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摘 要：住房公积金是国家机关、国有企业等相关单位为其在职职工缴存的长期住房储金，由于住房公积金在我国实行的相对比较晚，至今为止，住房公积金的风险管理仍然不够成熟。为了确保住房公积金的正常运营，以及给广大缴纳住房公积金的公民能够提供安全可靠的保障，住房公积金的管理工作者应当对住房公积金的风险管理进行深入的研究。本文对新时期下住房公积金风险管理进行了一系列的研究和分析，并根据实际情况提出住房公积金风险控制的解决策略，为相关人士提供参考意见。
关键词：新时期；住房公积金；风险管理；控制
引言
国家为了保障在职人员住房权益，颁布的《住房公积金管理条例》规定，由城镇用人单位和其在职员工共同缴存的长期住房储金就是住房公积金。住房公积金低存低贷，具有专用性和稳定性，一般用于改善职工住房条件。随着住房公积金业务量的不断扩大，其风险管理也逐渐出现了一些问题。为了有效控制公积金运行风险，保障广大职工合法权益，相关部门必须对住房公积金的风险管理进行研究，并实施有效的策略对其进行风险控制，促进住房公积金健康、稳定发展。
一、新形势下住房公积金管理中所存在的风险
（一）个人信用制度的风险
当前，个人信用制度对一个人的影响十分重要。但我国在住房公积金方面对于个人的信用制度管理与银行方面的征信有所不同，个人信用制度不够完善，就很难通过信用评估对这个人的还款能力进行预测。如此一来，借款人通过住房公积金进行贷款，就会造成很多贷款很难追回或者无法追回，正因为征信制度不完善，个人信用制度存在风险，给住房公积金带来了很多棘手的问题。还有可能是借款人会因为发生意外而降低还款能力，就给住房公积金贷款带来了严重的影响。
（二）经营管理模式的风险
住房公积金的经营管理模式和一般的贷款不同，因为有相关政策支持，住房公积金贷款的还款期限比较长，还款期限的延长就会增加风险发生的可能性，使住房公积金贷款就可能出现无法全数还款的情况。住房公积金的管理模式过于人性化，有些松散，在发放贷款时有时可能并没有过多让借款人提供相应的担保，这就给后期追回贷款增加了难度。正是因为缺乏严格的经营管理制度，才使得住房公积金的风险加大。
（三）金融市场以及贷款操作的风险
金融市场的动荡也会影响借款人对住房公积金贷款的还款能力，一般而言，还款人抵押的财产大都是不动产之类的，但金融市场的多变性，给不动产以及这些抵押的资产带来了严重的影响，从而就会使住房公积金贷款的收回能力降低。在住房公积金贷款的操作中，大都是由管理人员自主完成，在这期间也会因为种种原因给住房公积金贷款带来很大的风险。比如管理人员自身的综合素养不够高，专业技能不足，这都会引起风险的发生。
二、对住房公积金风险管理的有效控制方式
（一）强化住房公积金的管理手段
想要降低住房公积金管理中出现的风险，就要加强对住房公积金的日常管理，强化管理手段，提高相关人员的管理意识。对贷款的来源和去向要加强监督管理，借助科学有效合法合理的方式对借款人进行信用监察，及时发现潜在的问题，并对其进行有效的解决。对于一些不可控制的风险，要及时总结处理，并使专业人员对这些风险制定有效的管理和化解措施，尽量降低风险，提高效益。还可以从人民群众那里获得有关的反馈意见，对良好的建议进行采纳，完善住房公积金的管理方式，為住房公积金的使用人员提供更好的保障。
（二）提高相关人员的综合素质
在住房公积金的管理过程中，对于参与管理人员自身的综合素质应当有严格的要求，这样才能够保证工作的有效进行，降低住房公积金在管理过程中出现的风险。最初进行人才招聘时，要对他们进行严格的考核，以及相关管理制度和风险常识的培训，确保这些人对专业技能有所掌握之后才能上岗工作。对在职人员要进行定时的培训，使他们对住房公积金的相关政策以及管理制度要熟悉，及时更新住房公积金的相关政策，与时俱进，更好地完善住房公积金的风险管理。可以在平时的工作中对一些员工进行不定时的抽查，要保证他们每个人自身都要有足够专业的技能应对工作中的问题。同时要对工作人员的综合素质加以重视，坚决杜绝在工作中出现违规的现象，一旦出现立即严惩。
（三）建立信用管理机制，加快征信建设
信用管理机制可以使住房公积金的管理人员对借款人的还款能力进行可靠的评估，并且根据借款人的实际还款能力对其合理的发放贷款。信用管理机制的建立，可以使管理人员更加清楚地了解到借款人的实际情况，对他们出现的拖欠借款，延期还款能力根据借款人的情况进行适当的放宽，对于那些故意拖欠贷款的人加以严惩。这样不仅能够对借款人起到一定的约束，还能够降低住房公积金的管理风险。
三、结束语
总而言之，在新时代的发展下，会因为各种新型的问题而给住房公积金带来不同的风险，管理人员应当按照严格的制度以及科学合法的解决方式，对住房公积金进行恰当合理的管理，给人们带来便捷的同时，也尽可能地减少住房公积金的风险，促进住房公积金朝着更好的方向发展。
参考文献：
[1]王伟.住房公积金流动性风险管理及控制[J].中国管理信息化，2017，2006：31.
[2]黄莉，张鹏炜.新形势下加强住房公积金管理的思考[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2015，10：126-127.
作者简介：张凤美，徐州市住房公积金管理中心。
关键词：新时期；住房公积金；风险管理；控制
引言
国家为了保障在职人员住房权益，颁布的《住房公积金管理条例》规定，由城镇用人单位和其在职员工共同缴存的长期住房储金就是住房公积金。住房公积金低存低贷，具有专用性和稳定性，一般用于改善职工住房条件。随着住房公积金业务量的不断扩大，其风险管理也逐渐出现了一些问题。为了有效控制公积金运行风险，保障广大职工合法权益，相关部门必须对住房公积金的风险管理进行研究，并实施有效的策略对其进行风险控制，促进住房公积金健康、稳定发展。
一、新形势下住房公积金管理中所存在的风险
（一）个人信用制度的风险
当前，个人信用制度对一个人的影响十分重要。但我国在住房公积金方面对于个人的信用制度管理与银行方面的征信有所不同，个人信用制度不够完善，就很难通过信用评估对这个人的还款能力进行预测。如此一来，借款人通过住房公积金进行贷款，就会造成很多贷款很难追回或者无法追回，正因为征信制度不完善，个人信用制度存在风险，给住房公积金带来了很多棘手的问题。还有可能是借款人会因为发生意外而降低还款能力，就给住房公积金贷款带来了严重的影响。
（二）经营管理模式的风险
住房公积金的经营管理模式和一般的贷款不同，因为有相关政策支持，住房公积金贷款的还款期限比较长，还款期限的延长就会增加风险发生的可能性，使住房公积金贷款就可能出现无法全数还款的情况。住房公积金的管理模式过于人性化，有些松散，在发放贷款时有时可能并没有过多让借款人提供相应的担保，这就给后期追回贷款增加了难度。正是因为缺乏严格的经营管理制度，才使得住房公积金的风险加大。
（三）金融市场以及贷款操作的风险
金融市场的动荡也会影响借款人对住房公积金贷款的还款能力，一般而言，还款人抵押的财产大都是不动产之类的，但金融市场的多变性，给不动产以及这些抵押的资产带来了严重的影响，从而就会使住房公积金贷款的收回能力降低。在住房公积金贷款的操作中，大都是由管理人员自主完成，在这期间也会因为种种原因给住房公积金贷款带来很大的风险。比如管理人员自身的综合素养不够高，专业技能不足，这都会引起风险的发生。
二、对住房公积金风险管理的有效控制方式
（一）强化住房公积金的管理手段
想要降低住房公积金管理中出现的风险，就要加强对住房公积金的日常管理，强化管理手段，提高相关人员的管理意识。对贷款的来源和去向要加强监督管理，借助科学有效合法合理的方式对借款人进行信用监察，及时发现潜在的问题，并对其进行有效的解决。对于一些不可控制的风险，要及时总结处理，并使专业人员对这些风险制定有效的管理和化解措施，尽量降低风险，提高效益。还可以从人民群众那里获得有关的反馈意见，对良好的建议进行采纳，完善住房公积金的管理方式，為住房公积金的使用人员提供更好的保障。
（二）提高相关人员的综合素质
在住房公积金的管理过程中，对于参与管理人员自身的综合素质应当有严格的要求，这样才能够保证工作的有效进行，降低住房公积金在管理过程中出现的风险。最初进行人才招聘时，要对他们进行严格的考核，以及相关管理制度和风险常识的培训，确保这些人对专业技能有所掌握之后才能上岗工作。对在职人员要进行定时的培训，使他们对住房公积金的相关政策以及管理制度要熟悉，及时更新住房公积金的相关政策，与时俱进，更好地完善住房公积金的风险管理。可以在平时的工作中对一些员工进行不定时的抽查，要保证他们每个人自身都要有足够专业的技能应对工作中的问题。同时要对工作人员的综合素质加以重视，坚决杜绝在工作中出现违规的现象，一旦出现立即严惩。
（三）建立信用管理机制，加快征信建设
信用管理机制可以使住房公积金的管理人员对借款人的还款能力进行可靠的评估，并且根据借款人的实际还款能力对其合理的发放贷款。信用管理机制的建立，可以使管理人员更加清楚地了解到借款人的实际情况，对他们出现的拖欠借款，延期还款能力根据借款人的情况进行适当的放宽，对于那些故意拖欠贷款的人加以严惩。这样不仅能够对借款人起到一定的约束，还能够降低住房公积金的管理风险。
三、结束语
总而言之，在新时代的发展下，会因为各种新型的问题而给住房公积金带来不同的风险，管理人员应当按照严格的制度以及科学合法的解决方式，对住房公积金进行恰当合理的管理，给人们带来便捷的同时，也尽可能地减少住房公积金的风险，促进住房公积金朝着更好的方向发展。
参考文献：
[1]王伟.住房公积金流动性风险管理及控制[J].中国管理信息化，2017，2006：31.
[2]黄莉，张鹏炜.新形势下加强住房公积金管理的思考[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2015，10：126-127.
作者简介：张凤美，徐州市住房公积金管理中心。