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随着改革开放的深入，国家推行全面建设社会主义新农村，新农村建设需要资金支持，农村金融体系的发展与完善是社会主义新农村建设的主要内容。然而当前我国农村金融体系存在着一系列问题，阻碍了我国农村经济发展，尽管我国金融体系在过去三十年有了长久的发展，仍需不断改革及完善，制定一系列解决对策。
我国作为农业大国，农村金融的发展水平时刻制约着农村经济的发展水平，进而影响着全国经济的整体发展和社会的稳定。要发挥金融的促进作用，就必须改革和完善金融服务体系，因此，解决农村金融体制现有的问题有着十分重要的意义。本文探讨目前我国农村金融存在的问题，并提出了相关的解决对策。
一、我国农村金融服务体系存在问题
1、农村经济薄弱，资金筹集难
农村地区经济基础薄弱，本应属于资金的输入地区，却由于邮政储蓄只存不贷，每年大约从农村抽走2300亿元的资金，使原本缺少资金的农村金融形势更加严峻。近年来，农村民间金融活动异常活跃，规模不断扩大，在农村借贷市场上己占据绝对优势。虽然农民间借贷在一定程度缓冲了农村贷款难问题，但自身管理不规范，加上借贷利率较高，进一步加大了农民的债务负担。
2、农村金融缺乏农村经济的支持
经济是金融的基础，现有的农村金融体系无法满足农村经济发展各层次的金融需求。从农村借贷结构来看，金融产品单一，资金筹集难，电子化程度低，职工素质较低等，无力满足农村日益增长的多样化的信贷需求：加上农村信用合作社在产权上不明晰，缺乏有效的激励及约束机制，内部人员控制现象严重，沉淀了大量不良资产，包袱重，抗风险能力差。不少地方信用社逐渐向商业银行蜕变，对农民“惜贷”，对农村金融服务乏力。
3、农村金融机构网点“覆盖面”严重不足
由于农村资金外流严重，农村金融机构支农后劲不足，
近年来，随着国有商业银行股份制改革步伐加快，国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存，进一步加剧了农村资金供需矛盾，使得农村信用社筹资难度加大，极大影响了农村金融支持与金融服务。
4、农村金融缺乏有实力且愿意承担风险的担保人
农贷数额偏小，农户资金满足率偏低，导致大多数农村金融机构不敢放贷，严重影响了我国农村经济发展需求，作为农村金融服务体系的主力军，农村信用社由于长期贷款无法得到偿还，形成大量的呆坏账，每年都需要中国人民银行补充大量的支农贷款用于填补支农不足，虽然中央采取了央行票据方式来缓解信用社呆坏账压力，但由于农村信用社体系不健全，加上农业企业经营者和农户信用意识淡薄，过期还款现象常常发生。
5、金融服务不能满足农民的需求
小型农村金融机构能降低监督成本，减少信息不对称，但由于我国农村金融改革在所有者权益和治理结构上没有突破，在治理结构不完善条件下，控制风险只能通过加强管理一一贷款决策权的集中解决，但集中的贷款决策权无法解决信息不对称问题，无法对需求变化作出灵敏反应。
我国农村金融体系改革的对策
中国农村金融改革一直在围绕现有机构进行改革，而没有从体制外突破，并结合体制内改革。事实上，单靠农村信用合作社的改革，单兵突进无法取得整体农村金融改革成功，多元化农村金融机构和体制才能适应我国经济发展的需求。
为农村金融建立专门的完善法律体系
市场经济必须以强大完善的法律机制为基础，为导向。我国处在从计划经济向市场经济转轨进程中，法律建设仍不完善，经济发展受人为因素影响大。制度创新需要以严格的法律原则为基准，为构建完善的农村金融体系，构建相应的法律法规成为必不可少的先行条件，为农村金融体系的运行及发展创造良好的法律环境。
完善农村金融商业体系，建立多元化竞争格局
首先，国家可以通过立法的形式，规范和引导商业性，金融机构特别是农业银行要保留其必要的营业网点，留驻农村，并提供支农服务，划定其支农贷款比例。为调动金融机构信贷支农的积极性，信贷对象可以由商业性金融机构自由选择，鼓动其加大一些科学技术性农业贷款力度，减少政策性金融支农的压力。同时，国家可在一定程度上对农村金融机构给予税收优惠和利率扶持。建立有效的监督体制，允许其在规定范围内波动利率。
农村信用社改革的战略发展措施
改革邮政储蓄，控制农业资本流失。邮政储蓄网点多，物流、信息等方面具有优势，有利于资金回流农村。要确保邮政储蓄在农村吸储资金返还农村，不仅要对其运营规模进行改革，更要从深处着手，对邮政储蓄银行的资金运行进行必要的制度约束。规定储蓄余额的一定比例直接用于支农贷款或者转存当前农村信用社在和其它支农机构，转存利息国家补贴，还可以规定邮政储蓄银行购买一定额度的农业政策性金融债券。
建立农村存款保险制度
为建立健全真正意义上的农村中小金融机构的市场退出机制，解决村镇银行、农村信用社等农村中小金融机构的风险问题，保障农户存款与农村金融机构的可持续发展，从长远来看，必须建立农村存款保险制度。一方面保证存款人的合法利益，保证公众对农村金融体系的信心；一方面为除政策性金融机构以外的问题农村金融机构的市场退出提供通道。
从以上的存在问题和解决对策出发，我认为完善和发展农村金融体制，加强和健全现有农村金融机构作用在当今经济环境下已显得越来越重要。不仅能扭转涉农金融机构现有的尴尬局面，而且能促进我国金融事业的全面稳步发展，更能为我国新农村建设及社会和谐稳定打下坚实的基础。
(作者单位四川大学经济学院)
我国作为农业大国，农村金融的发展水平时刻制约着农村经济的发展水平，进而影响着全国经济的整体发展和社会的稳定。要发挥金融的促进作用，就必须改革和完善金融服务体系，因此，解决农村金融体制现有的问题有着十分重要的意义。本文探讨目前我国农村金融存在的问题，并提出了相关的解决对策。
一、我国农村金融服务体系存在问题
1、农村经济薄弱，资金筹集难
农村地区经济基础薄弱，本应属于资金的输入地区，却由于邮政储蓄只存不贷，每年大约从农村抽走2300亿元的资金，使原本缺少资金的农村金融形势更加严峻。近年来，农村民间金融活动异常活跃，规模不断扩大，在农村借贷市场上己占据绝对优势。虽然农民间借贷在一定程度缓冲了农村贷款难问题，但自身管理不规范，加上借贷利率较高，进一步加大了农民的债务负担。
2、农村金融缺乏农村经济的支持
经济是金融的基础，现有的农村金融体系无法满足农村经济发展各层次的金融需求。从农村借贷结构来看，金融产品单一，资金筹集难，电子化程度低，职工素质较低等，无力满足农村日益增长的多样化的信贷需求：加上农村信用合作社在产权上不明晰，缺乏有效的激励及约束机制，内部人员控制现象严重，沉淀了大量不良资产，包袱重，抗风险能力差。不少地方信用社逐渐向商业银行蜕变，对农民“惜贷”，对农村金融服务乏力。
3、农村金融机构网点“覆盖面”严重不足
由于农村资金外流严重，农村金融机构支农后劲不足，
近年来，随着国有商业银行股份制改革步伐加快，国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存，进一步加剧了农村资金供需矛盾，使得农村信用社筹资难度加大，极大影响了农村金融支持与金融服务。
4、农村金融缺乏有实力且愿意承担风险的担保人
农贷数额偏小，农户资金满足率偏低，导致大多数农村金融机构不敢放贷，严重影响了我国农村经济发展需求，作为农村金融服务体系的主力军，农村信用社由于长期贷款无法得到偿还，形成大量的呆坏账，每年都需要中国人民银行补充大量的支农贷款用于填补支农不足，虽然中央采取了央行票据方式来缓解信用社呆坏账压力，但由于农村信用社体系不健全，加上农业企业经营者和农户信用意识淡薄，过期还款现象常常发生。
5、金融服务不能满足农民的需求
小型农村金融机构能降低监督成本，减少信息不对称，但由于我国农村金融改革在所有者权益和治理结构上没有突破，在治理结构不完善条件下，控制风险只能通过加强管理一一贷款决策权的集中解决，但集中的贷款决策权无法解决信息不对称问题，无法对需求变化作出灵敏反应。
我国农村金融体系改革的对策
中国农村金融改革一直在围绕现有机构进行改革，而没有从体制外突破，并结合体制内改革。事实上，单靠农村信用合作社的改革，单兵突进无法取得整体农村金融改革成功，多元化农村金融机构和体制才能适应我国经济发展的需求。
为农村金融建立专门的完善法律体系
市场经济必须以强大完善的法律机制为基础，为导向。我国处在从计划经济向市场经济转轨进程中，法律建设仍不完善，经济发展受人为因素影响大。制度创新需要以严格的法律原则为基准，为构建完善的农村金融体系，构建相应的法律法规成为必不可少的先行条件，为农村金融体系的运行及发展创造良好的法律环境。
完善农村金融商业体系，建立多元化竞争格局
首先，国家可以通过立法的形式，规范和引导商业性，金融机构特别是农业银行要保留其必要的营业网点，留驻农村，并提供支农服务，划定其支农贷款比例。为调动金融机构信贷支农的积极性，信贷对象可以由商业性金融机构自由选择，鼓动其加大一些科学技术性农业贷款力度，减少政策性金融支农的压力。同时，国家可在一定程度上对农村金融机构给予税收优惠和利率扶持。建立有效的监督体制，允许其在规定范围内波动利率。
农村信用社改革的战略发展措施
改革邮政储蓄，控制农业资本流失。邮政储蓄网点多，物流、信息等方面具有优势，有利于资金回流农村。要确保邮政储蓄在农村吸储资金返还农村，不仅要对其运营规模进行改革，更要从深处着手，对邮政储蓄银行的资金运行进行必要的制度约束。规定储蓄余额的一定比例直接用于支农贷款或者转存当前农村信用社在和其它支农机构，转存利息国家补贴，还可以规定邮政储蓄银行购买一定额度的农业政策性金融债券。
建立农村存款保险制度
为建立健全真正意义上的农村中小金融机构的市场退出机制，解决村镇银行、农村信用社等农村中小金融机构的风险问题，保障农户存款与农村金融机构的可持续发展，从长远来看，必须建立农村存款保险制度。一方面保证存款人的合法利益，保证公众对农村金融体系的信心；一方面为除政策性金融机构以外的问题农村金融机构的市场退出提供通道。
从以上的存在问题和解决对策出发，我认为完善和发展农村金融体制，加强和健全现有农村金融机构作用在当今经济环境下已显得越来越重要。不仅能扭转涉农金融机构现有的尴尬局面，而且能促进我国金融事业的全面稳步发展，更能为我国新农村建设及社会和谐稳定打下坚实的基础。
(作者单位四川大学经济学院)