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摘 要：辽宁省推进农业的供给侧改革，农业发展的金融支持不足。商业银行、信用社等传统金融机构已经不能满足农业发展的金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。因此，在辽宁农村金融普惠制进程中要充分有效地利用互联网金融深化农村金融改革。
关键词：互联网金融 农村金融 普惠制
一、传统金融难以满足辽宁农村经济需求
2016年7月，辽宁出台了推进《关于推进农业供给侧结构性改革的实施意见》、《农业产业发展指导意见》、《种植业结构调整意见》等一系列文件推进农业的供给侧改革。在“十三五”期间，辽宁将推进农产品加工业发展，加大农业的投融资力度，重点支持农产品加工集聚区基础设施、国家级和省级技术研发及检验检测平台建设。辽宁农业供给侧改革的进程中需要资金支持，离不开金融的强有力的支持。
从辽宁农业的产业特点来看，辽宁农业垦植程度较高，种植的主要作物有水稻、玉米、高粱、谷子、小麦、大豆、花生、烟草、棉花、甜菜、蔬菜等，但由于气候等因素，基本为一年一熟。农业的生产周期长，包含了生产前购置种子、肥料、农药、饲料、农机等农用物资，生产中的人力，生产后的初加工、深加工成本，到结算。在一个生产周期中，成本的投入与收成回款有较长的时间差，同时对资金的需求、金融服务有比较强的周期性需求。同时，辽宁省是我国的自然灾害多发区，自然灾害具有种类多、发生频率高、突发性强、影响时间长，如，辽西有“十年九旱”之称。由于农业的气候、灾害及疫情等风险因素难以衡量，所以导致高风险和经营风险难以控制。另外，缺少农户的信用信息，信用风险高，缺少高价值的抵押物。同时农村经济活动落后、人口密度低，金融需求小额、分散。不同的作物和养殖物的生产周期和收益差异大，要按需定制借贷方案，交易成本高。所以，无论从风险控制还是从成本收益的角度，传统的金融机构不愿意发放涉农贷款。
从金融机构不良贷款率来看，具有代表性的商业银行不良贷款率在1.86%左右，而农村信用社的不良贷款率在4.8%左右。同时，金融机构涉农贷款的不良率高达2.4%，这其中还包括了大型农业企业的贷款，农村小微金融的不良率会更高。同时，由于农村经济活动落后，金融机构在农村开设经营网点往往难以获得好的收益，农户基本的存款和支付结算业务需求也很难满足。农村的金融机构网点基本以农村信用社、邮政储蓄为主，这些金融机构一般也设置在镇级以上，村中基本没有金融机构网点。金融机构在农村的竞争仍不充分，形成了以农信社为主体的垄断性的竞争局面并，服务空白突出，很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。如今，现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。传统金融难以满足辽宁农村经济发展、供给侧改革的需求。
二、互联网金融促进农村金融发展的优势
1.农村网络渗透率提升，为互联网金融产品提供机会。农村互联网发展状况研究报告显示，截至2016年6月，我国网民中农村网民占比26.9%，规模为1.91亿，年均增速稳定在25%到30%之间。从网民平均上网时间来看，农村网民周平均上网时间与城市网民差异已经很小。而且从网民职业构成上看，除了学生之外，个体户和农林渔牧劳动者是占比最高的上网群体。随着电信业务费用下降，带动农村地区移动互联网广泛渗透，使农村居民能够低门槛接入互联网，更顺畅地使用互联网。随着移动数据网络以及固定宽带等网络基础设施建设的不断完善，农村地区互联网普及率得以进一步提高。截至2015年12月，农村网民中使用手机上网的规模为1.70亿，相比2014年增加2391万人，年增长率为16.3%，相较2014年增长幅度明显。同时，根据《2015年农村互联网发展状况研究报告》数据显示2015年农村网民在网络金融类的使用率及用户规模较2014年有较大增长。
2014-2015年农村网民各类互联网应用使用率。
2.农村互联金融的灵活模式，适用农业产业特点。互联网金融在农村的存在形式主要有互联网借贷、互联网保险等。阿里旗下网商银行正式开业，主要针对小微企业、个人消费者和农村三大目标客户群体。尤其是农村8亿用户，阿里高层表示，希望用互联网的方式来突破时空限制，让服务的触角不再是‘鼠标+水泥’的模式，而是通过手机把最后一公里的服务送到老百姓手上。京东金融发布农村金融战略。同时，京东农村信贷品牌“京农贷”正式发布，包括农资信贷和农产品信贷两大产品线。其中，“京农贷”无需任何抵押即可申请，并提供惠农贷款专享低息，最快当天就可进行放款。而在互联网保险层面，中华财险目前已在“互联网+农业保险”的道路上进行了深入探索。可见，互联网金融的进入，金融将在农村市场呈现多元化态势。最终解决农村金融领域基础建设落后，金融场景破碎等问题，提高农民本身的金融意识，形成一个完整且能够呈现可持续发展态势的农村金融生态体系。
3.互联网金融进入农村市场，推动农村金融普惠制。互联网金融进入农村市场，可以打破农村金融以农信社为主体的垄断局面，并极大的填补农村金融服务空白。与传统金融机构形成竞争，有利于推动农村金融服务的发展进程。农信社、邮政储蓄等传统金融机构与互联网金融机构的同时存在，形成了农村金融市场的多样化的金融业态。完善的农村金融体系可以更有效的释放农村需求、扩大农村内需、推动农村经济快速发展，促进农业经济的供给侧改革。互联网金融进入农村，可解决传统金融机构不灵活及地域限制等制约，有利于推动农村金融普惠制的发展进程。
参考文献：
[1]薛睿.互联网金融促进辽宁农村金融发展路径研究[J].辽宁经济，2016（12）.
[2]赵慧娥，崔秀妹.互联网金融促进辽宁农村商业银行发展路径[J].沈阳师范大学学报，2017（01）.
[3]張秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016（03）.
[4]姚倩.辽宁省农村互联网金融发展研究[J].中国经贸，2017（01）.
[5]黄伟栋.我国互联网金融发展现状及对策研究——基于蚂蚁金融服务集团案例分析[D].西南财经大学，2016（03）.
※基金项目：本文为辽宁省社会科学基金项目《互联网金融促进辽宁农村金融发展路径研究》（项目编号L15CJY007）.
关键词：互联网金融 农村金融 普惠制
一、传统金融难以满足辽宁农村经济需求
2016年7月，辽宁出台了推进《关于推进农业供给侧结构性改革的实施意见》、《农业产业发展指导意见》、《种植业结构调整意见》等一系列文件推进农业的供给侧改革。在“十三五”期间，辽宁将推进农产品加工业发展，加大农业的投融资力度，重点支持农产品加工集聚区基础设施、国家级和省级技术研发及检验检测平台建设。辽宁农业供给侧改革的进程中需要资金支持，离不开金融的强有力的支持。
从辽宁农业的产业特点来看，辽宁农业垦植程度较高，种植的主要作物有水稻、玉米、高粱、谷子、小麦、大豆、花生、烟草、棉花、甜菜、蔬菜等，但由于气候等因素，基本为一年一熟。农业的生产周期长，包含了生产前购置种子、肥料、农药、饲料、农机等农用物资，生产中的人力，生产后的初加工、深加工成本，到结算。在一个生产周期中，成本的投入与收成回款有较长的时间差，同时对资金的需求、金融服务有比较强的周期性需求。同时，辽宁省是我国的自然灾害多发区，自然灾害具有种类多、发生频率高、突发性强、影响时间长，如，辽西有“十年九旱”之称。由于农业的气候、灾害及疫情等风险因素难以衡量，所以导致高风险和经营风险难以控制。另外，缺少农户的信用信息，信用风险高，缺少高价值的抵押物。同时农村经济活动落后、人口密度低，金融需求小额、分散。不同的作物和养殖物的生产周期和收益差异大，要按需定制借贷方案，交易成本高。所以，无论从风险控制还是从成本收益的角度，传统的金融机构不愿意发放涉农贷款。
从金融机构不良贷款率来看，具有代表性的商业银行不良贷款率在1.86%左右，而农村信用社的不良贷款率在4.8%左右。同时，金融机构涉农贷款的不良率高达2.4%，这其中还包括了大型农业企业的贷款，农村小微金融的不良率会更高。同时，由于农村经济活动落后，金融机构在农村开设经营网点往往难以获得好的收益，农户基本的存款和支付结算业务需求也很难满足。农村的金融机构网点基本以农村信用社、邮政储蓄为主，这些金融机构一般也设置在镇级以上，村中基本没有金融机构网点。金融机构在农村的竞争仍不充分，形成了以农信社为主体的垄断性的竞争局面并，服务空白突出，很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。如今，现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。传统金融难以满足辽宁农村经济发展、供给侧改革的需求。
二、互联网金融促进农村金融发展的优势
1.农村网络渗透率提升，为互联网金融产品提供机会。农村互联网发展状况研究报告显示，截至2016年6月，我国网民中农村网民占比26.9%，规模为1.91亿，年均增速稳定在25%到30%之间。从网民平均上网时间来看，农村网民周平均上网时间与城市网民差异已经很小。而且从网民职业构成上看，除了学生之外，个体户和农林渔牧劳动者是占比最高的上网群体。随着电信业务费用下降，带动农村地区移动互联网广泛渗透，使农村居民能够低门槛接入互联网，更顺畅地使用互联网。随着移动数据网络以及固定宽带等网络基础设施建设的不断完善，农村地区互联网普及率得以进一步提高。截至2015年12月，农村网民中使用手机上网的规模为1.70亿，相比2014年增加2391万人，年增长率为16.3%，相较2014年增长幅度明显。同时，根据《2015年农村互联网发展状况研究报告》数据显示2015年农村网民在网络金融类的使用率及用户规模较2014年有较大增长。
2014-2015年农村网民各类互联网应用使用率。
2.农村互联金融的灵活模式，适用农业产业特点。互联网金融在农村的存在形式主要有互联网借贷、互联网保险等。阿里旗下网商银行正式开业，主要针对小微企业、个人消费者和农村三大目标客户群体。尤其是农村8亿用户，阿里高层表示，希望用互联网的方式来突破时空限制，让服务的触角不再是‘鼠标+水泥’的模式，而是通过手机把最后一公里的服务送到老百姓手上。京东金融发布农村金融战略。同时，京东农村信贷品牌“京农贷”正式发布，包括农资信贷和农产品信贷两大产品线。其中，“京农贷”无需任何抵押即可申请，并提供惠农贷款专享低息，最快当天就可进行放款。而在互联网保险层面，中华财险目前已在“互联网+农业保险”的道路上进行了深入探索。可见，互联网金融的进入，金融将在农村市场呈现多元化态势。最终解决农村金融领域基础建设落后，金融场景破碎等问题，提高农民本身的金融意识，形成一个完整且能够呈现可持续发展态势的农村金融生态体系。
3.互联网金融进入农村市场，推动农村金融普惠制。互联网金融进入农村市场，可以打破农村金融以农信社为主体的垄断局面，并极大的填补农村金融服务空白。与传统金融机构形成竞争，有利于推动农村金融服务的发展进程。农信社、邮政储蓄等传统金融机构与互联网金融机构的同时存在，形成了农村金融市场的多样化的金融业态。完善的农村金融体系可以更有效的释放农村需求、扩大农村内需、推动农村经济快速发展，促进农业经济的供给侧改革。互联网金融进入农村，可解决传统金融机构不灵活及地域限制等制约，有利于推动农村金融普惠制的发展进程。
参考文献：
[1]薛睿.互联网金融促进辽宁农村金融发展路径研究[J].辽宁经济，2016（12）.
[2]赵慧娥，崔秀妹.互联网金融促进辽宁农村商业银行发展路径[J].沈阳师范大学学报，2017（01）.
[3]張秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016（03）.
[4]姚倩.辽宁省农村互联网金融发展研究[J].中国经贸，2017（01）.
[5]黄伟栋.我国互联网金融发展现状及对策研究——基于蚂蚁金融服务集团案例分析[D].西南财经大学，2016（03）.
※基金项目：本文为辽宁省社会科学基金项目《互联网金融促进辽宁农村金融发展路径研究》（项目编号L15CJY007）.