论文部分内容阅读
百年大计,教育为本。教育作为国家的一项基础性产业,在国家的发展中占有不容忽视的重要地位。随着我国高等教育制度由精英教育向大众化教育的改革,高等学校由免费到收费制度的转变,再加上我国城乡家庭收入水平的不平衡,导致在高校中贫困生上学难的问题日益突出。这个问题如果得不到很好的解决,不仅不利于我国高等教育的发展,对于我国经济发展乃至社会稳定都会产生不利的影响。
本文主要运用两种研究方法来探讨我国国家助学贷款存在的问题及对策。第一,文献研究法。通过图书馆、报纸、杂志、网络等渠道,查阅了许多国内外有关国家助学贷款方面的专著、期刊、论文、报告等,搜集了大量资料,对于国内外助学贷款制度有初步了解,开阔了研究视野。在研究中发现国外的助学贷款形式多样,各具特色。美国多元化的助学贷款体系,英国“学费贷款”加“生活贷款”形式,日本的“有息贷款”和“无息贷款”形式,这些对于研究我国的助学贷款制度有很大帮助,同时也从中发现我国助学贷款制度中存在的一些问题。例如国家助学贷款还款期限较短、限额太低、还款方式单一等。第二,比较分析法。通过对国家助学贷款在实践中存在问题的研究,试图探索出一套适合我国国情发展的国家助学贷款体系。对美国等其他国家助学贷款制度的实施情况进行分析比较,从这些情况来看,大部分发达国家的学生贷款项目开展得都比较早,也比较成熟发达,如美国、日本、英国等发达国家的助学贷款体系,在政府参与、具体运作方式、风险担保上都具有很大优势。西方的个人信用制度至今已有150多年的历史,个人信用体系已经发展得非常完善,已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。而学生个人信用的好坏直接决定了助学贷款还款率的高低。此外,为了使学生贷款计划具有法律保障,制定和颁布有关学生贷款的法律与法规,也是各国实施学生贷款计划的普遍做法。这些方面都是我国助学贷款体系十分欠缺的地方,所以很值得我们借鉴。
本文第一部分阐述选题背景以及现实意义。自1999年以来,在国务院政策指导下,经财政部、教育部、中国人民银行、银监会等有关部门的大力推动,各地政府、高校和金融机构的不懈努力,国家助学贷款政策逐步落实,2004年6月,国家建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。这些年的实践表明,国家助学贷款在帮助高校经济困难学生解决学费、住宿费等方面起到了积极的作用,为建立健全家庭经济困难资助体系提供了有力的支持,受到了高校广大贫困学生及其家庭和社会各方面的普遍欢迎。但由于国家助学贷款政策实施的时间不长,我国国家助学贷款的运行状况还不尽如人意,存在不少困难和问题。因此,探讨国家助学贷款在运行中存在的问题并找到相应的解决方法,使这项民心工程可以持续的发展下去,真正实现它建立时帮助困难学生接受高等教育的目的,是我们亟待需要解决的问题。
第二部分分析我国国家助学贷款的政策体系、产生背景及其发展历程,界定国家助学贷款的相关概念和特点,我国从1999年9月开始在全国八个城市实施高等教育助学贷款试点,2000年9月将该制度在全国范围内推广。2002年,国家助学贷款开始进入还贷期,其违约风险逐渐显现。由于违约率偏高,全国大部分地区的助学贷款银行纷纷出现了“叫停”现象,国家助学贷款业务面临着停顿的危险。2004年6月,我国总结了前几年国家助学贷款实施过程中所出现的经验和问题,建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制,并且开始探索生源地信用助学贷款的新模式,国家实行贴息政策,进一步推动了国家助学贷款的发展。目前,目前国家助学贷款已经成为我国家庭经济困难学生资助体系的主体。
第三部分介绍美国的助学贷款体系,并与我国国家助学贷款制度进行比较,同时指出美国助学贷款制度的优势所在:政府直接参与助学贷款的运作；助学贷款的贷款种类多,运作方式灵活；风险防范机制有效、违约制裁手段有力。
第四部分分析我国国家助学贷款在发展中存在的问题以及不足。首先,我国国家助学贷款的供需矛盾依然突出,贷款覆盖面依然很小且地区发展不平衡,市场供给与需求严重失衡,目前的贷款规模还远远不能满足贫困学生的需要。其次,国家助学贷款的条款设计不够合理,导致学生还款压力较大。再次,违约风险突出,违约率居高不下,银行“惜贷”现象严重,开展业务不积极。第四,我国信用基础还很薄弱,个人信用制度不够健全,贷款学生诚信观念不强。第五,我国缺乏一部正式、统一的有关国家助学贷款的综合性法律作为法律保障。
第五部分从我国助学贷款政策存在的问题出发,吸取了国外开展学生贷款项目的经验,结合我国实情提出有针对性的解决方法,从多渠道筹集资金,加大资金投入,制定合理的贷款条款,建立以财政担保为主的风险共担机制和社会诚信体系,加快立法工作等五个方面来完善我国的国家助学贷款制度,以期国家助学贷款可以持续健康的发展下去,从而会惠及更多的贫困大学生。
本文运用文献资料法和比较分析法,通过分析、比较国内外助学贷款的制度条款,初步分析了我国国家助学贷款的现状及存在的问题,提出了相应的解决方法,对进一步完善我国国家助学贷款制度,促进我国高等教育健康发展具有十分重要的意义。