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摘 要：理财是人们生活中很重要的一部分，如何在众多的投资理财项目中选择适合自己的理财产品，是所有投资者关心的重点。在对MY县个人投资理财情况进行问卷调查的基础上，根据风险偏好理论，投资组合理论，针对不同人群如何选择适合自己的投资理财方式给出合理建议。
关键词：个人投资 风险 收益
一、个人投资理财的必要性
在现如今这个物价上涨、通货膨胀的时期，投资理财可以使个人财富得到保值甚至升值，因此它在人们的生活中逐渐变成不可或缺的一项工作，也成为国家经济强盛的一个重要体现。本文主要从国家和家庭两个层面上来说明个人投资理財的必要性。
1.宏观层面。改革开放30多年，我国经济保持快速增长的同时物价水平也在步步走高，通货膨胀的加剧意味着将钱存入银行无法增值，反而可能会造成资金损失。
加之人口老龄化加剧，社会保障制度仍存在不少弊端，如果个人只依靠工资及国家保障制度，而不进行投资理财的话，那么一生的财务目标和梦想都难以实现。一旦在生活中出现财务风险时，也很容易一击而溃，没有任何抵抗之力。
2.微观层面。个人投资理财是为了满足个人和家庭发展的需求为目的的经济活动，它贯穿着我们整个人生。
通过投资理财能够使居民一生中的收入和支出基本平衡，不会某个时期因为缺乏收入而陷入不得不放弃某项支出的境地。在人的一生中，大概只有一半的时间有赚取收入的能力。退休之后，很多人只能依靠子女生活，子女压力大。而另一些有退休金而不用依靠子女的老人，微薄的退休金不足以满足他以往高品质的生活要求，生活会发生很多变化，往往这才是最能打击人的。因此，每个人都应该在生命的每一个时期做好投资理财的准备。
二、MY县居民理财概况
1.理财知识储备情况。本文采用问卷调查的方式取得数据，一共发了600份问卷，成功收回500份，其中有效的问卷一共401份。本问卷主要从个人特点、风险承受程度、收益追求等几个方面来设计，这几个方面几乎决定了一个人是否要进行投资理财，怎样权衡风险和收益，会选择哪种方式进行投资理财。
1.1受调查居民理财知识水平。从学历调查看，大学及以上学历的47.9%，高中14.9%，初中及以下37.2%，一半以上的居民知识水平较低；从金融知识出本情况，很不了解的52.5%，一般了解的35.2%，很了解的12.3%，一半以上的居民，金融知识很是匮乏，严重影响了居民个人理财。
1.2居民理财收益要求。从居民理财收益率要求来看，50.8%的人预期收益在0-5%，31.2%的人预期收益5%-10%，18%的人预期收益10%以，大部分人的预期收益不高。
1.3居民风险承受能力。39.2%的人无法忍受任何波动，40.9%的人能忍受一定波动，19.9%的人为了高收益能够忍受高风险，可见绝大多数人属于风险厌恶型。
1.4受调查居民理财中遇到的问题。从问卷调查结果来看，有52.5%的人金融知识储备严重不足，有44.8%的人无钱可理，有24.9%的人盲目跟从。由此，可以看出居民投资存在一些问题亟待解决。
影响投资理财的因素有很多，除了政治、法律与政策环境，金融市场的竞争程度，金融市场的开放程度，金融市场的价格机制等外部因素外，还有很多居民自身因素，如自身的资金量，投资的收益率，投资的风险，以及个人性格。个人性格是最主观的因素，风险追求者和风险规避者看待问题总是具有独立性，从而影响最终的选择。
三、居民个人理财存在的问题
1.理财意识淡薄。对于我国居民来说，更多的可能习惯于储蓄，把辛苦赚来的钱存进银行才心安。但如今这个社会，物价飞涨，通货膨胀，只是单单地将钱在银行已经远远不能满足我们现有的消费水平。
2.理财规划不合理。收入规划缺乏是投资理财上面最大的一个问题之一，超过一半比例的人无钱可理、盲目选择理财产品。他们并非是不想好好理财，前者是连理财的资格都没有，对于这样的投资者除了积累资本，开源节流，别无他法。后者应该合理的进行理财规划，选择适合自己的理财产品。
3.居民风险意识淡薄。投资者对风险不敏感体现在过低预估风险和过高预估收益，这种对风险的不敏感集中体现在证券投资上面。过高的预估收益，以为资金可以立即收回满足日常周转，却因为风险的显现使得资金流断裂。用于日常开销的资金流一旦断裂，对投资者来说将会是很大的麻烦。
四、居民个人理财改进建议
1.培养个人投资理财意识。我们不能只知道死守财富，更应该学会“以钱生钱”，使得自身的财富得到保值以及升值。因此，培养个人投资理财意识至关重要。
1.1积累理财资金。想要做投资理财首先使得要有本金，要开源或是节流。开源对于城市和农村居民来说都太困难，因此首先要学会节流，也就是节省开支。
1.2做好职业规划。从居民经济现状来看，工资薪金占了总收入很大的比例。因此做好职业规划，努力工作，争取升职加薪，从根本上积累理财资金。
1.3购买低风险理财产品。个人投资最担心的莫过于风险，所以在投资理财初期或者对于一些资金比较紧张的居民来说，最好的理财方式莫过于购买低风险理财产品。
1.4多渠道获得理财信息。想要在投资理财上取得成果，自然要一双懂得看“时势”的眼睛。特别是对那种国家新出台的大方针，要认清看清，否则很可能会在投资理财的道路上走许多弯路。
2.制定合理的理财方案。人们进行投资，本质上是在不确定性的收益和风险中进行选择。投资组合就是将若干投资方式进行搭配，其收益是这些证券收益的加权平均数，但风险却不是这些投资风险的加权平均数，投资组合能够降低非系统性风险。
一个无法忍受风险的投资者资金配比可以是50%的低风险类理财产品，和50%的信托；追求高风险的投资者为了在满足收益的同时降低风险，也可以将其中一部分资金用于信托或低风险类理财产品的投资上，但这些收益远比股票低，因此资金10%用于低风险类理财产品，20%用于信托，70%用于股票，在降低风险的同时，满足投资者对收益的期望。
3.建立家庭风险防范机制。俗话说“没有规矩，不成方圆”，对于投资理财来说，是否建立一个完善的风险风范机制，投资者自身是否具有很强的风险防范意识，则关乎到投资是否成功。
建立家庭风险防范机制是家庭以及个人理财最重要的一个部分，只有一个具有完善的风险防范机制的家庭，才能保证个人投资者投资和资金的安全性。科学化的理财规划包括：第一步：制定理财目标。第二步：了解自身与家庭的财务状况，核算收入与支出，科学化地制定投资理财方案。第三步：充分评估个人及家庭的风险承受能力。选择不同期限的理财产品组合理财，降低风险，保证资金的流动性。第四步：及时根据自身及家庭情况的变化而对理财计划做出改变。
参考文献：
[1]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，32：4-6.
[2]杨金敏.我国个人理财的现状、存在问题及对策[J]. 经济论坛，2015（12）12：125-126.
[3]郑椒瑾.通货膨胀压力下投资理财策略的探讨[J].湖北科技学院学报，2013（01）16：226-228.
[4]徐小换，方婷.居民收入与家庭理财产品选择趋势分析[J].金融纵横，2012（03）：88-1.
作者简介：张欣（1982.04—）女。籍贯：河北唐山。毕业于云南财经大学，硕士研究生，在攀枝花学院工作，讲师。研究方向：企业财务管理。
关键词：个人投资 风险 收益
一、个人投资理财的必要性
在现如今这个物价上涨、通货膨胀的时期，投资理财可以使个人财富得到保值甚至升值，因此它在人们的生活中逐渐变成不可或缺的一项工作，也成为国家经济强盛的一个重要体现。本文主要从国家和家庭两个层面上来说明个人投资理財的必要性。
1.宏观层面。改革开放30多年，我国经济保持快速增长的同时物价水平也在步步走高，通货膨胀的加剧意味着将钱存入银行无法增值，反而可能会造成资金损失。
加之人口老龄化加剧，社会保障制度仍存在不少弊端，如果个人只依靠工资及国家保障制度，而不进行投资理财的话，那么一生的财务目标和梦想都难以实现。一旦在生活中出现财务风险时，也很容易一击而溃，没有任何抵抗之力。
2.微观层面。个人投资理财是为了满足个人和家庭发展的需求为目的的经济活动，它贯穿着我们整个人生。
通过投资理财能够使居民一生中的收入和支出基本平衡，不会某个时期因为缺乏收入而陷入不得不放弃某项支出的境地。在人的一生中，大概只有一半的时间有赚取收入的能力。退休之后，很多人只能依靠子女生活，子女压力大。而另一些有退休金而不用依靠子女的老人，微薄的退休金不足以满足他以往高品质的生活要求，生活会发生很多变化，往往这才是最能打击人的。因此，每个人都应该在生命的每一个时期做好投资理财的准备。
二、MY县居民理财概况
1.理财知识储备情况。本文采用问卷调查的方式取得数据，一共发了600份问卷，成功收回500份，其中有效的问卷一共401份。本问卷主要从个人特点、风险承受程度、收益追求等几个方面来设计，这几个方面几乎决定了一个人是否要进行投资理财，怎样权衡风险和收益，会选择哪种方式进行投资理财。
1.1受调查居民理财知识水平。从学历调查看，大学及以上学历的47.9%，高中14.9%，初中及以下37.2%，一半以上的居民知识水平较低；从金融知识出本情况，很不了解的52.5%，一般了解的35.2%，很了解的12.3%，一半以上的居民，金融知识很是匮乏，严重影响了居民个人理财。
1.2居民理财收益要求。从居民理财收益率要求来看，50.8%的人预期收益在0-5%，31.2%的人预期收益5%-10%，18%的人预期收益10%以，大部分人的预期收益不高。
1.3居民风险承受能力。39.2%的人无法忍受任何波动，40.9%的人能忍受一定波动，19.9%的人为了高收益能够忍受高风险，可见绝大多数人属于风险厌恶型。
1.4受调查居民理财中遇到的问题。从问卷调查结果来看，有52.5%的人金融知识储备严重不足，有44.8%的人无钱可理，有24.9%的人盲目跟从。由此，可以看出居民投资存在一些问题亟待解决。
影响投资理财的因素有很多，除了政治、法律与政策环境，金融市场的竞争程度，金融市场的开放程度，金融市场的价格机制等外部因素外，还有很多居民自身因素，如自身的资金量，投资的收益率，投资的风险，以及个人性格。个人性格是最主观的因素，风险追求者和风险规避者看待问题总是具有独立性，从而影响最终的选择。
三、居民个人理财存在的问题
1.理财意识淡薄。对于我国居民来说，更多的可能习惯于储蓄，把辛苦赚来的钱存进银行才心安。但如今这个社会，物价飞涨，通货膨胀，只是单单地将钱在银行已经远远不能满足我们现有的消费水平。
2.理财规划不合理。收入规划缺乏是投资理财上面最大的一个问题之一，超过一半比例的人无钱可理、盲目选择理财产品。他们并非是不想好好理财，前者是连理财的资格都没有，对于这样的投资者除了积累资本，开源节流，别无他法。后者应该合理的进行理财规划，选择适合自己的理财产品。
3.居民风险意识淡薄。投资者对风险不敏感体现在过低预估风险和过高预估收益，这种对风险的不敏感集中体现在证券投资上面。过高的预估收益，以为资金可以立即收回满足日常周转，却因为风险的显现使得资金流断裂。用于日常开销的资金流一旦断裂，对投资者来说将会是很大的麻烦。
四、居民个人理财改进建议
1.培养个人投资理财意识。我们不能只知道死守财富，更应该学会“以钱生钱”，使得自身的财富得到保值以及升值。因此，培养个人投资理财意识至关重要。
1.1积累理财资金。想要做投资理财首先使得要有本金，要开源或是节流。开源对于城市和农村居民来说都太困难，因此首先要学会节流，也就是节省开支。
1.2做好职业规划。从居民经济现状来看，工资薪金占了总收入很大的比例。因此做好职业规划，努力工作，争取升职加薪，从根本上积累理财资金。
1.3购买低风险理财产品。个人投资最担心的莫过于风险，所以在投资理财初期或者对于一些资金比较紧张的居民来说，最好的理财方式莫过于购买低风险理财产品。
1.4多渠道获得理财信息。想要在投资理财上取得成果，自然要一双懂得看“时势”的眼睛。特别是对那种国家新出台的大方针，要认清看清，否则很可能会在投资理财的道路上走许多弯路。
2.制定合理的理财方案。人们进行投资，本质上是在不确定性的收益和风险中进行选择。投资组合就是将若干投资方式进行搭配，其收益是这些证券收益的加权平均数，但风险却不是这些投资风险的加权平均数，投资组合能够降低非系统性风险。
一个无法忍受风险的投资者资金配比可以是50%的低风险类理财产品，和50%的信托；追求高风险的投资者为了在满足收益的同时降低风险，也可以将其中一部分资金用于信托或低风险类理财产品的投资上，但这些收益远比股票低，因此资金10%用于低风险类理财产品，20%用于信托，70%用于股票，在降低风险的同时，满足投资者对收益的期望。
3.建立家庭风险防范机制。俗话说“没有规矩，不成方圆”，对于投资理财来说，是否建立一个完善的风险风范机制，投资者自身是否具有很强的风险防范意识，则关乎到投资是否成功。
建立家庭风险防范机制是家庭以及个人理财最重要的一个部分，只有一个具有完善的风险防范机制的家庭，才能保证个人投资者投资和资金的安全性。科学化的理财规划包括：第一步：制定理财目标。第二步：了解自身与家庭的财务状况，核算收入与支出，科学化地制定投资理财方案。第三步：充分评估个人及家庭的风险承受能力。选择不同期限的理财产品组合理财，降低风险，保证资金的流动性。第四步：及时根据自身及家庭情况的变化而对理财计划做出改变。
参考文献：
[1]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，32：4-6.
[2]杨金敏.我国个人理财的现状、存在问题及对策[J]. 经济论坛，2015（12）12：125-126.
[3]郑椒瑾.通货膨胀压力下投资理财策略的探讨[J].湖北科技学院学报，2013（01）16：226-228.
[4]徐小换，方婷.居民收入与家庭理财产品选择趋势分析[J].金融纵横，2012（03）：88-1.
作者简介：张欣（1982.04—）女。籍贯：河北唐山。毕业于云南财经大学，硕士研究生，在攀枝花学院工作，讲师。研究方向：企业财务管理。