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【摘 要】科技型小微企业是我国社会发展的重要力量，科技型小微企业的发展，关系到国计民生和社会稳定的重大战略任务，本文分析了科技型小微企业融资问题的原因，并采取了对解决科技型小微企业融资难的对策建议。
【关键词】科技型小微企业；融资问题；解决对策
前言
科技型小微企业的自身发展比较晚，政府对该类企业的发展重视程度不够，导致了科技型小微企业发展速度缓慢，致使融资问题成为了阻碍发展困难的根本因素，我们必须站在科技型小微企业的角度，透过企业自身存在的实际问题认真来分析，得出相应的结论并提出合理化意见和建议，通过政府、企业以及金融机构的三方相互配合，相互促进，以帮助科技型小微企业克服种种融资困难，转变发展左式，实现又好又快发展。
1、科技型小微企业融资问题的原因分析
目前小微企业融资困难的问题既有小微企业自身的原因，又有企业外部原因，归结起来主要有以下几方面的因素：
1.1小微企业自身存在缺陷
（1）小微企业管理水平低下，市场生存能力弱
我国的小微企业人多是由个人或家族创建起来的，企业管理者受自身素质限制，很多企业在经营管理上人治要人于制度管理，缺乏现代化的经营管理模式，导致管理水平低下。同时很多企业从事着传统产业的经营，产品科技含量的欠缺使得企业缺乏市场竞争力，企业持续发展能力不强。
（2）小微企业信用程度低
我国许多小微企业则务制度混乱、信息披露不及时、不准确，则会报表弄虚作假，令银行很难了解企业的真实状况，企业肆意脫逃贷款的现象时有发生，这也让银行在为小微企业提供贷款时望而却步，信用水平的低下令小微企业融资难的问题雪上加霜。
（3）小微企业受实力的所限，贷款缺乏足够的抵押担保
规模小和产值低以及固定资产少是我国小微企业的共同特征，而银行在提供贷款的时候又十分看重固定资产做抵押，企业的流动资产和无形资产并不被它们认可，许多企业通过担保公司获取的贷款不仅期限短，企业为此所付出的融资成本也大大提升，融资效率也不高。
1.2小微企业的外部融资环境不好
（1）缺乏有效的融资路径
小微企业想要通过股票和债券的发行来获取资金的难度极大，所以我国大多数小微企业目前主要通过银行信贷筹集资金。而民间借贷在未规范化和合法化之前，对小微企业而言更是风险巨人，融资成本极高。银行在为企业提供贷款的主流仍是国有四人银行，它们在追求利润和控制风险的状况下，很难积极的为小微企业提供贷款。民营金融机构虽然态度积极，但它们在发展为小微企业提供融资服务时，却受到金融监管部门的很多限制，使其在为小微企业提供融资产品时难有作为。融资渠道的厦乏是我国小微企业融资难的一个十分重要的因素。
（2）社会信用和融资担保体系不健全
企业的信用对金融机构而言非常重要，我国虽然在2006年就已经开始在部分城市进行中小企业信用体系建设的试点工作，为小微企业建立信用档案。目前所累计采集的用户信息量与我国实际拥有的小微企业数量比较相差悬殊，融资担保体系的不完善也是微小企业融资难的一个原因，我国缺乏完善的融资担保体系，因无法满足银行相对苛刻的条件和要求，而失去获取信贷的机会，错失发展的良机。
（3）政府对小微企业的支持力度不够
长期以来，政府更加重视人企业尤其是国有人型企业的发展以及重大项目的建设，忽略了对小微企业的扶持和支持，尤其是在政策引导和资金支持以及税收优惠方面的力度不够，没有为小微企业搭建更好更多的平台。虽然，近年来政府愈加地重视小微企业的问题，但是还远不足解决小微企业融资难。
2、解决科技型小微企业融资难的对策建议
2.1增强企业自身的素质，改善企业自身的融资条件
企业应该加强管理，谨慎经营，坚持稳步健康的发展方针，努力降低生产成本提高生产效益，加大科技投入力度，不断提高产品质量，以此提高产品的市场竞争力，扩大市场占有率，只有这样，才能增强企业自身素质，改善企业自身的融资条件。
2.2完善融资市场体系，拓宽小微企业融资路径
加大银行对小微企业的金融服务的力度，鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，满足小微企业对信贷资金的需求，严格地执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2.3构建多元化的现代金融体系
2.3.1加强服务于科技型小微企业的直接融资体系的建设
应该根据科技型小微企业独特的成长规律和融资的特点，逐步完善我国的中小板和创业板市场，扩大债券市场的规模，加大对资产证券化的试点力度，使科技型的小微企业能够利用债券融资工具融资，如发行科技型小微企业集合债、科技型小微企业私募债等，妥善解决科技型小微企业融资难题。
2.3.2创新金融产品及服务模式
首先，银行业等金融机构要在遵循市场原则的前提下，积极开发适合科技型小微企业的金融产品，如对缺乏抵押资产的初创期的小微企业办理股东个人或第三方财产担保融资、小微企业联保贷款、知识产权质押融资等。其次，探索适应科技型小微企业的批量化服务模式，提高金融机构服务效率，建立不同于大中型企业的差异化风险管理制度，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。再次，加大信贷模式创新。如有条件的银行可以采用“直投+贷款”方式，通过银行集团内的投资银行建立一个科技直投基金，专门用于科技型小微企业的直投项目。
2.4提高企业的综合素质，为融资创造条件
2.4.1打造核心竞争力，增强企业实力
科技型小微企业的核心竞争力在于科技与创新，要围绕其核心竞争力增强企业实力，一是运用现代信息技术，对企业进行科学的规范化管理，提高企业经营管理的效率和水平，二是在产业选择上，应向产业链核心的环节、价值链高端环节集聚，提升企业在整个产业链中的竞争力，三是提高产品的市场竞争能力。强化自主研发，打造核心技术，提高产品的技术含量；在产品创新上下工夫，促进产品向高端化、高新化方向发展；培育自有品牌，树立品牌形象。通过以上系列措施的实施，增强企业抵御风险的能力，提高企业盈利水平，进而增强银行等金融机构对科技型小微企业融资的信心。
2.4.2完善财务管理制度，提高财务管理水平
建立与现代企业制度相适应的现代财务管理制度。规范企业财务的管理，完善企业的会计核算工作，为外源性融资提供保障；建立规范的信息披露机制，通过财务信息的公开化与透明化，降低外部投资者的信息获取成本，增强其信贷资金的吸引力；提升企业理财能力，扩大内源性融资，企业要加强对自有现金、筹集资金、闲置资金、存货资金、应收账款等资金的利用和管理，在降低资金管理成本的同时，充分运用现有的金融工具，加速资金周转，提高资金的使用效率。
结束语
当前，融资障碍是阻碍我国科技型小微企业发展的重大问题。扫除融资障碍将会使得科技型小微企业的发展道路更加顺利。本章解释了科技型小微企业融资的概念，并且对科技型小微企业的融资渠道进行了梳理和介绍。之后利用调研的方式分析了目前我国科技型小微企业的融资现状，以及企业自身、银行以及政府扶持方面导致科技型小微企业融资问题的原因。
参考文献：
[1]张玮.小微企业发展瓶颈及对策探讨[J].厦门特区党校学报，2014. 4
[2]陈浩；吴新华.小微企业融资问题及对策探讨[J].经营管理者，2014. 4.
[3]李群荣.小微企业融资难题问题成因及对策探讨[J].时代金融，2014. 4.
[4]常小军.我国小微企业融资困境研究[D].湖南：湖南农业大学，2013. 12.
【关键词】科技型小微企业；融资问题；解决对策
前言
科技型小微企业的自身发展比较晚，政府对该类企业的发展重视程度不够，导致了科技型小微企业发展速度缓慢，致使融资问题成为了阻碍发展困难的根本因素，我们必须站在科技型小微企业的角度，透过企业自身存在的实际问题认真来分析，得出相应的结论并提出合理化意见和建议，通过政府、企业以及金融机构的三方相互配合，相互促进，以帮助科技型小微企业克服种种融资困难，转变发展左式，实现又好又快发展。
1、科技型小微企业融资问题的原因分析
目前小微企业融资困难的问题既有小微企业自身的原因，又有企业外部原因，归结起来主要有以下几方面的因素：
1.1小微企业自身存在缺陷
（1）小微企业管理水平低下，市场生存能力弱
我国的小微企业人多是由个人或家族创建起来的，企业管理者受自身素质限制，很多企业在经营管理上人治要人于制度管理，缺乏现代化的经营管理模式，导致管理水平低下。同时很多企业从事着传统产业的经营，产品科技含量的欠缺使得企业缺乏市场竞争力，企业持续发展能力不强。
（2）小微企业信用程度低
我国许多小微企业则务制度混乱、信息披露不及时、不准确，则会报表弄虚作假，令银行很难了解企业的真实状况，企业肆意脫逃贷款的现象时有发生，这也让银行在为小微企业提供贷款时望而却步，信用水平的低下令小微企业融资难的问题雪上加霜。
（3）小微企业受实力的所限，贷款缺乏足够的抵押担保
规模小和产值低以及固定资产少是我国小微企业的共同特征，而银行在提供贷款的时候又十分看重固定资产做抵押，企业的流动资产和无形资产并不被它们认可，许多企业通过担保公司获取的贷款不仅期限短，企业为此所付出的融资成本也大大提升，融资效率也不高。
1.2小微企业的外部融资环境不好
（1）缺乏有效的融资路径
小微企业想要通过股票和债券的发行来获取资金的难度极大，所以我国大多数小微企业目前主要通过银行信贷筹集资金。而民间借贷在未规范化和合法化之前，对小微企业而言更是风险巨人，融资成本极高。银行在为企业提供贷款的主流仍是国有四人银行，它们在追求利润和控制风险的状况下，很难积极的为小微企业提供贷款。民营金融机构虽然态度积极，但它们在发展为小微企业提供融资服务时，却受到金融监管部门的很多限制，使其在为小微企业提供融资产品时难有作为。融资渠道的厦乏是我国小微企业融资难的一个十分重要的因素。
（2）社会信用和融资担保体系不健全
企业的信用对金融机构而言非常重要，我国虽然在2006年就已经开始在部分城市进行中小企业信用体系建设的试点工作，为小微企业建立信用档案。目前所累计采集的用户信息量与我国实际拥有的小微企业数量比较相差悬殊，融资担保体系的不完善也是微小企业融资难的一个原因，我国缺乏完善的融资担保体系，因无法满足银行相对苛刻的条件和要求，而失去获取信贷的机会，错失发展的良机。
（3）政府对小微企业的支持力度不够
长期以来，政府更加重视人企业尤其是国有人型企业的发展以及重大项目的建设，忽略了对小微企业的扶持和支持，尤其是在政策引导和资金支持以及税收优惠方面的力度不够，没有为小微企业搭建更好更多的平台。虽然，近年来政府愈加地重视小微企业的问题，但是还远不足解决小微企业融资难。
2、解决科技型小微企业融资难的对策建议
2.1增强企业自身的素质，改善企业自身的融资条件
企业应该加强管理，谨慎经营，坚持稳步健康的发展方针，努力降低生产成本提高生产效益，加大科技投入力度，不断提高产品质量，以此提高产品的市场竞争力，扩大市场占有率，只有这样，才能增强企业自身素质，改善企业自身的融资条件。
2.2完善融资市场体系，拓宽小微企业融资路径
加大银行对小微企业的金融服务的力度，鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，满足小微企业对信贷资金的需求，严格地执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2.3构建多元化的现代金融体系
2.3.1加强服务于科技型小微企业的直接融资体系的建设
应该根据科技型小微企业独特的成长规律和融资的特点，逐步完善我国的中小板和创业板市场，扩大债券市场的规模，加大对资产证券化的试点力度，使科技型的小微企业能够利用债券融资工具融资，如发行科技型小微企业集合债、科技型小微企业私募债等，妥善解决科技型小微企业融资难题。
2.3.2创新金融产品及服务模式
首先，银行业等金融机构要在遵循市场原则的前提下，积极开发适合科技型小微企业的金融产品，如对缺乏抵押资产的初创期的小微企业办理股东个人或第三方财产担保融资、小微企业联保贷款、知识产权质押融资等。其次，探索适应科技型小微企业的批量化服务模式，提高金融机构服务效率，建立不同于大中型企业的差异化风险管理制度，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。再次，加大信贷模式创新。如有条件的银行可以采用“直投+贷款”方式，通过银行集团内的投资银行建立一个科技直投基金，专门用于科技型小微企业的直投项目。
2.4提高企业的综合素质，为融资创造条件
2.4.1打造核心竞争力，增强企业实力
科技型小微企业的核心竞争力在于科技与创新，要围绕其核心竞争力增强企业实力，一是运用现代信息技术，对企业进行科学的规范化管理，提高企业经营管理的效率和水平，二是在产业选择上，应向产业链核心的环节、价值链高端环节集聚，提升企业在整个产业链中的竞争力，三是提高产品的市场竞争能力。强化自主研发，打造核心技术，提高产品的技术含量；在产品创新上下工夫，促进产品向高端化、高新化方向发展；培育自有品牌，树立品牌形象。通过以上系列措施的实施，增强企业抵御风险的能力，提高企业盈利水平，进而增强银行等金融机构对科技型小微企业融资的信心。
2.4.2完善财务管理制度，提高财务管理水平
建立与现代企业制度相适应的现代财务管理制度。规范企业财务的管理，完善企业的会计核算工作，为外源性融资提供保障；建立规范的信息披露机制，通过财务信息的公开化与透明化，降低外部投资者的信息获取成本，增强其信贷资金的吸引力；提升企业理财能力，扩大内源性融资，企业要加强对自有现金、筹集资金、闲置资金、存货资金、应收账款等资金的利用和管理，在降低资金管理成本的同时，充分运用现有的金融工具，加速资金周转，提高资金的使用效率。
结束语
当前，融资障碍是阻碍我国科技型小微企业发展的重大问题。扫除融资障碍将会使得科技型小微企业的发展道路更加顺利。本章解释了科技型小微企业融资的概念，并且对科技型小微企业的融资渠道进行了梳理和介绍。之后利用调研的方式分析了目前我国科技型小微企业的融资现状，以及企业自身、银行以及政府扶持方面导致科技型小微企业融资问题的原因。
参考文献：
[1]张玮.小微企业发展瓶颈及对策探讨[J].厦门特区党校学报，2014. 4
[2]陈浩；吴新华.小微企业融资问题及对策探讨[J].经营管理者，2014. 4.
[3]李群荣.小微企业融资难题问题成因及对策探讨[J].时代金融，2014. 4.
[4]常小军.我国小微企业融资困境研究[D].湖南：湖南农业大学，2013. 12.