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摘 要：互联网经济飞速发展，支付宝，微信钱包，QQ钱包等电子支付手段为人们提供了更加快捷的消费渠道，余额宝，理财通等一系列理财产品的出现能让人们不出家门，也能掌握投资渠道，如今，更是推出了分期付款，网络借贷等新型的金融服务，如京东白条及蚂蚁花呗等，而这些新型金融服务很快收到大学生群体的欢迎，为他们的生活提供了更大的便利。本文以蚂蚁花呗为例，简要分析其在大学生群体中的使用情况，并为其未来的发展方向提出建议及改良方向。
关键词：大学生 蚂蚁花呗 消费信贷
一、“蚂蚁花呗”简介
现代金融服务体系更新速度极快，不断涌现出新型的服务模式，蚂蚁花呗在此背景下破土而出且势如破竹，迅速引领了消费信贷的新潮流。蚂蚁花呗是由蚂蚁金服在2015年4月推出的一款“先消费，后付款”的消费信贷产品，一经上线便受到了新生消费群体的追捧，申请开通后，蚂蚁花呗根據消费者的信用风险、支付习惯、网购情况等评定的芝麻信用积分进行综合考量，通过大数据运算，授予用户500元-50000元不等的消费额度。用户可提前预支额度，并在每个月的9号进行还款，最高免息期可达41天，为客户提供了方便，同时也为现代金融体系注入了新鲜的血液。
二、在大学生中兴起原因
1.大学生接受能力强。近些年网上银行和第三方支付平台逐渐兴起，为接受新事物、新理念、新形式迅速的90后大学生所喜爱，支付宝，财付通，Applepay 等不断涌现，比起传统的支付方式，网络支付更加便捷，迅速。因此“蚂蚁花呗”这样的新形式一经出现，便立刻为大学生所接纳并使用，其“先消费，后付款”的形式，也为他们提供了便利。
2.与传统信用卡相比具有优势。我国信用卡发卡对象为年满18周岁的公民、有一定直接经济来源的公民，满足上述条件可以向发卡行申请信用卡，而在校大学生普遍没有直接的经济来源而无法向银行上交证明资料来办理信用卡，而给已满18周岁的大学生发卡，还要经过第二还款来源方如父母等的同意，办卡过程繁琐而复杂，相比之下蚂蚁花呗无需申请证明，只需要在手机上安装支付宝APP进行实名认证，授权芝麻信用评定信用等级便可获得一定的消费额度，毫无疑问这为大学生们提供了一条崭新的渠道，并且只要在期限内还款，便可免利息，有效避免了大学生借贷者快速失血，并且还款方式灵活，可以选择分期付款。
3.互联网时代的支持。90后大学生是伴随着网络发展一起长大的，互联网已经深刻的融入了现代大学生的生活中，是其生活不可分割的一部分，且大学生们多利用少量的额度来提前消费，坏账风险低。近日，支付宝还推出了“大学生认证”，认证完成后可以提高蚂蚁花呗的信用分数，相应的会提高一定的信用额度，这样的特别优惠，使得大学生更多的开始使用蚂蚁花呗这一新式消费信贷方式。
三、数据分析
为调查蚂蚁花呗在大学生中的使用状况，我通过问卷星制作问卷，以网络下发的形式进行了一次调查，对大学生对其的使用状况进行了简单的分析。本次调查问卷共下发200份，有效调查问卷为191份，问卷回收率为95.5%。
根据问卷的填写情况，了解程度差距男女比例相当，表明性别趋势不明显：从年级上看，大二大三的学生了解度较低：而从专业上看，对“蚂蚁花呗”的认知程度受学生所在专业的影响。总体上，大学生群体对蚂蚁花呗的了解程度普遍较高，基本维持在70%以上，可见蚂蚁花呗从2015年上线至今短短两年，已经在大学生群体中充分开拓了自己的市场，大部分学生都或多或少的对蚂蚁花呗有一定的了解。问卷表明，有效的191份问卷中，有50.79%的学生正在使用蚂蚁花呗，49.21%的学生尚未使用蚂蚁花呗，未使用的学生中，有64%表示，在自己的生活资金不足的情况下，会选择使用蚂蚁花呗。一直以来由于中国人“节俭”的思想，消费观念一直都是先攒钱再消费，超前消费在过去实在难以理解，而蚂蚁花呗作为新型金融服务工具，则从当代大学生入手，吸引他们去尝试“先消费，后付款”的消费方式，进而去影响传统的消费观念，同时使相关签约店铺的营业额也有所提高。
由调查得知，有65.98%的学生用蚂蚁花呗来购买生活必需品，39.18%的同学购买食品零食，32.99%的同学购买电子产品，30.93%的同学购买奢侈品例如香奈儿，迪奥等牌子的香水及口红，29.9%的同学购买其他。可知大学生在蚂蚁花呗的使用中，大多用来购买生活必需品，食品零食以及电子产品，虽使用花呗，但由于没有固定的收入，大学生们对自己的财产安全性的关注度十分高，尽量避免逾期的发生。在使用花呗的打学生中有64.95%的人还款只要有钱就还，35.05%的大学生到期才还，88.66%的大学生未有过逾期的情况，只有11.34%的人曾经逾期，虽大学生当中风靡先享受后付款的消费方式，但总体而言，并没有形成一种过度畸形消费的风潮，96.6%的同学认为，蚂蚁花呗有很大的发展空间，在互联网时代的今天，蚂蚁花呗正在一点点的冲击着传统的信用卡消费。
四、结语
像蚂蚁花呗这样的新型消费信贷方式正逐渐走入我们的生活中，与此同时，这种新型金融方式也成为了我国互联网市场中重要的一部分。蚂蚁花呗的主要面向群体是以大学生为主的青年群体，这一点从使用蚂蚁花呗支付有六成是从手机端进行的可以看出，大学生群体更容易接受时代的新产物并形成新的潮流，更加具有好奇心，因此蚂蚁花呗应更多的与支付宝这一平台结合，将自身与更多的电商平台无缝的结合在一起，同时拓展更多的合作店铺，增加服务功能，扩大服务范围，根据大学生的不同需求制定不同的分期付款模式，这种个性化的服务更能吸引以大学生为主的年轻群体的注意。我国的互联网金融发展尚未成熟，仍有许多问题没有得到全面的解决，虽然带来了前所未有的机遇和飞速的发展，但是也带了严峻的挑战，容易出现洗钱，诈骗等违法行为，因此应加强管理，注重网络安全。完善相关法律法规，维护消费者的合法权益，避免出现不必要的风险，同时注意防范不良贷款的出现。
消费支付的便捷程度影响着青年消费者的选择，技术更替迅速，蚂蚁花呗应加强对支付技术的创新，做到安全与便捷兼顾，效率与公平兼顾，在大数据的时代，加强对使用者信息的搜集量，从而使资料更加完善，减少审核步骤，提高支付效率，放宽使用门槛，跟上这个变更迅速的时代的脚步，使习惯了快捷网络的大学生消费群体选择该消费信贷产品，扩大其市场份额。尽管蚂蚁花呗这一类的消费信贷方式冲击着传统的支付方式，但在短期内很难对传统的信用卡支付方式产生根本性的动摇，在发展的过程中，还需要不断地创新发展，加强对金融创新的关注程度，我们现在证行驶在隧道里，前方就是明亮的未来，未来一定会有更多的金融形势出现，行程更加丰富的消费信贷潮流。
参考文献：
[1]彭志浩，杨珂，徐子萌，“花呗”对大学生消费行为影响的实证研究，湖北经济学院学报，2017.
[2]鲁梦宇，互联网金融引起的消费信贷潮流，中国市场，2016.
[3]陈舒琪，李思卉，潘岳，王佳琳，杨兵，互联网金融创新产品研究，现代经济信息，2017.
关键词：大学生 蚂蚁花呗 消费信贷
一、“蚂蚁花呗”简介
现代金融服务体系更新速度极快，不断涌现出新型的服务模式，蚂蚁花呗在此背景下破土而出且势如破竹，迅速引领了消费信贷的新潮流。蚂蚁花呗是由蚂蚁金服在2015年4月推出的一款“先消费，后付款”的消费信贷产品，一经上线便受到了新生消费群体的追捧，申请开通后，蚂蚁花呗根據消费者的信用风险、支付习惯、网购情况等评定的芝麻信用积分进行综合考量，通过大数据运算，授予用户500元-50000元不等的消费额度。用户可提前预支额度，并在每个月的9号进行还款，最高免息期可达41天，为客户提供了方便，同时也为现代金融体系注入了新鲜的血液。
二、在大学生中兴起原因
1.大学生接受能力强。近些年网上银行和第三方支付平台逐渐兴起，为接受新事物、新理念、新形式迅速的90后大学生所喜爱，支付宝，财付通，Applepay 等不断涌现，比起传统的支付方式，网络支付更加便捷，迅速。因此“蚂蚁花呗”这样的新形式一经出现，便立刻为大学生所接纳并使用，其“先消费，后付款”的形式，也为他们提供了便利。
2.与传统信用卡相比具有优势。我国信用卡发卡对象为年满18周岁的公民、有一定直接经济来源的公民，满足上述条件可以向发卡行申请信用卡，而在校大学生普遍没有直接的经济来源而无法向银行上交证明资料来办理信用卡，而给已满18周岁的大学生发卡，还要经过第二还款来源方如父母等的同意，办卡过程繁琐而复杂，相比之下蚂蚁花呗无需申请证明，只需要在手机上安装支付宝APP进行实名认证，授权芝麻信用评定信用等级便可获得一定的消费额度，毫无疑问这为大学生们提供了一条崭新的渠道，并且只要在期限内还款，便可免利息，有效避免了大学生借贷者快速失血，并且还款方式灵活，可以选择分期付款。
3.互联网时代的支持。90后大学生是伴随着网络发展一起长大的，互联网已经深刻的融入了现代大学生的生活中，是其生活不可分割的一部分，且大学生们多利用少量的额度来提前消费，坏账风险低。近日，支付宝还推出了“大学生认证”，认证完成后可以提高蚂蚁花呗的信用分数，相应的会提高一定的信用额度，这样的特别优惠，使得大学生更多的开始使用蚂蚁花呗这一新式消费信贷方式。
三、数据分析
为调查蚂蚁花呗在大学生中的使用状况，我通过问卷星制作问卷，以网络下发的形式进行了一次调查，对大学生对其的使用状况进行了简单的分析。本次调查问卷共下发200份，有效调查问卷为191份，问卷回收率为95.5%。
根据问卷的填写情况，了解程度差距男女比例相当，表明性别趋势不明显：从年级上看，大二大三的学生了解度较低：而从专业上看，对“蚂蚁花呗”的认知程度受学生所在专业的影响。总体上，大学生群体对蚂蚁花呗的了解程度普遍较高，基本维持在70%以上，可见蚂蚁花呗从2015年上线至今短短两年，已经在大学生群体中充分开拓了自己的市场，大部分学生都或多或少的对蚂蚁花呗有一定的了解。问卷表明，有效的191份问卷中，有50.79%的学生正在使用蚂蚁花呗，49.21%的学生尚未使用蚂蚁花呗，未使用的学生中，有64%表示，在自己的生活资金不足的情况下，会选择使用蚂蚁花呗。一直以来由于中国人“节俭”的思想，消费观念一直都是先攒钱再消费，超前消费在过去实在难以理解，而蚂蚁花呗作为新型金融服务工具，则从当代大学生入手，吸引他们去尝试“先消费，后付款”的消费方式，进而去影响传统的消费观念，同时使相关签约店铺的营业额也有所提高。
由调查得知，有65.98%的学生用蚂蚁花呗来购买生活必需品，39.18%的同学购买食品零食，32.99%的同学购买电子产品，30.93%的同学购买奢侈品例如香奈儿，迪奥等牌子的香水及口红，29.9%的同学购买其他。可知大学生在蚂蚁花呗的使用中，大多用来购买生活必需品，食品零食以及电子产品，虽使用花呗，但由于没有固定的收入，大学生们对自己的财产安全性的关注度十分高，尽量避免逾期的发生。在使用花呗的打学生中有64.95%的人还款只要有钱就还，35.05%的大学生到期才还，88.66%的大学生未有过逾期的情况，只有11.34%的人曾经逾期，虽大学生当中风靡先享受后付款的消费方式，但总体而言，并没有形成一种过度畸形消费的风潮，96.6%的同学认为，蚂蚁花呗有很大的发展空间，在互联网时代的今天，蚂蚁花呗正在一点点的冲击着传统的信用卡消费。
四、结语
像蚂蚁花呗这样的新型消费信贷方式正逐渐走入我们的生活中，与此同时，这种新型金融方式也成为了我国互联网市场中重要的一部分。蚂蚁花呗的主要面向群体是以大学生为主的青年群体，这一点从使用蚂蚁花呗支付有六成是从手机端进行的可以看出，大学生群体更容易接受时代的新产物并形成新的潮流，更加具有好奇心，因此蚂蚁花呗应更多的与支付宝这一平台结合，将自身与更多的电商平台无缝的结合在一起，同时拓展更多的合作店铺，增加服务功能，扩大服务范围，根据大学生的不同需求制定不同的分期付款模式，这种个性化的服务更能吸引以大学生为主的年轻群体的注意。我国的互联网金融发展尚未成熟，仍有许多问题没有得到全面的解决，虽然带来了前所未有的机遇和飞速的发展，但是也带了严峻的挑战，容易出现洗钱，诈骗等违法行为，因此应加强管理，注重网络安全。完善相关法律法规，维护消费者的合法权益，避免出现不必要的风险，同时注意防范不良贷款的出现。
消费支付的便捷程度影响着青年消费者的选择，技术更替迅速，蚂蚁花呗应加强对支付技术的创新，做到安全与便捷兼顾，效率与公平兼顾，在大数据的时代，加强对使用者信息的搜集量，从而使资料更加完善，减少审核步骤，提高支付效率，放宽使用门槛，跟上这个变更迅速的时代的脚步，使习惯了快捷网络的大学生消费群体选择该消费信贷产品，扩大其市场份额。尽管蚂蚁花呗这一类的消费信贷方式冲击着传统的支付方式，但在短期内很难对传统的信用卡支付方式产生根本性的动摇，在发展的过程中，还需要不断地创新发展，加强对金融创新的关注程度，我们现在证行驶在隧道里，前方就是明亮的未来，未来一定会有更多的金融形势出现，行程更加丰富的消费信贷潮流。
参考文献：
[1]彭志浩，杨珂，徐子萌，“花呗”对大学生消费行为影响的实证研究，湖北经济学院学报，2017.
[2]鲁梦宇，互联网金融引起的消费信贷潮流，中国市场，2016.
[3]陈舒琪，李思卉，潘岳，王佳琳，杨兵，互联网金融创新产品研究，现代经济信息，2017.