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摘 要：近些年来由于经济的不断发展，人民对于经济服务的需求不断提升，各地区的中小银行也不断出现，以它们本地化、快速化、简便化吸引着当地民众与企业的青睐。但是对于发展时间较长的大型银行来说，地方性银行又存在着产品单一，坏账率高等的问题，所以还需要中小银行的不断完善，才能满足社会不断地变化与发展。
关键词：地方性银行 优势 劣势
一、对比大型银行依然存在的缺陷
1.产品结构单一。相对于大型成熟商业性银行，其客户群体结构经过多年的积累已经处于一个相对稳定的状态，用来分析并提出更多的多样性产品可以帮助银行获得更多的高利润业务，增加银行利润，同时满足不同客户对不同银行金融衍生品的需求，提升客户的满意度，得到更多资金流入，在扩大存款量方面有显著的影响。但是对于地方性银行，多是面对本地用户，接待客户类型范围较窄，研发中心较为分散，在面对不同类型用户的需求不能及时做出调整，造成产品结构单一，落后于其他大型商业性银行。
2.信用风险度较大，监控资金使用情况较低。地方性银行相对于大型银行，面向的是中小企业的很多融资贷款业务，而吸收资金的主要来源还是从地方性居民存款，然而我们已经度过了那些只要开银行贷款就能赚钱的时代。面对地方性的中小企业融资，地方性银行会依据基本政策以及政府政策倾向对中小企业的贷款融资条件进行放款，本来就经营风险较大的中小企业在应用贷款资金时更是很少受到银行的监控，这也导致了很大一部分资金的流向不明，直接导致了恶意贷款的数额增加。相对于大型商业银行拥有较为完整的贷款以及监控体系，一方面在审核贷款资质方面，大型银行一般针对信誉条件良好的大中型企业，经营条件良好，风险较低。另一方面，在资金应用方面时时监控，减少了资金流向不明与恶性贷款的发生。
3.缺少网络平台，互联网嵌入度小。在互联网金融迅速发展的今天，支付宝，网银等越来越融入生活，依其便捷性独特性让人们越来越离不开，大型银行非常着重这一点，因为网络银行应用大大降低了运营成本而且带来大量的闲置资金，所以建设了较为完善的网络金融服务体系，搭配大量的自营或合营金融产品其他在线网络零售产品带来大量的资金利润流入，二地方性银行缺少这样的集合平带，甚至于本身用户要进入网络进行利用都要通过第三方交易平带，带来的大部分是资金的流出，便捷性非常的差，客户体验不好，缺少相关的网络金融产品，而且对于网络融资产不熟悉，减少了较大范围融资资金的利用，不能增加对风险的转移。
4.存款放贷比例过大，坏账率较高。相对于大型银行的资金比较充足，而且受到国家以及社会各界的关注，大型银行在存贷款比例方面都比较保守，在比较稳定的资金储存情况下，开展较有保障的放贷业务，而且，大型商业银行覆盖范围较大，资金来源比较广泛，自有资产相对也比较多，可以随时将资产变现来缓解突然出现的大规模存取业务。相对于地方兴银行，资金来源范围较小，而且主要的经济业务单一，在面对盈利时主要依靠贷款利息的收回与政府資金的扶持，同时，中小型银行的规范制度较差，人们对于内部的存贷款比例不够重视，这就直接导致了很多的地方性银行只是为了多赚取利润而减少了对风险的掌控，造成放贷比例过大，自然而然的坏账比率也会随之提高。
5.现存地方性银行过多，覆盖范围较小，资金分散。越来越多的地方性银行出现，每个地区的政府与金融机构从业者都想从建设地方型银行中得到利益与好处，但是对于每个省甚至每个地市都开着你自己的银行业务这就直接导致了，资金的分散，而且只是局限于本地区，不涉及外部地区的发展也导致了地区银行的自我保护和短视行为，覆范围十分有限，一些不健康的地方性银行也因为没有同类地方性银行的竞争而苟延残喘，在很大程度上拖累当地经济的健朗发展，甚至危害其客户的正常利润的赚取，阻碍当地居民消费，所以在一些不必要的甚至经济不发达地区应该慎重建设地方性银行。
二、存在的优点
1.地方性政策倾斜。对于上文提到的，地方性政策配合度不高，但是，基于地方银行的建设始于政府的推崇，所以地方性政策对于地方性银行又有相对的便利条件，比如相对用地和条件审批会有大的优惠，同时政府需要建设利用的资金也很有很大可能通过地方性银行的贷款，所以在 与大中型银行的比较上有较多的优势政策所在，但是依然没有与之特别保障的政策出台，这也在很大程度上需要更多相关政策的关注。
2.地方人民的接纳度较高，亲和度较好。地方性银行的很大一个优势就是位于地方性，为当地人们所熟知而且是家乡得品牌所以当地群众的亲和度比较高，容易进入市场且受到当地人民的用户与赞同，品牌的辨识度较高，增加群众对于当地银行的支持，增加银行的资金来源。
3.存贷款速度较快。相对于大型银行，他们虽然有着一整套较为完善的存贷款手续，能够在很大程度上减少存贷款风险，但是，大多数企业对于贷款的需求会增加这些企业的工作量，大量的相关数据的需求不仅是对相关服务企业的要求提高，也是对自身工作量的提升。企业想要获得足够贷款，不仅仅要忍受更为苛刻的条件，还要进行长时间的等待。而本地化的银行则对于企业更能够获得足够的信息，同时相关业务较少，对于企业要等待的时间段可以较为快速的获得资金，改善企业经营状况。
4.费用较大型银行较低。一般中小地方性银行由于规模业务量都能保持比较优良的管理，减少因为机构臃肿，人力过剩所带的人浮于事，浪费资源的状况，同时，基于当地更能采取更为便捷的手段与政策开展经营活动，及时调整，避免了因为策略或者政策导致的前期投入过多、效果底下等的情况。结构的简单化也促进银行费用的降低。
5.打击地方性非法融资，面向中小企业，提供较多的发展机会。经过金融危机与股市跌宕之后，近几年企业经营一直处于回暖阶段，企业需要大量的资金来源来满足日益增加的生产需求以及企业的快速转型。但是资金的紧张与资质的不足经常导致企业采用一些极端的方式进行融资，如过分比重的民间融资。这也同时导致了民间非法融资的大范围产生，导致许多资金链断以及非法交易的产生。所以，本地化银行的增加，增加了中小企业的融资渠道，减少了相对较高的融资条件，结合国家政策给中小企业更多的优惠，不仅仅在帮助企业的同时增加当地就业，提供给企业更多的发展机会。 三、相关解决办法解决
1.开发产品优化产品结构。企业需要增加收入必要关注主题消费人群的消费目标与相关喜好，对于中小银行这是一个优势，深入群众中，根据民众需求及时更新产品，同时制定相关经营产品主体但是对于不同地区人民的需求做出一定范围内的调整，但是不能差异过大，要保持主体的一致性。利用便利性更多的吸收相关资金，再给群众带来更多方便与利益的同时增加企业自身的经济收入。
2.优化 贷款融资结构。优化企业贷款融资结构，虽然企业面向的是中小企业，但是在一定程度还是要增加利好企业与前景企业的贷款融资，面对失信企业与有恶意欠款风险的企业减少贷款数量，同时及时监控资金流向。做好相关荣贷款业务，吸引大型企业进行融资贷款，还可以采取多种形式的贷款方式，降低银行相关损失。
3.利用大型融資机构平台与相关大型银行平台。对于中小银行自己建设大型互联网电子平台可能比较困难，消费与维护的成本也比较高，那么中小银行可以利用相关融资机构，，或与第三方互联网融资平台 达成协议，增加银行的使用渠道，辐射更多的相关服务。再让自己更多的客户得到便利的同时产生客户粘性。而且网络上的使用具有更多的宣传效应，增加了客户的利用也会产生更多的资金流动，降低银行资金流动风险。
4.相互结合，构成较大范围内的覆盖。本地化的中小银行不能故步自封，不能盲目的扩大银行网点数量，更因该加快不同区域银行直接的联系，达成相关协议，为客户增加不同于大型银行的比便利性，也避免了中小银行只能在本地使用而不能大范围使用的局限性，吸引更多本地以及跨区域流动人民的办卡热情，增加不同地区之间资金的快速往来流动，也促进各地区的经济往来，有利于产生更多的社会效益。
综上可以看得出来，本地化的中小银行还需要不断地深入优化产品结构，增加产品的多样性吸引客户，也要优化融贷款结构降低企业坏账的发生，吸引更多的优良企业进行融资，还要跟的上时代潮流，利用不同的网络平台增加银行服务的方便程度，扩大影响力，最后与不同区域中小银行联系，增加覆盖范围也避免了过度扩张浪费成本的问题。所以说中小-银行还需要不断地发展与进步才能更好地为人民服务，为自己带来更丰厚的利润。
参考文献：
[1]任晓莹，郭策. 地方性商业银行发展的困境与对策[J]. 金融经济，2013，（12）：136-138. [2017-08-21].
[2]肖扬. 地方性商业银行互联网金融业务模式发展研究[D].兰州大学，2016.
[3]张德辉. 我国地方性商业银行品牌创建策略研究[D].电子科技大学，2008.
关键词：地方性银行 优势 劣势
一、对比大型银行依然存在的缺陷
1.产品结构单一。相对于大型成熟商业性银行，其客户群体结构经过多年的积累已经处于一个相对稳定的状态，用来分析并提出更多的多样性产品可以帮助银行获得更多的高利润业务，增加银行利润，同时满足不同客户对不同银行金融衍生品的需求，提升客户的满意度，得到更多资金流入，在扩大存款量方面有显著的影响。但是对于地方性银行，多是面对本地用户，接待客户类型范围较窄，研发中心较为分散，在面对不同类型用户的需求不能及时做出调整，造成产品结构单一，落后于其他大型商业性银行。
2.信用风险度较大，监控资金使用情况较低。地方性银行相对于大型银行，面向的是中小企业的很多融资贷款业务，而吸收资金的主要来源还是从地方性居民存款，然而我们已经度过了那些只要开银行贷款就能赚钱的时代。面对地方性的中小企业融资，地方性银行会依据基本政策以及政府政策倾向对中小企业的贷款融资条件进行放款，本来就经营风险较大的中小企业在应用贷款资金时更是很少受到银行的监控，这也导致了很大一部分资金的流向不明，直接导致了恶意贷款的数额增加。相对于大型商业银行拥有较为完整的贷款以及监控体系，一方面在审核贷款资质方面，大型银行一般针对信誉条件良好的大中型企业，经营条件良好，风险较低。另一方面，在资金应用方面时时监控，减少了资金流向不明与恶性贷款的发生。
3.缺少网络平台，互联网嵌入度小。在互联网金融迅速发展的今天，支付宝，网银等越来越融入生活，依其便捷性独特性让人们越来越离不开，大型银行非常着重这一点，因为网络银行应用大大降低了运营成本而且带来大量的闲置资金，所以建设了较为完善的网络金融服务体系，搭配大量的自营或合营金融产品其他在线网络零售产品带来大量的资金利润流入，二地方性银行缺少这样的集合平带，甚至于本身用户要进入网络进行利用都要通过第三方交易平带，带来的大部分是资金的流出，便捷性非常的差，客户体验不好，缺少相关的网络金融产品，而且对于网络融资产不熟悉，减少了较大范围融资资金的利用，不能增加对风险的转移。
4.存款放贷比例过大，坏账率较高。相对于大型银行的资金比较充足，而且受到国家以及社会各界的关注，大型银行在存贷款比例方面都比较保守，在比较稳定的资金储存情况下，开展较有保障的放贷业务，而且，大型商业银行覆盖范围较大，资金来源比较广泛，自有资产相对也比较多，可以随时将资产变现来缓解突然出现的大规模存取业务。相对于地方兴银行，资金来源范围较小，而且主要的经济业务单一，在面对盈利时主要依靠贷款利息的收回与政府資金的扶持，同时，中小型银行的规范制度较差，人们对于内部的存贷款比例不够重视，这就直接导致了很多的地方性银行只是为了多赚取利润而减少了对风险的掌控，造成放贷比例过大，自然而然的坏账比率也会随之提高。
5.现存地方性银行过多，覆盖范围较小，资金分散。越来越多的地方性银行出现，每个地区的政府与金融机构从业者都想从建设地方型银行中得到利益与好处，但是对于每个省甚至每个地市都开着你自己的银行业务这就直接导致了，资金的分散，而且只是局限于本地区，不涉及外部地区的发展也导致了地区银行的自我保护和短视行为，覆范围十分有限，一些不健康的地方性银行也因为没有同类地方性银行的竞争而苟延残喘，在很大程度上拖累当地经济的健朗发展，甚至危害其客户的正常利润的赚取，阻碍当地居民消费，所以在一些不必要的甚至经济不发达地区应该慎重建设地方性银行。
二、存在的优点
1.地方性政策倾斜。对于上文提到的，地方性政策配合度不高，但是，基于地方银行的建设始于政府的推崇，所以地方性政策对于地方性银行又有相对的便利条件，比如相对用地和条件审批会有大的优惠，同时政府需要建设利用的资金也很有很大可能通过地方性银行的贷款，所以在 与大中型银行的比较上有较多的优势政策所在，但是依然没有与之特别保障的政策出台，这也在很大程度上需要更多相关政策的关注。
2.地方人民的接纳度较高，亲和度较好。地方性银行的很大一个优势就是位于地方性，为当地人们所熟知而且是家乡得品牌所以当地群众的亲和度比较高，容易进入市场且受到当地人民的用户与赞同，品牌的辨识度较高，增加群众对于当地银行的支持，增加银行的资金来源。
3.存贷款速度较快。相对于大型银行，他们虽然有着一整套较为完善的存贷款手续，能够在很大程度上减少存贷款风险，但是，大多数企业对于贷款的需求会增加这些企业的工作量，大量的相关数据的需求不仅是对相关服务企业的要求提高，也是对自身工作量的提升。企业想要获得足够贷款，不仅仅要忍受更为苛刻的条件，还要进行长时间的等待。而本地化的银行则对于企业更能够获得足够的信息，同时相关业务较少，对于企业要等待的时间段可以较为快速的获得资金，改善企业经营状况。
4.费用较大型银行较低。一般中小地方性银行由于规模业务量都能保持比较优良的管理，减少因为机构臃肿，人力过剩所带的人浮于事，浪费资源的状况，同时，基于当地更能采取更为便捷的手段与政策开展经营活动，及时调整，避免了因为策略或者政策导致的前期投入过多、效果底下等的情况。结构的简单化也促进银行费用的降低。
5.打击地方性非法融资，面向中小企业，提供较多的发展机会。经过金融危机与股市跌宕之后，近几年企业经营一直处于回暖阶段，企业需要大量的资金来源来满足日益增加的生产需求以及企业的快速转型。但是资金的紧张与资质的不足经常导致企业采用一些极端的方式进行融资，如过分比重的民间融资。这也同时导致了民间非法融资的大范围产生，导致许多资金链断以及非法交易的产生。所以，本地化银行的增加，增加了中小企业的融资渠道，减少了相对较高的融资条件，结合国家政策给中小企业更多的优惠，不仅仅在帮助企业的同时增加当地就业，提供给企业更多的发展机会。 三、相关解决办法解决
1.开发产品优化产品结构。企业需要增加收入必要关注主题消费人群的消费目标与相关喜好，对于中小银行这是一个优势，深入群众中，根据民众需求及时更新产品，同时制定相关经营产品主体但是对于不同地区人民的需求做出一定范围内的调整，但是不能差异过大，要保持主体的一致性。利用便利性更多的吸收相关资金，再给群众带来更多方便与利益的同时增加企业自身的经济收入。
2.优化 贷款融资结构。优化企业贷款融资结构，虽然企业面向的是中小企业，但是在一定程度还是要增加利好企业与前景企业的贷款融资，面对失信企业与有恶意欠款风险的企业减少贷款数量，同时及时监控资金流向。做好相关荣贷款业务，吸引大型企业进行融资贷款，还可以采取多种形式的贷款方式，降低银行相关损失。
3.利用大型融資机构平台与相关大型银行平台。对于中小银行自己建设大型互联网电子平台可能比较困难，消费与维护的成本也比较高，那么中小银行可以利用相关融资机构，，或与第三方互联网融资平台 达成协议，增加银行的使用渠道，辐射更多的相关服务。再让自己更多的客户得到便利的同时产生客户粘性。而且网络上的使用具有更多的宣传效应，增加了客户的利用也会产生更多的资金流动，降低银行资金流动风险。
4.相互结合，构成较大范围内的覆盖。本地化的中小银行不能故步自封，不能盲目的扩大银行网点数量，更因该加快不同区域银行直接的联系，达成相关协议，为客户增加不同于大型银行的比便利性，也避免了中小银行只能在本地使用而不能大范围使用的局限性，吸引更多本地以及跨区域流动人民的办卡热情，增加不同地区之间资金的快速往来流动，也促进各地区的经济往来，有利于产生更多的社会效益。
综上可以看得出来，本地化的中小银行还需要不断地深入优化产品结构，增加产品的多样性吸引客户，也要优化融贷款结构降低企业坏账的发生，吸引更多的优良企业进行融资，还要跟的上时代潮流，利用不同的网络平台增加银行服务的方便程度，扩大影响力，最后与不同区域中小银行联系，增加覆盖范围也避免了过度扩张浪费成本的问题。所以说中小-银行还需要不断地发展与进步才能更好地为人民服务，为自己带来更丰厚的利润。
参考文献：
[1]任晓莹，郭策. 地方性商业银行发展的困境与对策[J]. 金融经济，2013，（12）：136-138. [2017-08-21].
[2]肖扬. 地方性商业银行互联网金融业务模式发展研究[D].兰州大学，2016.
[3]张德辉. 我国地方性商业银行品牌创建策略研究[D].电子科技大学，2008.