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一般来说，金融发展包括两个维度——金融深度(FinancialDepth)和金融宽度(FinancialBreadth)。金融深度是指金融资产的数量增加，金融宽度是指人们在经济活动中能够使用更多更便捷的金融服务，即金融服务的可得性(AccesstoFinance)。金融深度和金融宽度正相关，但并不高度相关。以往对金融发展的研究，例如Goldsmith(1969)对金融结构和经济发展的研究，McKinnon(1973)和Shaw(1973)对金融抑制和金融深化的研究，主要论述的是金融深度，我们所熟悉的金融发展指标——M2占GDP的比率，对私营部门的国内信贷占GDP的百分比以及金融相关率都是用来衡量金融深度和规模的指标，虽然它们可以在一定程度上反映金融宽度，但并没有完全反映。
我们可以从以下三点来认识金融宽度的重要性。第一，金融发展能够促进经济增长(见Levine(2005)的综述)，同时金融发展也能够缓解贫困(Becketal．，2007)。穷困的人和财产少的企业家往往缺乏抵押品、信贷记录和“关系”，金融市场上的信息不对称和高交易成本对他们的融资很不利。如果不能拓宽融资途径，流动性约束的存在使他们很难为高收益的项目融得资金，从而降低了资源配置的效率，对经济增长和缓解贫困产生了负面影响。第二，金融发展促进经济增长的渠道之一是新企业的进入(Klapperetal．，2004)和熊彼特式的“创造性破坏”的过程，暗含于这个过程之中的是新进入者能够获得必要的金融服务。对大部分新进入者来说，金融可得性非常重要，它能帮助富人和既得利益集团之外的人把握机会，同样，它也能够促进民主和维持自由的市场经济(RajanandZingales，2003)。第三，从社会和政治的视角来看，人们越来越将金融可得性看成是人类的一种基本需要，如饮水、医疗和教育一样。人类有使用金融服务的权利越来越成为一种共识。国际诺贝尔委员会将2006年诺贝尔和平奖授予了小额信贷的实践者——孟加拉乡村银行及该银行创始人穆罕默德·尤努斯，以表彰他们为穷人创造经济和社会发展机会所作的贡献。近年来，各个国家、地区和国际机构对小额信贷的推崇恰恰说明了这一点。
随着对金融发展研究的深入，经济学家越来越认识到过去研究的弊端，那就是过多关注了金融深度维度，忽视了金融宽度维度。随着一个国家经济的不断增长，它的金融深度将不断深化，但是它的金融宽度往往得不到扩展，穷人和中小企业依然不能获得金融服务，而这也正是对我国现实情况的写照。根据世界银行发展指标，从1990年到2005年，我国国内信贷占GDP的百分比由88％增加到141％，在世界所有国家中居于前列，而2002年成人中借款人数所占的百分比仅为0.4％，在世界上处于落后地位。我国的企业，尤其是中小企业普遍面临融资约束。我国各地的农村调查研究发现，农村经济主体的金融需求只有1/4来自于正规金融机构(农业部农村经济研究中心，2001)。
就我们掌握的文献资料来看，本文第一次尝试将金融宽度的概念引入国内，总结宽度研究的一般经验，并初步用这些经验来分析我国的金融宽度问题。本文按照一般的分析思路，首先评述已有的文献，然后从全球视角和国家视角考察了我国金融宽度的现状，同时运用跨国数据对比分析了金融宽度和金融深度的不同影响因素。由于农户和中小企业构成了我国金融边缘客户的主体，因此，为了更加具体全面地分析金融宽度，我们利用自己在家乡的亲身调研来解剖一个县级市的金融宽度现状，从储蓄、汇款、保险、信贷、投资等五个方面来论述农户的金融可得性。对于中小企业，我们利用上海市中小企业调查数据，从商业信用的角度分析了中小企业资金紧张的原因，并给出了相应的克服资金紧张、拓宽金融宽度的方法。在最后，本文给出了七条针对性较强的政策性建议，并且展望了未来的研究方向。
本文可能的创新主要体现在以下三点：
第一，选取新指标，更全面地对比、考察了金融宽度和金融深度的影响因素。
我们找到了一个衡量金融宽度的新指标——成人中借款人数所占的百分比。相比于Becketal．(2007)和Honohan(2006)所用的指标——每千人拥有的银行账户的数量，这个指标更合适，因为通常一个成人可以拥有若干个账户，富人拥有更多的账户，穷人拥有较少的账户，每千人拥有的银行账户的数量并不能真正反映出一个国家的公民使用金融服务的程度。我们同时考虑了金融宽度和金融深度的影响因素，并且，通过推理和梳理文献，我们考虑了法律保护、银行体系、法律体系以及一系列宏观经济指标，试图更加全面地对比和理解它们对金融宽度和金融深度的不同影响。结果发现影响金融宽度和金融深度的因素不完全相同。债权人权利指数对金融宽度和金融深度的影响都是正向的，国民总收入和收入差距对金融宽度的影响是正向的，对金融深度没有影响。人均国民收入对金融深度的影响为正，通货膨胀对金融深度的影响为负，它们对金融宽度没有影响。
第二，设计问卷，收集数据，对一个县级市的农户金融宽度开展了案例调查。
为了克服全国数据的缺乏，我们根据世界银行的研究经验，设计了金融宽度调查问卷，于2007年寒假在山东肥城进行了抽样调查，获得了321个农户的样本，我们以这些样本来衡量了包括储蓄、汇款、保险、信贷和投资在内的农户金融需求的满足程度，并且通过联立Logit模型，重点分析了影响农户贷款需要和实际贷款获得的因素，指出了现今农村金融政策的误区，强调与生产信贷相比，农户更倾向于消费信贷。
第三，运用实地调查数据，研究中小企业商业信用的提供，从而指出了供应链融资这一条拓宽中小企业金融可得性的重要渠道。
以前国内关于商业信用的研究主要是基于上市公司的分析，企业规模很大。相比于以前的研究，论文运用实地调研数据和Tobit方法集中研究上海市中小企业商业信用的提供，发现了与国外经典研究不同的现象——中小企业在被迫提供商业信用，从而产生了大量的应收账款，挤占了它们本来就很稀缺的流动资金。我们认为供应链融资是解决这个问题的有效渠道，使处于弱势的中小企业可以利用大企业的信誉来获得融资。商业银行可以基于企业之间的真实交易背景开发供应链融资产品，突破传统上银行对各个企业进行评估授信、要求抵押担保的局限，将供应商、制造商、销售商乃至最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的众多企业提供融资服务。