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摘 要：从2007年P2P进入中国市场，互联网金融发展迅速，历经10年的发展后，2016年监管步步推进，进入行业环境净化、行业洗牌的过程。随着科技和社会的发展，在互联网金融机构崛起的同时，也有巨大的风险存在，互联网金融机构的风险控制也迫在眉睫。本文阐述了互联网金融机构与实体金融机构的区别和对其进行风险控制的重要性，以及提出了互联网金融机构风险控制的具体方法。
关键词：互联网金融 传统金融机构 风险控制 内部控制
一、互联网金融机构与传统金融机构的不同
传统的金融机构存在的时间比较久，大多是银行、信贷和证券公司等，传统的金融机构有其长期形成的盈利模式以及风险控制模式。而后兴起的互联网金融机构，在一定程度上对传统金融机构造成了冲击，互联网金融机构与传统金融机构有许多不同之处。
1.互联网金融机构比实体金融机构发展更加迅速。互联网的出现改变了我们的生活，同时也带动了互联网金融的兴起。互联网金融是资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。以支付宝、余额宝、借贷宝等为代表的互联网金融机构的发展对传统金融业的支付、借贷、理财等传统业务产生了巨大的冲击，使得传统的金融机构垄断金融投资的模式被打破，并且以互联网金融为代表的大数据以及云计算等信息技术也为传统行业开展新的业务提供了便捷。在某种程度上，也促使传统金融行业转向互联网金融行业，或者二者相结合，因为互联网金融机构确实比实体金融机构发展的更快。这也成为互联网金融机构的优势。互联网金融相比传统传统金融更加有效率，互联网金融不需要客户排队，省去了客户顾问等职位，客户可以自行决定要怎样投资。而且在大数据的背景下，互联网金融机构都是通过计算机整合信息和数据，使工作更加有效率，也使客户更加便利的进行投资。还有，互联网金融的客户群覆盖的也较广，把传统金融的客户盲区也覆盖了，有了互联网金融，也就有了全民投资的热潮，它的客户群的壮大以及互联网金融运行的高效率，也是互联网金融机构比传统金融机构发展快速的一个不可忽略的原因。
2.互联网金融机构比实体金融机构的风险更大。高收益往往伴随着高风险，在互联网金融机构迅速发展的时候，在其短期内就可获得巨大收益的同时，它的风险和潜在风险时时刻刻都存在着。金融互联网行业比较缺乏信用，大多数的金融互联网为了追求快速发展，为了达到融资的目的，急功近利，利用高收益来争抢客户，许多客户也没有意识到这其中风险的巨大，在追求高利率的回报的时候，有可能因为互联网金融机构的不成熟和不当操作，以及种种原因，导致客户血本无归。互联网金融缺乏傳统金融的稳，互联网金融虽然发展迅速，但相比传统金融，它实际上更容易发生各种各样的风险问题。互联网金融在中国是近几年才兴起的，还处于起步阶段，并没有很健全的法律和监管的约束，而且互联网金融发展迅速的一个原因也是因为互联网金融的准入门槛低，而且这个行业处在初级阶段，行业规范也不够健全，整个互联网金融行业其实面临着很多的政策和法律的风险。何况，在高速发展下，已经有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。互联网金融的管理相对传统行业比较弱，所以风险明显比传统金融行业的大很多。
二、互联网金融机构风险控制的重要性
1.互联网金融机构的倒闭潮。在金融行业，能够降低风险保证金融机构的安全是非常重要的。然而现阶段中国的互联网金融行业的信用体系不够完善，互联网金融行业的法律以及行业规范都不够完善，造成了互联网金融违约成本较低，很容易就诱发一些恶意骗贷，携款跑路，以及机构运行不下去而不得不倒闭等各种风险问题。特别是在现在P2P网贷平台崛起以及到处可见的今天，由于该行业的准入门槛低以及缺乏监管，也成了许多不法分子从事非法集资的温床。
淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件，e租宝事件更是大量的吸引了人们的眼球，使我们不得不去关注互联网金融行业的风险以及互联网金融机构倒闭后对其广大投资者造成的巨大损失。在e租宝、大大集团等投资理财平台被查封后，投资者所投的资金已经被冻结，无法正常提现。求助无门，多地投资者开始走上漫长的维权路。从众多的互联网金融机构被查封和倒闭事件可以看到，该行业的风险巨大，必须要控制好风险，也只有有效的控制好风险，才是互联网金融机构能够长期存在的出路。
2.互联网金融机构风险加大。互联网金融行业风险加大，首要也是主要的原因是国家宏观调控的杠杆作用。P2P从07年进入中国市场，经过近10年的发展，这个行业由最初的放养到政府开始进入监管。银行存管、限额要求、信息纰漏等要求会使整个网贷更规范化，这样很多平台就会不符合要求，行业洗牌，不规范的平台会退出网贷行业。第二，互联网经济的寡头特征决定了2017年网贷行业的风险会更大。互联网平台从“百花齐放”可能将进入“几枝独秀”的局面。互联网金融由最初的4000多家到现在留存下来的2000多家，市场竞争、优胜劣汰、适者生存，这2000多家的规模将会进一步缩小。2017年随着监管2.0的落实、行业发展，寡头特性等，更多一部分平台将会出局，被洗牌离开P2P这个舞台，无论是平台跑路还是良性转型退出，未来一年平台数目将会进入一个新的数字，最后可能只会剩下百十来家。综上，互联网金融机构的风险与日俱增。
3.优胜劣汰，能够控制好风险是互联网金融机构的生存法宝。在众多互联网金融机构跑路和倒闭后，毫无疑问的这些现存的互联网金融机构收到了牵连，许多P2P机构都急于撇清与这些所谓已经出事了机构的关系。目前已经有很多以P2P起家的平台，包括陆金所、人人贷等，都已经开始淡化P2P，摇身一变成为综合投资理财平台。可以预见的是，不久的将来，会有更多P2P平台选择转型，逐步淡化自己的P2P属性。即便如此，各种事件的发生还是使广大的用户撤资，为了抢夺客户，这些金融机构也是纷纷开展了抢客户大赛。其实，这些机构真正该关注的或许是自身的长期发展问题。短期的成功不算是真正的成功，要目光放长远，做远期规划，这就必须要学会如何规避风险了。在互联网金融机构竞争激烈的现在，只有合理的避开了风险，能够控制住各种风险的发生，才能使该机构可以长存。这就说明了控制风险的重要地位。在某种程度上可以说，如果控制住了互联网金融机构的风险，也就可以使其稳步增长了。但是，控制风险本身就不是件容易的事情，何况是控制让人捉摸不定的互联网金融机构的风险，其难度可想而知。但我们不能因为其有难度而放弃风险的规避，相反，我们要提出自己的控制风险的方法，希望在互联网金融企业兴起的大潮中贡献自己的一份力量。 三、互联网金融机构风险控制的方法
前面我们已经论述了互联网金融行业的现状以及它所面临的巨大风险，所以我们必须要合理的控制风险就显得尤为重要。然而，风险控制的方法不是单一的，也不是简单的，这需要很多部门的配合，需要政府，市场，行业，以及机构自身的相互配合来共同达到控制互联网金融机构的目的。具体的互联网金融机构的控制方法如下。
1.制定互联网金融行业的相关法律，完善该行业规范，增加信用评级。互联网金融机构由于是新兴行业，在16年出具了网贷行业的监管细则，要求p2p平台进行银行存管，但是没有足够明确的相关法律和具体的行业规范来约束该行业，也就会有些不法分子钻法律的漏洞等，各种不好的情况都有可能出现。为了保证用户的权益，以及该行业可以有效的运行，就必须制定有关互联网金融行业的相关法律和行业规范，并且不断的完善。目前互联网金融机构没有明确具体的监管部门，这些都是需要落实的。现在的互联网金融机构都是相对缺乏信用的，也缺乏安全性。就可以相应的制定信用评级制度。在该行业中制定某种可以量化的若干因素，对现行的互联网金融机构进行信用评级，从而对其进行定期的信用等级的划分。这样一来，互联网金融机构为了其自身更好的发展，必定会自律，会争取提升自己的信用等级，这样在一定程度上，该行业便会为了其有更好的信用，而多去考虑它的社会价值，也就会去多关注它在行业中的名声，这样便会形成一种良性循环，使得该行业更加有序。对于用户和客户而言，他们也可以有选择性的选取自己心中适合的机构来进行交易，这样便会更加稳定该行业的发展。当然政府一定要安排相关部门对该行业的资本运作进行不定期的监督，要做到事前监督，防患于未然，而不是每次出事后才开始查该机构，要在其有苗头的时候直接扼杀不正之风。如此便能提前规避了很多风险。
2.加强互联网安全。自从有了互联网，也就有了黑客之类的对网页进行恶意攻击等，所以要加强互联网安全，尤其是在互联网金融行業。倘若互联网金融机构在出现黑客攻击的时候没能及时与用户沟通，就有可能造成麻烦的后果，比如会泄露用户的个人信息，泄露机构的重要信息，也有可能用户会纷纷撤资，导致机构不能够正常运转，有可能会因为互联网不安全事件导致资金链断开，机构倒闭。再假设，也有可能黑客顺利攻击到互联网金融机构的数据，导致互联网金融机构的数据破坏，资料受损，商业机密泄露，导致互联网机构陷入一团糟，整垮了该机构。由此可见，加强互联网金融机构安全尤其重要，这就需要国家相关部门培养该方面的人才，在该出手时可以救急。当然也需要互联网金融机构自身成立强有力的该方面的部门，来保证该机构的互联网安全状况。
3.加强互联网金融机构的内部控制。外界的监督与控制都是为了能给互联网金融机构创造一个良好的行业氛围，能够创造良性竞争的环境。互联网金融机构一定要提升自己的核心竞争力。在应对互联网金融带来的风险的同时，更应从互联网金融机构内部控制体系出发，加强互联网金融核心技术，构建主动型的风险管理模式、精简风险管理体系，提高风险控制效率、加强人才培养以适应商业银行互联网金融的发展，从而应对新的风险。互联网金融机构要建立各个内部控制部门，使其相互独立、相互制衡。风险管理的内部控制流程包括风险管理环境分析、风险管理目标设定、风险识别、风险评估、风险应对、风险控制活动、风险及管理信息披露。互联网金融机构要加强互联网金融核心技术，掌握核心技术是互联网金融机构可以规避风险的基础。机构还要做到精简风险管理体系，提高风险控制的效率。互联网金融机构还要加强人才培养以适应互联网金融的发展，以及构建风险管理模式，这些都离不开各个方面的人才，要培养核心技能的人才，以及公关人才，和客户需求分析的人才。做好机构的内部控制是控制互联网金融机构风险的必要条件。
四、结语
互联网金融是一种新兴金融。然而，互联网金融在迅速发展和崛起的同时，在为广大用户提供便捷服务的同时，也带来了前所未有的风险。在许多互联网金融机构事件发生后，使我们意识到互联网金融机构风险控制的重要性。需要制定行业规范，也需要加强互联网的安全，更需要互联网金融机构自身加强内部控制。本文仅就个人观点出发，提出的观点也不够成熟，还有很多不足，也在继续努力的道路上，希望不足之处多多见谅。
参考文献：
[1]葛遥，周天瑜. 互联网金融对传统金融机构的影响[J]. 全国商情（经济理论研究）.2015（10）.
[2]李欣，冯娟，李敏. 互联网金融风险控制[J]. 市场周刊（理论研究），2015，07：57-58.
[3]杜聪聪. 互联网金融快速发展背景下商业银行面临的风险及其内部控制[J]. 区域金融研究，2015，01：50-53.
[4]唐正伟. 互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.
关键词：互联网金融 传统金融机构 风险控制 内部控制
一、互联网金融机构与传统金融机构的不同
传统的金融机构存在的时间比较久，大多是银行、信贷和证券公司等，传统的金融机构有其长期形成的盈利模式以及风险控制模式。而后兴起的互联网金融机构，在一定程度上对传统金融机构造成了冲击，互联网金融机构与传统金融机构有许多不同之处。
1.互联网金融机构比实体金融机构发展更加迅速。互联网的出现改变了我们的生活，同时也带动了互联网金融的兴起。互联网金融是资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。以支付宝、余额宝、借贷宝等为代表的互联网金融机构的发展对传统金融业的支付、借贷、理财等传统业务产生了巨大的冲击，使得传统的金融机构垄断金融投资的模式被打破，并且以互联网金融为代表的大数据以及云计算等信息技术也为传统行业开展新的业务提供了便捷。在某种程度上，也促使传统金融行业转向互联网金融行业，或者二者相结合，因为互联网金融机构确实比实体金融机构发展的更快。这也成为互联网金融机构的优势。互联网金融相比传统传统金融更加有效率，互联网金融不需要客户排队，省去了客户顾问等职位，客户可以自行决定要怎样投资。而且在大数据的背景下，互联网金融机构都是通过计算机整合信息和数据，使工作更加有效率，也使客户更加便利的进行投资。还有，互联网金融的客户群覆盖的也较广，把传统金融的客户盲区也覆盖了，有了互联网金融，也就有了全民投资的热潮，它的客户群的壮大以及互联网金融运行的高效率，也是互联网金融机构比传统金融机构发展快速的一个不可忽略的原因。
2.互联网金融机构比实体金融机构的风险更大。高收益往往伴随着高风险，在互联网金融机构迅速发展的时候，在其短期内就可获得巨大收益的同时，它的风险和潜在风险时时刻刻都存在着。金融互联网行业比较缺乏信用，大多数的金融互联网为了追求快速发展，为了达到融资的目的，急功近利，利用高收益来争抢客户，许多客户也没有意识到这其中风险的巨大，在追求高利率的回报的时候，有可能因为互联网金融机构的不成熟和不当操作，以及种种原因，导致客户血本无归。互联网金融缺乏傳统金融的稳，互联网金融虽然发展迅速，但相比传统金融，它实际上更容易发生各种各样的风险问题。互联网金融在中国是近几年才兴起的，还处于起步阶段，并没有很健全的法律和监管的约束，而且互联网金融发展迅速的一个原因也是因为互联网金融的准入门槛低，而且这个行业处在初级阶段，行业规范也不够健全，整个互联网金融行业其实面临着很多的政策和法律的风险。何况，在高速发展下，已经有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。互联网金融的管理相对传统行业比较弱，所以风险明显比传统金融行业的大很多。
二、互联网金融机构风险控制的重要性
1.互联网金融机构的倒闭潮。在金融行业，能够降低风险保证金融机构的安全是非常重要的。然而现阶段中国的互联网金融行业的信用体系不够完善，互联网金融行业的法律以及行业规范都不够完善，造成了互联网金融违约成本较低，很容易就诱发一些恶意骗贷，携款跑路，以及机构运行不下去而不得不倒闭等各种风险问题。特别是在现在P2P网贷平台崛起以及到处可见的今天，由于该行业的准入门槛低以及缺乏监管，也成了许多不法分子从事非法集资的温床。
淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件，e租宝事件更是大量的吸引了人们的眼球，使我们不得不去关注互联网金融行业的风险以及互联网金融机构倒闭后对其广大投资者造成的巨大损失。在e租宝、大大集团等投资理财平台被查封后，投资者所投的资金已经被冻结，无法正常提现。求助无门，多地投资者开始走上漫长的维权路。从众多的互联网金融机构被查封和倒闭事件可以看到，该行业的风险巨大，必须要控制好风险，也只有有效的控制好风险，才是互联网金融机构能够长期存在的出路。
2.互联网金融机构风险加大。互联网金融行业风险加大，首要也是主要的原因是国家宏观调控的杠杆作用。P2P从07年进入中国市场，经过近10年的发展，这个行业由最初的放养到政府开始进入监管。银行存管、限额要求、信息纰漏等要求会使整个网贷更规范化，这样很多平台就会不符合要求，行业洗牌，不规范的平台会退出网贷行业。第二，互联网经济的寡头特征决定了2017年网贷行业的风险会更大。互联网平台从“百花齐放”可能将进入“几枝独秀”的局面。互联网金融由最初的4000多家到现在留存下来的2000多家，市场竞争、优胜劣汰、适者生存，这2000多家的规模将会进一步缩小。2017年随着监管2.0的落实、行业发展，寡头特性等，更多一部分平台将会出局，被洗牌离开P2P这个舞台，无论是平台跑路还是良性转型退出，未来一年平台数目将会进入一个新的数字，最后可能只会剩下百十来家。综上，互联网金融机构的风险与日俱增。
3.优胜劣汰，能够控制好风险是互联网金融机构的生存法宝。在众多互联网金融机构跑路和倒闭后，毫无疑问的这些现存的互联网金融机构收到了牵连，许多P2P机构都急于撇清与这些所谓已经出事了机构的关系。目前已经有很多以P2P起家的平台，包括陆金所、人人贷等，都已经开始淡化P2P，摇身一变成为综合投资理财平台。可以预见的是，不久的将来，会有更多P2P平台选择转型，逐步淡化自己的P2P属性。即便如此，各种事件的发生还是使广大的用户撤资，为了抢夺客户，这些金融机构也是纷纷开展了抢客户大赛。其实，这些机构真正该关注的或许是自身的长期发展问题。短期的成功不算是真正的成功，要目光放长远，做远期规划，这就必须要学会如何规避风险了。在互联网金融机构竞争激烈的现在，只有合理的避开了风险，能够控制住各种风险的发生，才能使该机构可以长存。这就说明了控制风险的重要地位。在某种程度上可以说，如果控制住了互联网金融机构的风险，也就可以使其稳步增长了。但是，控制风险本身就不是件容易的事情，何况是控制让人捉摸不定的互联网金融机构的风险，其难度可想而知。但我们不能因为其有难度而放弃风险的规避，相反，我们要提出自己的控制风险的方法，希望在互联网金融企业兴起的大潮中贡献自己的一份力量。 三、互联网金融机构风险控制的方法
前面我们已经论述了互联网金融行业的现状以及它所面临的巨大风险，所以我们必须要合理的控制风险就显得尤为重要。然而，风险控制的方法不是单一的，也不是简单的，这需要很多部门的配合，需要政府，市场，行业，以及机构自身的相互配合来共同达到控制互联网金融机构的目的。具体的互联网金融机构的控制方法如下。
1.制定互联网金融行业的相关法律，完善该行业规范，增加信用评级。互联网金融机构由于是新兴行业，在16年出具了网贷行业的监管细则，要求p2p平台进行银行存管，但是没有足够明确的相关法律和具体的行业规范来约束该行业，也就会有些不法分子钻法律的漏洞等，各种不好的情况都有可能出现。为了保证用户的权益，以及该行业可以有效的运行，就必须制定有关互联网金融行业的相关法律和行业规范，并且不断的完善。目前互联网金融机构没有明确具体的监管部门，这些都是需要落实的。现在的互联网金融机构都是相对缺乏信用的，也缺乏安全性。就可以相应的制定信用评级制度。在该行业中制定某种可以量化的若干因素，对现行的互联网金融机构进行信用评级，从而对其进行定期的信用等级的划分。这样一来，互联网金融机构为了其自身更好的发展，必定会自律，会争取提升自己的信用等级，这样在一定程度上，该行业便会为了其有更好的信用，而多去考虑它的社会价值，也就会去多关注它在行业中的名声，这样便会形成一种良性循环，使得该行业更加有序。对于用户和客户而言，他们也可以有选择性的选取自己心中适合的机构来进行交易，这样便会更加稳定该行业的发展。当然政府一定要安排相关部门对该行业的资本运作进行不定期的监督，要做到事前监督，防患于未然，而不是每次出事后才开始查该机构，要在其有苗头的时候直接扼杀不正之风。如此便能提前规避了很多风险。
2.加强互联网安全。自从有了互联网，也就有了黑客之类的对网页进行恶意攻击等，所以要加强互联网安全，尤其是在互联网金融行業。倘若互联网金融机构在出现黑客攻击的时候没能及时与用户沟通，就有可能造成麻烦的后果，比如会泄露用户的个人信息，泄露机构的重要信息，也有可能用户会纷纷撤资，导致机构不能够正常运转，有可能会因为互联网不安全事件导致资金链断开，机构倒闭。再假设，也有可能黑客顺利攻击到互联网金融机构的数据，导致互联网金融机构的数据破坏，资料受损，商业机密泄露，导致互联网机构陷入一团糟，整垮了该机构。由此可见，加强互联网金融机构安全尤其重要，这就需要国家相关部门培养该方面的人才，在该出手时可以救急。当然也需要互联网金融机构自身成立强有力的该方面的部门，来保证该机构的互联网安全状况。
3.加强互联网金融机构的内部控制。外界的监督与控制都是为了能给互联网金融机构创造一个良好的行业氛围，能够创造良性竞争的环境。互联网金融机构一定要提升自己的核心竞争力。在应对互联网金融带来的风险的同时，更应从互联网金融机构内部控制体系出发，加强互联网金融核心技术，构建主动型的风险管理模式、精简风险管理体系，提高风险控制效率、加强人才培养以适应商业银行互联网金融的发展，从而应对新的风险。互联网金融机构要建立各个内部控制部门，使其相互独立、相互制衡。风险管理的内部控制流程包括风险管理环境分析、风险管理目标设定、风险识别、风险评估、风险应对、风险控制活动、风险及管理信息披露。互联网金融机构要加强互联网金融核心技术，掌握核心技术是互联网金融机构可以规避风险的基础。机构还要做到精简风险管理体系，提高风险控制的效率。互联网金融机构还要加强人才培养以适应互联网金融的发展，以及构建风险管理模式，这些都离不开各个方面的人才，要培养核心技能的人才，以及公关人才，和客户需求分析的人才。做好机构的内部控制是控制互联网金融机构风险的必要条件。
四、结语
互联网金融是一种新兴金融。然而，互联网金融在迅速发展和崛起的同时，在为广大用户提供便捷服务的同时，也带来了前所未有的风险。在许多互联网金融机构事件发生后，使我们意识到互联网金融机构风险控制的重要性。需要制定行业规范，也需要加强互联网的安全，更需要互联网金融机构自身加强内部控制。本文仅就个人观点出发，提出的观点也不够成熟，还有很多不足，也在继续努力的道路上，希望不足之处多多见谅。
参考文献：
[1]葛遥，周天瑜. 互联网金融对传统金融机构的影响[J]. 全国商情（经济理论研究）.2015（10）.
[2]李欣，冯娟，李敏. 互联网金融风险控制[J]. 市场周刊（理论研究），2015，07：57-58.
[3]杜聪聪. 互联网金融快速发展背景下商业银行面临的风险及其内部控制[J]. 区域金融研究，2015，01：50-53.
[4]唐正伟. 互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.