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摘 要：自改革开放以来，我国的经济不断经历着“冷热”周期，但始终保持着一个相对较高的增长率。在此背景下，银行业的发展成果尤为显著。探究银行信贷与经济增长之间的关系，进而为银行信贷业务的发展以及经济效益的增长等提供参考，对银行业的发展具有十分重要的现实意义。鉴于此，本文对我国信贷机构调整与经济增长之间的关系进行探究。
关键词：银行业；信贷机构；经济增长；关系探究
在经济金融理论界，银行信贷与经济增长之间的关系一直是经济学家们关注的一个重要问题。近年来，经济学家们从金融发展的角度出发，做了大量与银行信贷对经济增长的影响相关的研究，为二者之间的关系探析提供了重要的参考。就国家经济的增长来看，投资、出口与消费是拉动一国经济增长必不可少的三驾马车，而我国的经济自改革開放以来，在投资的带动下，获得了较快的增长速度。从某种意义上来讲，信贷是我国经济水平持续增长的一个重要因素。作为银行投资的重要体现形式，银行贷款，尤其是中长期贷款，对银行扩大投资、促进经济增长等方面有着积极作用。处于经济周期的波动之中，探明信贷结构调整与经济增长之间的关系，对银行实现盈利与增长等有着积极作用。
一、我国信贷机构调整现状
就我国的金融体系来看，属于银行主导型金融体系，银行的发展在国家经济的发展中发挥着尤为重要的作用。改革开放以来，银行业得到了较为快速的发展，但在信贷业务的开展中，仍然存在信贷结构不合理等问题，而国务院的政府工作报告中，也多次提出了“优化信贷结构”。就我国信贷结构存在的问题来看，信贷总量较大，但信贷资源规模结构、信贷持有者以及信贷集中度等方面存在较大的差异。银行自身经营的传统惯性以及为国家经济体制转轨所承担的改革成本又使得银行的信贷结构存在明显缺陷与失衡，不良贷款的比重过大，贷款的效益与质量逐年下降，贷款总量与贷款质量、效益的负相关性，使得银行贷款总体呈现出高风险的特征。
现阶段我国银行的信贷结构的严重缺陷突出表现在现有信贷资产的经济成份分布不合理、行业分布不合理、业务结构不合理、期限结构不合理、客户分布状况不合理，而上述因素的存在，使得信贷结构的调整成为银行发展过程中最重要，同时也是最紧迫的课题，对银行提高信贷资产的效益与质量有着重要的意义。作为目前我国的重要金融主体，银行在社会生活以及经济发展等诸多领域都发挥着不可替代的作用。而在银行规模不断扩大的同时，银行经营方式以及信贷结构的调整、优化逐渐成为其发展的限制因素，使得信贷资源的开发以及利用一直处于低端状态。在此背景下，银行的信贷结构调整是一种必然选择，同时也是实现金融业可持续健康发展的内在要求，迎接我国金融业开放后各种挑战的外在需求。
目前，我国正处于结构转型的重要战略机遇期，经济结构的调整以及产业结构的调整将持续较长的一段时间。而针对银行，进行信贷结构调整与优化将是未来较长一段时间内开展工作的重点内容之一。我国金融界已经对“优化信贷结构调整”达成了共识，而信贷行业以及信贷区域等优化方向已经有了一定的经验，相应的措施的可行性也得到了较好的证实。在信贷结构调整中，政府干预是重要的影响因素之一，基于国家对信贷市场的宏观调控，信贷市场的资源配置发生了较为显著的变化。
二、信贷机构调整与经济增长之间的关系
银行的信贷结构的调整与优化是一项长期且艰巨的任务，需要从多个方面入手进行。其中，探明信贷结构调整与经济增长之间的关系，可为调整优化工作提供重要的参考。以下就信贷规模以及信贷集中度对经济增长的影响入手，探讨信贷结构调整与经济增长之间的关系。
（一）信贷规模对经济增长的影响
银行信贷量与经济增长之间的关系是金融发展与经济增长关系研究的重要内容之一。针对这一方面的研究，古典经济学家与现代经济学家提出了截然不同的观点：古典经济学家认为经济增长与金融发展之间没有明显关系，而现代经济学家则从实证的角度出发，证明了二者之间的关联。从上世纪90年代开始，国内学者纷纷开始了对我国金融发展与经济增长之间的关系的理论分析与实证研究。基于当前的实际情况与理论研究来看，现代经济学家在探究经济增长与金融发展之间的具体关系时，给出了不同的意见。部分学者认为金融发展在一定程度上促进了经济的增长，也有部分学者持相反的观点，同时还有学者证明两者之间存在相互促进或者相互抑制的关系。
银行信贷是开一个重要的金融因素，对经济的发展起着至关重要的作用。研究银行信贷额与地区的经济增长之间的关系，不仅对银行自身的发展有着重要影响，对发展地区经济也有着积极作用。就以往的数据分析结果来看，银行信贷的规模与经济增长之间的关系可因经济发展的水平而呈现出一定的差异，大致的趋势为：相对发达的地区的信贷额增加能够促进该地区经济的增长，而相对落后的地区的经济增长则可为信贷规模的扩大创造有利条件。银行将通过信贷市场间接融资到的资金进行合理配置，使得这一部分的资金流向资本边际收益较高的项目中去，从而对社会资源进行合理的分配。与此同时，银行通过技术的不断创新，使得信贷市场能够提高其资本边际社会生产率，最终促进经济增长率的提高。从上述层面来讲，信贷规模对经济增长有着促进作用。利用信贷机制加速资金的融通，促进银行的储蓄资金向投资转化，进而为经济的增长提供资本的生产要素。鉴于此，银行信贷结构的调整与优化，能够促进经济的增长，使得全社会范围内的资源得到合理的配置。
在信贷规模对经济增长影响的实证分析中，采取周边地区的GDP数据以及银行贷款余额两个变量进行分析。选取地区时，应当考虑地区的经济发展水平，以便获取不同经济发展水平之下，信贷规模与经济增长之间的关系，从而证明信贷规模对经济增长的影响是否受到该地区的经济发展水平的影响。在获取数据与拟合图表后，从数据的规律一般能够清晰地看到信贷规模与经济增长之间的关系，但仍然需要计量经济学方法等对其进行分析与检验。 （二）信贷集中度对经济增长的影响
作为银行的主营业务，信贷资金的效益与质量将直接对银行资产质量与经营效益。信贷结构的调整，反应了一国宏观经济调控的货币政策的实施状况，对一国的经济增长状况有着重要意义。就信贷风险而言，依据金融学理论，资产相对分散，能够在一定程度上降低风险。因此，信貸集中度也是影响银行信贷资金效益的重要因素。就相关实证分析结果来看，我国银行业市场结构具有垄断特征，但并没有明显显示出规模经济效益，与规模较小的综合性商业银行相比，其经营效率与盈利能力仍处于较低水平，而成本费用等也没有显著的优势。信贷结构也是如此。信贷集中度高这一问题，严重制约着银行的发展，甚至增加了坏账风险。以区域集中度、行业集中度、客户集中度为代表的信贷集中度问题遭受了市场的质疑，并成为了信贷结构调整中的一项重要内容。
当前我国银行信贷集中度偏高，贷款过于集中在某一类客户群体或者行业，不仅产生了较大的信贷集中风险，对银行信贷的质量、效益等也具有负面影响，甚至影响到经济增长。就高行业集中度与高区域集中度带来的风险而言，在不良贷款率等数据中均有所体现。与银行信贷相比，其他规模较小的信贷机构在经营效率、盈利能力以及成本费用等方面均呈现出了一定的优势。而在此背景下，银行积极做出信贷结构调整，将能更好的为地区的经济增长做出贡献。
三、结束语
就信贷结构与经济增长之间的关系来看，大致可以给出如下结论：信贷规模对经济增长有着促进作用，而信贷集中度对经济增长则有抑制作用。在信贷结构调整的过程中，加强信贷规模与信贷集中度等方面的调整与优化，同时密切联系地区的经济发展水平与信贷需求实际，在政府的政策引导与干预下，不断对信贷结构做出调整与升级，将可有效确保银行信贷的效益与质量，为银行的发展以及经济的增长助力。
参考文献：
[1]曹源芳.中国信贷规模、结构、效率与经济增长关系的经验分析[J].上海金融，2011，（01）：22-26.
[2]张岩.增加信贷投放能否刺激经济增长——基于我国贷款总量与实际GDP的长短期动态关系研究[J]. 财经论丛（浙江财经大学学报），2013，V172（3）：47-54.
[3]庆东瑞，姚宇.我国信贷规模总量、省际结构与经济增长关系实证研究——基于LMDI方法[J].兰州学刊，2013，（04）：115-119.
作者简介：李进宇，广东清远农村商业银行股份有限公司。
关键词：银行业；信贷机构；经济增长；关系探究
在经济金融理论界，银行信贷与经济增长之间的关系一直是经济学家们关注的一个重要问题。近年来，经济学家们从金融发展的角度出发，做了大量与银行信贷对经济增长的影响相关的研究，为二者之间的关系探析提供了重要的参考。就国家经济的增长来看，投资、出口与消费是拉动一国经济增长必不可少的三驾马车，而我国的经济自改革開放以来，在投资的带动下，获得了较快的增长速度。从某种意义上来讲，信贷是我国经济水平持续增长的一个重要因素。作为银行投资的重要体现形式，银行贷款，尤其是中长期贷款，对银行扩大投资、促进经济增长等方面有着积极作用。处于经济周期的波动之中，探明信贷结构调整与经济增长之间的关系，对银行实现盈利与增长等有着积极作用。
一、我国信贷机构调整现状
就我国的金融体系来看，属于银行主导型金融体系，银行的发展在国家经济的发展中发挥着尤为重要的作用。改革开放以来，银行业得到了较为快速的发展，但在信贷业务的开展中，仍然存在信贷结构不合理等问题，而国务院的政府工作报告中，也多次提出了“优化信贷结构”。就我国信贷结构存在的问题来看，信贷总量较大，但信贷资源规模结构、信贷持有者以及信贷集中度等方面存在较大的差异。银行自身经营的传统惯性以及为国家经济体制转轨所承担的改革成本又使得银行的信贷结构存在明显缺陷与失衡，不良贷款的比重过大，贷款的效益与质量逐年下降，贷款总量与贷款质量、效益的负相关性，使得银行贷款总体呈现出高风险的特征。
现阶段我国银行的信贷结构的严重缺陷突出表现在现有信贷资产的经济成份分布不合理、行业分布不合理、业务结构不合理、期限结构不合理、客户分布状况不合理，而上述因素的存在，使得信贷结构的调整成为银行发展过程中最重要，同时也是最紧迫的课题，对银行提高信贷资产的效益与质量有着重要的意义。作为目前我国的重要金融主体，银行在社会生活以及经济发展等诸多领域都发挥着不可替代的作用。而在银行规模不断扩大的同时，银行经营方式以及信贷结构的调整、优化逐渐成为其发展的限制因素，使得信贷资源的开发以及利用一直处于低端状态。在此背景下，银行的信贷结构调整是一种必然选择，同时也是实现金融业可持续健康发展的内在要求，迎接我国金融业开放后各种挑战的外在需求。
目前，我国正处于结构转型的重要战略机遇期，经济结构的调整以及产业结构的调整将持续较长的一段时间。而针对银行，进行信贷结构调整与优化将是未来较长一段时间内开展工作的重点内容之一。我国金融界已经对“优化信贷结构调整”达成了共识，而信贷行业以及信贷区域等优化方向已经有了一定的经验，相应的措施的可行性也得到了较好的证实。在信贷结构调整中，政府干预是重要的影响因素之一，基于国家对信贷市场的宏观调控，信贷市场的资源配置发生了较为显著的变化。
二、信贷机构调整与经济增长之间的关系
银行的信贷结构的调整与优化是一项长期且艰巨的任务，需要从多个方面入手进行。其中，探明信贷结构调整与经济增长之间的关系，可为调整优化工作提供重要的参考。以下就信贷规模以及信贷集中度对经济增长的影响入手，探讨信贷结构调整与经济增长之间的关系。
（一）信贷规模对经济增长的影响
银行信贷量与经济增长之间的关系是金融发展与经济增长关系研究的重要内容之一。针对这一方面的研究，古典经济学家与现代经济学家提出了截然不同的观点：古典经济学家认为经济增长与金融发展之间没有明显关系，而现代经济学家则从实证的角度出发，证明了二者之间的关联。从上世纪90年代开始，国内学者纷纷开始了对我国金融发展与经济增长之间的关系的理论分析与实证研究。基于当前的实际情况与理论研究来看，现代经济学家在探究经济增长与金融发展之间的具体关系时，给出了不同的意见。部分学者认为金融发展在一定程度上促进了经济的增长，也有部分学者持相反的观点，同时还有学者证明两者之间存在相互促进或者相互抑制的关系。
银行信贷是开一个重要的金融因素，对经济的发展起着至关重要的作用。研究银行信贷额与地区的经济增长之间的关系，不仅对银行自身的发展有着重要影响，对发展地区经济也有着积极作用。就以往的数据分析结果来看，银行信贷的规模与经济增长之间的关系可因经济发展的水平而呈现出一定的差异，大致的趋势为：相对发达的地区的信贷额增加能够促进该地区经济的增长，而相对落后的地区的经济增长则可为信贷规模的扩大创造有利条件。银行将通过信贷市场间接融资到的资金进行合理配置，使得这一部分的资金流向资本边际收益较高的项目中去，从而对社会资源进行合理的分配。与此同时，银行通过技术的不断创新，使得信贷市场能够提高其资本边际社会生产率，最终促进经济增长率的提高。从上述层面来讲，信贷规模对经济增长有着促进作用。利用信贷机制加速资金的融通，促进银行的储蓄资金向投资转化，进而为经济的增长提供资本的生产要素。鉴于此，银行信贷结构的调整与优化，能够促进经济的增长，使得全社会范围内的资源得到合理的配置。
在信贷规模对经济增长影响的实证分析中，采取周边地区的GDP数据以及银行贷款余额两个变量进行分析。选取地区时，应当考虑地区的经济发展水平，以便获取不同经济发展水平之下，信贷规模与经济增长之间的关系，从而证明信贷规模对经济增长的影响是否受到该地区的经济发展水平的影响。在获取数据与拟合图表后，从数据的规律一般能够清晰地看到信贷规模与经济增长之间的关系，但仍然需要计量经济学方法等对其进行分析与检验。 （二）信贷集中度对经济增长的影响
作为银行的主营业务，信贷资金的效益与质量将直接对银行资产质量与经营效益。信贷结构的调整，反应了一国宏观经济调控的货币政策的实施状况，对一国的经济增长状况有着重要意义。就信贷风险而言，依据金融学理论，资产相对分散，能够在一定程度上降低风险。因此，信貸集中度也是影响银行信贷资金效益的重要因素。就相关实证分析结果来看，我国银行业市场结构具有垄断特征，但并没有明显显示出规模经济效益，与规模较小的综合性商业银行相比，其经营效率与盈利能力仍处于较低水平，而成本费用等也没有显著的优势。信贷结构也是如此。信贷集中度高这一问题，严重制约着银行的发展，甚至增加了坏账风险。以区域集中度、行业集中度、客户集中度为代表的信贷集中度问题遭受了市场的质疑，并成为了信贷结构调整中的一项重要内容。
当前我国银行信贷集中度偏高，贷款过于集中在某一类客户群体或者行业，不仅产生了较大的信贷集中风险，对银行信贷的质量、效益等也具有负面影响，甚至影响到经济增长。就高行业集中度与高区域集中度带来的风险而言，在不良贷款率等数据中均有所体现。与银行信贷相比，其他规模较小的信贷机构在经营效率、盈利能力以及成本费用等方面均呈现出了一定的优势。而在此背景下，银行积极做出信贷结构调整，将能更好的为地区的经济增长做出贡献。
三、结束语
就信贷结构与经济增长之间的关系来看，大致可以给出如下结论：信贷规模对经济增长有着促进作用，而信贷集中度对经济增长则有抑制作用。在信贷结构调整的过程中，加强信贷规模与信贷集中度等方面的调整与优化，同时密切联系地区的经济发展水平与信贷需求实际，在政府的政策引导与干预下，不断对信贷结构做出调整与升级，将可有效确保银行信贷的效益与质量，为银行的发展以及经济的增长助力。
参考文献：
[1]曹源芳.中国信贷规模、结构、效率与经济增长关系的经验分析[J].上海金融，2011，（01）：22-26.
[2]张岩.增加信贷投放能否刺激经济增长——基于我国贷款总量与实际GDP的长短期动态关系研究[J]. 财经论丛（浙江财经大学学报），2013，V172（3）：47-54.
[3]庆东瑞，姚宇.我国信贷规模总量、省际结构与经济增长关系实证研究——基于LMDI方法[J].兰州学刊，2013，（04）：115-119.
作者简介：李进宇，广东清远农村商业银行股份有限公司。