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摘 要：随着现今我国居民生活水平的提高和盈余资产的增多，我国居民越来越多的倾向于把盈余资产投入到各类金融产品中形成金融资产。如何管好手中的资本也就成为必须面对的问题，个人投资理财是根据个人、家庭的需要和目的，将能支配的全部资产进行积极、主动的策划、置换、安排、重组等，使其达到保值、增值的全面性、系统性的综合经济活动。
关键词：盈余资产 理财 增值 系统性
一、农村居民理财产品选择与分析
我国经济发展迅速城乡差距也越拉越大，为了降低贫富差距，国家也越来越重视农村经济的协调发展，优惠政策进一步向农村倾斜，出台了一系列利于乡村经济发展的政策，使得农村经济得到了较好的发展，农民收入不断增加，生活水平也得到很大提高。农村经济作为我国经济的重要组成部分，其发展情况将会对国家整体经济发展水平产生重大影响。因此，对于如何完善农村居民的理财模式，提高我国经济的整体健康度是我们必须面对的重要课题。以我国河南开封地区为例，农户收入多以种植粮食作物、蔬菜，养猪养羊，外出打工等方式获得。调查显示村民几种主要的理财模式包括银行储蓄、房屋投资、民间借贷、保险等。总的来说，农村居民理财方式选择具有明显的特点。（1）民间借贷作为特殊的理财模式在农村最为活跃。民间借贷与正规的金融机构相比手续简单、期限灵活，可任意约定借款数额与借款期限，且交易费用少、要求门槛低，主要是以信用为基础，很少需要担保或抵押，因此受到了广大农村居民的欢迎。（2）随着近几年房价的不断上涨、农村居民收入的不断增加，部分农村居民陆续在城里购买了房产，一种是方便在城市务工，还有主要是投资房产被普遍认为会只赚不赔。（3）银行储蓄在农村居民理财模式中占据着不可撼动的地位，这是因农村居民收入低，承担风险能力有限，而储蓄又是最安全稳定的理财工具。另一方面是因我国的市场经济体制还不完善，市场形式不够稳定相比银行储蓄其他的理财方式风险较大，对于普遍保守的农村居民来说，还是难以接受其他理财方式。农村地区出现的民间金融主要是以信用借贷形式为主，随农村资金需求的不断扩大、政策管制松动和金融改革推进，民间金融的环境已有所改善，社会认可的程度提高，以借贷为主要形式，出现了资金实力较为雄厚能满足较大额度农村资金需求的民间金融组织，民间金融正在由隐蔽状态向公开化状态转变，农村地区民间金融进入了一个新发展时期。
二、城镇居民理财产品选择与分析
目前我国城镇居民金融资产主要有两种形式：股票与金融债权。银行储蓄存款比例过高的现象，使金融资源得不到有效利用，阻碍了企业债券、股票的融资方式，已经制约了我国居民金融资产结构多元化发展，影响了居民的金融收益。随着居民金融资产在整个金融资产中的比重不断增大，各类金融产品的不断创新与发展，居民金融产品的选择行为也变得更加复杂。相关数据见下表
由上表可知，居民工资总额与金融业增加值的简单相关系数为0.990，说明两者之间存在强正相关性，其相关系数检验的概率值近似为0。因此，当显著性水平α为0.01时，应拒绝相关系数检验的原假设，认为量总体不是零相关的。同理可得其他各因素之间的相关系数，相关关系。经过对郑州市居民理财产品的购买情况调查统计分析发现：（1）理论上讲，财富的提升是增加家庭参与股票市场概率和深度的重要因素。（2）我国居民金融资产总量大规模增加；居民人民币储蓄存款虽然越来越多，但增长率逐年下降；近些年股票市场在我国得到了快速发展，从2005开始进入快速增长阶段。（3）居民工资总额与金融业增加值、保险公司资产、人民储蓄存款总额、居民消费价格定基指數都具有强正相关性。就业人数与保险公司资产、人民储蓄总额、居民消费价格定基指数存在强正相关性；与金融业增加值存在较强线性相关。（4）居民消费价格定基指数、储蓄存款、普通高校数量与金融业增加值存在正相关关系；法定贷款利率与金融业增加值存在负相关关系。（5）学历越高以及从事行业技术含量越高、涉及面越广对风险的承受能力越强，期望的收益率越高；期待的年化收益率越高。学历越高，年收入越高的人群越期待于购买短期限的金融产品。通过对城镇居民金融产品选择行为的调查分析发现，现今我国国内金融产品的发展还存在一定的问题。为保证我国经济保持平稳快速的增长建议：（1）合理控制金融市场的发展，防止金融市场的过快发展，导致个别金融产品的扭曲成长。（2）加大促进就业力度，提升教育水平，降低法定贷款利率，降低个人所得税率和提高最低工资额度。进而提升金融市场参与度，间接促进金融业的发展。（3）依据学历、性别、年龄、职业的不同设计适合不同人群的金融产品。建立多层次资本市场，合理引导家庭储蓄分流，优化家庭资产选择，实现多元化投资。（4）加大金融产品的宣传力度，充分利用电视和网络的普及化优势，使居民手中的盈余资金充分利用起来，增加资金的流动性。（5）随着各类金融产品的推出，各类金融公司相继注册成立。此时一定要提高政府的监管力度，不断提高发布金融公司的经营水平，规范金融市场，增加信息的透明度。
参考文献：
[1]本杰明·格雷厄姆著（王中华 / 黄一义译）聪明的投资者（第四版）中国邮电出版社 2010年8月.
[2]韩雨菲.浅析新理财环境下个人理财问题[J].现代经济信息，2015（12）.
关键词：盈余资产 理财 增值 系统性
一、农村居民理财产品选择与分析
我国经济发展迅速城乡差距也越拉越大，为了降低贫富差距，国家也越来越重视农村经济的协调发展，优惠政策进一步向农村倾斜，出台了一系列利于乡村经济发展的政策，使得农村经济得到了较好的发展，农民收入不断增加，生活水平也得到很大提高。农村经济作为我国经济的重要组成部分，其发展情况将会对国家整体经济发展水平产生重大影响。因此，对于如何完善农村居民的理财模式，提高我国经济的整体健康度是我们必须面对的重要课题。以我国河南开封地区为例，农户收入多以种植粮食作物、蔬菜，养猪养羊，外出打工等方式获得。调查显示村民几种主要的理财模式包括银行储蓄、房屋投资、民间借贷、保险等。总的来说，农村居民理财方式选择具有明显的特点。（1）民间借贷作为特殊的理财模式在农村最为活跃。民间借贷与正规的金融机构相比手续简单、期限灵活，可任意约定借款数额与借款期限，且交易费用少、要求门槛低，主要是以信用为基础，很少需要担保或抵押，因此受到了广大农村居民的欢迎。（2）随着近几年房价的不断上涨、农村居民收入的不断增加，部分农村居民陆续在城里购买了房产，一种是方便在城市务工，还有主要是投资房产被普遍认为会只赚不赔。（3）银行储蓄在农村居民理财模式中占据着不可撼动的地位，这是因农村居民收入低，承担风险能力有限，而储蓄又是最安全稳定的理财工具。另一方面是因我国的市场经济体制还不完善，市场形式不够稳定相比银行储蓄其他的理财方式风险较大，对于普遍保守的农村居民来说，还是难以接受其他理财方式。农村地区出现的民间金融主要是以信用借贷形式为主，随农村资金需求的不断扩大、政策管制松动和金融改革推进，民间金融的环境已有所改善，社会认可的程度提高，以借贷为主要形式，出现了资金实力较为雄厚能满足较大额度农村资金需求的民间金融组织，民间金融正在由隐蔽状态向公开化状态转变，农村地区民间金融进入了一个新发展时期。
二、城镇居民理财产品选择与分析
目前我国城镇居民金融资产主要有两种形式：股票与金融债权。银行储蓄存款比例过高的现象，使金融资源得不到有效利用，阻碍了企业债券、股票的融资方式，已经制约了我国居民金融资产结构多元化发展，影响了居民的金融收益。随着居民金融资产在整个金融资产中的比重不断增大，各类金融产品的不断创新与发展，居民金融产品的选择行为也变得更加复杂。相关数据见下表
由上表可知，居民工资总额与金融业增加值的简单相关系数为0.990，说明两者之间存在强正相关性，其相关系数检验的概率值近似为0。因此，当显著性水平α为0.01时，应拒绝相关系数检验的原假设，认为量总体不是零相关的。同理可得其他各因素之间的相关系数，相关关系。经过对郑州市居民理财产品的购买情况调查统计分析发现：（1）理论上讲，财富的提升是增加家庭参与股票市场概率和深度的重要因素。（2）我国居民金融资产总量大规模增加；居民人民币储蓄存款虽然越来越多，但增长率逐年下降；近些年股票市场在我国得到了快速发展，从2005开始进入快速增长阶段。（3）居民工资总额与金融业增加值、保险公司资产、人民储蓄存款总额、居民消费价格定基指數都具有强正相关性。就业人数与保险公司资产、人民储蓄总额、居民消费价格定基指数存在强正相关性；与金融业增加值存在较强线性相关。（4）居民消费价格定基指数、储蓄存款、普通高校数量与金融业增加值存在正相关关系；法定贷款利率与金融业增加值存在负相关关系。（5）学历越高以及从事行业技术含量越高、涉及面越广对风险的承受能力越强，期望的收益率越高；期待的年化收益率越高。学历越高，年收入越高的人群越期待于购买短期限的金融产品。通过对城镇居民金融产品选择行为的调查分析发现，现今我国国内金融产品的发展还存在一定的问题。为保证我国经济保持平稳快速的增长建议：（1）合理控制金融市场的发展，防止金融市场的过快发展，导致个别金融产品的扭曲成长。（2）加大促进就业力度，提升教育水平，降低法定贷款利率，降低个人所得税率和提高最低工资额度。进而提升金融市场参与度，间接促进金融业的发展。（3）依据学历、性别、年龄、职业的不同设计适合不同人群的金融产品。建立多层次资本市场，合理引导家庭储蓄分流，优化家庭资产选择，实现多元化投资。（4）加大金融产品的宣传力度，充分利用电视和网络的普及化优势，使居民手中的盈余资金充分利用起来，增加资金的流动性。（5）随着各类金融产品的推出，各类金融公司相继注册成立。此时一定要提高政府的监管力度，不断提高发布金融公司的经营水平，规范金融市场，增加信息的透明度。
参考文献：
[1]本杰明·格雷厄姆著（王中华 / 黄一义译）聪明的投资者（第四版）中国邮电出版社 2010年8月.
[2]韩雨菲.浅析新理财环境下个人理财问题[J].现代经济信息，2015（12）.