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摘 要：本文对Apple Pay受广大金融机构的青睐，得到运营商和手机制造商等多方支持，用户体验便捷等优势进行分析。同时对Apple Pay对手机硬件有求较高，行业标准尚未能完全完善统一，交易的安全问题未能妥善解决等模式的瓶颈进行剖析。
关键词：Apple Pay 移动支付 优势 瓶颈
Apple Pay在2月18日凌晨亮相。“果粉”们的跃跃欲试、媒体的高度关注，亮相中国的Apple Pay（苹果支付），几乎不费吹灰之力就成为眼下最夺人眼球的支付方式。“2月18日XX银行正式推出Apple Pay，您可以使用您的信用卡享受便捷、安全、时尚的消费方式”、“只要将设备靠近有‘闪付QuickPass’标识的POS感应区，就完成支付了哦！”类似这样的提醒出现在各家银行的官网、微信上。
Apple Pay（苹果支付），究竟是什么？
Apple Pay（苹果支付），是苹果公司利用NFC近场通讯技术推出的支付应用，Apple Pay（苹果支付）被视作最方便的支付手段之一：预先将银行卡输入手机完成绑定后，将手机靠近POS机，搭配Touch ID通过身份验证就付款成功了，全程只需几秒钟。Apple Pay正式推出之后，三星Pay、华为Pay、米Pay都陆续登场；一场没有硝烟的，与已经形成规模和气候的支付宝、微信扫码支付争夺移动支付用户的战争一触即发。
一、Apple Pay模式的优势
1.受广大金融机构的青睐。银行是很需要存款的，银联是靠做转接清算赚钱的。苹果支付不会分流存款。Apple Pay（苹果支付）用的是NFC技术，整个过程中，苹果并不没有机会接触到钱。最直观的是，你不能往你的Apple Pay里充值。因为，不同于你有支付宝账户和微信账户，账户里通常还有余额，也就说银行卡的钱要转到这个账户，而使用Apple Pay时，你根本没有一个叫做“苹果支付账户”的东西。
支付宝和微信们推广的扫码支付，都绕过了卡组织，第三方支付一方连接商户，另一方面与银行直连，在这种“三方模式”下，作为卡组织的银联，基本被踢出了这场扫码支付游戏，也不用想赚收单的钱。相比传统的Pos机刷卡业务，银行也没拿到“好处”：传统支付业务中可以充当收单方和发卡行的银行，在扫码支付里变成了提供支付通道的角色。而在Apple Pay这种模式下，依旧延续了银行卡收單的四方模式。在这个模式里，卡组织银联负责转接清算，发卡机构、收单机构和商户各司其职。换句话说，这种没有主导方、各方共同投入，共同做大的方式，更受传统金融机构的青睐。苹果只是把自己的支付环节做到了极致。一直以来传统金融体系对支付领域的任何创新都深怀戒惧，但Apple Pay特别注意不去触碰最后的奶酪，它只是丰富信用卡的使用场景，而不是试图取代它，所有信息全程加密，苹果也不获取信用卡资料，这足以让金融体系放心了。
2.得到运营商和手机制造商等多方支持。在打造支付体系时，运营商本能的排斥第三方支付，他们更多依赖快捷支付、网银支付、余额支付、移动电话支付、固电支付、POS收单、企业综合支付等模式，这使得它们成为手机厂商和银联的同盟军。由于苹果公司、三星公司强大的号召力，为中国移动支付市场带来了蝴蝶效应，掀起手机厂商纷纷同银联的合作潮。最近，新发布的小米5宣布支持NFC功能，三星也开启了Samsung Pay的公测。3月，国内手机厂商华为与中国银行签订了Huawei Pay合作协议，释放将布局移动支付的信号。一时间，移动支付领域各家手机制造商“热闹非凡”。
3.用户体验便捷。Apple Pay（苹果支付）不需要用户打开手机里的任何一个APP，甚至都不用唤醒你的屏幕，不需要网络。通过NFC 天线设计，只要将 iPhone 靠近支持银联云闪付的 POS 终端，同时将手指放在 Touch ID 上即可。如果使用 Apple Watch，只需连按两下侧边按钮，然后将表盘贴近非接触式读卡器，便可直接在手腕上完成购买。此外，利用NFC技术的Apple Pay（苹果支付），不需要联网就能支付。另外，作为商户一端，也更乐于使用Apple Pay模式。因为现有pos机具本身就支持该模式、不需要新增扫描设备、不需要学习和培训操作技能。而且，具备移动支付功能的手机客户都是高端客户群体。
二、Apple Pay模式的瓶颈
1.对手机硬件有求较高。以Apple Pay为例：iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus，可以实现店内支付和APP内支付，Apple Watch则可以店内支付，iPad Pro、iPad Air 2、iPad mini 4、iPad mini 3则只支持APP内支付。而扫码派的支付宝们只需要一个智能手机。多少客户愿意为了手机支付而更换高价手机，有多少客户群体信任看不见摸不着的手机支付？
2.行业标准尚未能完全完善统一。从国内移动支付业务的开展情况看，仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。首先应加强用于移动支付安全保障的信息安全基础和通用标准的研制，为移动支付的安全保障提供基础性技术支撑；同时，加强支撑移动支付业务应用的RFID标准的研制，突破RFID空中接口安全保障技术，加快具有自主知识产权的RFID空中接口协议的制定；国内移动支付产业链中各部门应加强合作，制定通用的移动支付安全保障流程、协议、安全管理等标准，保障移动支付业务系统的互联互通，促进移动支付产业的安全、快速、健康发展。只有一个相对完善的行内标准才能给用户提供一个诚信的支付环境。
3.交易的安全问题未能妥善解决。移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈。信息的机密性，完整性，不可抵赖性，真实性、支付模式、身份验证、支付终端（手机）的安全性、移动支付各环节的法律保障不健全（合同签订、发货、付款、违约、售后责任、退货、纳税、发票开具、支付审计等。虽然我国的移动智能终端数增势迅猛，移动付费的需求也日益增长，但是移动支付生态环境的建立，是不可能只靠任何一两家企业独立地把它完成，所以一定要通过合作的方式，才有可能把整个产业做起来，达到互利共赢的局面。
三、结语
苹果正与传统金融眉来眼去，一旦双方达成深度合作，所有支付信息就可以封装在Apple Pay的云端加密运行，苹果自然有了一条直接连通银行、发卡组织和线下商家的康庄大道，最坏的结果是所有第三方支付平台都将出局。马云的野心是把Apple pay变成支付宝的巨型线下渠道，库克的想法是绕过与传统金融漫长而艰辛的谈判快速进入中国市场。在这场移动支付终极之战中，第三方支付平台与银联主导的NFC近场支付将迎来有史以来最激烈的争夺战，谁能获得最终的胜利，而决定最终结果的仍将是用户的天秤更倾向哪方。
参考文献：
[1]吴晓光，陈捷. 第三方支付机构的市场细分浅析[J]. 武汉金融. 2011（02） .
[2]Apple Pay掀起移动支付革命[J]. 今日电子. 2014（10）.
关键词：Apple Pay 移动支付 优势 瓶颈
Apple Pay在2月18日凌晨亮相。“果粉”们的跃跃欲试、媒体的高度关注，亮相中国的Apple Pay（苹果支付），几乎不费吹灰之力就成为眼下最夺人眼球的支付方式。“2月18日XX银行正式推出Apple Pay，您可以使用您的信用卡享受便捷、安全、时尚的消费方式”、“只要将设备靠近有‘闪付QuickPass’标识的POS感应区，就完成支付了哦！”类似这样的提醒出现在各家银行的官网、微信上。
Apple Pay（苹果支付），究竟是什么？
Apple Pay（苹果支付），是苹果公司利用NFC近场通讯技术推出的支付应用，Apple Pay（苹果支付）被视作最方便的支付手段之一：预先将银行卡输入手机完成绑定后，将手机靠近POS机，搭配Touch ID通过身份验证就付款成功了，全程只需几秒钟。Apple Pay正式推出之后，三星Pay、华为Pay、米Pay都陆续登场；一场没有硝烟的，与已经形成规模和气候的支付宝、微信扫码支付争夺移动支付用户的战争一触即发。
一、Apple Pay模式的优势
1.受广大金融机构的青睐。银行是很需要存款的，银联是靠做转接清算赚钱的。苹果支付不会分流存款。Apple Pay（苹果支付）用的是NFC技术，整个过程中，苹果并不没有机会接触到钱。最直观的是，你不能往你的Apple Pay里充值。因为，不同于你有支付宝账户和微信账户，账户里通常还有余额，也就说银行卡的钱要转到这个账户，而使用Apple Pay时，你根本没有一个叫做“苹果支付账户”的东西。
支付宝和微信们推广的扫码支付，都绕过了卡组织，第三方支付一方连接商户，另一方面与银行直连，在这种“三方模式”下，作为卡组织的银联，基本被踢出了这场扫码支付游戏，也不用想赚收单的钱。相比传统的Pos机刷卡业务，银行也没拿到“好处”：传统支付业务中可以充当收单方和发卡行的银行，在扫码支付里变成了提供支付通道的角色。而在Apple Pay这种模式下，依旧延续了银行卡收單的四方模式。在这个模式里，卡组织银联负责转接清算，发卡机构、收单机构和商户各司其职。换句话说，这种没有主导方、各方共同投入，共同做大的方式，更受传统金融机构的青睐。苹果只是把自己的支付环节做到了极致。一直以来传统金融体系对支付领域的任何创新都深怀戒惧，但Apple Pay特别注意不去触碰最后的奶酪，它只是丰富信用卡的使用场景，而不是试图取代它，所有信息全程加密，苹果也不获取信用卡资料，这足以让金融体系放心了。
2.得到运营商和手机制造商等多方支持。在打造支付体系时，运营商本能的排斥第三方支付，他们更多依赖快捷支付、网银支付、余额支付、移动电话支付、固电支付、POS收单、企业综合支付等模式，这使得它们成为手机厂商和银联的同盟军。由于苹果公司、三星公司强大的号召力，为中国移动支付市场带来了蝴蝶效应，掀起手机厂商纷纷同银联的合作潮。最近，新发布的小米5宣布支持NFC功能，三星也开启了Samsung Pay的公测。3月，国内手机厂商华为与中国银行签订了Huawei Pay合作协议，释放将布局移动支付的信号。一时间，移动支付领域各家手机制造商“热闹非凡”。
3.用户体验便捷。Apple Pay（苹果支付）不需要用户打开手机里的任何一个APP，甚至都不用唤醒你的屏幕，不需要网络。通过NFC 天线设计，只要将 iPhone 靠近支持银联云闪付的 POS 终端，同时将手指放在 Touch ID 上即可。如果使用 Apple Watch，只需连按两下侧边按钮，然后将表盘贴近非接触式读卡器，便可直接在手腕上完成购买。此外，利用NFC技术的Apple Pay（苹果支付），不需要联网就能支付。另外，作为商户一端，也更乐于使用Apple Pay模式。因为现有pos机具本身就支持该模式、不需要新增扫描设备、不需要学习和培训操作技能。而且，具备移动支付功能的手机客户都是高端客户群体。
二、Apple Pay模式的瓶颈
1.对手机硬件有求较高。以Apple Pay为例：iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus，可以实现店内支付和APP内支付，Apple Watch则可以店内支付，iPad Pro、iPad Air 2、iPad mini 4、iPad mini 3则只支持APP内支付。而扫码派的支付宝们只需要一个智能手机。多少客户愿意为了手机支付而更换高价手机，有多少客户群体信任看不见摸不着的手机支付？
2.行业标准尚未能完全完善统一。从国内移动支付业务的开展情况看，仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。首先应加强用于移动支付安全保障的信息安全基础和通用标准的研制，为移动支付的安全保障提供基础性技术支撑；同时，加强支撑移动支付业务应用的RFID标准的研制，突破RFID空中接口安全保障技术，加快具有自主知识产权的RFID空中接口协议的制定；国内移动支付产业链中各部门应加强合作，制定通用的移动支付安全保障流程、协议、安全管理等标准，保障移动支付业务系统的互联互通，促进移动支付产业的安全、快速、健康发展。只有一个相对完善的行内标准才能给用户提供一个诚信的支付环境。
3.交易的安全问题未能妥善解决。移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈。信息的机密性，完整性，不可抵赖性，真实性、支付模式、身份验证、支付终端（手机）的安全性、移动支付各环节的法律保障不健全（合同签订、发货、付款、违约、售后责任、退货、纳税、发票开具、支付审计等。虽然我国的移动智能终端数增势迅猛，移动付费的需求也日益增长，但是移动支付生态环境的建立，是不可能只靠任何一两家企业独立地把它完成，所以一定要通过合作的方式，才有可能把整个产业做起来，达到互利共赢的局面。
三、结语
苹果正与传统金融眉来眼去，一旦双方达成深度合作，所有支付信息就可以封装在Apple Pay的云端加密运行，苹果自然有了一条直接连通银行、发卡组织和线下商家的康庄大道，最坏的结果是所有第三方支付平台都将出局。马云的野心是把Apple pay变成支付宝的巨型线下渠道，库克的想法是绕过与传统金融漫长而艰辛的谈判快速进入中国市场。在这场移动支付终极之战中，第三方支付平台与银联主导的NFC近场支付将迎来有史以来最激烈的争夺战，谁能获得最终的胜利，而决定最终结果的仍将是用户的天秤更倾向哪方。
参考文献：
[1]吴晓光，陈捷. 第三方支付机构的市场细分浅析[J]. 武汉金融. 2011（02） .
[2]Apple Pay掀起移动支付革命[J]. 今日电子. 2014（10）.