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20世纪90年代以来,综合化经营已经成为全球银行业的主流发展方向。但2008年从美国产生并逐步蔓延至全球的金融危机使得业界重新思考金融危机与银行业综合化经营的关系。
本文通过总结国际、国内银行业综合化经营的原因和目前发展趋势,研究金融危机与银行业综合化经营的关联,提出对我国推进银行综合化经营的建议。本文的主要观点是,金融危机与银行业综合化经营关联甚微,目前的国际国内形势决定了我国银行业必须坚持综合化经营的发展方向。我国应通过实施分类开放、设置高标准市场准入门槛、建立公开透明的核准制度、实行有效监管等方式,稳步推进银行业综合化经营。
本文共分为六章,第一章引言对论文写作背景及全文基本结构进行综述。
第二章辨析银行综合化经营的概念并研究目前国际国内银行业综合化经营的基本情况:整体而言,我国境内商业银行仍是以商业银行服务业务为绝对主体的,在投行、信托、租赁、保险等与银行业比较相关领域的综合化经营,仅是在监管政策允许的范围内,进行了初步尝试,仍处于较为初级的起步阶段；对于与银行业务相关度不高或基本不相关的业务,境内银行更是严格遵循监管规定,尚未涉足。
第三章探讨国际银行业出现综合化经营的原因:随着近几十年来金融全球化、市场化和一体化不断发展,利率市场化和金融脱媒程度不断加深,国际银行业传统业务收益严重下滑,全球金融业选择了以综合化经营渡过这场生存危机。另一方面,银行发展综合化经营也是为了满足企业和个人客户的需求。为不断满足客户日益丰富的需求变化,谋求自身可持续发展,国际银行业也必须选择综合化经营的方向。
第四章研究金融危机与银行业综合化经营的关联,虽然受金融危机影响,2008年20家国际大银行的综合化经营指标有所下降,但其综合化经营水平依旧较高。综合化经营与金融危机并无事实上的较大关联,也没有逻辑上的因果联系,过度的风险偏好、过高的杠杆比率、过度复杂且不透明的衍生化过程以及监管体系的漏洞才是金融机构深陷危机的重要根源。虽然综合化经营的确存在风险相互传染的可能,但在适当的防火墙制度下,综合化经营却在危机中发挥了重要的缓冲作用,帮助众多金融机构较快走出了生存性危机。
第五章研究我国银行业实行综合化经营的必要性,并提出推进我国银行综合化经营的对策和建议:在金融脱媒化加剧的趋势下,我国商业银行面临着优质信贷客户流失、存款分流等现实威胁。由于高度依赖存贷款业务和利差收入,一旦利差收窄,商业银行的盈利水平也将受到显著影响。同时,在外资银行的冲击以及企业、个人客户需求不断增加的压力下,我国商业银行必须选择综合化经营的发展方向。我国银行业对不同的综合化经营相关业务应实施分类开放,采用不同的推进方式,设置高标准市场准入门槛、建立公开透明的核准制度、实行有效监管、谨慎放开高风险业务,稳步推进银行业综合化经营。
第六章结语对全文进行总结,并提出对未来银行业开展综合化经营的思考和展望。