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摘 要：随着网络技术的飞速发展，各种网络金融产品相继推出，从手机银行到互联网移动支付平台，互联网金融业发展前景广阔，而且深入人们的日常生活，成为人们消费活动的重要部分。而传统银行业受到了很大的挑战和冲击，如何利用互联网的优势得到更长远的发展，这是金融业需要研究的重要课题。本文就互联网金融模式对传统银行业的影响进行了研究，首先分析了互联网金融模式的类型，然后探讨了互联网金融模式对传统银行业的影响。
关键词：互联网金融模式 传统银行业 影响
一、引言
随着网络技术的飞速发展，互联网成为人们炙手可热的生活工具，也成为社会发展的重要推力。在互联网被广泛应用的背景下，许多行业都发生了重大改变，金融行业也深受互联网的影响，传统银行业的经营格局发生了很大的变化，互联网金融模式也应运而生。互联网金融是一种新型金融结构，包括手机银行、客户终端和网上银行等形式，給人们的生活带来了极大的便利，同时也对传统银行业造成了冲击，因此传统银行业必须对产品、技术和服务等方面进行整改，以应对互联网金融的挑战。
二、互联网金融的特征
1.金融排斥现象较少。人们在金融体系中很少会互相分享金融服务状态，比如说弱势群体，他们其实很少会接触到金融机构，对于金融产品的使用也比较困难。这种现象被称为金融排斥，现象出现的原因主要是因为传统银行业很难满足所有客户的业务需求，尤其是一些小型企业或个体经营者，而在互联网金融模式下，客户就不会受到一些小因素的影响，对金融产生排斥的现象也很少发生。
2.投入与收益比较对称。金融行业的主要工作就是重新分配法定货币或信用货币，以实现资源的优化配置。金融业发展基础就是信用，所以金融企业应尽力搜集投资企业的相关信息，这样才能了解企业的信用度和资金实力，从而降低财务风险，确保企业的稳定发展。但在传统金融模式下，金融机构需要花费较多的成本去获取信息，尤其是小型企业，还会出现收益与投资成本不相符的现象。而在互联网金融模式下，企业可以通过互联网传播信息，这样就可以及时了解到他们的具体信息，因为互联网的飞速发展，信息传播的范围和渠道都得到拓宽，信息输送速度也越来越快，各种软件和客户端先后上线，人们接收信息也更为便捷，互联网的数据处理能力可以减少收益与投入不对等情况的发生，以提高金融行业的服务信誉度[1]。
3.资源配置中介化。资金供给双方信息不一致时传统银行业的固有弊端，供给方无法及时掌握需求方的信息，只能通过银行等机构才能完成投资。而在互联网金融模式下，交易双方可以通过互联网获取对方的信息，可以减少许多不必要的麻烦。
三、互联网金融模式分类
1. P2P信贷模式。最早的 P2P贷款公司是在2007年成立的，由此信贷公司开始走向繁荣，宜信和红岭等创投公司先后上线，信贷成为互联网金融的重要组成部分。P2P信贷脱离了第三方机构，拥有着广阔的发展前景。在互联网金融模式前期，我国的社会融资需求以资本主义为主，虽然P2P信贷具有前景优势，仍然存在从业人员缺少的问题，业务量也比较稀少，随着互联网的逐渐发展，P2P信贷才得到了发展的机会，在互联网金融模式中愈发重要[2]。
2.众筹模式。众筹是一种新型的互联网金融模式，将团购与预购结合在了一起。众筹平台主要是借助互联网的传播优势，向网友展示小众艺术家的创意作品，以此来筹集项目基金，吸引感兴趣的网友进行投资，通过这种形式来资助需要金钱赞助的用户。相较于传统的金融模式，众筹平台具有开放性、便捷性和快速性等特点，只要网络用户关注，或者有人愿意投资，这个平台就可以顺利运转，帮助需要支援的资金需求者。
3.第三方支付模式。我国早在20世纪末就成立了第三方支付公司，但因为经济发展速度缓慢，互联网金融模式还没有出现，无法为第三方公司提供便利，导致第三方支付无法扩展。随着我国经济水平的不断提高，互联网金融开始走入繁荣发展阶段，第三方支付也得到了互联网的有利支持，并在2005年开始面向市场，短期内得到了快速发展，也打开了电子商务发展的新局面。
4.互联网金融门户。互联网金融门户是指利用电子商务的用户群，通过互联网为客户提供所需的金融服务。客户可以购买相关的金融产品，这样可以获得小额的利息，还可以作为日常支出的资金，借助互联网购买商品并成功付款。与传统的金融产品相比，互联网金融产品不需要收取手续费，而且不会限制购买金额，客户可以随时取消购买。近年来比较热门的有余额宝、招财宝和理财通等产品，受到很多网络用户的支持。
5.信息化金融机构。信息化金融机构是指借助互联网等信息技术，对服务产品和运营流程进行改造，以实现金融机构的信息化。实行信息化金融机构以后，人们可以不用特地跑到银行去转账汇款，可以直接在网上办理，也不用外出炒股，可以在家里实时关注股票信息，无论是买保险还是买商品，都可以通过打电话或者浏览网页即时完成，大大地提高了金融服务的高效性和便捷性。
四、互联网金融模式对传统银行业的影响
1.积极影响。
1.1推动了利率市场的发展。信息技术的发展促进了互联网金融模式的扩张，再加上互联网金融模式固有的优势，互联网金融模式的规模不断扩大，也得到了越来越多用户的支持。互联网金融模式是以借贷双方自愿为前提进行交易的平台，整场交易体现了透明性、开放性和便捷性等特点，也进一步推动了市场规范化的实现[3]。由于互联网金融模式的出现，传统银行业能够更准确地对金融市场的利率变化进行分析，及时地为客户提供最新的利率讯息。除了给传统银行业的客户提供便捷服务以外，互联网金融模式还可以有效规避经营管理风险。其实，互联网金融模式自身就具有市场调节作用，可以调整金融市场中存在的偏差，促进利率市场向合理化方向发展。因为互联网金融模式的影响，传统银行业对于市场的调控能力也大大提升了，客户也能及时地掌握金融市场的变化，可以减少做出失误决策的概率。 1.2改变了传统银行业的经营方式。传统银行业开展业务是以产品为主，但因为互联网金融模式的影响，传统银行业的经验模式发生了明显的变化，逐渐转变为客户至上。因为互联网的广泛应用，客户更习惯于借助互联网办理业务，而传统银行业通过互联网知晓客户的需求，业务开展更加顺利，也能从客户的需求出发提供更为便捷的服务。此外，传统银行业还利用了互联网灵活性的特点，以优化客户服务内容和形式，根据客户的需求创新产品，从而推出更优质的服务。虽然有互联网金融模式的帮助，传统银行业想在竞争中脱颖而出，还得结合自身的经营特点提取有利因素，对经营管理做出调整，改变之前的营销模式，增强员工的服务意识，做好长远的发展战略，并根据实际运营情况适当改革[4]。同时要紧跟互联网金融模式的发展轨迹，全面掌握客户的实际需求，找准市场定位，以客户的良好体验作为追求目标，对客户资源进行合理划分，以迅速提高经营管理效率，在市场竞争中占据一席之地。
1.3有利于拓展客户渠道。因为互联网金融的发展，给客户办理业务带来了极大的便利。网上银行的出现，使转账、理财和股票都可以直接在网上操作，客户足不出户就可以办理多项业务。客户是金融行业运营的基本条件，也是营利的重要来源。因为互联网金融模式的出现，传统银行业的物理网点优势被弱化，人们的思想观念也受到了影响，对银行业务的要求也越来越高，希望银行能提供多样化的服务。因此，传统银行业必须利用互联网金融的优势，来维护自身的客户群，并拓宽客户资源，改变之前的产品营销方式，突破时间和空间对于金融服务的限制，从而降低经营成本。
2.消极影响。
2.1传统银行业客户流失
随着金融客户整体素质的提高，他们对于金融服务的要求也逐渐增多，并且开始关注服务的体验效果。而互联网金融模式比较注重客户体验，非常重视客户的需求，并据此制定了营销战略，具有传统银行业不具备的优势，银行业间的竞争力比较强，可以满足客户的金融需求，传统银行业因此流失了许多客户。据相关报道，极具代表性的互联网金融——支付宝已经拥有8亿多的注册用户，交易额达到5亿以上，成为互联网金融的佼佼者。这些都是传统银行业目前无法实现的目标，所以很多客户都倾向于选择互联网金融[5]。
2.2传统银行业业务受到冲击。互联网金融的灵活性特点给传统银行业带来了极大的挑战，传统银行业的存款业务和投资业务都存在一定的限制，支付宝和理财通等互联网金融没有额度等方面的要求，随时存款随时取出，而且不收取手续费。而传统银行业的存款业务和投资业务都存在一定的限制，要想取款必须等到存款时间到期才能取出，如果提前取款要扣除相应的费用，银行的利率也比较低，存款并不能获取很大的利益。但支付宝旗下的余额宝短期利率较高，所以逐渐取代了传统银行业的活期存款。截至2015年年底，余额宝用户数量已经在1000万左右，而使用传统银行信用卡的人数却渐渐下降，许多银行都已经和余额宝合作，以保障传统银行业业务的存款量[6]。
2.3传统银行业的媒介作用被削弱。传统银行业借助客户的存款金额发放贷款，在各种业务之间充当金融媒介的角色，而互联网金融可以为供求双方提供详细的信息，加快了交易的速度，可以省略中间的环节，为人们提供极大的便利，也可以降低贷款的利息，减轻人们的还款负担，具备许多傳统银行业无法具备的优势。以支付宝为例，许多用户都是通过支付宝来支付在网上购买的商品，所以支付宝推出了“蚂蚁花呗”和“借呗”等金融产品，可以满足酷虎提前消费和小额贷款的需求，也可以刺激交易额的增加。当用户银行存款所剩无几时，可以通过花呗提前消费，等之后有钱再归还即可，而借呗是贷款的一种，当人们遇到资金紧张的时候可以使用该产品，这款产品没有门槛，主要是根据用户的支付宝信用评分来限定用户的贷款金额，既方便又快捷，可以满足大多数人的金融需求。虽然传统银行业可以提供中间服务，人们可以代缴水电费等生活支出，但互联网金融在此基础上增加了许多业务，人们可以完成手机充值、网上自助购物、看电影和外卖服务等等，因此传统银行业的媒介作用被削减。
2.4传统银行业的风险增加。我国传统银行业主要面临着业务风险、信用风险、竞争风险、和名誉风险等，除了传统银行业自身的激烈竞争以外，还要面对日益强大的互联网金融，而银行的客户在不断流失、服务质量也逐渐下降、银行盈利幅度减少，这些都是增大银行风险的因素，威胁着银行业的运营安全。
五、互联网背景下的传统银行业发展策略
1.形成高效反馈通道。传统银行业在金融行业长期处于垄断地位，客户与银行之间并不是平等的关系，客户的不同需求也无法得到满足。在互联网金融模式下，因为互联网灵活性度高的特点，可以让客户的个性化需求得到满足。因此传统银行业需要进行改革和调整，完善各项规定和制度，优化业务办理流程，创建新的服务体系，形成高效的评价反馈机制，并利用客户思维来推进业务，开发出新型业务，将客户的满意度作为服务的追求目标[7]。此外，还要加强跟踪服务，开启产品反馈通道，实时掌握市场变化和大众的需求，对客户及西宁综合性评价，按照客户特点划分为不同类型，然后针对不同类型制定有针对性的服务内容，还要注意倾听客户的建议，然后及时改进工作的不足之处，以提升自身的金融市场竞争力。
2.构建新型管理模式。传统银行业的体系存在僵化的现象，所以应该针对人力管理、业务管理和风险管理等方面进行改革，构建新型管理模式，向客户服务型转变，站在客户的角度去思考，了解客户的消费理念，然后不断提升服务水平。同时要注意保护客户的隐私，绝对不能向他人透露客户的业务信息，要遵守职业道德，并加强防范措施，防止客户信息被外泄，对工作人员进行培训，提高他们的职业操守。
3.完善风险防控体系。因为互联网的开放性，互联网金融在信息安全方面存在很大的不足，难以给客户足够的安全感，而且互联网也没有采取相应的安全防范措施，互联网金融运营的时间也不是很久，所以在身份认证信息的防护上有很大的缺陷。再加上我国信用体制也不够健全，这也加剧了互联网金融的风险系数。但风险防控是金融业的核心问题，金融行业必须引起重视。所以传统银行业可以利用自身的优势，在风险防控上加强管理，完善风险防控体系，对资金安全加强监控，以博得更多重点客户和业务金额大的客户的青睐[9]。此外，传统银行业还要针对网上银行等业务进行管理，进一步加强风险防控力度，促进线上业务和线下业务的共同发展。 4.加强信息化建设。据相关数据统计，第三方支付业务注册者已经超过了200个，第三方支付平台的交易规模已逾5万亿元，这说明互联网金融队伍在不断强大[10]。随着互联网时代的来临，许多产业都已经利用互联网展开了新型服务模式，实现了跨越式的发展。传统银行业掌握着许多客户资源，这是互联网金融无法比拟的优势，所以传统银行业应完善内部运转体系，加强信息化建设，借助大数据分析金融现状，再结合云计算功能优化产品，以吸引更多的客户，促进自身体系的正常运转，以提升整个金融行业的档次。
六、结语
我国的互联网金融起步较晚，因此尚未具备完整的规模，而传统银行业拥有雄厚的资金和稳定的客户群，又有多处分散网点，因此还能在互联网时代屹立不倒。但是要想求得长足的发展，传统银行业必须与时俱进，合理利用互联网金融模式，吸纳全新的经营理念，适当调整发展战略，改变经营模式，以争取更多客户的支持，增强自身的核心竞争力，促进金融业的发展。
参考文獻：
[1]张砾.分析互联网金融模式的发展对传统银行业的影响[J].管理观察，2014，21（03）：56-58.
[2]刘兰芳.颠覆与冲击——互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].现代交际，2016， 15（01）：98-100.
[3]向丽莎.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].决策与信息（中旬刊），2016， 21（03）：61-62.
[4] 杨荣兴.刍议互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].时代金融（中旬），2016，24（05）：89-90.
[5]谢卓君.浅谈互联网金融模式的内涵、影响以及现实策略——从对商业银行角度谈起[J].时代金融（下旬），2014，11（06）：49-50.
[6]张立娟.基于互联网金融模式下商业银行的对策研究——以华融湘江银行为例[J].时代金融（中旬），2015，33（10）：109-110.
[7]乔博，李建军.互联网金融模式的国际比较——基于中美两国发展的视角[C].第四届“比较研究工作坊”会议论文集，2016，17（04）：85-88.
[8]谢群斌.互联网金融模式下中小企业融资问题研究[J].长春师范大学学报（自然科学版），2014，37（04）：188-190.
[9]张庆媛.创新发展电子银行加快传统业务转型——浅谈互联网金融模式下传统银行业务的转型与发展[J].北方经济，2014，32（07）：27-29.
[10]吴昊，杨济时.互联网金融客户行为及其对商业银行创新的影响[J].河南大学学报（社会科学版），2015，55（03）：29-34.
作者简介：李逸然，男，四川省成都市，（1992—），学历：硕士在读 。
关键词：互联网金融模式 传统银行业 影响
一、引言
随着网络技术的飞速发展，互联网成为人们炙手可热的生活工具，也成为社会发展的重要推力。在互联网被广泛应用的背景下，许多行业都发生了重大改变，金融行业也深受互联网的影响，传统银行业的经营格局发生了很大的变化，互联网金融模式也应运而生。互联网金融是一种新型金融结构，包括手机银行、客户终端和网上银行等形式，給人们的生活带来了极大的便利，同时也对传统银行业造成了冲击，因此传统银行业必须对产品、技术和服务等方面进行整改，以应对互联网金融的挑战。
二、互联网金融的特征
1.金融排斥现象较少。人们在金融体系中很少会互相分享金融服务状态，比如说弱势群体，他们其实很少会接触到金融机构，对于金融产品的使用也比较困难。这种现象被称为金融排斥，现象出现的原因主要是因为传统银行业很难满足所有客户的业务需求，尤其是一些小型企业或个体经营者，而在互联网金融模式下，客户就不会受到一些小因素的影响，对金融产生排斥的现象也很少发生。
2.投入与收益比较对称。金融行业的主要工作就是重新分配法定货币或信用货币，以实现资源的优化配置。金融业发展基础就是信用，所以金融企业应尽力搜集投资企业的相关信息，这样才能了解企业的信用度和资金实力，从而降低财务风险，确保企业的稳定发展。但在传统金融模式下，金融机构需要花费较多的成本去获取信息，尤其是小型企业，还会出现收益与投资成本不相符的现象。而在互联网金融模式下，企业可以通过互联网传播信息，这样就可以及时了解到他们的具体信息，因为互联网的飞速发展，信息传播的范围和渠道都得到拓宽，信息输送速度也越来越快，各种软件和客户端先后上线，人们接收信息也更为便捷，互联网的数据处理能力可以减少收益与投入不对等情况的发生，以提高金融行业的服务信誉度[1]。
3.资源配置中介化。资金供给双方信息不一致时传统银行业的固有弊端，供给方无法及时掌握需求方的信息，只能通过银行等机构才能完成投资。而在互联网金融模式下，交易双方可以通过互联网获取对方的信息，可以减少许多不必要的麻烦。
三、互联网金融模式分类
1. P2P信贷模式。最早的 P2P贷款公司是在2007年成立的，由此信贷公司开始走向繁荣，宜信和红岭等创投公司先后上线，信贷成为互联网金融的重要组成部分。P2P信贷脱离了第三方机构，拥有着广阔的发展前景。在互联网金融模式前期，我国的社会融资需求以资本主义为主，虽然P2P信贷具有前景优势，仍然存在从业人员缺少的问题，业务量也比较稀少，随着互联网的逐渐发展，P2P信贷才得到了发展的机会，在互联网金融模式中愈发重要[2]。
2.众筹模式。众筹是一种新型的互联网金融模式，将团购与预购结合在了一起。众筹平台主要是借助互联网的传播优势，向网友展示小众艺术家的创意作品，以此来筹集项目基金，吸引感兴趣的网友进行投资，通过这种形式来资助需要金钱赞助的用户。相较于传统的金融模式，众筹平台具有开放性、便捷性和快速性等特点，只要网络用户关注，或者有人愿意投资，这个平台就可以顺利运转，帮助需要支援的资金需求者。
3.第三方支付模式。我国早在20世纪末就成立了第三方支付公司，但因为经济发展速度缓慢，互联网金融模式还没有出现，无法为第三方公司提供便利，导致第三方支付无法扩展。随着我国经济水平的不断提高，互联网金融开始走入繁荣发展阶段，第三方支付也得到了互联网的有利支持，并在2005年开始面向市场，短期内得到了快速发展，也打开了电子商务发展的新局面。
4.互联网金融门户。互联网金融门户是指利用电子商务的用户群，通过互联网为客户提供所需的金融服务。客户可以购买相关的金融产品，这样可以获得小额的利息，还可以作为日常支出的资金，借助互联网购买商品并成功付款。与传统的金融产品相比，互联网金融产品不需要收取手续费，而且不会限制购买金额，客户可以随时取消购买。近年来比较热门的有余额宝、招财宝和理财通等产品，受到很多网络用户的支持。
5.信息化金融机构。信息化金融机构是指借助互联网等信息技术，对服务产品和运营流程进行改造，以实现金融机构的信息化。实行信息化金融机构以后，人们可以不用特地跑到银行去转账汇款，可以直接在网上办理，也不用外出炒股，可以在家里实时关注股票信息，无论是买保险还是买商品，都可以通过打电话或者浏览网页即时完成，大大地提高了金融服务的高效性和便捷性。
四、互联网金融模式对传统银行业的影响
1.积极影响。
1.1推动了利率市场的发展。信息技术的发展促进了互联网金融模式的扩张，再加上互联网金融模式固有的优势，互联网金融模式的规模不断扩大，也得到了越来越多用户的支持。互联网金融模式是以借贷双方自愿为前提进行交易的平台，整场交易体现了透明性、开放性和便捷性等特点，也进一步推动了市场规范化的实现[3]。由于互联网金融模式的出现，传统银行业能够更准确地对金融市场的利率变化进行分析，及时地为客户提供最新的利率讯息。除了给传统银行业的客户提供便捷服务以外，互联网金融模式还可以有效规避经营管理风险。其实，互联网金融模式自身就具有市场调节作用，可以调整金融市场中存在的偏差，促进利率市场向合理化方向发展。因为互联网金融模式的影响，传统银行业对于市场的调控能力也大大提升了，客户也能及时地掌握金融市场的变化，可以减少做出失误决策的概率。 1.2改变了传统银行业的经营方式。传统银行业开展业务是以产品为主，但因为互联网金融模式的影响，传统银行业的经验模式发生了明显的变化，逐渐转变为客户至上。因为互联网的广泛应用，客户更习惯于借助互联网办理业务，而传统银行业通过互联网知晓客户的需求，业务开展更加顺利，也能从客户的需求出发提供更为便捷的服务。此外，传统银行业还利用了互联网灵活性的特点，以优化客户服务内容和形式，根据客户的需求创新产品，从而推出更优质的服务。虽然有互联网金融模式的帮助，传统银行业想在竞争中脱颖而出，还得结合自身的经营特点提取有利因素，对经营管理做出调整，改变之前的营销模式，增强员工的服务意识，做好长远的发展战略，并根据实际运营情况适当改革[4]。同时要紧跟互联网金融模式的发展轨迹，全面掌握客户的实际需求，找准市场定位，以客户的良好体验作为追求目标，对客户资源进行合理划分，以迅速提高经营管理效率，在市场竞争中占据一席之地。
1.3有利于拓展客户渠道。因为互联网金融的发展，给客户办理业务带来了极大的便利。网上银行的出现，使转账、理财和股票都可以直接在网上操作，客户足不出户就可以办理多项业务。客户是金融行业运营的基本条件，也是营利的重要来源。因为互联网金融模式的出现，传统银行业的物理网点优势被弱化，人们的思想观念也受到了影响，对银行业务的要求也越来越高，希望银行能提供多样化的服务。因此，传统银行业必须利用互联网金融的优势，来维护自身的客户群，并拓宽客户资源，改变之前的产品营销方式，突破时间和空间对于金融服务的限制，从而降低经营成本。
2.消极影响。
2.1传统银行业客户流失
随着金融客户整体素质的提高，他们对于金融服务的要求也逐渐增多，并且开始关注服务的体验效果。而互联网金融模式比较注重客户体验，非常重视客户的需求，并据此制定了营销战略，具有传统银行业不具备的优势，银行业间的竞争力比较强，可以满足客户的金融需求，传统银行业因此流失了许多客户。据相关报道，极具代表性的互联网金融——支付宝已经拥有8亿多的注册用户，交易额达到5亿以上，成为互联网金融的佼佼者。这些都是传统银行业目前无法实现的目标，所以很多客户都倾向于选择互联网金融[5]。
2.2传统银行业业务受到冲击。互联网金融的灵活性特点给传统银行业带来了极大的挑战，传统银行业的存款业务和投资业务都存在一定的限制，支付宝和理财通等互联网金融没有额度等方面的要求，随时存款随时取出，而且不收取手续费。而传统银行业的存款业务和投资业务都存在一定的限制，要想取款必须等到存款时间到期才能取出，如果提前取款要扣除相应的费用，银行的利率也比较低，存款并不能获取很大的利益。但支付宝旗下的余额宝短期利率较高，所以逐渐取代了传统银行业的活期存款。截至2015年年底，余额宝用户数量已经在1000万左右，而使用传统银行信用卡的人数却渐渐下降，许多银行都已经和余额宝合作，以保障传统银行业业务的存款量[6]。
2.3传统银行业的媒介作用被削弱。传统银行业借助客户的存款金额发放贷款，在各种业务之间充当金融媒介的角色，而互联网金融可以为供求双方提供详细的信息，加快了交易的速度，可以省略中间的环节，为人们提供极大的便利，也可以降低贷款的利息，减轻人们的还款负担，具备许多傳统银行业无法具备的优势。以支付宝为例，许多用户都是通过支付宝来支付在网上购买的商品，所以支付宝推出了“蚂蚁花呗”和“借呗”等金融产品，可以满足酷虎提前消费和小额贷款的需求，也可以刺激交易额的增加。当用户银行存款所剩无几时，可以通过花呗提前消费，等之后有钱再归还即可，而借呗是贷款的一种，当人们遇到资金紧张的时候可以使用该产品，这款产品没有门槛，主要是根据用户的支付宝信用评分来限定用户的贷款金额，既方便又快捷，可以满足大多数人的金融需求。虽然传统银行业可以提供中间服务，人们可以代缴水电费等生活支出，但互联网金融在此基础上增加了许多业务，人们可以完成手机充值、网上自助购物、看电影和外卖服务等等，因此传统银行业的媒介作用被削减。
2.4传统银行业的风险增加。我国传统银行业主要面临着业务风险、信用风险、竞争风险、和名誉风险等，除了传统银行业自身的激烈竞争以外，还要面对日益强大的互联网金融，而银行的客户在不断流失、服务质量也逐渐下降、银行盈利幅度减少，这些都是增大银行风险的因素，威胁着银行业的运营安全。
五、互联网背景下的传统银行业发展策略
1.形成高效反馈通道。传统银行业在金融行业长期处于垄断地位，客户与银行之间并不是平等的关系，客户的不同需求也无法得到满足。在互联网金融模式下，因为互联网灵活性度高的特点，可以让客户的个性化需求得到满足。因此传统银行业需要进行改革和调整，完善各项规定和制度，优化业务办理流程，创建新的服务体系，形成高效的评价反馈机制，并利用客户思维来推进业务，开发出新型业务，将客户的满意度作为服务的追求目标[7]。此外，还要加强跟踪服务，开启产品反馈通道，实时掌握市场变化和大众的需求，对客户及西宁综合性评价，按照客户特点划分为不同类型，然后针对不同类型制定有针对性的服务内容，还要注意倾听客户的建议，然后及时改进工作的不足之处，以提升自身的金融市场竞争力。
2.构建新型管理模式。传统银行业的体系存在僵化的现象，所以应该针对人力管理、业务管理和风险管理等方面进行改革，构建新型管理模式，向客户服务型转变，站在客户的角度去思考，了解客户的消费理念，然后不断提升服务水平。同时要注意保护客户的隐私，绝对不能向他人透露客户的业务信息，要遵守职业道德，并加强防范措施，防止客户信息被外泄，对工作人员进行培训，提高他们的职业操守。
3.完善风险防控体系。因为互联网的开放性，互联网金融在信息安全方面存在很大的不足，难以给客户足够的安全感，而且互联网也没有采取相应的安全防范措施，互联网金融运营的时间也不是很久，所以在身份认证信息的防护上有很大的缺陷。再加上我国信用体制也不够健全，这也加剧了互联网金融的风险系数。但风险防控是金融业的核心问题，金融行业必须引起重视。所以传统银行业可以利用自身的优势，在风险防控上加强管理，完善风险防控体系，对资金安全加强监控，以博得更多重点客户和业务金额大的客户的青睐[9]。此外，传统银行业还要针对网上银行等业务进行管理，进一步加强风险防控力度，促进线上业务和线下业务的共同发展。 4.加强信息化建设。据相关数据统计，第三方支付业务注册者已经超过了200个，第三方支付平台的交易规模已逾5万亿元，这说明互联网金融队伍在不断强大[10]。随着互联网时代的来临，许多产业都已经利用互联网展开了新型服务模式，实现了跨越式的发展。传统银行业掌握着许多客户资源，这是互联网金融无法比拟的优势，所以传统银行业应完善内部运转体系，加强信息化建设，借助大数据分析金融现状，再结合云计算功能优化产品，以吸引更多的客户，促进自身体系的正常运转，以提升整个金融行业的档次。
六、结语
我国的互联网金融起步较晚，因此尚未具备完整的规模，而传统银行业拥有雄厚的资金和稳定的客户群，又有多处分散网点，因此还能在互联网时代屹立不倒。但是要想求得长足的发展，传统银行业必须与时俱进，合理利用互联网金融模式，吸纳全新的经营理念，适当调整发展战略，改变经营模式，以争取更多客户的支持，增强自身的核心竞争力，促进金融业的发展。
参考文獻：
[1]张砾.分析互联网金融模式的发展对传统银行业的影响[J].管理观察，2014，21（03）：56-58.
[2]刘兰芳.颠覆与冲击——互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].现代交际，2016， 15（01）：98-100.
[3]向丽莎.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].决策与信息（中旬刊），2016， 21（03）：61-62.
[4] 杨荣兴.刍议互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].时代金融（中旬），2016，24（05）：89-90.
[5]谢卓君.浅谈互联网金融模式的内涵、影响以及现实策略——从对商业银行角度谈起[J].时代金融（下旬），2014，11（06）：49-50.
[6]张立娟.基于互联网金融模式下商业银行的对策研究——以华融湘江银行为例[J].时代金融（中旬），2015，33（10）：109-110.
[7]乔博，李建军.互联网金融模式的国际比较——基于中美两国发展的视角[C].第四届“比较研究工作坊”会议论文集，2016，17（04）：85-88.
[8]谢群斌.互联网金融模式下中小企业融资问题研究[J].长春师范大学学报（自然科学版），2014，37（04）：188-190.
[9]张庆媛.创新发展电子银行加快传统业务转型——浅谈互联网金融模式下传统银行业务的转型与发展[J].北方经济，2014，32（07）：27-29.
[10]吴昊，杨济时.互联网金融客户行为及其对商业银行创新的影响[J].河南大学学报（社会科学版），2015，55（03）：29-34.
作者简介：李逸然，男，四川省成都市，（1992—），学历：硕士在读 。