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摘 要：在京津冀经济一体化的过程中，金融一体化是一个主要的方面。但是由于长时间的发展不对称，致使京津冀各个地方的金融情况出现了很大差异。京津与河北省之间存在着发展不平衡的现状，因而打造一体化的京津冀金融体系是一个重点，本文探讨了京津冀商业银行设置的基本思路，以及京津冀互联网金融发展模式，为建立京津冀一体化互联网金融平台奠定依据。
关键词：京津冀 一体化 互联网金融
一、京津冀商业银行设置的基本思路分析
1.先河北再京津再河北。在河北省的保定市设立京津冀商业银行的总部，在此设立北京、天津、唐山和石家庄等的分行，然后京津冀的商业银行向外围进行扩展，这些外围地方主要有衡水、沧州、秦皇岛、承德、张家口，在这些地方设立分支商业银行。以每一个分支商业银行作为中心，建立各自区域范围内的商业银行网络。需要特别说明的是，在作为中心的分支商业银行开始建立的时候，一定要和其它的商业商业银行进行银联网络的设立。从而为京津冀商业银行朝着更大的范围进行扩展奠定基础，这样的方式不仅仅对于京津冀的经济有着很大的帮助，而且也能够给我国的其它地方提供一个高效的网络银联服务。
2.农村地区覆盖到乡镇。在河北省地区，有不少的农民工都选择到北京、天津等地方去打工，他们不仅想要在京津地区进行创业，而且也想在本土进行创业，这就需要有一个便利的金融网络，与京津冀地方的人们建立起一个网络交流的平台，因此，京津冀商业银行覆盖到乡镇这样的做法，不仅仅能够补充其他的商业商业银行所覆盖不到的地区的缺点，而且还能揽到更多的业务。与此同时，也为河北省的金融服务带来便捷。到这里投资的主体就会由城市扩展到农村地方，为投资者带来了多重的选择。借助于农村地方的金融网络，投资者可以进行经济建设，也能方便地进行消费。通过金融网络来不断深化，将服务京津冀的经济发展方式一直做下去，将为我们打造京津冀经济的河北省第三极做好准备工作。
3.金融体系配合城市化。在京津冀的城市体系建设，其发展要本着以京津作为一个主体，向外逐渐辐射的一种发展框架，即“双核+双子”的发展模式，对于金融体系的建设，同样也必须与城市体系的发展相一致。在一些经济发展不好的地方，如果提前将金融网络建设起来，这样也会对于金融网络的正常运营带来一定的影响。由于没有一定的业务量，金融网络也会出现萎缩，最终给金融服务带来不必要的资源浪费。因此，在布局金融网络的时候，我们也必须要依据当前城市的体系，进行一定的布局。一般依据的原则是根据城市的规模从大到小进行的，针对在农村区域的京津冀商业银行，先要在中心城镇以及人口多，且流动性比较大的地方进行建设。在建设的时候，还要考虑各个区域之间的均衡特点。
4.百姓参与金融网建设。对于金融体系的建设，一直是由政府承担的，基于这种情况，政府需要花费巨大的资金，承受巨大的投资压力。为了减少这种压力，在进行商业银行建设的时候，可以考虑向民间资源靠近。也给人民一种参与组建商业银行的机会，主要采取的方式是向人民借贷的方式。在商业银行起运之后，用经营过程中的收益来偿还人民的债息，采取这样的方式，在一定程度上，能够减少商业银行资源的浪费，同时也能有效保证经济最先发展的地方对于金融业务的需要。
二、京津冀互联网金融发展模式
对于京津冀互联网金融的发展，不仅要同当地的经济发展相互匹配，而且还要实现高效的运营。笔者认为有以下的几种发展模式。
1.按照行政区划进行布点。按照这种思路进行布点，其中心点就是对于经济发展比较前卫的地域，进行多点布点，设立金融营业网点。采取这种模式，能够有效保证全部的行政区划都拥有金融网点，在设置上体现了均匀性的特点。不过，对于不同的区域，对于营业网络的要求是不一样的，对于某些营业网点，需要依靠单纯的补贴来维持，长时间后，运营不好，就会给京津冀的商业银行的运营带来一定的影响，造成损失。这样不仅不能提升工作人员的工作热情，还会造成商业银行的形象受到影响。
2.依据城市体系进行布点。城市体系与行政区划有着一致性的特点，不过一样的行政区划下，城市的发展状况并不是一样的，并且，在城市发展水平比较高的地方，经济状况就好。因此，根据城市体系来进行布局金融网点，最起码能够同区域的经济发展能力一致，不过这样的布局，也会使得某一些区域没有营业点，出现疏密不均，但是在很大的方面依然是能保证网点营运率。
3.沿着交通干线布点。一般城市体系和重要的行政中心都是在重要的交通的聚集点处，不过对于依托在交通干线的交汇处的城市，也不一定就拥有较高地行政级别，因此，根据行政区划进行布点，或者是根据交通干线进行布点，就会出现一定的损失。因此，采取按照交通干线进行布点的方式，能够防止出现上述的两种情况的缺点，并且能够使得重要的交通干线交集的地方是不具有高级别的城市，今后这些城市很有可能成为区域中心。所以说，按照交通干线进行布点，要尽量根据干线的级别进行设置，在一些镇级行政单位，也要设置较高级别的营业网点。
4.人为设置环状布点。根据上面的布点想法，在一些旅游地方和重点的村庄，这些地方由于缺少行政级别，而且也不是主要的交通干线，这里就不能进行布点，但是这些区域很有可能是地方经济发展的关键地方。在经济发展方面，具有季节性变化，人民对于金融服务的需要也随着季节变化会有所不一样，因此，在金融网点进行布局，也不能一味地按照一定的原则机械地进行下去，应该根据区域的实际情况，进行人为布控网点。按照城市发展的环状拓展的原则，考虑行政区划和交通干线等方面的因素，进行金融网点的设置，根据实际，也可以在某区域进行倾向性的布控网点，将网络设置为网状关联，有待于今后网点的扩展，使得经济发展也呈现出一种聚集发展的趋势。
5.互联网商业银行的直销银行模式。学习国外关于互联网的直销银行的经验，结合中国实际来建设自己的互联网直销银行，目前，凭借一些电子渠道给客户进行在线银行金融业务，这些电子渠道包括：互联网、网上银行、手机银行、微信银行等方式，可以免除一些手续费用、年费用、取现费用、甚至延长信用卡的免息、还款期等，通过这样的方式，增加顾客数量。我们可以把线上与线下的业务联合起来进行。互联网直销银行划分为两种，有单一的线上的方式，还有线上线下相互结合的方式，例如，在汇丰银行的业务当中，其全部的产品与服务，均被互联网线上体系、手机银行、Call Center等给与；对于荷兰国际的直销银行，已经增加了自动取款机的联盟，尤其给客户一些不花费用来取款的信用卡，往往凭借其它的金融机构、网点的ATM来自动取款，这样就达到了顾客及时取现的目的，不仅具有线上金融服务，还有一些是协助线下的金融服务。目前，针对我国商业银行的情况，需要大力开展线上与线下结合一起的模式，估计以后会在线与分支机构之间实施协同发展政策，最终完成线上与线下业务互动，更好服务与客户。
三、结语
综上所述，每一种方式下的金融网点的设置，都有其缺点，因此，在布局金融网点时，不能只是按照一种原则进行，要结合区域的实际经济发展以及交通干线的布局，行政区划是怎么样的，人口的分布等进行综合思考，突破行政区划，按照城市体系进行布局是较好的选择。
参考文献：
[1]何德旭，董捷.京津冀金融一体化发展的运作机制[J].经济研究参考.2015（48） .
[2]路伟.京津金融一体化的理论与实证研究[J].时代金融.2013（35） .
[3]林季红.欧洲金融一體化的进展及其存在的问题[J].中国经济问题.2010（01） .
关键词：京津冀 一体化 互联网金融
一、京津冀商业银行设置的基本思路分析
1.先河北再京津再河北。在河北省的保定市设立京津冀商业银行的总部，在此设立北京、天津、唐山和石家庄等的分行，然后京津冀的商业银行向外围进行扩展，这些外围地方主要有衡水、沧州、秦皇岛、承德、张家口，在这些地方设立分支商业银行。以每一个分支商业银行作为中心，建立各自区域范围内的商业银行网络。需要特别说明的是，在作为中心的分支商业银行开始建立的时候，一定要和其它的商业商业银行进行银联网络的设立。从而为京津冀商业银行朝着更大的范围进行扩展奠定基础，这样的方式不仅仅对于京津冀的经济有着很大的帮助，而且也能够给我国的其它地方提供一个高效的网络银联服务。
2.农村地区覆盖到乡镇。在河北省地区，有不少的农民工都选择到北京、天津等地方去打工，他们不仅想要在京津地区进行创业，而且也想在本土进行创业，这就需要有一个便利的金融网络，与京津冀地方的人们建立起一个网络交流的平台，因此，京津冀商业银行覆盖到乡镇这样的做法，不仅仅能够补充其他的商业商业银行所覆盖不到的地区的缺点，而且还能揽到更多的业务。与此同时，也为河北省的金融服务带来便捷。到这里投资的主体就会由城市扩展到农村地方，为投资者带来了多重的选择。借助于农村地方的金融网络，投资者可以进行经济建设，也能方便地进行消费。通过金融网络来不断深化，将服务京津冀的经济发展方式一直做下去，将为我们打造京津冀经济的河北省第三极做好准备工作。
3.金融体系配合城市化。在京津冀的城市体系建设，其发展要本着以京津作为一个主体，向外逐渐辐射的一种发展框架，即“双核+双子”的发展模式，对于金融体系的建设，同样也必须与城市体系的发展相一致。在一些经济发展不好的地方，如果提前将金融网络建设起来，这样也会对于金融网络的正常运营带来一定的影响。由于没有一定的业务量，金融网络也会出现萎缩，最终给金融服务带来不必要的资源浪费。因此，在布局金融网络的时候，我们也必须要依据当前城市的体系，进行一定的布局。一般依据的原则是根据城市的规模从大到小进行的，针对在农村区域的京津冀商业银行，先要在中心城镇以及人口多，且流动性比较大的地方进行建设。在建设的时候，还要考虑各个区域之间的均衡特点。
4.百姓参与金融网建设。对于金融体系的建设，一直是由政府承担的，基于这种情况，政府需要花费巨大的资金，承受巨大的投资压力。为了减少这种压力，在进行商业银行建设的时候，可以考虑向民间资源靠近。也给人民一种参与组建商业银行的机会，主要采取的方式是向人民借贷的方式。在商业银行起运之后，用经营过程中的收益来偿还人民的债息，采取这样的方式，在一定程度上，能够减少商业银行资源的浪费，同时也能有效保证经济最先发展的地方对于金融业务的需要。
二、京津冀互联网金融发展模式
对于京津冀互联网金融的发展，不仅要同当地的经济发展相互匹配，而且还要实现高效的运营。笔者认为有以下的几种发展模式。
1.按照行政区划进行布点。按照这种思路进行布点，其中心点就是对于经济发展比较前卫的地域，进行多点布点，设立金融营业网点。采取这种模式，能够有效保证全部的行政区划都拥有金融网点，在设置上体现了均匀性的特点。不过，对于不同的区域，对于营业网络的要求是不一样的，对于某些营业网点，需要依靠单纯的补贴来维持，长时间后，运营不好，就会给京津冀的商业银行的运营带来一定的影响，造成损失。这样不仅不能提升工作人员的工作热情，还会造成商业银行的形象受到影响。
2.依据城市体系进行布点。城市体系与行政区划有着一致性的特点，不过一样的行政区划下，城市的发展状况并不是一样的，并且，在城市发展水平比较高的地方，经济状况就好。因此，根据城市体系来进行布局金融网点，最起码能够同区域的经济发展能力一致，不过这样的布局，也会使得某一些区域没有营业点，出现疏密不均，但是在很大的方面依然是能保证网点营运率。
3.沿着交通干线布点。一般城市体系和重要的行政中心都是在重要的交通的聚集点处，不过对于依托在交通干线的交汇处的城市，也不一定就拥有较高地行政级别，因此，根据行政区划进行布点，或者是根据交通干线进行布点，就会出现一定的损失。因此，采取按照交通干线进行布点的方式，能够防止出现上述的两种情况的缺点，并且能够使得重要的交通干线交集的地方是不具有高级别的城市，今后这些城市很有可能成为区域中心。所以说，按照交通干线进行布点，要尽量根据干线的级别进行设置，在一些镇级行政单位，也要设置较高级别的营业网点。
4.人为设置环状布点。根据上面的布点想法，在一些旅游地方和重点的村庄，这些地方由于缺少行政级别，而且也不是主要的交通干线，这里就不能进行布点，但是这些区域很有可能是地方经济发展的关键地方。在经济发展方面，具有季节性变化，人民对于金融服务的需要也随着季节变化会有所不一样，因此，在金融网点进行布局，也不能一味地按照一定的原则机械地进行下去，应该根据区域的实际情况，进行人为布控网点。按照城市发展的环状拓展的原则，考虑行政区划和交通干线等方面的因素，进行金融网点的设置，根据实际，也可以在某区域进行倾向性的布控网点，将网络设置为网状关联，有待于今后网点的扩展，使得经济发展也呈现出一种聚集发展的趋势。
5.互联网商业银行的直销银行模式。学习国外关于互联网的直销银行的经验，结合中国实际来建设自己的互联网直销银行，目前，凭借一些电子渠道给客户进行在线银行金融业务，这些电子渠道包括：互联网、网上银行、手机银行、微信银行等方式，可以免除一些手续费用、年费用、取现费用、甚至延长信用卡的免息、还款期等，通过这样的方式，增加顾客数量。我们可以把线上与线下的业务联合起来进行。互联网直销银行划分为两种，有单一的线上的方式，还有线上线下相互结合的方式，例如，在汇丰银行的业务当中，其全部的产品与服务，均被互联网线上体系、手机银行、Call Center等给与；对于荷兰国际的直销银行，已经增加了自动取款机的联盟，尤其给客户一些不花费用来取款的信用卡，往往凭借其它的金融机构、网点的ATM来自动取款，这样就达到了顾客及时取现的目的，不仅具有线上金融服务，还有一些是协助线下的金融服务。目前，针对我国商业银行的情况，需要大力开展线上与线下结合一起的模式，估计以后会在线与分支机构之间实施协同发展政策，最终完成线上与线下业务互动，更好服务与客户。
三、结语
综上所述，每一种方式下的金融网点的设置，都有其缺点，因此，在布局金融网点时，不能只是按照一种原则进行，要结合区域的实际经济发展以及交通干线的布局，行政区划是怎么样的，人口的分布等进行综合思考，突破行政区划，按照城市体系进行布局是较好的选择。
参考文献：
[1]何德旭，董捷.京津冀金融一体化发展的运作机制[J].经济研究参考.2015（48） .
[2]路伟.京津金融一体化的理论与实证研究[J].时代金融.2013（35） .
[3]林季红.欧洲金融一體化的进展及其存在的问题[J].中国经济问题.2010（01） .