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摘 要：电子银行业务的发展极大地带动了我国社会经济的进步，但是它在发展过程中也出现了很多新的问题。下面主要对跨国电子银行业务的界定以及对其业务的风险识别进行了简要的分析，并提出了对跨国电子银行业务的风险管理与监管的相关措施，以促进我国跨国银行业务的经济呈良性发展态势，从而带动本国经济的快速发展。
关键词：跨国业务 电子银行 风险管理 风险监管
近年来，随着信息技术的快速发展，跨国银行取得了巨大的发展空间。与此同时，各国也都开始认识到电子银行业务对于未来经济发展的巨大带动作用，因此我国要加快本国电子银行业务的国际化进程。但是值得我们注意的是机遇与挑战是并存的，我国要一定要能在激烈的市场大环境中抓住机遇、迎接挑战，才能促进自身经济的发展进步。
一、跨国电子银行业务的界定
根据一些国际机构对跨国电子银行业务的定义进行仔细的研究以后，我们可以对其有如下总结：跨国电子银行业务是指身处在某一个地区或者国家的银行，以网络为媒介，向除了本国以外的地区或者国家提供金融产品以及服务的交易活动。但是在实际交易中会存在一种特殊情况，那就是由于各个国家经济的进步，他们会在全国的很多地方建立起自己国家的电子银行分支机构，这些机构会为当地现有的居民提供相关的金融产品及服务。这种情况在实际工作中虽然也同跨国电子银行业务一起管理，但是它却不属于跨国电子银行类型。
二、跨国电子银行业务的风险识别
根据BCBS对电子银行业务风险的研究，他们将电子银行风险分为了七种，除了以下我们将要介绍的三种生活中常见的电子银行业务风险之外，还包括：流动风险、市场风险、战略风险、信用风险。
1.操作风险。随着网络技术的进步，网络具备了开放性、匿名性等特点，这也说明了利用网络为媒介的电子银行业务面临着比传统银行业务更大的操作风险。比如在实际工作中最常见的就是“黑客”等高手对于银行电脑信息破坏，这种情况就会使银行内客户的信息资料泄露。况且随着跨国电子银行业务逐渐普及到各个国家，使得跨国电子银行业务操纵的风险有增无减。因为在跨国电子银行业务的处理过程中，银行要与来自不同国家的客户打交道，对各个不同国籍的客户的资料进行保存。由于这一过程的繁琐性，就使得跨国电子银行业务的存在更大的操作风险，而且这种状况的出现也阻碍着跨国电子公司自身的发展进步。
2.信誉风险。对于传统的银行来说，新增跨国电子银行可以说是机遇也是挑战。因为跨国电子银行业务在未来具有巨大的发展潜力，将带动本国经济的快速发展。但是，对于一项新的业务的实施，是否会被广大人们所接受还是一个难题。如果在跨国电子银行业务实施过程中遭受了失败，就会严重影响到总银行的信誉。况且现在网络技术的发达，使得一些不法之徒利用网络的弊端来进行骗钱的网络交易活动开始盛行，使得广大人们群众对于电子银行的信誉评价较低，所以说，人们的心理还是倾向于现实生活中的银行。现实银行中实实在在的业务让人看见十分安心，并且人受到传统观念制约也更原因相信现实银行。
3.法律风险。跨国电子银行业务的法律风险存在的主要原因就是对于外国的法律不了解以及与电子银行相关的发展制度体系还没有形成。虽然近年来各个国家都开始研究、探索、制定电子银行的法律制度，但是由于跨国电子银行业务本身具有复杂性，所以截止到目前为止，与其有关的完整的法律体系还没有形成。所以一旦跨国电子银行业务发生纠纷，就难以有一个唯一的评判标准，从而给跨国电子银行的管理带来了风险，阻碍其发展进步。
三、跨国电子银行业务的风险管理
在跨國电子银行业务发展的过程中虽然存在各种各样的风险，但是我们更应该认识到它对未来经济发展的巨大带动作用。所以现在我国在银行管理方面的首要业务之一就是加强对跨国电子银行内外部风险的管理，积极地抓住机遇、迎接挑战。
1.董事会和最高管理层履行对风险进行整体监控的职责。董事会以及最高管理层应该做到以下几点：（1）建立健全风险管理机制。在实际工作中，要明确每一个管理层所承担的责任以及义务，也就是每一个工作人员都要做到各司其职。这样才能在出现问题时，避免互相推卸责任现象的出现。（2）对于安全控制流程要进行严格的管理与控制。银行内部必须要建立健全相应的安全预防制度，保证金融信息、产品以及服务的安全。（3）建立健全管理机制。这一机制的实施主要是用于协调技术外包与第三方技术服务商之间的关系，同时这一机制也能为我国跨国电子银行业务的质量提供一定的保障。
2.建立健全操作和安全控制系统。首先，跨国电子银行在通过网络进行交易过程中，一定要严格管理客户信息，切不可以随意透露客户相关信息，从而给客户的资金安全造成损害。其次，我们知道电子银行在运行初期，一直不受到人民大众的支持，这是因为电子银行的业务一般都是电子版的形式。而电子版的签名以及印章很容易被改变，所以说电子银行的经营对于人们来说具有极大的风险性。因此，在跨国电子银行业务运行过程中，一定要健全各类体制机制，最大程度给与客户文件最高的保密性，进一步提高电子银行交易的真实性与不可抵赖性。再者，跨国电子银行对于与客户的每一笔交易一定要确保有据可查，这就需要电子银行根据客户交易信息的重要程度来制定适当的保密措施。
3.采用有效措施控制法律和信誉风险。首先就要增强客户对于跨国电子银行的信赖程度，所以电子银行就要在网上积极地宣传银行积极的信息，让客户可以放心地与电子银行进行交易。其次，在进行交易过程中，对于客户的信息一定要有相应的保密措施。尤其是对于一些比较注重隐私或者客户信息属于高级机密的客人，一定要设置更为高级的保密措施，使客户信息不受到侵犯。再者，跨国电子银行业务要完善自身的相关设施与管理系统，以保证在市场环境发生变化时，不会对跨国电子银行业务的正常运营造成不必要的影响。
四、跨国电子银行业务的监管 1.监管顺序。监管顺序实质上其实就是对东道国和母国之间权利职责的一种划分。一般情况下，作为跨国电子银行业务来书，它本身的信息、管理结构与方式等方面都与本国之中的管理大体相同，所以母国对于该跨國电子银行业务应该具有第一监管权。与此同时由于东道主对于这种跨国电子银行业务的具体情况掌握的不是十分充分，但是由于跨国电子银行处于东道国，所以东道国对其具有最后的监管职责。此外，还有跨国电子银行还有一种存在的特殊形式。即跨国电子银行本身没有实际意义上的母国对其进行监管，这是东道国就要代替母国对跨国电子银行履行第一监管职责。
2.母国的监管。对于跨国电子银行业务的母国监管的内容来说，它包括很多方面，例如市场准入、风险控制等。在这些内容中母国监管最重视的应该是市场准入。因为市场准入不仅是营造公平、公开、公正的市场环境的重要前提，还是我国打开世界大门的通行证。但是值得注意的是，对于市场准入原则来说，每一个国家对于这方面制定的标准都是不一样，需要我国在实际工作中不断探索与积极推进，从而促进我国跨国电子银行业务国际化进程的加快。
3.东道国的监管。东道国对于跨国电子银行业务的监管与母国对其的监管有所不同。东道国由于对跨国电子银行业务不是很了解，所以东道国一般监管的内容只覆盖了市场准入以及运营监督两个方面。一方面，东道国的市场准入与母国对其市场准入的监管内容比较相近，而且准入原则十分严厉。另一方面就是运营监管。运营监督主要来自于两个方面的监管。（1）在跨国电子银行业务具有有效的母国进行监管过程中，东道主需要协助母国对其进行监管。（2）在跨国电子银行业务没有有效母国进行监管时，东道国就要代行母国的权利，对其进行监督与管理。
4.协同监管。在母国与东道国对跨国电子银行业务实行协调监管的过程中，一定要做到以下三点。第一，东道国要就与跨国电子银行业务有关的内容多与其母国进行有效地沟通，来了解跨国电子银行业务相关信息，熟悉跨国电子银行业务的管理流程，从而对其进行有效地监管。第二，在两个沟通过程中，东道国应该及时将本国的一些信息透露给母国，同时要求母国及时关注东道国相关法律法规的变动，从而利于二者协调监管下跨国电子银行工作效率的提升。第三，如果东道国有什么重大事项的变化会影响到跨国电子银行业务的运营，一定要及时通知跨国电子银行，以使其早做准备。除此之外，在东道国进跨国电子银行业务的经营与管理过程中，常常会存在一些特殊的情况需要跨国电子银行重视的。如果跨国电子银行没有有效母国进行监管时，东道国可以选择代替其母国实施监管的职责。或者可以选择不允许跨国电子银行在此国进行经营。所以这就要求我国一定要加强对跨国电子银行业务的管理与监管，使跨国电子银行业务带动经济发展的作用得到充分的发挥，满足经济发展中电子银行的应用功能。
五、结语
综上所述，健全与完善跨国电子银行业务风险管理与监管制度对于我国经济的发展来说至关重要。因此，在对于跨国电子银行业务进行管理过程中，要加强母国与东道主之间的交流与沟通，以促进跨国电子银行的发展。同时为了充分发挥跨国电子银行业务的优越性，相关银行还需要引进先进的管理模式，并对其管理方式进行积极地创新，从而全面促进跨国电子银行业务的发展进步。
参考文献：
[1]唐蕾.电子银行风险管理关键影响因素及其实证研究[D].武汉大学.2013（06）：45-47.
[2]李丹丹.我国网络银行监管存在的问题及对策分析[D].湖南大学.2010（67）：89.
[3]夏璐.HS银行电子银行业务的风险管理研究[D].安徽大学.2015（45）111-113.
作者简介：陈文静，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。
关键词：跨国业务 电子银行 风险管理 风险监管
近年来，随着信息技术的快速发展，跨国银行取得了巨大的发展空间。与此同时，各国也都开始认识到电子银行业务对于未来经济发展的巨大带动作用，因此我国要加快本国电子银行业务的国际化进程。但是值得我们注意的是机遇与挑战是并存的，我国要一定要能在激烈的市场大环境中抓住机遇、迎接挑战，才能促进自身经济的发展进步。
一、跨国电子银行业务的界定
根据一些国际机构对跨国电子银行业务的定义进行仔细的研究以后，我们可以对其有如下总结：跨国电子银行业务是指身处在某一个地区或者国家的银行，以网络为媒介，向除了本国以外的地区或者国家提供金融产品以及服务的交易活动。但是在实际交易中会存在一种特殊情况，那就是由于各个国家经济的进步，他们会在全国的很多地方建立起自己国家的电子银行分支机构，这些机构会为当地现有的居民提供相关的金融产品及服务。这种情况在实际工作中虽然也同跨国电子银行业务一起管理，但是它却不属于跨国电子银行类型。
二、跨国电子银行业务的风险识别
根据BCBS对电子银行业务风险的研究，他们将电子银行风险分为了七种，除了以下我们将要介绍的三种生活中常见的电子银行业务风险之外，还包括：流动风险、市场风险、战略风险、信用风险。
1.操作风险。随着网络技术的进步，网络具备了开放性、匿名性等特点，这也说明了利用网络为媒介的电子银行业务面临着比传统银行业务更大的操作风险。比如在实际工作中最常见的就是“黑客”等高手对于银行电脑信息破坏，这种情况就会使银行内客户的信息资料泄露。况且随着跨国电子银行业务逐渐普及到各个国家，使得跨国电子银行业务操纵的风险有增无减。因为在跨国电子银行业务的处理过程中，银行要与来自不同国家的客户打交道，对各个不同国籍的客户的资料进行保存。由于这一过程的繁琐性，就使得跨国电子银行业务的存在更大的操作风险，而且这种状况的出现也阻碍着跨国电子公司自身的发展进步。
2.信誉风险。对于传统的银行来说，新增跨国电子银行可以说是机遇也是挑战。因为跨国电子银行业务在未来具有巨大的发展潜力，将带动本国经济的快速发展。但是，对于一项新的业务的实施，是否会被广大人们所接受还是一个难题。如果在跨国电子银行业务实施过程中遭受了失败，就会严重影响到总银行的信誉。况且现在网络技术的发达，使得一些不法之徒利用网络的弊端来进行骗钱的网络交易活动开始盛行，使得广大人们群众对于电子银行的信誉评价较低，所以说，人们的心理还是倾向于现实生活中的银行。现实银行中实实在在的业务让人看见十分安心，并且人受到传统观念制约也更原因相信现实银行。
3.法律风险。跨国电子银行业务的法律风险存在的主要原因就是对于外国的法律不了解以及与电子银行相关的发展制度体系还没有形成。虽然近年来各个国家都开始研究、探索、制定电子银行的法律制度，但是由于跨国电子银行业务本身具有复杂性，所以截止到目前为止，与其有关的完整的法律体系还没有形成。所以一旦跨国电子银行业务发生纠纷，就难以有一个唯一的评判标准，从而给跨国电子银行的管理带来了风险，阻碍其发展进步。
三、跨国电子银行业务的风险管理
在跨國电子银行业务发展的过程中虽然存在各种各样的风险，但是我们更应该认识到它对未来经济发展的巨大带动作用。所以现在我国在银行管理方面的首要业务之一就是加强对跨国电子银行内外部风险的管理，积极地抓住机遇、迎接挑战。
1.董事会和最高管理层履行对风险进行整体监控的职责。董事会以及最高管理层应该做到以下几点：（1）建立健全风险管理机制。在实际工作中，要明确每一个管理层所承担的责任以及义务，也就是每一个工作人员都要做到各司其职。这样才能在出现问题时，避免互相推卸责任现象的出现。（2）对于安全控制流程要进行严格的管理与控制。银行内部必须要建立健全相应的安全预防制度，保证金融信息、产品以及服务的安全。（3）建立健全管理机制。这一机制的实施主要是用于协调技术外包与第三方技术服务商之间的关系，同时这一机制也能为我国跨国电子银行业务的质量提供一定的保障。
2.建立健全操作和安全控制系统。首先，跨国电子银行在通过网络进行交易过程中，一定要严格管理客户信息，切不可以随意透露客户相关信息，从而给客户的资金安全造成损害。其次，我们知道电子银行在运行初期，一直不受到人民大众的支持，这是因为电子银行的业务一般都是电子版的形式。而电子版的签名以及印章很容易被改变，所以说电子银行的经营对于人们来说具有极大的风险性。因此，在跨国电子银行业务运行过程中，一定要健全各类体制机制，最大程度给与客户文件最高的保密性，进一步提高电子银行交易的真实性与不可抵赖性。再者，跨国电子银行对于与客户的每一笔交易一定要确保有据可查，这就需要电子银行根据客户交易信息的重要程度来制定适当的保密措施。
3.采用有效措施控制法律和信誉风险。首先就要增强客户对于跨国电子银行的信赖程度，所以电子银行就要在网上积极地宣传银行积极的信息，让客户可以放心地与电子银行进行交易。其次，在进行交易过程中，对于客户的信息一定要有相应的保密措施。尤其是对于一些比较注重隐私或者客户信息属于高级机密的客人，一定要设置更为高级的保密措施，使客户信息不受到侵犯。再者，跨国电子银行业务要完善自身的相关设施与管理系统，以保证在市场环境发生变化时，不会对跨国电子银行业务的正常运营造成不必要的影响。
四、跨国电子银行业务的监管 1.监管顺序。监管顺序实质上其实就是对东道国和母国之间权利职责的一种划分。一般情况下，作为跨国电子银行业务来书，它本身的信息、管理结构与方式等方面都与本国之中的管理大体相同，所以母国对于该跨國电子银行业务应该具有第一监管权。与此同时由于东道主对于这种跨国电子银行业务的具体情况掌握的不是十分充分，但是由于跨国电子银行处于东道国，所以东道国对其具有最后的监管职责。此外，还有跨国电子银行还有一种存在的特殊形式。即跨国电子银行本身没有实际意义上的母国对其进行监管，这是东道国就要代替母国对跨国电子银行履行第一监管职责。
2.母国的监管。对于跨国电子银行业务的母国监管的内容来说，它包括很多方面，例如市场准入、风险控制等。在这些内容中母国监管最重视的应该是市场准入。因为市场准入不仅是营造公平、公开、公正的市场环境的重要前提，还是我国打开世界大门的通行证。但是值得注意的是，对于市场准入原则来说，每一个国家对于这方面制定的标准都是不一样，需要我国在实际工作中不断探索与积极推进，从而促进我国跨国电子银行业务国际化进程的加快。
3.东道国的监管。东道国对于跨国电子银行业务的监管与母国对其的监管有所不同。东道国由于对跨国电子银行业务不是很了解，所以东道国一般监管的内容只覆盖了市场准入以及运营监督两个方面。一方面，东道国的市场准入与母国对其市场准入的监管内容比较相近，而且准入原则十分严厉。另一方面就是运营监管。运营监督主要来自于两个方面的监管。（1）在跨国电子银行业务具有有效的母国进行监管过程中，东道主需要协助母国对其进行监管。（2）在跨国电子银行业务没有有效母国进行监管时，东道国就要代行母国的权利，对其进行监督与管理。
4.协同监管。在母国与东道国对跨国电子银行业务实行协调监管的过程中，一定要做到以下三点。第一，东道国要就与跨国电子银行业务有关的内容多与其母国进行有效地沟通，来了解跨国电子银行业务相关信息，熟悉跨国电子银行业务的管理流程，从而对其进行有效地监管。第二，在两个沟通过程中，东道国应该及时将本国的一些信息透露给母国，同时要求母国及时关注东道国相关法律法规的变动，从而利于二者协调监管下跨国电子银行工作效率的提升。第三，如果东道国有什么重大事项的变化会影响到跨国电子银行业务的运营，一定要及时通知跨国电子银行，以使其早做准备。除此之外，在东道国进跨国电子银行业务的经营与管理过程中，常常会存在一些特殊的情况需要跨国电子银行重视的。如果跨国电子银行没有有效母国进行监管时，东道国可以选择代替其母国实施监管的职责。或者可以选择不允许跨国电子银行在此国进行经营。所以这就要求我国一定要加强对跨国电子银行业务的管理与监管，使跨国电子银行业务带动经济发展的作用得到充分的发挥，满足经济发展中电子银行的应用功能。
五、结语
综上所述，健全与完善跨国电子银行业务风险管理与监管制度对于我国经济的发展来说至关重要。因此，在对于跨国电子银行业务进行管理过程中，要加强母国与东道主之间的交流与沟通，以促进跨国电子银行的发展。同时为了充分发挥跨国电子银行业务的优越性，相关银行还需要引进先进的管理模式，并对其管理方式进行积极地创新，从而全面促进跨国电子银行业务的发展进步。
参考文献：
[1]唐蕾.电子银行风险管理关键影响因素及其实证研究[D].武汉大学.2013（06）：45-47.
[2]李丹丹.我国网络银行监管存在的问题及对策分析[D].湖南大学.2010（67）：89.
[3]夏璐.HS银行电子银行业务的风险管理研究[D].安徽大学.2015（45）111-113.
作者简介：陈文静，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。