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摘 要：目前消费金融市场快速发展，各类金融机构都瞄准了消费金融市场的客户。传统的银行在信用卡业务和信贷业务上具有扎实的数据库，庞大的客户群体，以及得天独厚的政策资源，但是由于支付方式的转型，信用卡很难跟上移动支付的发展。目前银行应借助于互联网渠道的便捷性，在消费金融和消费信贷业务上进行创新，专注消费金融领域市场的发展。本文将对银行的消费金融创新发展进行研究。
关键词：消费金融 创新发展 银行
消费金融，就是向消费者提供消费贷款的金融服务方式，通俗点说，就是在你缺钱消费的时候借给你钱花，或者先帮你买好东西、事后分期付款。除了房贷、车贷以外，家电、3C产品、装修这些开支都可以通过消费金融方式购买。目前，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国市场，该占比超过60%。以中国的人口基数，消费信贷占比将还有很大的上升空间。
目前银行发展消费金融存在以下问题：
（一）业务发展风险管控和政策约束，发展受限
银行作为信贷业务的核心机构，在发展贷款业务方面具备风险管控严密、资金运用规范和信用体系完善的部门，在消费信贷业务上理应有所发挥，但是迫于银行内部管理和政策监管的约束，小额贷款、消费信贷等业务发展较为缓慢，这体现在很多的大型国有商业银行。由于业务发展受阻，导致消费金融的大部分市场份额被互联网平台、网络贷款公司所占领，银行在整个消费金融领域尤其是小额贷款业务上处于劣势地位。
（二）消费信贷市场竞争激烈，产品同质化现象严重
消费信贷产品的类型较多，但是由于消费金融的牌照、资质、资金来源的复杂性，导致一些非金融机构、互联网平台和电子商务公司借机进入市场，导致消费金融市场竞争较为激烈，市场秩序混乱，产品的同质化现象严重。银行以信用卡为主导的消费信贷产品竞争也日益激烈，各类型银行都在大力布局信用卡营销，借助于金融科技和大数据提高发卡量，在卡活动和优惠方面提出了减免年费、分期优惠、免手续费以及大量的折扣返现活动，激发了信用卡竞争态势。
（三）互联网平台挤压，传统银行的营销渠道狭窄
银行虽然在信用卡发卡量、资金和规模上具备优势，但是在渠道、场景和数据方面缺乏竞争力。互联网平台的消费信贷产品具备场景化优势，能够在获取客户消费数据后分析客户的消费特点和需求，并且产品可以投放到人任何消费领域，线上线下联动，受到互联网用户的青睐。
（四）政策监管约束，缺乏营销管理的弹性
银行在这一领域显然有很多束缚，业务模式较为单一，主要以信用卡业务为主，但是信用卡的申请和审批非常严格，信用要求高，一般针对信用良好、有固定工作和稳定收入的人群，大量的城市蓝领、刚参加工作的新人和在校大学生群体无法申请信用卡产品。虽然金融监管部门逐步放开了银行的消费信贷业务，但是基于消费金融资金进入到房地产市场以及“校园贷”市场的特殊性，产品的设计仍然僵化，无法激活庞大的消费市场。
商业银行的消费金融创新发展思路如下：
（一）完善消费信贷产品结构，增强产品多样性
银行应重点对信用卡业务进行产品设计，挖掘信用卡业务下可以依托的消费信贷产品，如现阶段互联网金融的现金贷、分期购以及大量的个性化消费信贷产品，银行也可以结合自身的信用卡产品特点推出类似的产品。
（二）加快互联网渠道布局，充分挖掘存量信用卡客户
目前小额贷款的审批和申请较为复杂，对于一些消费类产品的信贷产品相对较少，互联网金融公司、电子商务平台和网络小额贷款平台大量进驻小额贷款市场，通过捆绑各类消费平台吸引了大量有小额贷款、分期业务和信用记录不良客户的拥趸，规模效应消费金融平台业务大幅度扩张。银行应借助于信用卡存量客户，通过MGM渠道拓展新客户，借助于信用卡App应用和網络渠道，吸引新客户，提高发卡量的同时，将消费信贷产品融合到信用卡业务上，提升银行消费信贷规模，提高信用卡中间收入。因此，通过线上大数据平台和线下精准营销提高发卡、获客和挖掘客户需求的能力。
（三）积极培育信用卡品牌，构筑商家联动平台
银行培育信用卡品牌的路径可分为三类，第一类是产品的多样化设计，比如平安银行推出的“私人订制”信用卡，交通银行推出的中铁、爱奇艺、沃尔玛等联名卡，这些卡的品牌融合了消费文化和用户需求，能够抓住用户的眼球；第二类是信用卡应用App的创新，通过搭建信用卡网络渠道，将信用卡的相关内容如账单、还款、积分、刷卡金、分期等布局到应用上，提高客户粘性和使用频率；第三类是开展广泛的卡活动，包括生活、超市、加油、购物和餐饮等，打造大众化、全方位的消费渠道。
（四）建立信用卡营销专业队伍，提高营销力度
在发展消费金融业务时，应改变消费信贷人员管理，主要是在组织架构上可考虑建立专门的消费信贷主管部门，设立消费信贷管理机构，总行、分行与信用卡中心进行权责划分，将信用卡中心的业务纳入到整个银行的消费信贷业务管理上，确保管理的统一性。其次是要建立正式员工编制的信用卡人才队伍，将专业化人才纳入到信用卡消费信贷营销条线，同时对外包信用卡营销人员进行定期的专业化培训，在提高这些人员收入的同时建立弹性的绩效考核体系，激发信用卡营销团队的积极性和创造性。同时，应考虑将后台客服中心智能化和个性化结合，在外拓团队搭建上考虑编内编外人员融合的模式，提高零售型银行信用卡业务拓展的综合能力。
传统银行要抓住消费金融发展的黄金期，不断满足人们日益增长的消费需求和金融需求，成为消费金融市场的“主角”，通过重塑消费金融产品和结构的规范化，打造多渠道和智能化的消费金融体系，并且在场景化营销、业务活动开展和交叉销售等精耕细作，获得用户信赖。
参考文献：
[1].吕彬彬. 消费金融公司开展资产证券化的可行性与风险管理——基于发起机构视角[J]. 上海金融， 2019， 463（2）：69-73.
关键词：消费金融 创新发展 银行
消费金融，就是向消费者提供消费贷款的金融服务方式，通俗点说，就是在你缺钱消费的时候借给你钱花，或者先帮你买好东西、事后分期付款。除了房贷、车贷以外，家电、3C产品、装修这些开支都可以通过消费金融方式购买。目前，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国市场，该占比超过60%。以中国的人口基数，消费信贷占比将还有很大的上升空间。
目前银行发展消费金融存在以下问题：
（一）业务发展风险管控和政策约束，发展受限
银行作为信贷业务的核心机构，在发展贷款业务方面具备风险管控严密、资金运用规范和信用体系完善的部门，在消费信贷业务上理应有所发挥，但是迫于银行内部管理和政策监管的约束，小额贷款、消费信贷等业务发展较为缓慢，这体现在很多的大型国有商业银行。由于业务发展受阻，导致消费金融的大部分市场份额被互联网平台、网络贷款公司所占领，银行在整个消费金融领域尤其是小额贷款业务上处于劣势地位。
（二）消费信贷市场竞争激烈，产品同质化现象严重
消费信贷产品的类型较多，但是由于消费金融的牌照、资质、资金来源的复杂性，导致一些非金融机构、互联网平台和电子商务公司借机进入市场，导致消费金融市场竞争较为激烈，市场秩序混乱，产品的同质化现象严重。银行以信用卡为主导的消费信贷产品竞争也日益激烈，各类型银行都在大力布局信用卡营销，借助于金融科技和大数据提高发卡量，在卡活动和优惠方面提出了减免年费、分期优惠、免手续费以及大量的折扣返现活动，激发了信用卡竞争态势。
（三）互联网平台挤压，传统银行的营销渠道狭窄
银行虽然在信用卡发卡量、资金和规模上具备优势，但是在渠道、场景和数据方面缺乏竞争力。互联网平台的消费信贷产品具备场景化优势，能够在获取客户消费数据后分析客户的消费特点和需求，并且产品可以投放到人任何消费领域，线上线下联动，受到互联网用户的青睐。
（四）政策监管约束，缺乏营销管理的弹性
银行在这一领域显然有很多束缚，业务模式较为单一，主要以信用卡业务为主，但是信用卡的申请和审批非常严格，信用要求高，一般针对信用良好、有固定工作和稳定收入的人群，大量的城市蓝领、刚参加工作的新人和在校大学生群体无法申请信用卡产品。虽然金融监管部门逐步放开了银行的消费信贷业务，但是基于消费金融资金进入到房地产市场以及“校园贷”市场的特殊性，产品的设计仍然僵化，无法激活庞大的消费市场。
商业银行的消费金融创新发展思路如下：
（一）完善消费信贷产品结构，增强产品多样性
银行应重点对信用卡业务进行产品设计，挖掘信用卡业务下可以依托的消费信贷产品，如现阶段互联网金融的现金贷、分期购以及大量的个性化消费信贷产品，银行也可以结合自身的信用卡产品特点推出类似的产品。
（二）加快互联网渠道布局，充分挖掘存量信用卡客户
目前小额贷款的审批和申请较为复杂，对于一些消费类产品的信贷产品相对较少，互联网金融公司、电子商务平台和网络小额贷款平台大量进驻小额贷款市场，通过捆绑各类消费平台吸引了大量有小额贷款、分期业务和信用记录不良客户的拥趸，规模效应消费金融平台业务大幅度扩张。银行应借助于信用卡存量客户，通过MGM渠道拓展新客户，借助于信用卡App应用和網络渠道，吸引新客户，提高发卡量的同时，将消费信贷产品融合到信用卡业务上，提升银行消费信贷规模，提高信用卡中间收入。因此，通过线上大数据平台和线下精准营销提高发卡、获客和挖掘客户需求的能力。
（三）积极培育信用卡品牌，构筑商家联动平台
银行培育信用卡品牌的路径可分为三类，第一类是产品的多样化设计，比如平安银行推出的“私人订制”信用卡，交通银行推出的中铁、爱奇艺、沃尔玛等联名卡，这些卡的品牌融合了消费文化和用户需求，能够抓住用户的眼球；第二类是信用卡应用App的创新，通过搭建信用卡网络渠道，将信用卡的相关内容如账单、还款、积分、刷卡金、分期等布局到应用上，提高客户粘性和使用频率；第三类是开展广泛的卡活动，包括生活、超市、加油、购物和餐饮等，打造大众化、全方位的消费渠道。
（四）建立信用卡营销专业队伍，提高营销力度
在发展消费金融业务时，应改变消费信贷人员管理，主要是在组织架构上可考虑建立专门的消费信贷主管部门，设立消费信贷管理机构，总行、分行与信用卡中心进行权责划分，将信用卡中心的业务纳入到整个银行的消费信贷业务管理上，确保管理的统一性。其次是要建立正式员工编制的信用卡人才队伍，将专业化人才纳入到信用卡消费信贷营销条线，同时对外包信用卡营销人员进行定期的专业化培训，在提高这些人员收入的同时建立弹性的绩效考核体系，激发信用卡营销团队的积极性和创造性。同时，应考虑将后台客服中心智能化和个性化结合，在外拓团队搭建上考虑编内编外人员融合的模式，提高零售型银行信用卡业务拓展的综合能力。
传统银行要抓住消费金融发展的黄金期，不断满足人们日益增长的消费需求和金融需求，成为消费金融市场的“主角”，通过重塑消费金融产品和结构的规范化，打造多渠道和智能化的消费金融体系，并且在场景化营销、业务活动开展和交叉销售等精耕细作，获得用户信赖。
参考文献：
[1].吕彬彬. 消费金融公司开展资产证券化的可行性与风险管理——基于发起机构视角[J]. 上海金融， 2019， 463（2）：69-73.