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摘 要：随着互联网金融的发展，我国的商业银行也受到了一定的影响。在这一背景之下，本文以农村商业银行为研究目标，对其开展全面的理论分析，包括互联网金融存在的优势探讨，在互联网金融背景下，农村商业银行发展的现状以及受到的冲击，并且根据农业商业银行的特点及当前金融环境中存在的挑战，探析现状下的农村商业银行为了应对加强互联网金融需要采取的相关举措，从而希望对我国农村金融的发展能有所帮助。
关键词：互联网金融；农村商业银行；市场；融资
一、互联网金融优势分析
（一）产品多样，交易覆盖范围大
第一，由于现在的互联网金融呈现出网络化的趋势，在一定程度上解决了传统金融的地域限制，覆盖面也比原来的更加广阔。第二，目前市场上的互联网金融产品层出不穷，自人们最为常用的支付宝，到如今也同样被人们广泛使用的余额宝、拍拍贷等的互联网金融产品，越来越以多样化的形势呈现在人们眼前，满足了不同顾客的不同需求，与此同时还给大部分的金融产品的运营和销售提供了较大的方便。
（二）互联网金融技术不断发展
在电子信息科技快速发展的形势下，商业银行也随之发生了巨大的变化，一是改变了商业银行原有的传统服装的手工记账的模式，实现普通业务的电子化；二是商业银行通过电子信息技术来持续的研究，不断推出新产品，然而这样子的创新一直都未曾与商业银行自身业务相脱离。但是因为互联网金融的产生，长尾理论被人们普遍运用，大数据和云计算等现今的电子商务信息的发展，让互联网金融产品能够不断出新，得到快速发展。
（三）金融市场规模巨大，不断催生新模式
目前我国的金融市场是将间接融资为主导的金融市场，商业银行在该市场上占据着极为重要的位置，但我国的商业银行结合自身的利益和风险来看，将服务的重点放在了会产生资金需要的大型企业，无法考虑和满足小微企业的融资需求。因此，我国大部分小微企业均在为融资问题感到为难，这个问题也在束缚着其未来的发展，针对这样子的情况，互联网金融的出现就正好满足了该部分金融市场的融资需求。同时还依据各类融资需求的特征，不断地研究推出新的方式，为商业银行能在金融市场中脱颖而出提供了较大的帮助。
（四）互联网金融模式具有较高的利润空间
传统的金融模式是依托众多的物理网点、专业人员，这在风险调控上会消耗数额较多的资金，在运营成本上所花费的资金数额也会较大。但是对于互联网金融模式来说就无需那么多的资金来经营，所以其比传统的商业银行有着更大的经济性，而这也为互联网金融创造了更大的利润。
二、互联网金融对我国商业银行的冲击
（一）余额宝冲击了商业银行的客户群
为了满足商业银行现在没有顾及到的绝大部分中小储户的理财需求，余额宝顺势而生。余额宝的出现，满足了客户高流动性和高收益率的需要。这就使得商业银行失去了大量的客户，又抢走了一些商业银行原有的小额活期储蓄客户，对商业银行的客户群产生了较大的影响。
（二）网络借贷侵蚀商业银行的小额贷款业务利润
就我国当下的局势而言，因为商业银行无法通过传统的模式来满足中小微企业的融资需求，而现在对于网络信贷的管控力度不强，使得金额数量少、借款时间短、随时都可以借或还的小额贷款能够迅猛的发展，占领了不小的市场。现在小微企业选择金融服务的途径更为多样化，就使得商业银行尤其农村商业银行对于小微企业来说减少了不少的吸引力。而商业银行原有的一些客户也会受到小额贷款的影响，失去商业银行部分的信贷客户。
（三）第三方支付模式影响商业银行的中间业务收入
现在越来越多的人喜欢用第三方支付来进行付款，由此而生的业务也随之增加，从互联网支付、货币支付，增加到现在的数字电视支付等多个种类，已经完全渗入到我们的生活之中，我们生活的方方面面也与其有着千丝万缕的关系。商业银行传统的经营模式，所花费的国定成本和人力成本都不低，所以就需要客户在业务办理的过程中支付一定的费用，但互联网金融能够通过网络进行办理或交易，更为智能化、自动化，且不需要收取任何费用，更加增加了对客户的吸引力。在第三方支付服务迅猛发展的形势下，使得银行传统的支付中间职能造成了巨大的威胁，使得银行中间业务也受到影响，中间业务收入减少。自2011年至今，中国人民银行共发放了五批第三方支付单位，而持牌单位已有269家之多，第三方支付正在慢慢抢夺商业银行的市场。
三、农村商业银行应对措施研究
农村商业银行多数以县域为独立法人机构，没有其他大型国有商业银行的系统优势和规模优势，资金成本和人力成本比其他商业高，在竞争中处于明显的弱势，需要从以下若干方面做出应对策略，才能在日益激烈的金融竞争中站稳脚跟，保持可持续发展。
（一）整合业务资源，提升客户质量
要想能够很好地发展业务，留住客户并获得更多的客户资源，农村商业银行就必须将满足市场需求作为奋斗目标，着重构建电子化的服务平台，将传统业务资源进行整合利用，打造出具有投资管理、现金储蓄管理等多重效用于一身的金融产品，将满足客户的需求为首要任务，致力于提供给客户最好的服务。为了能够获得更多的客户资源，获取更多的利润，农村商业银行需要尽快且完全的转变原来的服务理念。
（二）实现服务方式创新，拓宽支农渠道
农村商业银行务必要将客户作为工作重心，在支持农业生产资金这一块，一定要尽可能的尽早安排、尽早部署、尽早落实，主动工作，统一思想，提高认识。改变人们以往的对申请贷款难的恐慌或不安的错误想法，精简放贷过程，尽最大努力去提供给顾客最便捷、实时的金融服务。在创新发展信贷业务这一块，农村商业银行需要很好的去利用 EPOS 机、自助机具等载体来扩大“农贷宝”等品牌的知名度，推进拓展农户贷款途径，能够盡早实现小额抵押贷款办理过程简单方便的目标，最终完成以最小的投放获得最大的客户群体。
（三）实现科技创新，提高业务水平
目前为止，科技创新依旧是部分农村商业银行较为薄弱的地方，那么在其发展进程中势必得不到先进的科学技术的保驾护航。因此，农村商业银行就务必要以最快的速度去学会运用先进的科技来对客户进行细分，收集大量数据，准确高效的完成资源配置，不间断的健全信息应急处理机制。农村商业银行还要不断地更新提高系统的监测功能，保证各业务都能够平稳顺利的进行。
（四）建立健全风险防控体系，提高金融风险管理水平
目前，我国的互联网金融市场正在迅猛发展，但因为没有相关的监管法规，使得我国互联网金融层出不穷的出现各种问题，诸如网络系统安全、网络非法融资等。由此可见，针对如何强化预防控制互联网金融风险的研究已成燃眉之急。根据有关的法律法规规定，农村商业银行务必要快速的拟定出相关的电子金融业务管理制度，构建完善的风险防控体系，合理有效的提升风险管理水平，预防控制科技金融风险的产生。
（五）提高人力资源素质，提高互联网业务水平
农村商业银行需要有各方面综合素养都比较好的精英人才，这样才可以在互联网金融发展中占有一席之地。所以，农村商业银行就要更加注重科技人才培训这一块工作，将其作为工作的重点之一，通过各种方式去激励员工提高自身能力，致力于培育出一些能够很好的掌握和运用科技和金融知识的精英人才，以此来适应互联网化的金融发展需要。
四、总结
综上所述，随着互联网金融的持续发展，农村商业银行应该适时采用积极的应对方法，这样才可以达到促进自身发展的目的。而互联网金融也会推动农村商业银行要做到与时俱进，跟紧时代前进的步伐，免于被淘汰的威胁。农村商业银行在互联网金融发展的过程中，务必要加强对危机的感知，完善自身的不足，积极的去面对互联网金融所带来的挑战和机遇。
参考文献：
[1]耿贤忠.对农信社加强互联网金融发展的思考[J].经济师，2015，（02）：182-183.
[2]孙中天，李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究[J].农村经济与科技，2015，26（05）：131-132+126.
作者简介：
肖俊忠，福建省农村信用社联合社漳州办事处。
关键词：互联网金融；农村商业银行；市场；融资
一、互联网金融优势分析
（一）产品多样，交易覆盖范围大
第一，由于现在的互联网金融呈现出网络化的趋势，在一定程度上解决了传统金融的地域限制，覆盖面也比原来的更加广阔。第二，目前市场上的互联网金融产品层出不穷，自人们最为常用的支付宝，到如今也同样被人们广泛使用的余额宝、拍拍贷等的互联网金融产品，越来越以多样化的形势呈现在人们眼前，满足了不同顾客的不同需求，与此同时还给大部分的金融产品的运营和销售提供了较大的方便。
（二）互联网金融技术不断发展
在电子信息科技快速发展的形势下，商业银行也随之发生了巨大的变化，一是改变了商业银行原有的传统服装的手工记账的模式，实现普通业务的电子化；二是商业银行通过电子信息技术来持续的研究，不断推出新产品，然而这样子的创新一直都未曾与商业银行自身业务相脱离。但是因为互联网金融的产生，长尾理论被人们普遍运用，大数据和云计算等现今的电子商务信息的发展，让互联网金融产品能够不断出新，得到快速发展。
（三）金融市场规模巨大，不断催生新模式
目前我国的金融市场是将间接融资为主导的金融市场，商业银行在该市场上占据着极为重要的位置，但我国的商业银行结合自身的利益和风险来看，将服务的重点放在了会产生资金需要的大型企业，无法考虑和满足小微企业的融资需求。因此，我国大部分小微企业均在为融资问题感到为难，这个问题也在束缚着其未来的发展，针对这样子的情况，互联网金融的出现就正好满足了该部分金融市场的融资需求。同时还依据各类融资需求的特征，不断地研究推出新的方式，为商业银行能在金融市场中脱颖而出提供了较大的帮助。
（四）互联网金融模式具有较高的利润空间
传统的金融模式是依托众多的物理网点、专业人员，这在风险调控上会消耗数额较多的资金，在运营成本上所花费的资金数额也会较大。但是对于互联网金融模式来说就无需那么多的资金来经营，所以其比传统的商业银行有着更大的经济性，而这也为互联网金融创造了更大的利润。
二、互联网金融对我国商业银行的冲击
（一）余额宝冲击了商业银行的客户群
为了满足商业银行现在没有顾及到的绝大部分中小储户的理财需求，余额宝顺势而生。余额宝的出现，满足了客户高流动性和高收益率的需要。这就使得商业银行失去了大量的客户，又抢走了一些商业银行原有的小额活期储蓄客户，对商业银行的客户群产生了较大的影响。
（二）网络借贷侵蚀商业银行的小额贷款业务利润
就我国当下的局势而言，因为商业银行无法通过传统的模式来满足中小微企业的融资需求，而现在对于网络信贷的管控力度不强，使得金额数量少、借款时间短、随时都可以借或还的小额贷款能够迅猛的发展，占领了不小的市场。现在小微企业选择金融服务的途径更为多样化，就使得商业银行尤其农村商业银行对于小微企业来说减少了不少的吸引力。而商业银行原有的一些客户也会受到小额贷款的影响，失去商业银行部分的信贷客户。
（三）第三方支付模式影响商业银行的中间业务收入
现在越来越多的人喜欢用第三方支付来进行付款，由此而生的业务也随之增加，从互联网支付、货币支付，增加到现在的数字电视支付等多个种类，已经完全渗入到我们的生活之中，我们生活的方方面面也与其有着千丝万缕的关系。商业银行传统的经营模式，所花费的国定成本和人力成本都不低，所以就需要客户在业务办理的过程中支付一定的费用，但互联网金融能够通过网络进行办理或交易，更为智能化、自动化，且不需要收取任何费用，更加增加了对客户的吸引力。在第三方支付服务迅猛发展的形势下，使得银行传统的支付中间职能造成了巨大的威胁，使得银行中间业务也受到影响，中间业务收入减少。自2011年至今，中国人民银行共发放了五批第三方支付单位，而持牌单位已有269家之多，第三方支付正在慢慢抢夺商业银行的市场。
三、农村商业银行应对措施研究
农村商业银行多数以县域为独立法人机构，没有其他大型国有商业银行的系统优势和规模优势，资金成本和人力成本比其他商业高，在竞争中处于明显的弱势，需要从以下若干方面做出应对策略，才能在日益激烈的金融竞争中站稳脚跟，保持可持续发展。
（一）整合业务资源，提升客户质量
要想能够很好地发展业务，留住客户并获得更多的客户资源，农村商业银行就必须将满足市场需求作为奋斗目标，着重构建电子化的服务平台，将传统业务资源进行整合利用，打造出具有投资管理、现金储蓄管理等多重效用于一身的金融产品，将满足客户的需求为首要任务，致力于提供给客户最好的服务。为了能够获得更多的客户资源，获取更多的利润，农村商业银行需要尽快且完全的转变原来的服务理念。
（二）实现服务方式创新，拓宽支农渠道
农村商业银行务必要将客户作为工作重心，在支持农业生产资金这一块，一定要尽可能的尽早安排、尽早部署、尽早落实，主动工作，统一思想，提高认识。改变人们以往的对申请贷款难的恐慌或不安的错误想法，精简放贷过程，尽最大努力去提供给顾客最便捷、实时的金融服务。在创新发展信贷业务这一块，农村商业银行需要很好的去利用 EPOS 机、自助机具等载体来扩大“农贷宝”等品牌的知名度，推进拓展农户贷款途径，能够盡早实现小额抵押贷款办理过程简单方便的目标，最终完成以最小的投放获得最大的客户群体。
（三）实现科技创新，提高业务水平
目前为止，科技创新依旧是部分农村商业银行较为薄弱的地方，那么在其发展进程中势必得不到先进的科学技术的保驾护航。因此，农村商业银行就务必要以最快的速度去学会运用先进的科技来对客户进行细分，收集大量数据，准确高效的完成资源配置，不间断的健全信息应急处理机制。农村商业银行还要不断地更新提高系统的监测功能，保证各业务都能够平稳顺利的进行。
（四）建立健全风险防控体系，提高金融风险管理水平
目前，我国的互联网金融市场正在迅猛发展，但因为没有相关的监管法规，使得我国互联网金融层出不穷的出现各种问题，诸如网络系统安全、网络非法融资等。由此可见，针对如何强化预防控制互联网金融风险的研究已成燃眉之急。根据有关的法律法规规定，农村商业银行务必要快速的拟定出相关的电子金融业务管理制度，构建完善的风险防控体系，合理有效的提升风险管理水平，预防控制科技金融风险的产生。
（五）提高人力资源素质，提高互联网业务水平
农村商业银行需要有各方面综合素养都比较好的精英人才，这样才可以在互联网金融发展中占有一席之地。所以，农村商业银行就要更加注重科技人才培训这一块工作，将其作为工作的重点之一，通过各种方式去激励员工提高自身能力，致力于培育出一些能够很好的掌握和运用科技和金融知识的精英人才，以此来适应互联网化的金融发展需要。
四、总结
综上所述，随着互联网金融的持续发展，农村商业银行应该适时采用积极的应对方法，这样才可以达到促进自身发展的目的。而互联网金融也会推动农村商业银行要做到与时俱进，跟紧时代前进的步伐，免于被淘汰的威胁。农村商业银行在互联网金融发展的过程中，务必要加强对危机的感知，完善自身的不足，积极的去面对互联网金融所带来的挑战和机遇。
参考文献：
[1]耿贤忠.对农信社加强互联网金融发展的思考[J].经济师，2015，（02）：182-183.
[2]孙中天，李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究[J].农村经济与科技，2015，26（05）：131-132+126.
作者简介：
肖俊忠，福建省农村信用社联合社漳州办事处。