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摘 要：随着社会经济和现代科学技术的不断发展，企业的商业生态被大数据用个各种方式影响着，以大数据为基本时代背景，企业商业模式在不断进行着创新。同样，在金融商业中，在大数据背景下，商业模式也需要不断创新，金融行业才得以长足发展。金融机构的创新需要结合自身商业模式的七大构成要素，在为客户创造价值的基础上，达到商业模式创新的目的，进而促进大数据金融商业模式的发展，推动企业和社会的发展。本文首先分析了大数据金融商业模式及构成要素，再探讨了其创新趋势。
关键词：大数据金融 商业模式 构成要素 创新趋势
大数据金融主要是指借助各种技术，深入挖掘和研究大量结构化和非结构化的数据，获得客户的消费倾向，再进行预测，从而为客户提供高质量的创新金融服务。简单来说，就是借助大数据为客户提供金融服务。大数据金融是未来金融的发展趋势，和现在相比，未来的金融可以不受时空的限制，也无需任何物流作为载体，所以更加快捷和高效。
一、大数据金融的商业模式
就目前的情况来看，大数据金融商业模式可以分为两种，即平台金融模式以及供应链金融模式。
1.平台金融模式。平台金融模式主要是借助云计算和数据模型，分析自身平台上的交易和支付数据，最终形成金融服务模式，比如基金、网络信贷等。这类金融服务模式最具有代表性的就是阿里小贷，其为众多中小企业解决了融资难的问题。阿里小贷主要是通过阿里巴巴、天猫、淘宝平台获得商户的交易数据、购物习惯、交互信息等大数据，然后分析和处理这些大数据，最后这些数据就是在电子商务平台上可查询到的商户累积信用数据。如果商户需要贷款，只要被确认具有还款能力，就可以无抵押贷款。
2.供应链金融模式。供应链金融模式为了降低企业的融资风险，通过捆绑供应链上下游企业的信用，在解决上下游企业融资难问题的同时，也提高融资效率。和传统金融模式相比，这个模式的最大特点就是不再评价单一中小企业的主体信用，而是中小企业和核心企业的商业关系以及考虑整个供应链的信用，因此，改变了授信的信贷方式。
二、大数据金融商业模式的构成要素
商业模式影响着企业是否可以长足发展，是企业发展资源配置、发展技术、发展战略的关键衔接点。因此，在这个激烈的市场竞争中，企业想要充满竞争力，获得长足发展，就得制定科学的商业模式。在制定商业模式之前，需要了解大数据金融的几大构成要素。具体为：
1.价值主张。大数据金融主要目的就是为客户创造价值，体现在商业模式的六大要素中，比如，目标定位、盈利模式、解除渠道等。就目前的情况来看，大数据金融还处于初级阶段，但可见其带来的价值已经不小，在实际生活中，大数据带来的便利已经充斥在人们生活中。
2.目标定位。大数据金融应该在激烈的市场中明确自身的定位，也就是企业通过提供怎样的服务或者什么样的产品来为客户提供价值，为客户服务。大数据金融因为借助了大数据技术，不需要花费很大的成本就可以获得大量的用户信息，在未来，大数据金融可以覆盖社会的各个阶层，不再局限于传统金融机构的优质客户。
3.资源整合能力。资源整合能力体现了一个企业的组织能力。金融机构不仅需要具有较强的自由优化配置能力，更需要较强的金融大数据的整合能力。有了这些能力，才可以在未来的金融竞争中占据一席之地。也就是说，如果不会科学的运用金融大数据，即使它是一座价值巨大的金矿，那也会变成一无所用的垃圾。因而，对于一个企业来说，资源整合能力是至关重要的。比如，谷歌和亚马逊等企业就是充分发挥自身强大的资源整合能力，整合海量的大数据，为中小客户创造金融价值。
4.合作伙伴。在现代社会，任何企业都无法脱离社会而独立存在，因而，不管什么类型的企业都要和产业链的上下游建立牢靠的合作伙伴关系，通过整合、利用上下游的数据和资源，为客户提供全面的优质服务。合作伙伴也会为了实现价值，和其他公司建立合作关系，从而为整个产业鏈的发展提供一个良好的环境。
5.盈利模式。盈利模式影响着一个企业的竞争力，是大数据金融企业发展的推动力。大数据金融企业可以借助大数据技术，深入了解消费者的实际需求，从而高效分析消费者的相关信息，然后作出合理的预判，利用大数据获得盈利。
6.客户关系。大数据技术可以通过客户留下的海量数据，分析出客户的特征，然后将其分成更小的市场，从而制定出差异化的服务策略。这样的策略可以满足不同客户的需求，从而在金融机构和客户群体间建立和谐融洽的关系。
7.接触渠道。金融机构想要向上发展，就得获得更多的客户数据。就未来趋势而言，人们联系的方式是移动互联，因而大数据金融为了获得更多的客户数据，需要借助线上线下等多种渠道，和客户保持高频次的接触。就目前的情况来看，金融机构借助网络技术，逐步建立了网上金融超市，客户可以在这个平台上办理电子银行黄金、保险、贷款融资信用卡、外汇、房产房贷等一系列产品信息。
三、大数据金融商业模式的创新趋势
1.定位创新。金融大数据的定位创新，有助于企业捕捉发展机遇，提升核心竞争力。在如今激烈的市场竞争中，缺少能够覆盖所有消费者不同需求的服务或者产品，因而，大数据金融想要在市场中独树一帜，就得进行定位创新，具体为：第一，明确自身的目标客户；第二，企业要最大程度上根据目标客户的需求，提供服务和产品；第三，对客户关系进行大数据分析之后，再作出科学合理的决策。实践证明，合适的客户关系有助于企业制定符合目标客户需求的价值主张。传统的金融机构往往是围绕着盈利进行一切活动，因而一直将高回报的金融产品硬推荐给客户，而不考虑客户是否真的需要或者真的适合。而大数据金融可以花费极低的成本深入挖掘客户潜在的实际需要，然后根据这个数据设计和推出更多符合客户真实需求的金融产品和服务。
2.整合能力创新。整合能力创新是企业整合创新其核心资源和核心能力，对企业的关键活动进行创新。换句话说，就是整合分析那些自身拥有的，而被人无法代替的关键活动，从而开发和提升自身的核心能力。很多行业银行目前都在加大对网上平台和网上银行业务的投资力度，创新网上服务模式，从而为自有互联网金融业务的发展打下良好的基础。商业银行的网上服务目前主要有传统的银行业务、移动支付等等。商业银行比阿里巴巴等跨界金融者更具有金融管理能力和金融人才资源等方面的优势，因而，传统金融机构可以和领域内的优秀企业建立合作联盟，促进企业的可持续发展。
3.金融生态环境创新。金融生态环境创新是为企业可持续发展创造一个共赢的商业环境。创新的主要途径是以合作伙伴为中心，比如，经销商和供应商等。比如，为了让商家顺利获得银行贷款，京东商城借助自身的信用和规模，为合作的商业伙伴提供担保。
4.风险评价创新。互联网企业通过互联网的优势，积累海量的数据，这些数据都客观地记录了消费者的真实行为轨迹，通过总结分析就形成了全面的信用档案体系，进而进行风险评价。通过网络信息技术，为客户提供网上服务，这种高效率、低成本的方式进一步弥补了传统金融机构服务的缺陷，促进了大数据金融的发展。
四、结语
在新时代背景下，市场竞争越来越复杂，越来越激烈，企业可持续发展、在市场竞争中立于不败之地的关键性因素，就是提供符合时代发展要求，满足广大消费者需求的产品和服务。大数据金融商业模式，就是充分借助大数据的优势，获得海量的客户信息，进而设计和推出高质量的产品和服务。当然，大数据金融商业模式也需要不断创新，才能更好地顺应时代的发展需求，进一步促进社会经济的发展。
参考文献：
[1]刘贝贝.基于大数据的商业模式创新研究[D].沈阳师范大学，2015.
[2]郭宇. 移动互联网时代电信运营商商业模式创新研究[D].江西财经大学，2014.
[3]王晶. 基于价值链的银行商业模式创新[D].西南财经大学，2011.
[4]郭毅夫. 商业模式创新与企业竞争优势：内在机理及实证研究[D].东华大学，2009.
关键词：大数据金融 商业模式 构成要素 创新趋势
大数据金融主要是指借助各种技术，深入挖掘和研究大量结构化和非结构化的数据，获得客户的消费倾向，再进行预测，从而为客户提供高质量的创新金融服务。简单来说，就是借助大数据为客户提供金融服务。大数据金融是未来金融的发展趋势，和现在相比，未来的金融可以不受时空的限制，也无需任何物流作为载体，所以更加快捷和高效。
一、大数据金融的商业模式
就目前的情况来看，大数据金融商业模式可以分为两种，即平台金融模式以及供应链金融模式。
1.平台金融模式。平台金融模式主要是借助云计算和数据模型，分析自身平台上的交易和支付数据，最终形成金融服务模式，比如基金、网络信贷等。这类金融服务模式最具有代表性的就是阿里小贷，其为众多中小企业解决了融资难的问题。阿里小贷主要是通过阿里巴巴、天猫、淘宝平台获得商户的交易数据、购物习惯、交互信息等大数据，然后分析和处理这些大数据，最后这些数据就是在电子商务平台上可查询到的商户累积信用数据。如果商户需要贷款，只要被确认具有还款能力，就可以无抵押贷款。
2.供应链金融模式。供应链金融模式为了降低企业的融资风险，通过捆绑供应链上下游企业的信用，在解决上下游企业融资难问题的同时，也提高融资效率。和传统金融模式相比，这个模式的最大特点就是不再评价单一中小企业的主体信用，而是中小企业和核心企业的商业关系以及考虑整个供应链的信用，因此，改变了授信的信贷方式。
二、大数据金融商业模式的构成要素
商业模式影响着企业是否可以长足发展，是企业发展资源配置、发展技术、发展战略的关键衔接点。因此，在这个激烈的市场竞争中，企业想要充满竞争力，获得长足发展，就得制定科学的商业模式。在制定商业模式之前，需要了解大数据金融的几大构成要素。具体为：
1.价值主张。大数据金融主要目的就是为客户创造价值，体现在商业模式的六大要素中，比如，目标定位、盈利模式、解除渠道等。就目前的情况来看，大数据金融还处于初级阶段，但可见其带来的价值已经不小，在实际生活中，大数据带来的便利已经充斥在人们生活中。
2.目标定位。大数据金融应该在激烈的市场中明确自身的定位，也就是企业通过提供怎样的服务或者什么样的产品来为客户提供价值，为客户服务。大数据金融因为借助了大数据技术，不需要花费很大的成本就可以获得大量的用户信息，在未来，大数据金融可以覆盖社会的各个阶层，不再局限于传统金融机构的优质客户。
3.资源整合能力。资源整合能力体现了一个企业的组织能力。金融机构不仅需要具有较强的自由优化配置能力，更需要较强的金融大数据的整合能力。有了这些能力，才可以在未来的金融竞争中占据一席之地。也就是说，如果不会科学的运用金融大数据，即使它是一座价值巨大的金矿，那也会变成一无所用的垃圾。因而，对于一个企业来说，资源整合能力是至关重要的。比如，谷歌和亚马逊等企业就是充分发挥自身强大的资源整合能力，整合海量的大数据，为中小客户创造金融价值。
4.合作伙伴。在现代社会，任何企业都无法脱离社会而独立存在，因而，不管什么类型的企业都要和产业链的上下游建立牢靠的合作伙伴关系，通过整合、利用上下游的数据和资源，为客户提供全面的优质服务。合作伙伴也会为了实现价值，和其他公司建立合作关系，从而为整个产业鏈的发展提供一个良好的环境。
5.盈利模式。盈利模式影响着一个企业的竞争力，是大数据金融企业发展的推动力。大数据金融企业可以借助大数据技术，深入了解消费者的实际需求，从而高效分析消费者的相关信息，然后作出合理的预判，利用大数据获得盈利。
6.客户关系。大数据技术可以通过客户留下的海量数据，分析出客户的特征，然后将其分成更小的市场，从而制定出差异化的服务策略。这样的策略可以满足不同客户的需求，从而在金融机构和客户群体间建立和谐融洽的关系。
7.接触渠道。金融机构想要向上发展，就得获得更多的客户数据。就未来趋势而言，人们联系的方式是移动互联，因而大数据金融为了获得更多的客户数据，需要借助线上线下等多种渠道，和客户保持高频次的接触。就目前的情况来看，金融机构借助网络技术，逐步建立了网上金融超市，客户可以在这个平台上办理电子银行黄金、保险、贷款融资信用卡、外汇、房产房贷等一系列产品信息。
三、大数据金融商业模式的创新趋势
1.定位创新。金融大数据的定位创新，有助于企业捕捉发展机遇，提升核心竞争力。在如今激烈的市场竞争中，缺少能够覆盖所有消费者不同需求的服务或者产品，因而，大数据金融想要在市场中独树一帜，就得进行定位创新，具体为：第一，明确自身的目标客户；第二，企业要最大程度上根据目标客户的需求，提供服务和产品；第三，对客户关系进行大数据分析之后，再作出科学合理的决策。实践证明，合适的客户关系有助于企业制定符合目标客户需求的价值主张。传统的金融机构往往是围绕着盈利进行一切活动，因而一直将高回报的金融产品硬推荐给客户，而不考虑客户是否真的需要或者真的适合。而大数据金融可以花费极低的成本深入挖掘客户潜在的实际需要，然后根据这个数据设计和推出更多符合客户真实需求的金融产品和服务。
2.整合能力创新。整合能力创新是企业整合创新其核心资源和核心能力，对企业的关键活动进行创新。换句话说，就是整合分析那些自身拥有的，而被人无法代替的关键活动，从而开发和提升自身的核心能力。很多行业银行目前都在加大对网上平台和网上银行业务的投资力度，创新网上服务模式，从而为自有互联网金融业务的发展打下良好的基础。商业银行的网上服务目前主要有传统的银行业务、移动支付等等。商业银行比阿里巴巴等跨界金融者更具有金融管理能力和金融人才资源等方面的优势，因而，传统金融机构可以和领域内的优秀企业建立合作联盟，促进企业的可持续发展。
3.金融生态环境创新。金融生态环境创新是为企业可持续发展创造一个共赢的商业环境。创新的主要途径是以合作伙伴为中心，比如，经销商和供应商等。比如，为了让商家顺利获得银行贷款，京东商城借助自身的信用和规模，为合作的商业伙伴提供担保。
4.风险评价创新。互联网企业通过互联网的优势，积累海量的数据，这些数据都客观地记录了消费者的真实行为轨迹，通过总结分析就形成了全面的信用档案体系，进而进行风险评价。通过网络信息技术，为客户提供网上服务，这种高效率、低成本的方式进一步弥补了传统金融机构服务的缺陷，促进了大数据金融的发展。
四、结语
在新时代背景下，市场竞争越来越复杂，越来越激烈，企业可持续发展、在市场竞争中立于不败之地的关键性因素，就是提供符合时代发展要求，满足广大消费者需求的产品和服务。大数据金融商业模式，就是充分借助大数据的优势，获得海量的客户信息，进而设计和推出高质量的产品和服务。当然，大数据金融商业模式也需要不断创新，才能更好地顺应时代的发展需求，进一步促进社会经济的发展。
参考文献：
[1]刘贝贝.基于大数据的商业模式创新研究[D].沈阳师范大学，2015.
[2]郭宇. 移动互联网时代电信运营商商业模式创新研究[D].江西财经大学，2014.
[3]王晶. 基于价值链的银行商业模式创新[D].西南财经大学，2011.
[4]郭毅夫. 商业模式创新与企业竞争优势：内在机理及实证研究[D].东华大学，2009.