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摘 要：我国的村镇银行在2007年开始正式设立，从而有效的支持了农村地区的发展和建设。尽管如此，村镇银行对于普通老百姓来说还是一种新鲜的事物，其各项工作仍然不够熟练，还在努力探索的阶段。本文重点分析了我国农村银行成立的背景，随后探索了其发展的困境，最后研究了相关的解决对策。
关键词：村镇银行 发展 困境 建议
一、我国村镇银行成立背景
现如今，我国农村地区经济的发展有了质的飞跃，广大民众的需求也越来越多样化，对金融服务也有着强烈的需求。然而，一些传统的金融机构渐渐开始取消小地方的服务网点，其目的是为了追求更高额的利润，这就导致了广大农民的金融服务的需求得不到满足，金融服务在农村地区出现短缺。一些正规的金融机构资金实力不强，使得农村地区的农民融资需求得不到充分的满足。不仅仅如此，农村地区正规金融机构的规模也不大，在金融服务方面只能提供一些较为简单的。在这个背景下，大力发展村镇银行十分有必要，不仅仅能提供新鲜的动力给农村地区，而且还能够使得农村地区金融服务的短缺得到拟补。
二、我国村镇银行的发展困境
1.发起人成分单一。我国银监会在2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》中明确表示：“村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。而最大银行业金融机构的股东，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”。这样子的要求对于风险的控制起到了一定作用，然而却像一盆冷水泼在商业银行身上，浇灭了他们想要组建村镇银行的想法与热情。许多商业银行不得不另辟蹊径，他们把眼光锁定在异地，更多的想要在其他城市设置自己银行的分支机构。近年来的一些数据表明，全国开办的村镇银行中，一半是由城商行发起的，剩下的一半多数是由农村合作银行、农村信用社等农商行发起的，商业银行发起的只有十分之一，而四大银行和国开行发起的仅占总数的百分之七。
由此可以看出，目前我国村镇银行的建设主要靠的是城商行和农商行，他们是组建和成立村镇银行的主力军，不过这两大主力部队设置村镇银行的能力是十分有限的，他们受到自身管理能力和资本运作模式的制约，并不能将村镇银行发展壮大。从另一个角度来看，这一项规定将民间资本和非银行金融机构，比如保险公司、证券公司等拒之门外。他们没有在制度安排以内，不能作为村镇银行的最大股东，即也不能单独组建设立村镇银行。这样就使得进入农村的资金渠道大大受限，大幅度减少了农村的资金流入。
另一方面，村镇银行不能独立存在，它需要依托于我国现有的金融机构，不能从中脱离出来。这是因为村镇银行是独立的企业法人，发起人的最大追求目标必然是尽可能的是实现利益最大化。村镇银行的设立是以服务“三农”为宗旨，其本身是致力于支持新农村建设的。然而由于发起人制度的制约，村镇银行的办行目的和市场定位将会逐渐偏离服务“三农”的初衷。
2.筹集资金困难。要想组建并发展村镇银行，面临的首要问题便是筹集资金。村镇银行面向的对象和地点是我国广大的农村贫困地区，这些地区人们的收入低，闲置资金有限，都直接影响了村镇银行的储蓄额。再者村镇银行是近年来新兴起的，缺乏现代化手段，成立时间较短，设计的网点少，又没有很好的大力宣传，许多农村居民对其并不了解，没有深入的认识就没有相应的信任。相比于商业银行、农村信用社、农村合作银行等，人们对村镇银行的信赖度不高，将存款存入村镇银行并没有给他们带来安全感。村镇银行存款准备率较高，又只能依靠发起行拆入资金，使得其可用资金少之又少，资金规模受一定限制，这些都制约了村镇银行的未来发展。
3.抗风险能力弱。村镇银行现有制度和管理模式在许多方面都存在一定风险。首先，村镇银行设计在经济不发达的农村地区，开展各项业务的主要客户是并不富裕的农民和一些处于弱势地位的农业产业。农民的最主要收入来源是耕种，这与自然条件等人为不可控因素密切相关，极易受到自然灾害的影响，使村镇银行的信贷资金收入不稳定。其次由于农民对于国家出台的一系列惠民政策的错误认识，使部分农民在借贷还款时间方面存在侥幸心理，长时间不还引发道德风险。最重要的是村镇银行的担保机制不完善，可以利用的担保资源匮乏，并且难以真正实现担保作用，这使得村镇银行的信贷存在严重的风险隐患。
4.基础服务功能少。村镇银行的基础服务还不健全，功能少，缺乏现代化手段，这对于其业务的拓展和种类的丰富形成严重阻碍。村镇银行的管理系统和运作模式有着许多弊端，没有办法与其他银行互相联系，异地资金往来等业务无法实现互通。村镇银行开办的基础服务并不能为客户提供便捷，支付环节多，程序复杂繁琐，资金周转时间长，成本高，不能开展代理等中间业务，这些都是造成客户流失的问题。如果不能很好的解决这些基础服务建设问题，那这势必会成为制约未来村镇银行发展的瓶颈。
三、村镇银行可持续发展的相关性建议
1.逐步完善法人治理结构。村镇银行应该对主发起人的条件限制放宽，使得主发起人的范围进一步扩大。村镇银行还应该实行严格的监管，不断地完善治理的结构，大力吸引外资进入，在股东数量方面应该逐步进行扩张，渐渐形成主体多样、投资多元的格局，從而使得县域金融服务得到有效的发展，能够很好的为农村百姓提供更好的金融服务。不仅仅如此，还应该在出资方的持股比例方面适当进行放宽，这样能够提供发展空间给“地下”民间资金，还能够不断吸收和学习先进的运作经验。
2.努力扩展资金来源。提高村镇银行的资金来源是解决村镇银行流动风险的重中之重。村镇银行应该努力提高宣传意识，积极的向民众宣传村镇银行建立的目的和意义，使得农村百姓广泛的了解和认可村镇银行。同时，村镇银行还可以努力的将当地的资金来源吸收进来，成立多个分支机构。村镇银行还可以利用现代化的手段来努力提高自己的客户群体，用优质的服务使得广大百姓给予银行有力支持，为村镇银行的提供一个良好的发展环境。国家还应该多多发展村镇银行的信贷业务，从而使得银行的操作成本得到有效地降低，进而使得银行操作风险得到减轻。政策的支持不仅仅能够减轻银行的存款准备金率，科学有效的增加资金流动性和可用资金量，还能够解决村镇银行发展的一些制度上的问题，为银行的发展提供大力的支持。
3.加大政府扶持力度。在村镇银行的发展过程中还应该加大政府的扶持力度。将财政优惠政策努力落实下来，在税收政策上提供同等的优惠待遇。地方财政也应该给予村镇银行发展大力支持，推出相应的优惠待遇。同时，还要建立一种科学合理有效的还贷机制和利率定价。在相关的政策制定方面应该考虑到资本的回报要求、管理成本和贷款对象以及资信程度等多方面的因素。村镇银行还应该根据实际情况进行放贷，努力提高审批效率，体现村镇银行独特的灵活特性。不仅仅如此，村镇银行还应该努力进行结算系统的核实，在收费标准上适当的进行降低，从而使得资金的运行得到有效的加速，进而有效的使得村镇银行的各项业务进行得到有效地保障。
参考文献：
[1]刘津慧.我国村镇银行发展问题研究[D].云南财经大学硕士研究生学位论文，2011.
[2]李晓春，崔淑卿.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J].经济纵横，2010，（3）.
[3]邱卫红.村镇银行的发展研究——以田东北部湾村镇银行为例[D].西南交通大学硕士学位论文，2012.
[4]鲍吉，张强.村镇银行的运营现状与发展对策——以四川省为例[J].调研世界，2009，（6）.
[5]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策——河南省新农村建设评估体系构建及评估软件系统开发与应用[J].商业时代，2009，（21）.
关键词：村镇银行 发展 困境 建议
一、我国村镇银行成立背景
现如今，我国农村地区经济的发展有了质的飞跃，广大民众的需求也越来越多样化，对金融服务也有着强烈的需求。然而，一些传统的金融机构渐渐开始取消小地方的服务网点，其目的是为了追求更高额的利润，这就导致了广大农民的金融服务的需求得不到满足，金融服务在农村地区出现短缺。一些正规的金融机构资金实力不强，使得农村地区的农民融资需求得不到充分的满足。不仅仅如此，农村地区正规金融机构的规模也不大，在金融服务方面只能提供一些较为简单的。在这个背景下，大力发展村镇银行十分有必要，不仅仅能提供新鲜的动力给农村地区，而且还能够使得农村地区金融服务的短缺得到拟补。
二、我国村镇银行的发展困境
1.发起人成分单一。我国银监会在2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》中明确表示：“村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。而最大银行业金融机构的股东，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”。这样子的要求对于风险的控制起到了一定作用，然而却像一盆冷水泼在商业银行身上，浇灭了他们想要组建村镇银行的想法与热情。许多商业银行不得不另辟蹊径，他们把眼光锁定在异地，更多的想要在其他城市设置自己银行的分支机构。近年来的一些数据表明，全国开办的村镇银行中，一半是由城商行发起的，剩下的一半多数是由农村合作银行、农村信用社等农商行发起的，商业银行发起的只有十分之一，而四大银行和国开行发起的仅占总数的百分之七。
由此可以看出，目前我国村镇银行的建设主要靠的是城商行和农商行，他们是组建和成立村镇银行的主力军，不过这两大主力部队设置村镇银行的能力是十分有限的，他们受到自身管理能力和资本运作模式的制约，并不能将村镇银行发展壮大。从另一个角度来看，这一项规定将民间资本和非银行金融机构，比如保险公司、证券公司等拒之门外。他们没有在制度安排以内，不能作为村镇银行的最大股东，即也不能单独组建设立村镇银行。这样就使得进入农村的资金渠道大大受限，大幅度减少了农村的资金流入。
另一方面，村镇银行不能独立存在，它需要依托于我国现有的金融机构，不能从中脱离出来。这是因为村镇银行是独立的企业法人，发起人的最大追求目标必然是尽可能的是实现利益最大化。村镇银行的设立是以服务“三农”为宗旨，其本身是致力于支持新农村建设的。然而由于发起人制度的制约，村镇银行的办行目的和市场定位将会逐渐偏离服务“三农”的初衷。
2.筹集资金困难。要想组建并发展村镇银行，面临的首要问题便是筹集资金。村镇银行面向的对象和地点是我国广大的农村贫困地区，这些地区人们的收入低，闲置资金有限，都直接影响了村镇银行的储蓄额。再者村镇银行是近年来新兴起的，缺乏现代化手段，成立时间较短，设计的网点少，又没有很好的大力宣传，许多农村居民对其并不了解，没有深入的认识就没有相应的信任。相比于商业银行、农村信用社、农村合作银行等，人们对村镇银行的信赖度不高，将存款存入村镇银行并没有给他们带来安全感。村镇银行存款准备率较高，又只能依靠发起行拆入资金，使得其可用资金少之又少，资金规模受一定限制，这些都制约了村镇银行的未来发展。
3.抗风险能力弱。村镇银行现有制度和管理模式在许多方面都存在一定风险。首先，村镇银行设计在经济不发达的农村地区，开展各项业务的主要客户是并不富裕的农民和一些处于弱势地位的农业产业。农民的最主要收入来源是耕种，这与自然条件等人为不可控因素密切相关，极易受到自然灾害的影响，使村镇银行的信贷资金收入不稳定。其次由于农民对于国家出台的一系列惠民政策的错误认识，使部分农民在借贷还款时间方面存在侥幸心理，长时间不还引发道德风险。最重要的是村镇银行的担保机制不完善，可以利用的担保资源匮乏，并且难以真正实现担保作用，这使得村镇银行的信贷存在严重的风险隐患。
4.基础服务功能少。村镇银行的基础服务还不健全，功能少，缺乏现代化手段，这对于其业务的拓展和种类的丰富形成严重阻碍。村镇银行的管理系统和运作模式有着许多弊端，没有办法与其他银行互相联系，异地资金往来等业务无法实现互通。村镇银行开办的基础服务并不能为客户提供便捷，支付环节多，程序复杂繁琐，资金周转时间长，成本高，不能开展代理等中间业务，这些都是造成客户流失的问题。如果不能很好的解决这些基础服务建设问题，那这势必会成为制约未来村镇银行发展的瓶颈。
三、村镇银行可持续发展的相关性建议
1.逐步完善法人治理结构。村镇银行应该对主发起人的条件限制放宽，使得主发起人的范围进一步扩大。村镇银行还应该实行严格的监管，不断地完善治理的结构，大力吸引外资进入，在股东数量方面应该逐步进行扩张，渐渐形成主体多样、投资多元的格局，從而使得县域金融服务得到有效的发展，能够很好的为农村百姓提供更好的金融服务。不仅仅如此，还应该在出资方的持股比例方面适当进行放宽，这样能够提供发展空间给“地下”民间资金，还能够不断吸收和学习先进的运作经验。
2.努力扩展资金来源。提高村镇银行的资金来源是解决村镇银行流动风险的重中之重。村镇银行应该努力提高宣传意识，积极的向民众宣传村镇银行建立的目的和意义，使得农村百姓广泛的了解和认可村镇银行。同时，村镇银行还可以努力的将当地的资金来源吸收进来，成立多个分支机构。村镇银行还可以利用现代化的手段来努力提高自己的客户群体，用优质的服务使得广大百姓给予银行有力支持，为村镇银行的提供一个良好的发展环境。国家还应该多多发展村镇银行的信贷业务，从而使得银行的操作成本得到有效地降低，进而使得银行操作风险得到减轻。政策的支持不仅仅能够减轻银行的存款准备金率，科学有效的增加资金流动性和可用资金量，还能够解决村镇银行发展的一些制度上的问题，为银行的发展提供大力的支持。
3.加大政府扶持力度。在村镇银行的发展过程中还应该加大政府的扶持力度。将财政优惠政策努力落实下来，在税收政策上提供同等的优惠待遇。地方财政也应该给予村镇银行发展大力支持，推出相应的优惠待遇。同时，还要建立一种科学合理有效的还贷机制和利率定价。在相关的政策制定方面应该考虑到资本的回报要求、管理成本和贷款对象以及资信程度等多方面的因素。村镇银行还应该根据实际情况进行放贷，努力提高审批效率，体现村镇银行独特的灵活特性。不仅仅如此，村镇银行还应该努力进行结算系统的核实，在收费标准上适当的进行降低，从而使得资金的运行得到有效的加速，进而有效的使得村镇银行的各项业务进行得到有效地保障。
参考文献：
[1]刘津慧.我国村镇银行发展问题研究[D].云南财经大学硕士研究生学位论文，2011.
[2]李晓春，崔淑卿.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J].经济纵横，2010，（3）.
[3]邱卫红.村镇银行的发展研究——以田东北部湾村镇银行为例[D].西南交通大学硕士学位论文，2012.
[4]鲍吉，张强.村镇银行的运营现状与发展对策——以四川省为例[J].调研世界，2009，（6）.
[5]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策——河南省新农村建设评估体系构建及评估软件系统开发与应用[J].商业时代，2009，（21）.