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摘要 随着我国商业银行的对外开放程度的提高，商业银行之间的竞争也日趋激烈，这就要求商业银行要加快金融产品的创新，通过金融产品的创新增强商业银行的竞争力。目前我国商业银行的产品创新方面的问题和弊端较多，制约了商业银行的进一步发展。本文将基于商业银行金融产品的创新现状和问题出发，分析制约商业银行金融产品创新的因素，并以此提出商业银行金融产品创新的策略和建议。
关键词 商业银行；金融产品；创新策略
引言
对于商业银行而言，金融产品的质量直接决定着该商业银行的业绩和效益，而随着民众对于金融产品的需求越来越个性化和多元化，商业银行金融产品的改革创新步伐需要不断加快，使商业银行的利益收入逐步转向多元化，实现商业银行在经营过程中实现利益最大化，降低资金风险，增强我国商业银行的市场核心竞争力。
一、商业银行金融产品创新的现状
我国金融市场的逐步开放和改革推进，我国商业银行由传统依靠存款、贷款的收入差获取利润向多元化的获益途径发展，一些商业银行陆续推出本银行的特色商业产品，包括品种繁多的理财产品、企业年金、资金委托等等业务，从整体而言，我国商业银行产品创新通过研发机制和技术平台取得了较大的成果，在提高商业银行的运行效率和效益方面都有着积极的作用，但对于存在的问题也不能忽视。
1、商业银行金融产品创新种类少，整合度不高。对于我国商业银行的产品创新管理而言，各大商业银行绝大多数是从产品角度出发进行产品创新，而很缺少有依据客户为金融产品创新的意识。在金融产品的创新过程中，热衷于规模得提升而忽视了金融产品的效益，浅显地将目标定位于提高产品名气占有市场，并没有真正从客户的需求角度出发满足客户的需求，这也直接影响到商业银行的很多金融产品不具备吸引力致使前景黯淡。
2、商业银行金融产品创新层次低，进程慢。我国商业银行在金融产品创新中并没有转变传统观念，只注重产品创新数量，导致金融产品缺乏创新活力，同质化现象严重，原创产品极少。开发产品意识不强，因而金融产品都是科技含量较低的产品，对市场定位没有独特的战略眼光，大多在传统存贷、结算和担保这些传统业务方面的金融产品上创新，而类似与电子、网上银行服务方面的产品创新少，创新的过程十分缓慢。
3、商业银行金融产品创新体系不完善，风险意识薄弱。我国商业银行真正做到收益保障和风险系数低的金融产品缺乏，开发的新产品规模小，占比低，在整体资产结构中难以发挥应有的作用。同时金融产品没有有效的风险防范机制，金融产品的创新不仅不会带来收益，甚至还可能导致新的风险。
二、商业银行金融产品创新的策略建议
1、更新金融产品创新理念。商业银行的金融产品创新必须要树立良好的金融产品创新理念，坚持正确长远的金融产品创新理念才能更好地开展产品创新工作。这就要求商业银行正确认识金融产品创新的风险收益关系，根据金融产品创新风险进行创新决策，同时对于创新要具备前瞻性，避免随大流和抄袭，着眼于长远的商业发展，把握未来商业银行金融产品发展潮流，真正满足客户的需求，实现金融产品创新价值。
2、注重金融产品创新需求分析。在对金融产品的创新中，最重要的一点就是要满足客户的要求，因此商业银行在进行金融产品的创新过程中，要牢牢把握客户需求进行设计优化，在创新前征求客户意见，比如在营业网点可以给来办理业务的客户填写对金融产品的需求如何、客户在使用金融产品中遇到的问题，改变封闭的创新模式，并借鉴成功的金融产品创新案例，深入把握创新金融产品的准确性。
3、提升金融产品研发人员水平，加强产品创新沟通。商业银行要为金融产品创新的研发人员提供一个良好的创新环境，提高待遇水平，更广泛地吸引金融产品业精英人士，加大对行业内部的金融产品的创新培训，提升商业银行全体人员对于金融产品的创新意识和创新能力。同时，商业银行内部也要注重加强金融产品创新方面的沟通，毕竟创新不是一个部门的工作，实现创新信息的整体共享，在客户的需求沟通中也要及时进行反馈，这样才能使得金融产品的创新能够动态化调整，更加符合创新要求。
三、结语
综上所述，商业银行的金融产品创新关系到商业银行的未来的发展趋势和走向，意义重大。对于金融产品的创新，要立足于金融市场，面向广大的金融产品客户，从而实现商业银行在激烈的市场中能够更加健康、有序的发展。
参考文献：
[1]郭赛君. 我国商业银行金融产品创新策略探讨[J]. 海南金融，2011，04：77-79.
[2]张立玮. 我国商业银行金融产品创新探讨[J]. 商，2012，18：117-118.
[3]中国工商银行广东省分行课题组. 商业银行金融产品创新和整合的策略及建议[J]. 金融论坛，2002，10：28-34.
[4]马明星. 商业银行金融产品创新策略研究[J]. 现代商业，2015，23：226-227.
关键词 商业银行；金融产品；创新策略
引言
对于商业银行而言，金融产品的质量直接决定着该商业银行的业绩和效益，而随着民众对于金融产品的需求越来越个性化和多元化，商业银行金融产品的改革创新步伐需要不断加快，使商业银行的利益收入逐步转向多元化，实现商业银行在经营过程中实现利益最大化，降低资金风险，增强我国商业银行的市场核心竞争力。
一、商业银行金融产品创新的现状
我国金融市场的逐步开放和改革推进，我国商业银行由传统依靠存款、贷款的收入差获取利润向多元化的获益途径发展，一些商业银行陆续推出本银行的特色商业产品，包括品种繁多的理财产品、企业年金、资金委托等等业务，从整体而言，我国商业银行产品创新通过研发机制和技术平台取得了较大的成果，在提高商业银行的运行效率和效益方面都有着积极的作用，但对于存在的问题也不能忽视。
1、商业银行金融产品创新种类少，整合度不高。对于我国商业银行的产品创新管理而言，各大商业银行绝大多数是从产品角度出发进行产品创新，而很缺少有依据客户为金融产品创新的意识。在金融产品的创新过程中，热衷于规模得提升而忽视了金融产品的效益，浅显地将目标定位于提高产品名气占有市场，并没有真正从客户的需求角度出发满足客户的需求，这也直接影响到商业银行的很多金融产品不具备吸引力致使前景黯淡。
2、商业银行金融产品创新层次低，进程慢。我国商业银行在金融产品创新中并没有转变传统观念，只注重产品创新数量，导致金融产品缺乏创新活力，同质化现象严重，原创产品极少。开发产品意识不强，因而金融产品都是科技含量较低的产品，对市场定位没有独特的战略眼光，大多在传统存贷、结算和担保这些传统业务方面的金融产品上创新，而类似与电子、网上银行服务方面的产品创新少，创新的过程十分缓慢。
3、商业银行金融产品创新体系不完善，风险意识薄弱。我国商业银行真正做到收益保障和风险系数低的金融产品缺乏，开发的新产品规模小，占比低，在整体资产结构中难以发挥应有的作用。同时金融产品没有有效的风险防范机制，金融产品的创新不仅不会带来收益，甚至还可能导致新的风险。
二、商业银行金融产品创新的策略建议
1、更新金融产品创新理念。商业银行的金融产品创新必须要树立良好的金融产品创新理念，坚持正确长远的金融产品创新理念才能更好地开展产品创新工作。这就要求商业银行正确认识金融产品创新的风险收益关系，根据金融产品创新风险进行创新决策，同时对于创新要具备前瞻性，避免随大流和抄袭，着眼于长远的商业发展，把握未来商业银行金融产品发展潮流，真正满足客户的需求，实现金融产品创新价值。
2、注重金融产品创新需求分析。在对金融产品的创新中，最重要的一点就是要满足客户的要求，因此商业银行在进行金融产品的创新过程中，要牢牢把握客户需求进行设计优化，在创新前征求客户意见，比如在营业网点可以给来办理业务的客户填写对金融产品的需求如何、客户在使用金融产品中遇到的问题，改变封闭的创新模式，并借鉴成功的金融产品创新案例，深入把握创新金融产品的准确性。
3、提升金融产品研发人员水平，加强产品创新沟通。商业银行要为金融产品创新的研发人员提供一个良好的创新环境，提高待遇水平，更广泛地吸引金融产品业精英人士，加大对行业内部的金融产品的创新培训，提升商业银行全体人员对于金融产品的创新意识和创新能力。同时，商业银行内部也要注重加强金融产品创新方面的沟通，毕竟创新不是一个部门的工作，实现创新信息的整体共享，在客户的需求沟通中也要及时进行反馈，这样才能使得金融产品的创新能够动态化调整，更加符合创新要求。
三、结语
综上所述，商业银行的金融产品创新关系到商业银行的未来的发展趋势和走向，意义重大。对于金融产品的创新，要立足于金融市场，面向广大的金融产品客户，从而实现商业银行在激烈的市场中能够更加健康、有序的发展。
参考文献：
[1]郭赛君. 我国商业银行金融产品创新策略探讨[J]. 海南金融，2011，04：77-79.
[2]张立玮. 我国商业银行金融产品创新探讨[J]. 商，2012，18：117-118.
[3]中国工商银行广东省分行课题组. 商业银行金融产品创新和整合的策略及建议[J]. 金融论坛，2002，10：28-34.
[4]马明星. 商业银行金融产品创新策略研究[J]. 现代商业，2015，23：226-227.