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【摘 要】作为一种新的金融模式，互联网金融对优化金融资源配置、支持实体经济发展、倒逼金融体制改革、促进经济转型升级都具有积极作用。近年来，互联网金融在我国发展迅猛，呈现强劲的发展势头。然而，由于起步晚、发展快，我国的互联网金融还处于野蛮生长的监管"真空"状态，整个行业比较混乱，也暴露出诸多问题，影响了互联网金融的健康有序发展。本文通过分析研究互联网金融发展及监管经验，结合我国互联网金融实践和存在的突出问题，提出了互联网金融监管的具体意见建议。
【关键词】互联网金融；改革；意见建议
引 言
在互联网金融将颠覆传统金融的热议中，中国互联网金融发展进入了高峰期，一些地方政府甚至将其列为发展的重点项目。本文认为，互联网金融在概念上有着明显的局限性，在功能上并无颠覆金融的可能，在机制上更多的是利用了中国金融体制机制的缺陷所进行的监管套利，在发展上具有拾遗补缺的作用但难以成为金融的主流运作方式。在互联网金融热潮中，应防止新一轮的金融泡沫产生。
一、什么是互联网金融
互联网金融是指以依托于支付、云计算、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、风险大等特点，与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于通过移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
根据诸多的现实可以了解，互联网金融的发展是迅速而平稳的，发展劲头不容小觑。它方便快捷的特色非常适用于现在快节奏的生活，人们想要办理一项业务，不需要花费大量时间去银行排队办理，只需在网上轻轻一点就可办理业务。成功的创新其实是对人们现实或潜在需求的挖掘和满足，互联网金融可以说是比较成功的创新，随着科技和社会的发展， 它对传统金融业的影响和冲击也会越来越明显。
二、互联网金融的特点及意义
（一）互联网金融的特点
相对于传统金融，互联网金融具有很大的变化，它不仅在技术上有了很大的改进，而且在金融行业的管理方式和管理观念上面都很大的改变。它具有以下几个特点：
①信息化和虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象它就决定了市场的信息化和虚拟化。
②高效性与经济性。相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。
③一体化。互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，主要原因在于金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求。
（二）互联网金融的意义
互联网金融对当代社会发展具有重要的意义，主要表现在以下几个方面：
①互联网金融服务更全面直接广泛，提高了工作效率。由于互联网金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是网络交易。而网络交易无须面对面进行交易，这样不仅提高了银行的服务质量，还提高了客户的金融交易需求。
②互联网金融极大地降低了交易成本。互联网金融机构无需构建庞大的办公场所，雇佣众多的营业员工，在各地开设分支机构，这些都大大降低了投资成本、营业费用和管理费用。
③互联网金融服务的全球化服务。在经济全球化的今天，高科技技术如雨后春笋般出现，互联网金融服务突破了语言和地域方面的限制，使得网上银行的跨国服务更加容易，同时也会接触越来越多的客户，实现规模化经济。
三、我国的互联网金融现状
（一）我国的互联网金融取得的成绩
我国自从20世纪70年代开始进行金融电子化的进程，这就为互联网金融的开展打下了良好的基础。通过近三十年的发展，已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运营框架。目前，企业网上银行功能非常丰富，还有质押贷款业务等等。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。
（二）我国的互联网金融存在的问题
虽然，我国的金融网络化已经初具成效，但是通过互联网金融所进行的交易量所占比重还相当小，表现在客户范围小，交易额小，风险性大等缺点。主要体现在支持互联网金融发展的大环境尚未完全建立、金融业缺乏对互联网金融业务的风险意识、金融认证体系尚未完善和互联网金融的相关法律有待配套。同时，互联网金融的发展将对传统金融业造成冲击与挑战。传统金融业的支柱是支付和信用，其核心分别是钱和信息，但如今这两方面都能够不同程度地借助互联网完成。但是，由于目前中国信用体系并不完善，相关政策不够健全，互联网金融的发展仍然面临种种问题与风险。
四、我国互联网金融的发展趋势
金融伴随着科技的发展形式日新月异，从网银到第三方支付，从国际电汇到电子商务。手机支付、网购保险、网上小额贷款……互联网与金融服务的融合日益加深，互联网金融大概可以分为三个层次：替换、优化和创新。替换是指对传统金融业务流程中某环节的直接替换；优化是再造金融业流程本身，即简化、优化或重构；而创新则是创造新的金融业务流程。由此，我们可以得出移动化、电商化、自金融将成为我国互联网金融的主要发展方向。
参考文献：
[1]王国刚.从互联网金融看我国金融体系改革新趋势[J].红旗文稿.2014（08）.
[2]许荣，刘洋，文武健，徐昭.互联网金融的潜在风险研究[J].金融监管研究.2014（03）.
[3]温信祥，叶晓璐.法国互联网金融及启示[J].中国金融.2014（04）.
[4]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012（12）.
【关键词】互联网金融；改革；意见建议
引 言
在互联网金融将颠覆传统金融的热议中，中国互联网金融发展进入了高峰期，一些地方政府甚至将其列为发展的重点项目。本文认为，互联网金融在概念上有着明显的局限性，在功能上并无颠覆金融的可能，在机制上更多的是利用了中国金融体制机制的缺陷所进行的监管套利，在发展上具有拾遗补缺的作用但难以成为金融的主流运作方式。在互联网金融热潮中，应防止新一轮的金融泡沫产生。
一、什么是互联网金融
互联网金融是指以依托于支付、云计算、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、风险大等特点，与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于通过移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
根据诸多的现实可以了解，互联网金融的发展是迅速而平稳的，发展劲头不容小觑。它方便快捷的特色非常适用于现在快节奏的生活，人们想要办理一项业务，不需要花费大量时间去银行排队办理，只需在网上轻轻一点就可办理业务。成功的创新其实是对人们现实或潜在需求的挖掘和满足，互联网金融可以说是比较成功的创新，随着科技和社会的发展， 它对传统金融业的影响和冲击也会越来越明显。
二、互联网金融的特点及意义
（一）互联网金融的特点
相对于传统金融，互联网金融具有很大的变化，它不仅在技术上有了很大的改进，而且在金融行业的管理方式和管理观念上面都很大的改变。它具有以下几个特点：
①信息化和虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象它就决定了市场的信息化和虚拟化。
②高效性与经济性。相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。
③一体化。互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，主要原因在于金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求。
（二）互联网金融的意义
互联网金融对当代社会发展具有重要的意义，主要表现在以下几个方面：
①互联网金融服务更全面直接广泛，提高了工作效率。由于互联网金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是网络交易。而网络交易无须面对面进行交易，这样不仅提高了银行的服务质量，还提高了客户的金融交易需求。
②互联网金融极大地降低了交易成本。互联网金融机构无需构建庞大的办公场所，雇佣众多的营业员工，在各地开设分支机构，这些都大大降低了投资成本、营业费用和管理费用。
③互联网金融服务的全球化服务。在经济全球化的今天，高科技技术如雨后春笋般出现，互联网金融服务突破了语言和地域方面的限制，使得网上银行的跨国服务更加容易，同时也会接触越来越多的客户，实现规模化经济。
三、我国的互联网金融现状
（一）我国的互联网金融取得的成绩
我国自从20世纪70年代开始进行金融电子化的进程，这就为互联网金融的开展打下了良好的基础。通过近三十年的发展，已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运营框架。目前，企业网上银行功能非常丰富，还有质押贷款业务等等。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。
（二）我国的互联网金融存在的问题
虽然，我国的金融网络化已经初具成效，但是通过互联网金融所进行的交易量所占比重还相当小，表现在客户范围小，交易额小，风险性大等缺点。主要体现在支持互联网金融发展的大环境尚未完全建立、金融业缺乏对互联网金融业务的风险意识、金融认证体系尚未完善和互联网金融的相关法律有待配套。同时，互联网金融的发展将对传统金融业造成冲击与挑战。传统金融业的支柱是支付和信用，其核心分别是钱和信息，但如今这两方面都能够不同程度地借助互联网完成。但是，由于目前中国信用体系并不完善，相关政策不够健全，互联网金融的发展仍然面临种种问题与风险。
四、我国互联网金融的发展趋势
金融伴随着科技的发展形式日新月异，从网银到第三方支付，从国际电汇到电子商务。手机支付、网购保险、网上小额贷款……互联网与金融服务的融合日益加深，互联网金融大概可以分为三个层次：替换、优化和创新。替换是指对传统金融业务流程中某环节的直接替换；优化是再造金融业流程本身，即简化、优化或重构；而创新则是创造新的金融业务流程。由此，我们可以得出移动化、电商化、自金融将成为我国互联网金融的主要发展方向。
参考文献：
[1]王国刚.从互联网金融看我国金融体系改革新趋势[J].红旗文稿.2014（08）.
[2]许荣，刘洋，文武健，徐昭.互联网金融的潜在风险研究[J].金融监管研究.2014（03）.
[3]温信祥，叶晓璐.法国互联网金融及启示[J].中国金融.2014（04）.
[4]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012（12）.