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中图分类号：F830文献标识：A文章编号：1006-7833(2012)03-000-01
摘要一国经济高速增长必须有高储蓄率支撑。然而，随着我国居民储蓄存款规模不断扩大，居民储蓄率居高不下，不断上升的存款余额也映射出我国经济发展过程中的一些现实问题。因此，对储蓄率持续稳定增长的成因及影响因素进行理性分析，具有深刻的现实意义。
关键词高储蓄储蓄率经济发展
一、我国居民储蓄率现状
改革开放以来，我国居民储蓄额一直保持了较高的增速，特别是20世纪90年代至今，我国居民储蓄占国民生产总值大多维持在39%-40%，这也是经济高速增长和通货膨胀率上升的原因之一。而中国居民的储蓄热情丝毫没有减弱，为此我国采取了相应的措施，来使我国的储蓄向健康良好的方向发展。
二、我国居民高储蓄率的影响因素
（一）文化传统与消费习惯
中华民族自古以来都秉承着勤俭节约的传统美德，并将此作为一种良好习惯保持着，因此居民储蓄率较高。居民储蓄的方式主要是储蓄存款和有价证券，其中储蓄存款占很大比例。此外，由于我国在抗战时期贫穷的经历给居民所产生的心理阴影，使人们保持着低消费的习惯，它不会随着经济的复苏而迅速改变。
（二）信用制度不发达
跨期消费能够降低居民储蓄率，而它得以存在的前提是信贷自由。目前，中国的金融市场还未能提供给消费者自由借贷的平台，银行等金融机构一方面推出品种繁多的消费支持贷款，另一方面又限制居民获得消费贷款，提高其贷款准入门槛。这种行为致使有很大部分有消费倾向的人，未能如愿得到贷款，只能将消费转为储蓄。
（三）金融市场不发达
我国金融市场起步较晚，发展缓慢，能提供给居民投资的金融品种极其有限，其中主要有有价证券、基金、储蓄。股票风险大，收益不确定，多数居民难以承受其亏损，导致居民投资热情不高；债券虽然收益稳定，期限固定，但由于其种类、数量和金额的限制，居民购买比例仍然很低；基金有保值增值功能，是不错的投资渠道，但由于居民对其了解不够，也很少选取。而储蓄存款由于其简单便捷、接近零风险和收益稳定等特点，深受大众偏爱。
（四）社会保障体系不健全
我国社会保障体系不健全是我国居民储蓄率持续高增长另一个原因。一方面，医疗保险、失业保险、养老保险覆盖面较窄，以及高额的教育费导致居民社会保障感缺乏，致使居民增加“预防性储蓄”；另一方面，居民对未来收入的不确定性及信心下降，不敢大幅度消费，这在短期内将不会改变。
二、高储蓄率对我国经济发展的消极影响
（一）内需不足
一直以来，我国经济的增长主要依靠投资和出口推动，国内消费率依然保持在很低水平，内需严重不足，这种局势致使我国经济增长在国际中居于被动地位。然而近些年来，由于人民币升值等因素的影响，出口对我国经济的推动作用受到抑制，而且投资促使经济增长的能力也在逐步减弱。因此，扩大内需，鼓励消费者增加消费，降低储蓄，促进经济平稳较快发展，将成为今后一个时期的发展重点。
（二）国家宏观调控力度减弱
近些年来，我国的宏观政策是实施积极的财政政策和稳健的货币政策，以此来促进经济平稳较快发展。首先，从稳健的货币政策看，从2008年至今，17次上调存款准备金率，5次提高利率，致使货币供应量增速回落。由于高储蓄率，以及金融市场不发达、调整手段有限和政策时滞等因素的影响，货币政策传导机制受到阻碍。其次，积极的财政政策主要通过发行国债来进行，而国债的发行有限。由此可见，积极的财政政策不是促使经济增长的主要因素，还要依靠民间借贷。虽然国家多次上调存款准备金率，导致市场资金缺乏，民间借贷十分活跃，但这是一种畸形的生长形式，实际的储蓄投资转化率仍然很低，不利于经济的快速发展。
三、政策建议
（一）培养个人理财理念，鼓励大众消费
计划经济时期，传统的理念占据着居民的心里，居民收入水平过低和人口负担过重决定了储蓄是其主要投资手段。改革开放后，随着经济的快速发展，储蓄率逐步攀升，然而高储蓄的投资方式已经不适应经济的高速发展。首先，银行等金融机构应该促使居民丢弃陈旧的消费观念，调动其投资的积极性；然后，引导居民了解投资理念，逐步掌握个人理财；最后，居民就会不断增加消费，储蓄率得以下降。
（二）发展信用制度
银行等金融机构应设置信贷咨询平台，向消费者介绍其提供的金融服务、金融产品，在了解风险的前提下，适度的放宽消费信用贷款的范围，使消费者的高消费需求能够得以满足。
（三）健全金融市场体系
建立健全的金融市场体系，能够给消费者提供一个良好的投资平台。而要建立良好的投资环境，最主要是规范和发展证券市场。由于中国证券市场起步较晚，我们可以向外国吸取经验，引进其先进的管理方法，同时加强本国证券市场的监管，维持市场稳定，创造给多的投资工具，才可以吸引消费者加大投资。
（四）完善我国社会保障体系
由于我国居民具有高储蓄倾向，经济政策的重点就应该放在降低居民的高储蓄倾向上，政府应该尽快增加在养老、医疗、教育等社会保障方面的投资，扩大其在城市和农村的覆盖面，提高城市居民的社保资金，鼓励农村居民发展生产，增加收入，进而发展消费信贷市场。这一政策手段不仅可以降低政府储蓄率，而且能够通过降低居民预防性储蓄动机的基础上降低居民储蓄率。
参考文献：
[1]孙里.中国储蓄率高增长的理性分析.长春理工大学学报.
[2]王曦.中国居民高储蓄率分析.黑河学刊.
[3]艾春荣，汪伟.中国居民储蓄率的变化及原因分析.湖北经济学院学报.
摘要一国经济高速增长必须有高储蓄率支撑。然而，随着我国居民储蓄存款规模不断扩大，居民储蓄率居高不下，不断上升的存款余额也映射出我国经济发展过程中的一些现实问题。因此，对储蓄率持续稳定增长的成因及影响因素进行理性分析，具有深刻的现实意义。
关键词高储蓄储蓄率经济发展
一、我国居民储蓄率现状
改革开放以来，我国居民储蓄额一直保持了较高的增速，特别是20世纪90年代至今，我国居民储蓄占国民生产总值大多维持在39%-40%，这也是经济高速增长和通货膨胀率上升的原因之一。而中国居民的储蓄热情丝毫没有减弱，为此我国采取了相应的措施，来使我国的储蓄向健康良好的方向发展。
二、我国居民高储蓄率的影响因素
（一）文化传统与消费习惯
中华民族自古以来都秉承着勤俭节约的传统美德，并将此作为一种良好习惯保持着，因此居民储蓄率较高。居民储蓄的方式主要是储蓄存款和有价证券，其中储蓄存款占很大比例。此外，由于我国在抗战时期贫穷的经历给居民所产生的心理阴影，使人们保持着低消费的习惯，它不会随着经济的复苏而迅速改变。
（二）信用制度不发达
跨期消费能够降低居民储蓄率，而它得以存在的前提是信贷自由。目前，中国的金融市场还未能提供给消费者自由借贷的平台，银行等金融机构一方面推出品种繁多的消费支持贷款，另一方面又限制居民获得消费贷款，提高其贷款准入门槛。这种行为致使有很大部分有消费倾向的人，未能如愿得到贷款，只能将消费转为储蓄。
（三）金融市场不发达
我国金融市场起步较晚，发展缓慢，能提供给居民投资的金融品种极其有限，其中主要有有价证券、基金、储蓄。股票风险大，收益不确定，多数居民难以承受其亏损，导致居民投资热情不高；债券虽然收益稳定，期限固定，但由于其种类、数量和金额的限制，居民购买比例仍然很低；基金有保值增值功能，是不错的投资渠道，但由于居民对其了解不够，也很少选取。而储蓄存款由于其简单便捷、接近零风险和收益稳定等特点，深受大众偏爱。
（四）社会保障体系不健全
我国社会保障体系不健全是我国居民储蓄率持续高增长另一个原因。一方面，医疗保险、失业保险、养老保险覆盖面较窄，以及高额的教育费导致居民社会保障感缺乏，致使居民增加“预防性储蓄”；另一方面，居民对未来收入的不确定性及信心下降，不敢大幅度消费，这在短期内将不会改变。
二、高储蓄率对我国经济发展的消极影响
（一）内需不足
一直以来，我国经济的增长主要依靠投资和出口推动，国内消费率依然保持在很低水平，内需严重不足，这种局势致使我国经济增长在国际中居于被动地位。然而近些年来，由于人民币升值等因素的影响，出口对我国经济的推动作用受到抑制，而且投资促使经济增长的能力也在逐步减弱。因此，扩大内需，鼓励消费者增加消费，降低储蓄，促进经济平稳较快发展，将成为今后一个时期的发展重点。
（二）国家宏观调控力度减弱
近些年来，我国的宏观政策是实施积极的财政政策和稳健的货币政策，以此来促进经济平稳较快发展。首先，从稳健的货币政策看，从2008年至今，17次上调存款准备金率，5次提高利率，致使货币供应量增速回落。由于高储蓄率，以及金融市场不发达、调整手段有限和政策时滞等因素的影响，货币政策传导机制受到阻碍。其次，积极的财政政策主要通过发行国债来进行，而国债的发行有限。由此可见，积极的财政政策不是促使经济增长的主要因素，还要依靠民间借贷。虽然国家多次上调存款准备金率，导致市场资金缺乏，民间借贷十分活跃，但这是一种畸形的生长形式，实际的储蓄投资转化率仍然很低，不利于经济的快速发展。
三、政策建议
（一）培养个人理财理念，鼓励大众消费
计划经济时期，传统的理念占据着居民的心里，居民收入水平过低和人口负担过重决定了储蓄是其主要投资手段。改革开放后，随着经济的快速发展，储蓄率逐步攀升，然而高储蓄的投资方式已经不适应经济的高速发展。首先，银行等金融机构应该促使居民丢弃陈旧的消费观念，调动其投资的积极性；然后，引导居民了解投资理念，逐步掌握个人理财；最后，居民就会不断增加消费，储蓄率得以下降。
（二）发展信用制度
银行等金融机构应设置信贷咨询平台，向消费者介绍其提供的金融服务、金融产品，在了解风险的前提下，适度的放宽消费信用贷款的范围，使消费者的高消费需求能够得以满足。
（三）健全金融市场体系
建立健全的金融市场体系，能够给消费者提供一个良好的投资平台。而要建立良好的投资环境，最主要是规范和发展证券市场。由于中国证券市场起步较晚，我们可以向外国吸取经验，引进其先进的管理方法，同时加强本国证券市场的监管，维持市场稳定，创造给多的投资工具，才可以吸引消费者加大投资。
（四）完善我国社会保障体系
由于我国居民具有高储蓄倾向，经济政策的重点就应该放在降低居民的高储蓄倾向上，政府应该尽快增加在养老、医疗、教育等社会保障方面的投资，扩大其在城市和农村的覆盖面，提高城市居民的社保资金，鼓励农村居民发展生产，增加收入，进而发展消费信贷市场。这一政策手段不仅可以降低政府储蓄率，而且能够通过降低居民预防性储蓄动机的基础上降低居民储蓄率。
参考文献：
[1]孙里.中国储蓄率高增长的理性分析.长春理工大学学报.
[2]王曦.中国居民高储蓄率分析.黑河学刊.
[3]艾春荣，汪伟.中国居民储蓄率的变化及原因分析.湖北经济学院学报.