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摘 要：近年来，以大学生借款人为消费群体而开展的校园网络贷款迅猛发展，校园网贷运应而生。然而，因校园网贷各参与方法律风险防范意识不足，相关法律法规的滞后和缺位，校园网贷存在的问题日益突出，甚至不时引发犯罪问题。面对频频出现的校园网贷问题，应从完善立法、加强市场监管、教育宣传引导等角度，制定配套措施，有效防范风险。
关键词：互联网金融 校园网贷 防范对策
一、校园网贷的发展
1.校园网贷的形成。目前，大学生创业备受关注，全日制在校大学生的大学生活相对轻松，没什么压力，在课余时间除了休闲娱乐还能参加社会实践。对于资金问题，网贷平台就是最好的解决方法。互联网金融网贷平台可以给他们提供资金支持，使他们在创业这条艰难的道路上，走得更加便捷。而大学生作为社会的特殊弱势群体，个性鲜明，愿意尝试一切自己没接触过的东西，这也正是中小型网贷公司把目标放在大学生身上的最主要的原因，这些中小型网贷公司正好可以满足大学生实现自我价值的大需求。
2.校园网贷的类别。当前，校园网贷主要有三种形式：一是专门针对大学生的分期购物平台，部分平台提供较低额度的现金提现（如优分期等）；二是P2P贷款平台（如名校贷等）；三是传统电商平台提供的信贷服务（如支付宝蚂蚁花呗等）。其中，最容易引发问题的是P2P贷款平台。
二、校园网贷的危害
近年来媒体报道的大学生由于申请贷款最终无法偿还导致背负巨额欠款的例子比比皆是。由于目前国内网贷平台授信门槛低、批款快，导致几乎人人都可以借款，使得在校大学生不能切身的体会到赚钱的不容易，反而肆意增长他们的虚荣心，最终导致他们忘记作为学生的本职工作是学习，导致荒废学业。而现阶段国内的网贷公司会对违约的大学生采取相应的处理，必要的时候会使用法律的武器。使学生意识到不守信用的后果，不仅会荒废学业，这还将成为他终身的污点。
三、校园网贷典型案例剖析
1.学生帮别人“刷单”买手机返佣金。2016年上半年，校外人员张某（化名）通过中间方找到某高校学生陈某（化名），请陈某以其身份信息在某金融信息咨询公司申请购买手机，手机实际为张某所有，张某承诺后期无需陈某还款。于是，陈某照办，以陈某的名义与卖方签订了纸质购物合同，根据合同内容，陈某支付7000多元购买一部手机，分12期还款，除支付本金外，每月还需支付100余元“平台费”；合同上写明了逾期的风险提示：上门催收费100元/天，调查费200元/天，交通费200元/天，住宿费200元/天。陈某总以为这事与自己无关，就签了合同并与卖方合影。然而，事后，陈某只得到了张某之前答应支付的200多元好处费，张某之前口头答应分期付给陈某的钱几乎未支付，不久张某已无法联系，陈某对张某的身份证号等一无所知。逾期后卖方到校园向陈某讨债。
2.学生逾期还款遭遇巨额高利贷枷锁。2016年3月，某高校学生周某（化名）因借了“校园贷”无力偿还，躲藏了起来，债主找到该生家中向其父母索要10万元债务。原来，当年2月周某经人介绍向“校园贷”中介借款2.5万元，实际收到现金1.5万元，剩余的1万元被对方以保证金、中介费等名义抽走，当时双方约定，如果周某不按时归还2.5万元，则要每天支付违约金2000元。结果周某逾期未还，对方让其写了10万元的借条并不断催债。
3.女生落入裸贷陷阱。2016年6月，某高校女生张某（化名）通过“借贷宝”平台借款5000元，双方约定利息为每月20%，期限为一个月，当时在债主要求下，张某持身份证拍摄了自己的裸照和一段不雅视频，交给对方作抵押。逾期未还款，债主威胁将把张某的裸照和裸体视频，连带其家庭信息、就读学校信息一起公布于网上。
4.他人冒用大学生身份贷款。2016年1月，某高校学生吴某（化名）报警称，去年4月该生通过一个姓王的男子办理了大学生贷款，事后发现该男子未经本人同意继续以吴某名义在某网贷平台办理贷款累计8万余元。被发现后，王姓男子已销声匿迹，目前该网贷平台要求吴某还款。
5.学生遭遇网上虚假贷款公司被骗。2015年12月，某高校李某（化名）在网上搜索“大学生创业贷款”，检索到一家无需抵押的贷款公司，后李某加了对方QQ，对方传真过来一张贷款合同书，分别以需缴纳保险金、信誉不足等为由，让李某通过支付宝多次向其转账累计1.4万元。这时李某产生怀疑，电话核实后发现该公司为冒牌贷款公司，但已被骗。
四、校园网贷的防范对策
1.高校防范对策。
1.1加强安全教育，做好源头预防。面对校园网贷这一新兴事物，高校应及早介入，未雨绸缪，做好宣教工作，要拓宽宣传平台和载体，可通过线上教育与线下宣传有机结合的方式，开展形式丰富、内容突出、扎实细致的宣教工作，线上活动可通过微信公众号、QQ群、家长群、年级信息平台等平台，线下活动可通过年级大会、主题班会、研讨会、主题教育活动、漫画大赛、组织学生自学、通过走访学生寝室与学生交流等方式，对全体学生进行了全覆盖的主题宣讲，并将预防网贷诈骗融入校园安全文化建设。在教育内容上，重点是金融信贷和网络安全的相关法律法规知识，提高学生风险防范意识，要突出案例教育，实现了普及知识与提高认识的有效结合。
1.2开展专题调查，掌握基础情况。高校可以调查问卷形式开展基础调查。调查可涉及所有学院和所有年级，通过统计分析，有效掌握学生认知和参与校园网络贷款和动态信息。
1.3加强日常排查，建立管理机制。高校要加强日常排查，通过排查及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，对排查中发现的已经参与网络借贷的学生，及时做好预警提示和引导，并酌情加强与其家长的沟通与联系，避免发生严重后果，做好对家庭经济困难学生的资助帮扶与人文关怀，对确有贷款需求的家庭经济困难学生要引导其通过银行等合理渠道申请贷款。高校学生、保卫和学院要加强协调联动，建立学生网贷日常摸排监测机制、风险管控处置机制和长效宣传教育機制，为学生的安全和发展保驾护航。
1.4加强校园管理，维护校园秩序。高校有关部门加强校园人员出入管理和校园秩序管理，禁止校外人员在校内宣传散发网贷广告，禁止在校内开展相关商业推销活动。
2.学生防范对策。高校要教育引导学生增强对网贷业务的甄别、抵制能力，远离违法或不良网贷平台，具体做到以下四点：
2.1掌握基本的金融信贷和网络安全的法律知识，要了解网络贷款、逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识，个人消费要量入为出，合理、理性、适度消费，不被能轻易获得的利益好处迷惑。
2.2提高自我防范意识，妥善保管核谨慎使用个人关键信息，不轻易对外泄露个人和父母的身份、银行卡、住址和联系电话等关键信息，不能贪图小利而帮助别人“刷单”或提供贷款担保，不能答应他人以自己的名义通过网络借贷平台办理分期贷款，保护自身合法权益。
2.3在校内外兼职工作时，要严格遵守国家法律法规，遵守社会公德，不走歪门邪道，不做损人利己的事，谨防被坏人利用。
2.4要及时向校方警方求助和报案，有涉及办理网贷业务需求时，要事先向学校相关部门咨询，以防被骗；在诈骗初起阶段，要及时向学校和公安机关求助，以便准确辨认真假；若产生了被骗事实，要及时向学校报告，向公安机关报案。
参考文献：
[1]谢平，陈超，陈晓文. 中国P2P 网络借贷：市场、机构与模式[M]. 北京：中国金融出版社，2015年.
[2]李朝晖. 我国P2P 网络借贷与小微企业融资关系的实证研究[J]. 现代经济探讨，2015 年第2期.
[3]姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报：自然科学版，2015（02）.
作者简介：孙泳（1972.08—）男。民族：汉，江苏连云港人。学士，南京航空航天大学保卫处。职称：助理工程师。研究方向：管理学。贺丹（1983.03—）女。民族：汉，四川广元人。硕士，南京航空航天大学保卫处。职称：助理研究员。研究方向：管理学、经济学。魏波（1979.07—）男。民族：汉，江苏徐州人。硕士，南京航空航天大学保卫处。职称：助理研究员。研究方向：法学、管理学。
关键词：互联网金融 校园网贷 防范对策
一、校园网贷的发展
1.校园网贷的形成。目前，大学生创业备受关注，全日制在校大学生的大学生活相对轻松，没什么压力，在课余时间除了休闲娱乐还能参加社会实践。对于资金问题，网贷平台就是最好的解决方法。互联网金融网贷平台可以给他们提供资金支持，使他们在创业这条艰难的道路上，走得更加便捷。而大学生作为社会的特殊弱势群体，个性鲜明，愿意尝试一切自己没接触过的东西，这也正是中小型网贷公司把目标放在大学生身上的最主要的原因，这些中小型网贷公司正好可以满足大学生实现自我价值的大需求。
2.校园网贷的类别。当前，校园网贷主要有三种形式：一是专门针对大学生的分期购物平台，部分平台提供较低额度的现金提现（如优分期等）；二是P2P贷款平台（如名校贷等）；三是传统电商平台提供的信贷服务（如支付宝蚂蚁花呗等）。其中，最容易引发问题的是P2P贷款平台。
二、校园网贷的危害
近年来媒体报道的大学生由于申请贷款最终无法偿还导致背负巨额欠款的例子比比皆是。由于目前国内网贷平台授信门槛低、批款快，导致几乎人人都可以借款，使得在校大学生不能切身的体会到赚钱的不容易，反而肆意增长他们的虚荣心，最终导致他们忘记作为学生的本职工作是学习，导致荒废学业。而现阶段国内的网贷公司会对违约的大学生采取相应的处理，必要的时候会使用法律的武器。使学生意识到不守信用的后果，不仅会荒废学业，这还将成为他终身的污点。
三、校园网贷典型案例剖析
1.学生帮别人“刷单”买手机返佣金。2016年上半年，校外人员张某（化名）通过中间方找到某高校学生陈某（化名），请陈某以其身份信息在某金融信息咨询公司申请购买手机，手机实际为张某所有，张某承诺后期无需陈某还款。于是，陈某照办，以陈某的名义与卖方签订了纸质购物合同，根据合同内容，陈某支付7000多元购买一部手机，分12期还款，除支付本金外，每月还需支付100余元“平台费”；合同上写明了逾期的风险提示：上门催收费100元/天，调查费200元/天，交通费200元/天，住宿费200元/天。陈某总以为这事与自己无关，就签了合同并与卖方合影。然而，事后，陈某只得到了张某之前答应支付的200多元好处费，张某之前口头答应分期付给陈某的钱几乎未支付，不久张某已无法联系，陈某对张某的身份证号等一无所知。逾期后卖方到校园向陈某讨债。
2.学生逾期还款遭遇巨额高利贷枷锁。2016年3月，某高校学生周某（化名）因借了“校园贷”无力偿还，躲藏了起来，债主找到该生家中向其父母索要10万元债务。原来，当年2月周某经人介绍向“校园贷”中介借款2.5万元，实际收到现金1.5万元，剩余的1万元被对方以保证金、中介费等名义抽走，当时双方约定，如果周某不按时归还2.5万元，则要每天支付违约金2000元。结果周某逾期未还，对方让其写了10万元的借条并不断催债。
3.女生落入裸贷陷阱。2016年6月，某高校女生张某（化名）通过“借贷宝”平台借款5000元，双方约定利息为每月20%，期限为一个月，当时在债主要求下，张某持身份证拍摄了自己的裸照和一段不雅视频，交给对方作抵押。逾期未还款，债主威胁将把张某的裸照和裸体视频，连带其家庭信息、就读学校信息一起公布于网上。
4.他人冒用大学生身份贷款。2016年1月，某高校学生吴某（化名）报警称，去年4月该生通过一个姓王的男子办理了大学生贷款，事后发现该男子未经本人同意继续以吴某名义在某网贷平台办理贷款累计8万余元。被发现后，王姓男子已销声匿迹，目前该网贷平台要求吴某还款。
5.学生遭遇网上虚假贷款公司被骗。2015年12月，某高校李某（化名）在网上搜索“大学生创业贷款”，检索到一家无需抵押的贷款公司，后李某加了对方QQ，对方传真过来一张贷款合同书，分别以需缴纳保险金、信誉不足等为由，让李某通过支付宝多次向其转账累计1.4万元。这时李某产生怀疑，电话核实后发现该公司为冒牌贷款公司，但已被骗。
四、校园网贷的防范对策
1.高校防范对策。
1.1加强安全教育，做好源头预防。面对校园网贷这一新兴事物，高校应及早介入，未雨绸缪，做好宣教工作，要拓宽宣传平台和载体，可通过线上教育与线下宣传有机结合的方式，开展形式丰富、内容突出、扎实细致的宣教工作，线上活动可通过微信公众号、QQ群、家长群、年级信息平台等平台，线下活动可通过年级大会、主题班会、研讨会、主题教育活动、漫画大赛、组织学生自学、通过走访学生寝室与学生交流等方式，对全体学生进行了全覆盖的主题宣讲，并将预防网贷诈骗融入校园安全文化建设。在教育内容上，重点是金融信贷和网络安全的相关法律法规知识，提高学生风险防范意识，要突出案例教育，实现了普及知识与提高认识的有效结合。
1.2开展专题调查，掌握基础情况。高校可以调查问卷形式开展基础调查。调查可涉及所有学院和所有年级，通过统计分析，有效掌握学生认知和参与校园网络贷款和动态信息。
1.3加强日常排查，建立管理机制。高校要加强日常排查，通过排查及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，对排查中发现的已经参与网络借贷的学生，及时做好预警提示和引导，并酌情加强与其家长的沟通与联系，避免发生严重后果，做好对家庭经济困难学生的资助帮扶与人文关怀，对确有贷款需求的家庭经济困难学生要引导其通过银行等合理渠道申请贷款。高校学生、保卫和学院要加强协调联动，建立学生网贷日常摸排监测机制、风险管控处置机制和长效宣传教育機制，为学生的安全和发展保驾护航。
1.4加强校园管理，维护校园秩序。高校有关部门加强校园人员出入管理和校园秩序管理，禁止校外人员在校内宣传散发网贷广告，禁止在校内开展相关商业推销活动。
2.学生防范对策。高校要教育引导学生增强对网贷业务的甄别、抵制能力，远离违法或不良网贷平台，具体做到以下四点：
2.1掌握基本的金融信贷和网络安全的法律知识，要了解网络贷款、逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识，个人消费要量入为出，合理、理性、适度消费，不被能轻易获得的利益好处迷惑。
2.2提高自我防范意识，妥善保管核谨慎使用个人关键信息，不轻易对外泄露个人和父母的身份、银行卡、住址和联系电话等关键信息，不能贪图小利而帮助别人“刷单”或提供贷款担保，不能答应他人以自己的名义通过网络借贷平台办理分期贷款，保护自身合法权益。
2.3在校内外兼职工作时，要严格遵守国家法律法规，遵守社会公德，不走歪门邪道，不做损人利己的事，谨防被坏人利用。
2.4要及时向校方警方求助和报案，有涉及办理网贷业务需求时，要事先向学校相关部门咨询，以防被骗；在诈骗初起阶段，要及时向学校和公安机关求助，以便准确辨认真假；若产生了被骗事实，要及时向学校报告，向公安机关报案。
参考文献：
[1]谢平，陈超，陈晓文. 中国P2P 网络借贷：市场、机构与模式[M]. 北京：中国金融出版社，2015年.
[2]李朝晖. 我国P2P 网络借贷与小微企业融资关系的实证研究[J]. 现代经济探讨，2015 年第2期.
[3]姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报：自然科学版，2015（02）.
作者简介：孙泳（1972.08—）男。民族：汉，江苏连云港人。学士，南京航空航天大学保卫处。职称：助理工程师。研究方向：管理学。贺丹（1983.03—）女。民族：汉，四川广元人。硕士，南京航空航天大学保卫处。职称：助理研究员。研究方向：管理学、经济学。魏波（1979.07—）男。民族：汉，江苏徐州人。硕士，南京航空航天大学保卫处。职称：助理研究员。研究方向：法学、管理学。