合作）等新的高利率个人投资模式的增加，居民不再只选择稳定的银行定期存款。商业银行在传统业务受到冲击下，转型压力愈加突出，不得不使用大量人力、物力积极开展个人理财业务，调整信贷结构、加大民间投资力度，这使对公业务无论在吸收存款还是贷款方面都处于停滞不前，陷入两难的境地。
一、商业银行对公业务在现阶段的情况
对公业务通俗上讲就是商业银行对“单位的业务“，包括企业电子银行、单位存款业务、结算业务、信贷业务、国际业务等。营业时间以企业做标杆，通常为周一到周五，早8：30到晚5：00，节假日不办理对公业务。每天晚4：30后不办理电汇结算业务，每天晚3：30不办理转账支票业务等。2013年9月末，广大银行发出的季报显示个人存款环比增速约为30%，正减轻对公业务存款的依赖度；2014年工行年报数据更是暴露出对公业务的处境艰难：2014年对公理财业务收入低于个人理财及私人银行业务收入57.47亿，增加金额也比个人低1.27亿，增长率却大个人业务5%之多。这就意味着对公理财业务自开展理财业务来收入基数低于个人业务收入，若按照银行界普遍认同的“对公业务存款是银行的‘压舱石’”来说，对公业务的存款基数应超于个人存款基数，而对公业务理财却不如个人理财基数多，这是否说明银行在对公业务产品的推广上存在着某些不足？或者对公业务在商业银行的霸主地位已动摇，对公业务本身已存在不与时代相符合的问题？
二、商业银行对公业务发展中的问题
1.员工服务态度不端正。企业来商业银行办理开户业务时，往往需要填写许多张单据。S行员工在把单据递给企业后便置之不理，做自己的事。待企业填完自己会写的部分后，员工却给出“这个地方写错了，需要盖法人章”、“那个地方不用写，盖个公章”、“你这错的太多了，重新写一份吧”，令企业抱怨“为什么之前不能说清楚都写哪项，让我们改了又改的”、“也不知道她在做什么，坐在柜台上就是为客户服务的，却还不理我们”，这无形中激化企业和银行之间的矛盾，一个员工的工作态度影响了整个银行的声誉。
2.员工对工作业务不熟练。企业去M行办理一般户的销户，员工拿出以前办理销户的手续参照办理，期间一直打电话询问业务，让企业人呆坐一旁。办理过程中出现多次让企业人补盖公章、三次要法人身份证进行扫描，又问大堂同事是否要在单据上盖业务章和名章，原本一个小时能办完的工作结果两个半小时才办完，大大浪费了工作时间，降低了工作的效率，使企业人和后面等着的企业人都怨声载道。
3.银行分配人员不均。除了少数的地方性银行，大部分的股份制银行对个人和企业的业务是分开办理的，对私柜台多，对公柜台少些。在少的可怜得对公柜台中，还总有一个柜台是无人的或者是不对外办业务的。M行甚至只有一个员工办理对公业务，虽然有了电子银行后，企业可以通过网络对账、电汇，减轻银行员工的工作负担，但类似开立银行保函、银行存款证明、办理三证合一银行存档转换等业务还是需要到柜台办理的，这样显然一个员工是不夠的。在企业质疑银行对公业务人数不够时，往往银行给出的答案是员工外出培训或者员工休产假等，并没有让其他员工补对公柜台的位置。另一方负责销售个人理财产品的员工却三三两两的悠闲坐在其位置上。
三、商业银行的发展对策
1.提高员工的工作态度。对于对公业务的工作人员来说，每天都有很多重复的业务，可对于企业来说，很多都是新的业务。所以对公业务的工作人员面对企业询问的“幼稚”问题应以耐心的态度细心解答。企业的开立新账户、更改、注销都在一张单据上完成，可要填写的项目却不尽相同。银行工作人员可以在问明要办的业务后，用铅笔在把要填写的项目之前勾画。一些重要的业务，例如开户，可以实现做好公示牌，注明需要带的证件、银行和文件，避免企业浪费时间，往返于企业和银行之间。
2.提升员工工作效率。员工的工作效率直接影响对公业务的完成速度，本来对公业务的柜台较个人业务的少，良好的业务技能水平可以使业务事半功倍。对一些常见的业务，可以每月把问题以抽签的形式进行业务操作的考核，慢慢让员工掌握业务并融会贯通；对一些特殊、不常见的业务可以施行专人专管，指定专员专门办理。银行还可以培养些后补全能型人才，一旦柜台人员临时请假，立即让后补人员补位，做到人走位不空。提升员工工作效率，缓和企业和银行紧张关系。
3.简化某些不必要的程序。近年来，商业银行正适当的删减或完善办理业务过程中对于一些繁琐程序，但全国下达到地方，单据更新慢，新旧单据交替现象屡见不鲜。员工培训新技能的时间不够，导致非但没简化，反而更加繁琐。商业银行可以是完善内部操作流程，特别是加强客户自助办理业务的操作，加大网上银行业务宣传力度，在业务办理方面多加选择提示，把内容从“填空题”变为“选择题”，让企业在一定框架内作答，达成双方满意，节省时间的目的。
参考文献：
[1]臧学鹏.浅议商业银行对公业务发展问题和对策[J].经营管理者.2011.
[2]高伟成.张春雪.商业银行对公结算业务存在的问题及发展对策[J]民营斜计.2009年第3期经济论坛.
关键词：商业银行 对公业务 发展对策
随着P2P（个人对个人）、P2C（个人对中小微企业）、P2B（个人对非金融企业）、P2N（P2P平台与多家公司合作）等新的高利率个人投资模式的增加，居民不再只选择稳定的银行定期存款。商业银行在传统业务受到冲击下，转型压力愈加突出，不得不使用大量人力、物力积极开展个人理财业务，调整信贷结构、加大民间投资力度，这使对公业务无论在吸收存款还是贷款方面都处于停滞不前，陷入两难的境地。
一、商业银行对公业务在现阶段的情况
对公业务通俗上讲就是商业银行对“单位的业务“，包括企业电子银行、单位存款业务、结算业务、信贷业务、国际业务等。营业时间以企业做标杆，通常为周一到周五，早8：30到晚5：00，节假日不办理对公业务。每天晚4：30后不办理电汇结算业务，每天晚3：30不办理转账支票业务等。2013年9月末，广大银行发出的季报显示个人存款环比增速约为30%，正减轻对公业务存款的依赖度；2014年工行年报数据更是暴露出对公业务的处境艰难：2014年对公理财业务收入低于个人理财及私人银行业务收入57.47亿，增加金额也比个人低1.27亿，增长率却大个人业务5%之多。这就意味着对公理财业务自开展理财业务来收入基数低于个人业务收入，若按照银行界普遍认同的“对公业务存款是银行的‘压舱石’”来说，对公业务的存款基数应超于个人存款基数，而对公业务理财却不如个人理财基数多，这是否说明银行在对公业务产品的推广上存在着某些不足？或者对公业务在商业银行的霸主地位已动摇，对公业务本身已存在不与时代相符合的问题？
二、商业银行对公业务发展中的问题
1.员工服务态度不端正。企业来商业银行办理开户业务时，往往需要填写许多张单据。S行员工在把单据递给企业后便置之不理，做自己的事。待企业填完自己会写的部分后，员工却给出“这个地方写错了，需要盖法人章”、“那个地方不用写，盖个公章”、“你这错的太多了，重新写一份吧”，令企业抱怨“为什么之前不能说清楚都写哪项，让我们改了又改的”、“也不知道她在做什么，坐在柜台上就是为客户服务的，却还不理我们”，这无形中激化企业和银行之间的矛盾，一个员工的工作态度影响了整个银行的声誉。
2.员工对工作业务不熟练。企业去M行办理一般户的销户，员工拿出以前办理销户的手续参照办理，期间一直打电话询问业务，让企业人呆坐一旁。办理过程中出现多次让企业人补盖公章、三次要法人身份证进行扫描，又问大堂同事是否要在单据上盖业务章和名章，原本一个小时能办完的工作结果两个半小时才办完，大大浪费了工作时间，降低了工作的效率，使企业人和后面等着的企业人都怨声载道。
3.银行分配人员不均。除了少数的地方性银行，大部分的股份制银行对个人和企业的业务是分开办理的，对私柜台多，对公柜台少些。在少的可怜得对公柜台中，还总有一个柜台是无人的或者是不对外办业务的。M行甚至只有一个员工办理对公业务，虽然有了电子银行后，企业可以通过网络对账、电汇，减轻银行员工的工作负担，但类似开立银行保函、银行存款证明、办理三证合一银行存档转换等业务还是需要到柜台办理的，这样显然一个员工是不夠的。在企业质疑银行对公业务人数不够时，往往银行给出的答案是员工外出培训或者员工休产假等，并没有让其他员工补对公柜台的位置。另一方负责销售个人理财产品的员工却三三两两的悠闲坐在其位置上。
三、商业银行的发展对策
1.提高员工的工作态度。对于对公业务的工作人员来说，每天都有很多重复的业务，可对于企业来说，很多都是新的业务。所以对公业务的工作人员面对企业询问的“幼稚”问题应以耐心的态度细心解答。企业的开立新账户、更改、注销都在一张单据上完成，可要填写的项目却不尽相同。银行工作人员可以在问明要办的业务后，用铅笔在把要填写的项目之前勾画。一些重要的业务，例如开户，可以实现做好公示牌，注明需要带的证件、银行和文件，避免企业浪费时间，往返于企业和银行之间。
2.提升员工工作效率。员工的工作效率直接影响对公业务的完成速度，本来对公业务的柜台较个人业务的少，良好的业务技能水平可以使业务事半功倍。对一些常见的业务，可以每月把问题以抽签的形式进行业务操作的考核，慢慢让员工掌握业务并融会贯通；对一些特殊、不常见的业务可以施行专人专管，指定专员专门办理。银行还可以培养些后补全能型人才，一旦柜台人员临时请假，立即让后补人员补位，做到人走位不空。提升员工工作效率，缓和企业和银行紧张关系。
3.简化某些不必要的程序。近年来，商业银行正适当的删减或完善办理业务过程中对于一些繁琐程序，但全国下达到地方，单据更新慢，新旧单据交替现象屡见不鲜。员工培训新技能的时间不够，导致非但没简化，反而更加繁琐。商业银行可以是完善内部操作流程，特别是加强客户自助办理业务的操作，加大网上银行业务宣传力度，在业务办理方面多加选择提示，把内容从“填空题”变为“选择题”，让企业在一定框架内作答，达成双方满意，节省时间的目的。
参考文献：
[1]臧学鹏.浅议商业银行对公业务发展问题和对策[J].经营管理者.2011.
[2]高伟成.张春雪.商业银行对公结算业务存在的问题及发展对策[J]民营斜计.2009年第3期经济论坛.