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摘 要：随着经济的发展和生育政策的实施，我国的人口年龄结构和家庭结构发生巨大的变化。人口老龄化的加剧和家庭结构小型化的嬗变，使得家庭在养老保障中的作用弱化，“养儿防老”等依靠子女的传统养老观念被越来越多的人摒弃，养老需求向外拓展。同时，现行的养老保险制度无法满足老年人的日益丰富的养老需求，这为商业养老保险的发展带来新的机遇与挑战。本文试图通过对商业养老保险需求方和供给方的现状分析，对商业养老保险的发展态势进行研究。
关键词：商业养老保险 需求 供给
一、商业保险需求影响因素分析
1.少子老龄化的挑战。计划生育政策在取得显著成果的同时，带来极大的人口年龄结构的隐患。尽管我国为了促进人口与社会长期均衡发展而于2014年开始实行“单独二胎”政策，不仅曾担心的生育堆积现象并没有普遍出现，而且相当大比例的符合单独二胎政策的夫妇并没有申请生育二胎，截止至2015年11月5日，全国仅有70多万夫妇提出生育二胎的申请，这个数字远远低于国家卫计委和相关专家的预估，单独二胎政策实施的效果欠佳，这表明，我国可能与欧洲国家、日本、韩国一样，正在陷入低生育率的陷阱。随着少子老龄化的加剧，我国家庭结构发生了巨变，平均家庭规模由2000年的3.44人下降为2010年的3.10人，家庭结构日趋核心化和小型化，这种对家庭结构的改变对我国传统的家庭养老模式提出严峻的挑战。在越来越多的家庭有老年人的同时，家庭中可以提供照料的成员越来越少，家庭养老功能逐渐减弱，与之相伴的是，老年人日趋增长的养老需求无法得到满足的困境。
2.“银发贫困”的窘境。随着中国老龄化趋势越来越严峻，养老问题受到越来越多人的重视。很多人担心自己老后不仅不能老而富足、“优雅地老去”，反而可能因老致贫，陷入“银发困境”的窘境。与发达国家“先富后老”不同，普遍学者认为我国老龄化是“未富先老”。所选取的阶段为中国65岁及以上人口占总人口比例为9%左右（即2012年、2013年老龄人口比重），与同等老龄人口比重水平下的亚洲发达国家、且是老龄社会先驱者的日本和韩国，中国、日本、韩国的GNI和GDP分别是6560和6807、10060和10212、18890和19787。在同样的老龄人口比重下，中国人均GNI和人均GDP均远低于日本和韩国。需要注意的是，日本早在上个世纪60年代中期65岁及以上人口比重已达到7%，韩国是在20世纪末期步入老龄社会，均比中国早。因此，同等人口比例条件下，若要考虑通货膨胀等因素，日本与韩国的人均GNI和人均GDP更是远高于中国。
3.基本养老保险的压力。以城镇职工养老保险为例，首先，城镇职工养老保险的覆盖率较低，尽管2009年起覆盖率呈上升趋势，但截止到2012年底，城镇职工养老保险的覆盖率仅有42.74%；其次，城镇职工养老保险的养老金替代率较低，近年来平均在43.5%左右；再次，城镇职工养老保险压力大，目前我国企业职工养老保险的内部赡养比为3：1，而江苏、浙江等较发达省份，实际赡养比不到2：1。与此同时，城乡养老保险的需求和供给之间存在很大的空缺，并且缺口逐年扩大。在预估时，养老保障体系包括老年津贴制度、新型农村养老保险制度和城镇职工养老保险制度。这种供不应求的现象不仅是对政府财政的压力，同时也使老龄人口面临可能领不到养老金的危险。
二、商业养老保险供给存在的问题
1.商业养老保险险种单一。商业保险公司提供可选的商业养老保险产品类型较为单一， 89%的保费属于分红保险，普通的传统商业养老保险所收保费占9%，而投资连结型保险和万能保险各自仅占总保费收入的1%。分红型养老保险风险率低，投资收益率低。这种低风险又有额外收益的产品对有意向购买商业养老保险的人群具有一定的吸引力。目前市场上的商业养老保险产品中8成以上的产品均是分红型养老保险，甚至部分公司只推出此类险种也限制了消费者购买的选择范围。
2.各公司商业养老保险产品同质性强。首先，各商业保险公司推出的养老保险产品类型相同，基本上分为分红型保险、投资连结保险和万能保险，而且基本上各公司的分红型保险所占比例最大，其次，各公司推出的养老保险产品间同质性程度较高，例如投保年龄规定上多为65周岁以下、养老保险给付多为经济给付、附加险多为重大疾病和意外险等。商业养老保险市场上养老保险产品的同质性不仅限制了消费者选择和对比的范围，同时不利于商业保险公司的竞争优势发展。
3.缺乏组合模式商业养老保险。根据各商业保险公司网站主页上对养老保险产品的介绍，可以看出养老保险产品多为单一的养老商业保险，如有附加险，也多是重大疾病类费用补偿的险种，而没有多方位的附加险来对构成多层次的商业养老保险组合模式。这种养老产品的供应，使老年人无法通过购买商业养老保险来满足老年生活的各种需求。
4.商业养老保险适用人群年龄上限低 。商业养老保险市场上现有的养老保险产品所接受的投保人大多在60-65岁以下年龄的人群，排除了65岁以上的老年人群。随着我国平均寿命的延长，高龄老年人口比重也在持续增加。因为老年人口自身重病出险率高于平均水平等特点，使老年人似乎天然的被排除在商业养老保险的顾客范围内。年龄限制使现阶段自身或子女有能力购买养老保险的老龄人群无法购买商业养老保险。
三、商业养老保险发展态势
1.理财型商业养老保险。商业养老保险的保障功能因需求方的改变而发生转变，传统的储蓄加补偿型的产品已经不能满足国民的需求，商业养老保险向提供规划理财服务的方向发展。理财型商业养老保险可以按照人一生的财务生命周期进行合理安排设计，可以按照人不同阶段的需求领取教育金、结婚金和养老金。充分实现商业养老保险的规划、理财、保值和保障的功能，从而有效地应对“银发贫困”的窘境。
2.基本养老保险基础上保障范围多样化的组合模式。在基础养老保险基础上，附加多种险种可以进行选择，使被保险人能够在享受基本的养老保障的基础上，老年时的其他需求也得到充分满足。保险组合模式保障全面，其中涵盖了老年群体比较关注的养老、重病、意外伤害和护理方面的保障，充分满足老年人各方面的需求。同时，该种保险组合率先引入护理保险。在失能和半失能老年人群日益增加的今天，护理保险的引入解决了这一困境。
3.提高投保年龄上限。随着我国老龄化的加剧，老龄人口的比重在总人口中的比例急剧上升。商业养老保险市场上现有的养老产品的投保人群基本上均是在60-65岁以下，鲜有产品可以满足70岁以上老年人口的保险需求。正如上文中所提到，应该适当提高投保年龄上限，从而满足现阶段或未来65岁以上老年人购买商业养老保险的需求。
四、结语
通过从供求角度对商业养老保险的分析，了解到少子老龄化、银发贫困、基本养老保险的缺乏均对商业养老保险提出新的需求和挑战。与养老保险的巨大需求相比，商业养老保险市场发展存在很多不足。从商业养老保险的供给来看，其市场存在险种单一、同质性强以及组合模式匮乏的缺点。从供求结合分析商业养老保险市场，可以看出，为充分满足老年人口日益增长的养老需求，商业养老保险态势将向理财型、多样化组合模式方向和提高投保年龄上限发展。
参考文献：
[1]姚冬琴，“银发贫困”危机会来吗？中国经济周刊，http：//news.sohu.com/20150210/n408877061.shtml.
[2]杨燕绥，胡乃军.储备养老资产，完善养老保障.人民日报（金融论坛特刊），2013（13），1-4.
[3]宋全成，文庆英.我国单独二胎人口政策实施的意义、现状与问题[J].南通大学学报（社会科学版），2015（31），122-129.
[4]王广州，胡耀玲，张丽萍.中國生育政策调整[M].北京：社会科学文献出版社，2013，228.
作者简介：刘濡源（1991—），女，吉林人，首都经济贸易大学，研究方向为老年保障。
关键词：商业养老保险 需求 供给
一、商业保险需求影响因素分析
1.少子老龄化的挑战。计划生育政策在取得显著成果的同时，带来极大的人口年龄结构的隐患。尽管我国为了促进人口与社会长期均衡发展而于2014年开始实行“单独二胎”政策，不仅曾担心的生育堆积现象并没有普遍出现，而且相当大比例的符合单独二胎政策的夫妇并没有申请生育二胎，截止至2015年11月5日，全国仅有70多万夫妇提出生育二胎的申请，这个数字远远低于国家卫计委和相关专家的预估，单独二胎政策实施的效果欠佳，这表明，我国可能与欧洲国家、日本、韩国一样，正在陷入低生育率的陷阱。随着少子老龄化的加剧，我国家庭结构发生了巨变，平均家庭规模由2000年的3.44人下降为2010年的3.10人，家庭结构日趋核心化和小型化，这种对家庭结构的改变对我国传统的家庭养老模式提出严峻的挑战。在越来越多的家庭有老年人的同时，家庭中可以提供照料的成员越来越少，家庭养老功能逐渐减弱，与之相伴的是，老年人日趋增长的养老需求无法得到满足的困境。
2.“银发贫困”的窘境。随着中国老龄化趋势越来越严峻，养老问题受到越来越多人的重视。很多人担心自己老后不仅不能老而富足、“优雅地老去”，反而可能因老致贫，陷入“银发困境”的窘境。与发达国家“先富后老”不同，普遍学者认为我国老龄化是“未富先老”。所选取的阶段为中国65岁及以上人口占总人口比例为9%左右（即2012年、2013年老龄人口比重），与同等老龄人口比重水平下的亚洲发达国家、且是老龄社会先驱者的日本和韩国，中国、日本、韩国的GNI和GDP分别是6560和6807、10060和10212、18890和19787。在同样的老龄人口比重下，中国人均GNI和人均GDP均远低于日本和韩国。需要注意的是，日本早在上个世纪60年代中期65岁及以上人口比重已达到7%，韩国是在20世纪末期步入老龄社会，均比中国早。因此，同等人口比例条件下，若要考虑通货膨胀等因素，日本与韩国的人均GNI和人均GDP更是远高于中国。
3.基本养老保险的压力。以城镇职工养老保险为例，首先，城镇职工养老保险的覆盖率较低，尽管2009年起覆盖率呈上升趋势，但截止到2012年底，城镇职工养老保险的覆盖率仅有42.74%；其次，城镇职工养老保险的养老金替代率较低，近年来平均在43.5%左右；再次，城镇职工养老保险压力大，目前我国企业职工养老保险的内部赡养比为3：1，而江苏、浙江等较发达省份，实际赡养比不到2：1。与此同时，城乡养老保险的需求和供给之间存在很大的空缺，并且缺口逐年扩大。在预估时，养老保障体系包括老年津贴制度、新型农村养老保险制度和城镇职工养老保险制度。这种供不应求的现象不仅是对政府财政的压力，同时也使老龄人口面临可能领不到养老金的危险。
二、商业养老保险供给存在的问题
1.商业养老保险险种单一。商业保险公司提供可选的商业养老保险产品类型较为单一， 89%的保费属于分红保险，普通的传统商业养老保险所收保费占9%，而投资连结型保险和万能保险各自仅占总保费收入的1%。分红型养老保险风险率低，投资收益率低。这种低风险又有额外收益的产品对有意向购买商业养老保险的人群具有一定的吸引力。目前市场上的商业养老保险产品中8成以上的产品均是分红型养老保险，甚至部分公司只推出此类险种也限制了消费者购买的选择范围。
2.各公司商业养老保险产品同质性强。首先，各商业保险公司推出的养老保险产品类型相同，基本上分为分红型保险、投资连结保险和万能保险，而且基本上各公司的分红型保险所占比例最大，其次，各公司推出的养老保险产品间同质性程度较高，例如投保年龄规定上多为65周岁以下、养老保险给付多为经济给付、附加险多为重大疾病和意外险等。商业养老保险市场上养老保险产品的同质性不仅限制了消费者选择和对比的范围，同时不利于商业保险公司的竞争优势发展。
3.缺乏组合模式商业养老保险。根据各商业保险公司网站主页上对养老保险产品的介绍，可以看出养老保险产品多为单一的养老商业保险，如有附加险，也多是重大疾病类费用补偿的险种，而没有多方位的附加险来对构成多层次的商业养老保险组合模式。这种养老产品的供应，使老年人无法通过购买商业养老保险来满足老年生活的各种需求。
4.商业养老保险适用人群年龄上限低 。商业养老保险市场上现有的养老保险产品所接受的投保人大多在60-65岁以下年龄的人群，排除了65岁以上的老年人群。随着我国平均寿命的延长，高龄老年人口比重也在持续增加。因为老年人口自身重病出险率高于平均水平等特点，使老年人似乎天然的被排除在商业养老保险的顾客范围内。年龄限制使现阶段自身或子女有能力购买养老保险的老龄人群无法购买商业养老保险。
三、商业养老保险发展态势
1.理财型商业养老保险。商业养老保险的保障功能因需求方的改变而发生转变，传统的储蓄加补偿型的产品已经不能满足国民的需求，商业养老保险向提供规划理财服务的方向发展。理财型商业养老保险可以按照人一生的财务生命周期进行合理安排设计，可以按照人不同阶段的需求领取教育金、结婚金和养老金。充分实现商业养老保险的规划、理财、保值和保障的功能，从而有效地应对“银发贫困”的窘境。
2.基本养老保险基础上保障范围多样化的组合模式。在基础养老保险基础上，附加多种险种可以进行选择，使被保险人能够在享受基本的养老保障的基础上，老年时的其他需求也得到充分满足。保险组合模式保障全面，其中涵盖了老年群体比较关注的养老、重病、意外伤害和护理方面的保障，充分满足老年人各方面的需求。同时，该种保险组合率先引入护理保险。在失能和半失能老年人群日益增加的今天，护理保险的引入解决了这一困境。
3.提高投保年龄上限。随着我国老龄化的加剧，老龄人口的比重在总人口中的比例急剧上升。商业养老保险市场上现有的养老产品的投保人群基本上均是在60-65岁以下，鲜有产品可以满足70岁以上老年人口的保险需求。正如上文中所提到，应该适当提高投保年龄上限，从而满足现阶段或未来65岁以上老年人购买商业养老保险的需求。
四、结语
通过从供求角度对商业养老保险的分析，了解到少子老龄化、银发贫困、基本养老保险的缺乏均对商业养老保险提出新的需求和挑战。与养老保险的巨大需求相比，商业养老保险市场发展存在很多不足。从商业养老保险的供给来看，其市场存在险种单一、同质性强以及组合模式匮乏的缺点。从供求结合分析商业养老保险市场，可以看出，为充分满足老年人口日益增长的养老需求，商业养老保险态势将向理财型、多样化组合模式方向和提高投保年龄上限发展。
参考文献：
[1]姚冬琴，“银发贫困”危机会来吗？中国经济周刊，http：//news.sohu.com/20150210/n408877061.shtml.
[2]杨燕绥，胡乃军.储备养老资产，完善养老保障.人民日报（金融论坛特刊），2013（13），1-4.
[3]宋全成，文庆英.我国单独二胎人口政策实施的意义、现状与问题[J].南通大学学报（社会科学版），2015（31），122-129.
[4]王广州，胡耀玲，张丽萍.中國生育政策调整[M].北京：社会科学文献出版社，2013，228.
作者简介：刘濡源（1991—），女，吉林人，首都经济贸易大学，研究方向为老年保障。