金融科技对城商行风险监管的影响研究 ——以L市商业银行为例

• 作 者: 冯占川
• 出 处: 四川农业大学
• 发表日期: 2020年01期

近年来,以大数据、区块链、云计算以及人工智能等为代表的新兴技术不断涌现,对银行产业结构、微观和宏观风险方面都产生了巨大的冲击,也对商业银行风险监管提出了新的要求。本文从规模经济视角,研究了金融科技发展对城商行风险监管的影响,并提出了城商行监管政策调整的相关建议。金融科技可以将传统模式下依赖于客户经理的非标准化“软信息”转换为可标准化的“硬信息”,从而降低“软信息”的收集成本,进一步提高对中小客户甄别的能力和效率。通常的观点认为,金融科技的快速发展对以城商行为代表的中小银行提供了跨越式发展的新机遇。但是,本文的分析则表明,传统观点仅仅聚焦于金融科技潜在的增量机会,却忽视了其投入产出特征。金融科技往往需要投入的成本较大,并且随着科技的发展,成本会逐步升高。但由于技术具有可复制性,可以利用规模优势“摊薄”成本,其投入产出存在明显的规模经济特征。城商行受制于本身规模和所在地域监管限制的双重约束,无法通过扩张资产规模“摊薄”对金融科技的投入成本。相反,大型国有银行和股份制银行不但资产规模更大,而且受到的地域监管限制更少,可以利用规模优势“摊薄”金融科技的投入成本。金融科技的这种规模效应结合对商业银行的差异化监管约束将削弱城商行的竞争优势。规模较大的银行可以利用金融科技的优势,重塑服务流程和扩展服务半径,使得其业务不断下沉,覆盖到原本无法触及的金融机构与中小企业等“长尾客户”,而城商行对此却缺乏应对手段。因此,金融科技的广泛应用会重塑银行产业结构,强化大型国有银行以及股份制银行的“硬信息”优势,削弱城商行原本的“软信息”优势,最终挤压城商行的生存空间,引起城商行资产与负债质量恶化,加剧经营风险。由于这种机制普遍存在于整个银行产业中,其产生的风险影响具有一般性和普遍性。如果不加以引导,最终将引起城商行金融风险聚集,放大系统性风险,对整个银行业乃至金融市场和社会的稳定都会产生巨大的影响。基于上述分析,本文提出对城商行跨区域经营实行差异化的限制、鼓励城商行间的合并、引导组建区域银行金融科技联盟等针对性监管建议,通过规模提升化解金融科技对城商行带来的风险,缓解城商行在金融科技方面的成本负担,维护金融系统的稳定。