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摘 要：2012年，我国掀起了互联网金融的发展热潮。2013年被业界称为“互联网金融元年”，因为在这一年我国互联网金融业发生了爆发式的增长。2014年，我国的互联网金融依然呈现出飞速发展的趋势。2015年注定将对互联网金融业进行更多思考的年头，而能否真正走上发展的正轨，比如互联网金融业信用风险的管理，在路途中还有很多荆棘需要互联网金融从业者来跨越。
关键词：互联网金融业 信用风险 管理
一、引言
在大数据和信息科技不断发展的时代，互联网金融以其快速、便捷、追求小微企业体验的理念不断影响着人们的生活以及思维的转变。人们不断开始适应和追求这个新型的事物，在互联网金融快速发展的背景里，处在金融核心地位的商业银行既会受到某种程度的影响和冲击，同时中小企业的发展提供了更多的机会。互联网金融即是指传统的金融操作都转为线上操作，互联网依据其快速、便捷的优势为用户提供支付、融资等理财业务。
二、互联网金融的特点
低成本。对于电子化信息化的互联网金融模式下，资金的供求双方借助于互联网平台完全可以自动进行信息的甄别、定价、匹配和交易，在此过程中没有交易成本、没有中介、更不会出现垄断利润。换句话说，对于金融机构来说，通过电子网络化可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；消费者同样也可以在透明的、开放的互联网平台上迅速快捷的找到适合自己理想的金融产品，从而达到降低信息不对称的目的。
高效率。众所周知互联网金融业务是通过计算机进行标准化自动化的操作，小微企业不用排队，这样使得业务得以快速处理，既省时又省力。
覆盖广。网络无国界，在互联网金融模式下，小微企业打破了时间和地域的约束，能过更加广泛的在互联网上寻找到所需的金融资源，使得金融服务更加便捷，基础小微企业也更加广泛。广泛的网络普及使得部分传统金融业的服务盲区得以改善，这样便优化了资源配置效率，促进中小企业融资发展。
弱管理。一方面是风控弱。就目前而言，我国的互联网金融并没有接入央行的征信系统，不能进行信用信息共享，也不具备风险控制、清收的机制，它在管理上就存在很多漏洞，容易发生各种风险。另一方面是监管弱。尽管互联网金融在我国发展迅速，但它仍然处于起步的阶段，没有明确法律约束，因此它在政策和法律上的漏洞使其难以规范管理。
大风险。一是信用风险大。由于信用信息不能共享，我国的信用体系也还不完善，互联网金融的没有中规中矩的法律法规进行约束管理。而且，目前互联网金融的违约成本比较低，这使得社会上出现了很多恶意骗贷、卷款跑路等现象。二是网络安全风险大。一旦遭遇黑客的攻击，网络的运作就会受到影响，消费者就会深受其害，资金与个人信息就会失去保障。
三、互联网金融风险管理优化
1.加强监管和完善法律体系规范互联网金融体系的发展。在不断的金融业进程中，首先考虑的是对金融体系的深入了解。进行多元化发展金融体系结构会能否带来巨大金融风险是探究的主要方向。多元化的发展主要是鼓励大力发展民营经济，相对于范围并没有扩大，反而导致某些金融机构面临倒闭。金融风险的增大与金融监管的力度有很大关系，合理的完善金融机构的管理机制才能减少金融风险的发生。金融业的统治发展依靠的是地方政府的好政策和有力资金做基础，可以有效的防范风险的发生，这意味着风险并不能彻底消失。
2.完善中小企业征信系统建设。
2.1 择优制定适合管理模式。财务整合要用正确的方式方法来进行管理，本来存在差异和排斥性的两个银行合并在一起，无论在那个方面都存在不一致。择优选择双方公司在管理上的优势，把优势融合在一起共同制约两个银行的管理模式来统管新的银行。不能单纯的去制约被业务方的管理。这样会在日后的发展中产生更大的误会和困难。
2.2规范财务管理。财务的运作对银行的全面发展起到至关重要的作用，只有管理好财务运作才能提升银行的管理力度。特别是对资金的管理和调配对银行的业务处理显得更加重要，对于管理财务要抓住重点，有执行力，具有权威性的管理才能带来巨大受益。明确各部门的规章制度，尤其是财务管理制度，法律法规，避免钻空给银行的财产带来损失。
2.3会计核算的重要性。充分利用会计核算来计算银行发展成本，核对公司发展利益。尽量避免因核算财务报表数据有误造成不必要的损失。对会计的相关制度实行规范化完善，不断提升会计业务处理效率及自身素养。防范盲目做账，做假账死账来影响银行的有利发展。
2.4财产合并体系。合并业务之前是两个完全不一样的财产体系，但是合并业务以后形成的新公司，通过整合财务把财产体系进行完善。提高银行发展的力度。提升效率。给银行日后的发展带来利益、利用彼此的优势管理来创建新的管理体系模式，通过合理的管理利用，达到让银行降低风险，提升效益的作用。
2.5资金管控体系。赚到钱的同时要管好钱。这是一个银行发展的根本。资金的管理的必要的手段，资金的管理和调控有秩有序才能使得银行更好的发展，只有对公司進出账明确掌握才能获得更大的效益。合理的调动资金的运作，形成可控的资金调配体系，让银行的资金得以良好的运转。
2.6明确银行发展方向。良好的管理模式带动银行不断的发展，银行的有利发展必然要有明确的目标和发展方向，资金的管控带给银行不断的利益。只要不断的有小微企业加入，才能调动资金灵活运用，对于发展中二合一的新业务模式是银行树立目标和前行方向的基础。
3.结合中小企业特点提高自身素质。对于银行提前做评估来预测业务价格是正确的选择，提前预防恶意业务现象或者定价高达的情况。采用评估价格来合理定价，进一步了解对方公司的财务情况，以免后期因财务危机带来资金的紧张，要从不同的方面来获取资金的注入，合并业务前的评估定价是至关重要的，估算出来的价格会让银行考虑固有的资金和将要填补的资金中和后还缺多少的概率。要以实际的测算为基础，不能随意进行评估，如果进行盲目预算，估算的价格误差过大，会让银行采取获得资金的方式改变，从而带来不便的制约。
业务方一般在确定业务目标和业务价格之后开始着手融资。在双方进行买卖中，要谨慎选择交易付款方式，因为所选的付款方式不同，存在的风险也会增大。为此，在选择付款方式的生时候要全面开花进行打量。不能盲目的进行付款，造成一定的经济负担。随意的付款方式和融合同样会造成不利的结果。如果合并后新银行发展不错，有利可图大大缓解了借贷的压力。但是相反，如果发展存在弊端，会带给银行资金的严重打击。为此可以看出，财务的整合在交易过程中起主导作用。
4.鼓励互联网金融技术和服务创新有效防控风险。类似余额宝的各种“宝宝”们凭借其更高的收益率正在抢占被商业银行垄断16万亿的活期存款市场，使得2014年1月份就有9402亿的居民存款减少。而商业银行不能这样坐以待毙，要敏感快速地响应市场的变化。比如像交通银行和广发银行，分别推出了“快溢通”和“智能金”这样的类余额宝产品来应对市场形势的变化。商业银行要积极探索与管理水平及业绩都很良好的基金公司的合作，对中小企业的余额进行超值理财，凭借其庞大的中小企业资源，以柜台或增值服务为突破口将中小企业的活期存款直接与其合作基金挂钩，降低活期存款流失率，提高活期存款的利率提升价值展现。面对余额宝的模式可以随时存进取出，商业银行要以此为例，灵活运作开展适合银行的模式，为中小企业带来更多的便捷才能留住存款，不断创新业务模式，普遍实现网上交易模式。
四、结语
对于眼前的形式，只有不断完善金融服务，才能立足于金融业的发展。利用原有的金融服务模式和电商平台相结合打造具有特点的金融商务服务模式，给中小企业提供更优越的金融服务。
参考文献：
[1]郭田勇，廖力.金融危机和宏观审慎监管[J]，经济研究，2010，（13）.
[2]刘仁伍.构建互联网金融管理新体系[J]，中国金融，2010，（13）.
关键词：互联网金融业 信用风险 管理
一、引言
在大数据和信息科技不断发展的时代，互联网金融以其快速、便捷、追求小微企业体验的理念不断影响着人们的生活以及思维的转变。人们不断开始适应和追求这个新型的事物，在互联网金融快速发展的背景里，处在金融核心地位的商业银行既会受到某种程度的影响和冲击，同时中小企业的发展提供了更多的机会。互联网金融即是指传统的金融操作都转为线上操作，互联网依据其快速、便捷的优势为用户提供支付、融资等理财业务。
二、互联网金融的特点
低成本。对于电子化信息化的互联网金融模式下，资金的供求双方借助于互联网平台完全可以自动进行信息的甄别、定价、匹配和交易，在此过程中没有交易成本、没有中介、更不会出现垄断利润。换句话说，对于金融机构来说，通过电子网络化可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；消费者同样也可以在透明的、开放的互联网平台上迅速快捷的找到适合自己理想的金融产品，从而达到降低信息不对称的目的。
高效率。众所周知互联网金融业务是通过计算机进行标准化自动化的操作，小微企业不用排队，这样使得业务得以快速处理，既省时又省力。
覆盖广。网络无国界，在互联网金融模式下，小微企业打破了时间和地域的约束，能过更加广泛的在互联网上寻找到所需的金融资源，使得金融服务更加便捷，基础小微企业也更加广泛。广泛的网络普及使得部分传统金融业的服务盲区得以改善，这样便优化了资源配置效率，促进中小企业融资发展。
弱管理。一方面是风控弱。就目前而言，我国的互联网金融并没有接入央行的征信系统，不能进行信用信息共享，也不具备风险控制、清收的机制，它在管理上就存在很多漏洞，容易发生各种风险。另一方面是监管弱。尽管互联网金融在我国发展迅速，但它仍然处于起步的阶段，没有明确法律约束，因此它在政策和法律上的漏洞使其难以规范管理。
大风险。一是信用风险大。由于信用信息不能共享，我国的信用体系也还不完善，互联网金融的没有中规中矩的法律法规进行约束管理。而且，目前互联网金融的违约成本比较低，这使得社会上出现了很多恶意骗贷、卷款跑路等现象。二是网络安全风险大。一旦遭遇黑客的攻击，网络的运作就会受到影响，消费者就会深受其害，资金与个人信息就会失去保障。
三、互联网金融风险管理优化
1.加强监管和完善法律体系规范互联网金融体系的发展。在不断的金融业进程中，首先考虑的是对金融体系的深入了解。进行多元化发展金融体系结构会能否带来巨大金融风险是探究的主要方向。多元化的发展主要是鼓励大力发展民营经济，相对于范围并没有扩大，反而导致某些金融机构面临倒闭。金融风险的增大与金融监管的力度有很大关系，合理的完善金融机构的管理机制才能减少金融风险的发生。金融业的统治发展依靠的是地方政府的好政策和有力资金做基础，可以有效的防范风险的发生，这意味着风险并不能彻底消失。
2.完善中小企业征信系统建设。
2.1 择优制定适合管理模式。财务整合要用正确的方式方法来进行管理，本来存在差异和排斥性的两个银行合并在一起，无论在那个方面都存在不一致。择优选择双方公司在管理上的优势，把优势融合在一起共同制约两个银行的管理模式来统管新的银行。不能单纯的去制约被业务方的管理。这样会在日后的发展中产生更大的误会和困难。
2.2规范财务管理。财务的运作对银行的全面发展起到至关重要的作用，只有管理好财务运作才能提升银行的管理力度。特别是对资金的管理和调配对银行的业务处理显得更加重要，对于管理财务要抓住重点，有执行力，具有权威性的管理才能带来巨大受益。明确各部门的规章制度，尤其是财务管理制度，法律法规，避免钻空给银行的财产带来损失。
2.3会计核算的重要性。充分利用会计核算来计算银行发展成本，核对公司发展利益。尽量避免因核算财务报表数据有误造成不必要的损失。对会计的相关制度实行规范化完善，不断提升会计业务处理效率及自身素养。防范盲目做账，做假账死账来影响银行的有利发展。
2.4财产合并体系。合并业务之前是两个完全不一样的财产体系，但是合并业务以后形成的新公司，通过整合财务把财产体系进行完善。提高银行发展的力度。提升效率。给银行日后的发展带来利益、利用彼此的优势管理来创建新的管理体系模式，通过合理的管理利用，达到让银行降低风险，提升效益的作用。
2.5资金管控体系。赚到钱的同时要管好钱。这是一个银行发展的根本。资金的管理的必要的手段，资金的管理和调控有秩有序才能使得银行更好的发展，只有对公司進出账明确掌握才能获得更大的效益。合理的调动资金的运作，形成可控的资金调配体系，让银行的资金得以良好的运转。
2.6明确银行发展方向。良好的管理模式带动银行不断的发展，银行的有利发展必然要有明确的目标和发展方向，资金的管控带给银行不断的利益。只要不断的有小微企业加入，才能调动资金灵活运用，对于发展中二合一的新业务模式是银行树立目标和前行方向的基础。
3.结合中小企业特点提高自身素质。对于银行提前做评估来预测业务价格是正确的选择，提前预防恶意业务现象或者定价高达的情况。采用评估价格来合理定价，进一步了解对方公司的财务情况，以免后期因财务危机带来资金的紧张，要从不同的方面来获取资金的注入，合并业务前的评估定价是至关重要的，估算出来的价格会让银行考虑固有的资金和将要填补的资金中和后还缺多少的概率。要以实际的测算为基础，不能随意进行评估，如果进行盲目预算，估算的价格误差过大，会让银行采取获得资金的方式改变，从而带来不便的制约。
业务方一般在确定业务目标和业务价格之后开始着手融资。在双方进行买卖中，要谨慎选择交易付款方式，因为所选的付款方式不同，存在的风险也会增大。为此，在选择付款方式的生时候要全面开花进行打量。不能盲目的进行付款，造成一定的经济负担。随意的付款方式和融合同样会造成不利的结果。如果合并后新银行发展不错，有利可图大大缓解了借贷的压力。但是相反，如果发展存在弊端，会带给银行资金的严重打击。为此可以看出，财务的整合在交易过程中起主导作用。
4.鼓励互联网金融技术和服务创新有效防控风险。类似余额宝的各种“宝宝”们凭借其更高的收益率正在抢占被商业银行垄断16万亿的活期存款市场，使得2014年1月份就有9402亿的居民存款减少。而商业银行不能这样坐以待毙，要敏感快速地响应市场的变化。比如像交通银行和广发银行，分别推出了“快溢通”和“智能金”这样的类余额宝产品来应对市场形势的变化。商业银行要积极探索与管理水平及业绩都很良好的基金公司的合作，对中小企业的余额进行超值理财，凭借其庞大的中小企业资源，以柜台或增值服务为突破口将中小企业的活期存款直接与其合作基金挂钩，降低活期存款流失率，提高活期存款的利率提升价值展现。面对余额宝的模式可以随时存进取出，商业银行要以此为例，灵活运作开展适合银行的模式，为中小企业带来更多的便捷才能留住存款，不断创新业务模式，普遍实现网上交易模式。
四、结语
对于眼前的形式，只有不断完善金融服务，才能立足于金融业的发展。利用原有的金融服务模式和电商平台相结合打造具有特点的金融商务服务模式，给中小企业提供更优越的金融服务。
参考文献：
[1]郭田勇，廖力.金融危机和宏观审慎监管[J]，经济研究，2010，（13）.
[2]刘仁伍.构建互联网金融管理新体系[J]，中国金融，2010，（13）.