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摘 要：我国金融发展迅速，银行也随之转型升级发展，極大的带动国民对理财的需求，造就理财市场的繁荣景象。在内部需求激增的情况下，银行业竞争日益激烈，银行理财业务面临着众多机遇也并存风险，需要进一步加强管控。本文就银行理财业务的问题及对策进行研究。
关键词：银行理财；理财业务；对策
引言
我国金融行业发展速度日益加快，通过我国严格的相关法律法规规定，银行理财业务开展也逐渐丰富，但我国理财市场仍处于初级发展阶段，随着市场规模的不断扩大，竞争日益激烈，产品创新层出不穷。同时国民的理财意识也逐渐加强，需要多结构、多类型、低风险产品投入市场，全面推动银行理财业务的创新发展。
一、银行理财业务存在的问题
（一）理财产品结构不够合理
我国银行理财业务开展年代有限，相关产品结构不够合理，不能满足各类型理财需求。从铲平类型看来，我国银行理财以综合类、债券货币市场类和结构性产品为主，银行根据当前市场经济变化及热点发行，仅从利益驱动方向吸引投资者注意，在金价走高、能源涨价等焦点行业发行理财产品，导致风险过于集中，产品销售数量增减速度较快，产品收益或暴增、或暴跌，导致投资者对理财市场的不信任，产品结构稳定造成金融市场的发展缓慢。
（二）产品同质化状况严重银行理财业务受到投资者的青睐，产品销售数量突飞猛进，不同银行及业务的产品性质相同，理财产品千篇一律，各银行无特色及特长，竞争力较为薄弱，同时也造成理财市场产品过于单一，银行理财产品同质化严重，不能对多层次客户提供需求。
（三）风险可控性亟待加强
近年来，我国金融行业发展也在全球金融危机中受到影响，银行理财产品也出现收益减少，甚至出现负收益现象，众多投资者受到了不同程度的损失，为银行和客户带来多方面影响。同时在银行产品销售过程中，客户对理财产品的构成及和风险了解不够深入，对理财产品在金融市场中的投资结构、收益情况不同，而作为银行的产品设计者和发行者对其宣传也重视优势介绍，对其风险情况没有明确说明，过分强调预期的收益，没有对收益进行明确披露。同时，银行销售人员管理不足，相关信息披露不及时，投诉处理机制不够完善，加大了银行理财业务风向。
（四）市场监管力度需提高
我国理财市场发展处于初级阶段，银监会对银行、信托公司等进行监管，正确、基金、期货等公司由证监会监管，保险公司则由保监会监管，银行理财产品涉及以上监管多项内容，对产品的审批、份额管理以及保底承诺管控深度不同，对资金托管、风险控制以及信息披露等问题管控程度有限，造成监管机构监管执行力度不足，监管效率不高，为行业发展带来影响。
二、对策研究
（一）重视银行理财观念的正确引导
我国银行对民众理财理念需要加强正确引导，银行理财作为为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，发挥着重要的作用，针对客户需求进行多层次、多方向的投资服务，提升客户理财观念，积极为证券、保险、银行和客户提供合作平台，丰富国内企业和国民投资方式，为银行未来发展提供可靠帮助。随着近年来理财产品的迅速发展，理财业务成为商业银行利润的新增长点，合理评估产品风险，参考发达国家银行理财产品设计，重视健康理财产品的设计，为客户提供可靠的产品保障，为客户投资提供可靠的信用保障。
（二）合理构建理财产品结构
我国银行转型升级速度加快，自身的业务能力及市场站位存在不同，科学合理构建理财业务产品品种。银行需要运用自身优势，重视理财产品的合理设计，不能一味强调在极端条件下的高收益，需要明确的对产品的优势及劣势及时进行说明，尤其作为风险较大的非保本必须加以明确说明，对保本型理财产品也需要合理设计，防止出现银行间的恶性竞争。合理构建产品结构，满足多层次客户需求，科学制定理财产品，保障银行与客户双方利益，推动银行业进一步发展。随着利率的市场化，金融市场进一步深化，银行理财业务发展迅速，通过扩大中间业务，拓宽银行理财业务渠道，重视对信托、债券、证券、期货、股票等多类型投资的理财产品设计，满足各层次客户需求，为银行未来可持续发展提供可靠的保障。
（三）注重银行理财产品的创新
我国银行理财业务发展迅速，但存在同质化情况，理财业务特点不够突出，重视银行的战略性发展。重视理财业务的科学合理设计，提升创新能力，减少跟风产品的设计。在我国理财产品设计推出后，如果出现销售量大涨后，其他银行随即推出类似款，导致市场产品过于单一，降低盲目的市场竞争，减少理财市场混乱，重视对市场供求关系平衡，创新理财产品，紧随市场需求及形式。加强创新意识的培养，在产品设计之初就与市场、银行及客户群相结合，不简单与同行业产品类似，发挥银行自身特点，开发属于银行自身特长的理财产品，并加强销售及售后管理，提升金融服务性特点。重视产品的自助化发展，为当前不同层次的客户提供方便、快捷的理财需求，重视与先进的网络及终端技术相结合，随时可以在手机、计算机等终端进行提取、购买，对不同需求的客户推行多样化的个性服务。重视产品的复合化创新，理财产品逐渐发展，与证券、债券、保险等多方金融相结合，在金融服务的同时还具备其他高附加值，吸引不同需求的客户，满足产品的金融方向发展需求。
（四）合理降低风险，强化监管
1.强化银行内部风险和监管
银行理财业务存在不同程度的风险，在理财产品设计、销售过程中，注重对产品设计风险与客户信用风险的识别，销售过程中根据个人风险承担情况推荐不同程度理财产品。加强理财产品销售环节管控，加强规范化操作管理，对理财产品风险、客户自身能够承担风险进行科学的平衡，根据相关配套评估风险标准和对应措施进行销售，杜绝盲目承诺预期高收益，产品的投资方向及风险特点及时与客户沟通，保障客户应有的权利，降低因盲目承诺销售造成银行的声誉与法律风险。加强银行内部管控制度，严肃业务办理过程，对理财业务进行单独核算管理，实现产品信息及财务信息的标准化管控。特别加强销售人员能力水平及职业道德素养，降低因人为能力不足影响理财业务的时效性，甚至影响企业声誉的现象，导致法律风险，注重对销售人员的严肃管理，发挥银行内部监管职能，促进理财产品健康发展。
2.发挥银监会监督职能
银行理财业务涉及银监会、证监会、保监会等多个监管机构进行管控，发挥监管机构的职能作用，对产品中涉及证券、债券、保险等的份额控制、资金管控、信息披露等重要问题进行严格审批及管控，重视对银行理财产品的单独管理、建账和核算的监督检查，确保对理财产品的资产负债表、利润表及先进流量表等财务报表进行检查，切实保障理财产品的真实情况，着重对跨业交易和跨机构合作中风险资产的管控，合理降低金融风险，为银行和投资者提供可靠保障。银监会更需要发挥监督管理作用，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》对银行理财产品进行深入调查及审批，规范理财业务，依法保护金融消费者的权益，细化内容管控，对投资计划和收益风险、风险承担方式必须明确告知，严格按照《商业银行理财产品销售管理办法》加强对银行各环节的监督，对出现虚假宣传、转移风险等销售方式进行严肃处理，保证促进银行理财业务健康发展。
三、结语
综上所述，随着新时期的发展，银行理财业务将逐渐多元化发展，满足人民在传统存储的基础上开展灵活的投资，银行必须把握我国经济及国民经济较为深厚的机遇，发挥自身特点，积极与保险、证券等行业跨行业、跨机构开展合作，并在银监会的监管下，合理设计及销售产品，标准化管理，公开、透明的信息披露，为消费者提供可靠的金融投资环境，吸引众多投资资金，推动银行改革升级。
参考文献：
[1]李耀祖.我国商业银行发展困境及转型分析[J].现代商贸工业，2018，39（32）：69-70.
[2]徐鹏，田戊戌.校企合作培养大学生创新创业能力的模式研究[J].中国市场，2018，（32）：174+178.
[3]陈嘉毅.我国商业银行个人理财业务中的风险分析及其防范对策探讨[J/OL].现代营销（下旬刊），2018，（01）.
作者简介：张维宇（1980-），男，辽宁北镇，汉，大学本科，公共管理硕士，讲师，网络金融，商业银行经营管理。
关键词：银行理财；理财业务；对策
引言
我国金融行业发展速度日益加快，通过我国严格的相关法律法规规定，银行理财业务开展也逐渐丰富，但我国理财市场仍处于初级发展阶段，随着市场规模的不断扩大，竞争日益激烈，产品创新层出不穷。同时国民的理财意识也逐渐加强，需要多结构、多类型、低风险产品投入市场，全面推动银行理财业务的创新发展。
一、银行理财业务存在的问题
（一）理财产品结构不够合理
我国银行理财业务开展年代有限，相关产品结构不够合理，不能满足各类型理财需求。从铲平类型看来，我国银行理财以综合类、债券货币市场类和结构性产品为主，银行根据当前市场经济变化及热点发行，仅从利益驱动方向吸引投资者注意，在金价走高、能源涨价等焦点行业发行理财产品，导致风险过于集中，产品销售数量增减速度较快，产品收益或暴增、或暴跌，导致投资者对理财市场的不信任，产品结构稳定造成金融市场的发展缓慢。
（二）产品同质化状况严重银行理财业务受到投资者的青睐，产品销售数量突飞猛进，不同银行及业务的产品性质相同，理财产品千篇一律，各银行无特色及特长，竞争力较为薄弱，同时也造成理财市场产品过于单一，银行理财产品同质化严重，不能对多层次客户提供需求。
（三）风险可控性亟待加强
近年来，我国金融行业发展也在全球金融危机中受到影响，银行理财产品也出现收益减少，甚至出现负收益现象，众多投资者受到了不同程度的损失，为银行和客户带来多方面影响。同时在银行产品销售过程中，客户对理财产品的构成及和风险了解不够深入，对理财产品在金融市场中的投资结构、收益情况不同，而作为银行的产品设计者和发行者对其宣传也重视优势介绍，对其风险情况没有明确说明，过分强调预期的收益，没有对收益进行明确披露。同时，银行销售人员管理不足，相关信息披露不及时，投诉处理机制不够完善，加大了银行理财业务风向。
（四）市场监管力度需提高
我国理财市场发展处于初级阶段，银监会对银行、信托公司等进行监管，正确、基金、期货等公司由证监会监管，保险公司则由保监会监管，银行理财产品涉及以上监管多项内容，对产品的审批、份额管理以及保底承诺管控深度不同，对资金托管、风险控制以及信息披露等问题管控程度有限，造成监管机构监管执行力度不足，监管效率不高，为行业发展带来影响。
二、对策研究
（一）重视银行理财观念的正确引导
我国银行对民众理财理念需要加强正确引导，银行理财作为为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，发挥着重要的作用，针对客户需求进行多层次、多方向的投资服务，提升客户理财观念，积极为证券、保险、银行和客户提供合作平台，丰富国内企业和国民投资方式，为银行未来发展提供可靠帮助。随着近年来理财产品的迅速发展，理财业务成为商业银行利润的新增长点，合理评估产品风险，参考发达国家银行理财产品设计，重视健康理财产品的设计，为客户提供可靠的产品保障，为客户投资提供可靠的信用保障。
（二）合理构建理财产品结构
我国银行转型升级速度加快，自身的业务能力及市场站位存在不同，科学合理构建理财业务产品品种。银行需要运用自身优势，重视理财产品的合理设计，不能一味强调在极端条件下的高收益，需要明确的对产品的优势及劣势及时进行说明，尤其作为风险较大的非保本必须加以明确说明，对保本型理财产品也需要合理设计，防止出现银行间的恶性竞争。合理构建产品结构，满足多层次客户需求，科学制定理财产品，保障银行与客户双方利益，推动银行业进一步发展。随着利率的市场化，金融市场进一步深化，银行理财业务发展迅速，通过扩大中间业务，拓宽银行理财业务渠道，重视对信托、债券、证券、期货、股票等多类型投资的理财产品设计，满足各层次客户需求，为银行未来可持续发展提供可靠的保障。
（三）注重银行理财产品的创新
我国银行理财业务发展迅速，但存在同质化情况，理财业务特点不够突出，重视银行的战略性发展。重视理财业务的科学合理设计，提升创新能力，减少跟风产品的设计。在我国理财产品设计推出后，如果出现销售量大涨后，其他银行随即推出类似款，导致市场产品过于单一，降低盲目的市场竞争，减少理财市场混乱，重视对市场供求关系平衡，创新理财产品，紧随市场需求及形式。加强创新意识的培养，在产品设计之初就与市场、银行及客户群相结合，不简单与同行业产品类似，发挥银行自身特点，开发属于银行自身特长的理财产品，并加强销售及售后管理，提升金融服务性特点。重视产品的自助化发展，为当前不同层次的客户提供方便、快捷的理财需求，重视与先进的网络及终端技术相结合，随时可以在手机、计算机等终端进行提取、购买，对不同需求的客户推行多样化的个性服务。重视产品的复合化创新，理财产品逐渐发展，与证券、债券、保险等多方金融相结合，在金融服务的同时还具备其他高附加值，吸引不同需求的客户，满足产品的金融方向发展需求。
（四）合理降低风险，强化监管
1.强化银行内部风险和监管
银行理财业务存在不同程度的风险，在理财产品设计、销售过程中，注重对产品设计风险与客户信用风险的识别，销售过程中根据个人风险承担情况推荐不同程度理财产品。加强理财产品销售环节管控，加强规范化操作管理，对理财产品风险、客户自身能够承担风险进行科学的平衡，根据相关配套评估风险标准和对应措施进行销售，杜绝盲目承诺预期高收益，产品的投资方向及风险特点及时与客户沟通，保障客户应有的权利，降低因盲目承诺销售造成银行的声誉与法律风险。加强银行内部管控制度，严肃业务办理过程，对理财业务进行单独核算管理，实现产品信息及财务信息的标准化管控。特别加强销售人员能力水平及职业道德素养，降低因人为能力不足影响理财业务的时效性，甚至影响企业声誉的现象，导致法律风险，注重对销售人员的严肃管理，发挥银行内部监管职能，促进理财产品健康发展。
2.发挥银监会监督职能
银行理财业务涉及银监会、证监会、保监会等多个监管机构进行管控，发挥监管机构的职能作用，对产品中涉及证券、债券、保险等的份额控制、资金管控、信息披露等重要问题进行严格审批及管控，重视对银行理财产品的单独管理、建账和核算的监督检查，确保对理财产品的资产负债表、利润表及先进流量表等财务报表进行检查，切实保障理财产品的真实情况，着重对跨业交易和跨机构合作中风险资产的管控，合理降低金融风险，为银行和投资者提供可靠保障。银监会更需要发挥监督管理作用，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》对银行理财产品进行深入调查及审批，规范理财业务，依法保护金融消费者的权益，细化内容管控，对投资计划和收益风险、风险承担方式必须明确告知，严格按照《商业银行理财产品销售管理办法》加强对银行各环节的监督，对出现虚假宣传、转移风险等销售方式进行严肃处理，保证促进银行理财业务健康发展。
三、结语
综上所述，随着新时期的发展，银行理财业务将逐渐多元化发展，满足人民在传统存储的基础上开展灵活的投资，银行必须把握我国经济及国民经济较为深厚的机遇，发挥自身特点，积极与保险、证券等行业跨行业、跨机构开展合作，并在银监会的监管下，合理设计及销售产品，标准化管理，公开、透明的信息披露，为消费者提供可靠的金融投资环境，吸引众多投资资金，推动银行改革升级。
参考文献：
[1]李耀祖.我国商业银行发展困境及转型分析[J].现代商贸工业，2018，39（32）：69-70.
[2]徐鹏，田戊戌.校企合作培养大学生创新创业能力的模式研究[J].中国市场，2018，（32）：174+178.
[3]陈嘉毅.我国商业银行个人理财业务中的风险分析及其防范对策探讨[J/OL].现代营销（下旬刊），2018，（01）.
作者简介：张维宇（1980-），男，辽宁北镇，汉，大学本科，公共管理硕士，讲师，网络金融，商业银行经营管理。