【摘 要】
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小微企业是国民经济稳定发展的生力军，是国民经济发展的重要组成部分，在经济发展、稳定就业、扩大税收和促进创新等方面，发挥着极其重要的作用。与大中型企业相比，小微企业在管理方式、财务制度等方面都存在诸多不足,因而经常面临流动性紧张压力，“融资难，融资贵”问题一直是制约小微企业健康发展的重要关键。近年来，由于国家政策层面的推动，各银行类金融机构大力发展普惠金融，纷纷加大对小微企业的信贷资金投放，然而由于
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小微企业是国民经济稳定发展的生力军，是国民经济发展的重要组成部分，在经济发展、稳定就业、扩大税收和促进创新等方面，发挥着极其重要的作用。与大中型企业相比，小微企业在管理方式、财务制度等方面都存在诸多不足,因而经常面临流动性紧张压力，“融资难，融资贵”问题一直是制约小微企业健康发展的重要关键。近年来，由于国家政策层面的推动，各银行类金融机构大力发展普惠金融，纷纷加大对小微企业的信贷资金投放，然而由于自身经营发展所限，小微企业贷款的不良率一直居高不下，小微企业不良贷款的加大也对商业银行的经营发展带来了较大的不利影响。因此，深刻剖析小微企业信贷风险的成因、有效提高对小微企业的信贷风险管理水平就成了当务之急。
本文在信贷风险管理理论指导下，运用德尔菲法和层次分析法，同时借鉴国内外商业银行先进的风险管理经验，对J银行小微企业信贷风险管理进行了专题研究。当前J银行小微企业信贷风险管理主要存在信用风险、市场风险和人为因素造成的操作风险，主要原因有:(一)内控机制不健全：主要表现为不够科学细化，操作性不强；(二)管理架构不健全：主要表现为职责分工不明，流程不畅；(三)风险控制制度执行不到位：主要表现为贷前调查不全面，贷中审核不严，贷后检查不深入；(四)银行员工风险意识不强，合规意识淡薄。建议J银行在严格遵守信贷管理原则的前提下，从四个方面进行管理改进，一是完善小微企业信贷管理流程；二是完善小微企业风险管理组织架构；三是建立全面风险管理体系；四是强加风险管理必要的保障措施。小微企业信贷市场潜力巨大，给银行带来的潜在风险也不容忽视，银行应加强小微企业信贷风险管理意识，尤其要借助现代化信息管理技术细化对小微企业信贷风险管理机制的建设。
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