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近年来,随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃,个人贷款业务发展迅猛,体现在个人贷款数量日益增加、品种日益多样。商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验,但缺乏统一的标准,面临较大的法律风险和声誉风险；同时,一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象,特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生,不仅严重危害到借款人的合法权益,而且影响到资金进入实体经济,影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。为进一步贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求,提振个人贷款的信心,进一步加大信贷对扩内需的支持作用,确保信贷资金进入实体经济,保护借款人和贷款人合法权益,构建和谐信贷文化,中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上,制定了《个人贷款管理暂行办法》。
《个人贷款管理暂行办法》明确要求贷款人应按照借款合同约定,通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。并要求贷款资金的使用需借款人提出支付申请,所有个人贷款需按照合同约定贷款用途使用,贷款人有审查相关交易资料及凭证的义务。贷后管理是对借款人贷款的使用和营运信息的收集,风险分析和管理的综合过程包括了账户监管、贷后检查、风险预警及处置、信用到期处理、贷款风险分类、不良贷款管理、信贷档案管理、责任移交责任管理、贷款收回和总结等纷繁复杂的内容。这其中,贷后检查、风险预警及处理对银行有效控制风险起到了非常关键的作用。
然而,目前银行的贷后管理普遍存在客户经理配备不到位、权利凭证管理不严格、信息录入更新不及时、贷后管理监控不全面、借款合同文本操作不规范、风险预警控制不严密、信贷档案资料收集不完整等问题。本文从组织结构和业务流程两方面对现状进行了分析,并提出了优化的建议。从组织结构上,要尽可能解放前台客户经理的时间,让客户经理投放更多的精力到客户的获取上。从业务流程上,要兼顾总行的集中管理和各分行的业务特色,达到集中控制、分散管理的目的。
进行贷后有效监控的另一个前提是,有一套行之有效的贷后监控规则。本文从监控的行为分类入手,设置了相应的规则库的框架,并说明了规则从业务发起、前期分析、跟踪检查到学习优化整个规则的生命周期管理。业务发起作为规则建立的起点,是业务部门对在个贷产品实际运营中产生的各种监管需求的提炼。规则的前期分析在规则的全生命流程中并不是完全必要的一环,但却是非常重要的步骤。前期分析可以令业务阀值达到相对合理的取值,数据的引用也可以在前期分析中等到验证。对于规则是否达到或者部分达到当初的设计目的,必须在每个规则被部署实施之后,对其做出必要的跟踪和检验。规则的学习和优化是在跟踪检验基础之上完成的,是根据跟踪检查的结果对规则做出的调整。
为了有效的部署上述的组织结构、业务流程以及监控,需要有一套调整灵活的系统来支持。系统的业务框架包括决策模块、客户交互模块和管理模块。决策模块用于部署各类监控规则,用于决策哪些贷款(交易)要监控,由谁通过什么方式监控,监控要求是什么?监控优先级、监控最晚响应或执行时间是什么?决策模块的主要特点包括:1)可以综合总行的集中控制,同时保留各分行的业务决策特色；2)能快速的部署和调整监控规则,并能根据不同的贷款情况决定后续的监控流程。客户交互模块用于对那些被监控规则触发的贷款进行监控,主要包括客服人员的监控、客户经理的监控、分行贷后管理岗的监控。管理模块用于监控质量和监控效率的管理。