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摘 要：目前，互联网金融在我国国民生活和经济中占据着重要的地位。商业银行是一种传统的金融载体，在互联网金融的发展中要及时抓住其带来的机遇，对自身进行不断的升级和改造。本文从互联网金融的相关内容进行阐述，分析互联网金融对商业银行风险行为所带来的影响，研究互联网金融对商业银行承担的实证，并提出互联网金融环境下商业银行的发展策略，为商业银行今后的发展提供坚实的基础。
关键词：互联网金融;商业银行;风险承担;影响
引言
互联网金融作为一种新型的金融模式，互联网金融已成为当今发展的一种趋势。在2003年，出现了支付宝为首的第三方在线支付平台，并在之后十年的发展中出现了余额宝，现阶段互联网金融的增长速度不断扩大。根据有效数据的统计，在过去的2016年中，我国在互联网中的支付总交易额达到四十一万亿元以上，同比2015年增长了42.3%。在2017年，支付宝中的余额宝的增长速度更为迅速，总体规模达到第一位。因此，商业银行在发展过程中，要面临互联网领域中所带来的机遇，同时也对及时应对互联网领域所带来的挑战。商业银行在互联网金融影响下风险承担不断增加，加大了自身不良贷款和破产风险的出现。在互联网背景下，商业银行要对风险承担进行重视，及时处理不必要的风险，稳固在我国市场中的金融地位。
1、互联网金融的相关内容阐述
互联网金融最早出现在2012年，虽然在这个时候商业银行正处于发展和壮大的阶段中，但是在国内市场中互联网金额的发展已经呈现了持续上升的趋势。互联网金融的出现很好的解决了人们生活中方方面面的问题，同时也为商业银行的稳定发展带来了一定的机遇。互联网金融的发展可以帮助用户之间的信息进行互利互惠，在互联网金融交易过程中，可以对交易中的公平性进行充分的保障，还对人们在交易过程中提供更为方便和快捷的服务。[1]
互联网金融在交易过程中具有三个典型的特征：第一点就是互联网金融在交易过程中对使用者信息的公平性进行充分的保证，在互联网金融交易中，交易双方在互联网平台中获得有效的资源和信息，可以对交易双方的基本信息充分了解和掌握，对交易的公平性进行充分的保证。第二点互联网金融有着多样性的功能，交易者在交易平台上完成交易，这样可以在购物中提供一定的便利。第三点互联网金融可以完成资源的独立配置，在金融平台中，交易者可以获得与自己相关的记录，通过对交易情况的了解，對合理地分配自己现有的资源，这样可以对资金的使用率和利用率进行有效的提高。[2]
2、互联网金融对商业银行风险行为的影响
2.1互联网金融发展水平与商业银行风险
一般情况下，互联网金融有着强大的数据库，可以为更多的人们提供更为便利的条件，这样的优势吸引了越来越多的人们对互联网金融的支持，很多人们将自己商业银行中的资金纷纷转移到虚拟网络平台中进行存蓄。与此同时，在互联网金融中出现的第三方支付平台，这样对商业银行在使用过程中的效率进行大大地降低，这些现象对商业银行的持续经营造成了严重的影响。在传统的商业银行经营模式中，商业银行的大部分利润来自于存贷的差异，现在由于互联网金融的出现，商业银行中的存贷差异利润逐渐地降低，这对于商业银行在金融市场中的地位进行了下降，使得商业银行的获利能力进行了降低。在这种现象下，商业银行要想将自己的盈利能力进行有效的提高，就会在高风险的项目上关注的力度进行有效增强。假如商业银行要想在互联网金融中获得很高的利润，面临的风险不断增高，使得商业银行在盈利方面的能力越来越差，其中面临的风险主要有两个方面，第一个方面是商业银行面对高利润的时候，加大了不良贷款的风险，另一个方面是增加了破产的风险。在互联网金融的发展下，贷款的利率不断的增加，如果在贷款利润不断上涨的情况下，商业银行面对的逆向选择就会增加。[3]
2.2网络化水平与商业银行风险
在互联网时代快速发展过程中，商业银行在经营模式上也增加了一定的网络因素，从而在传统的商业银行金融模式中出现了彻底的改变。对此，商业银行为了满足实际环境的要求，在银行的内部出现了一些互联网线上银行或者是其他形式的电子商业银行，从而将自己的业务范围进行扩大，这样才能面对互联网金融环境下的竞争能力进行有效的提高。目前，商业银行与互联网金融两者进行有效的结合，并逐步发展到成熟阶段，就出现了线下办理以及线上业务共存的局面。由于商业银行有着强大的物理网络，在互联网金融中具有优势，这在商业银行今后的业务发展过程中，对自身的获利能力进行有效的提高。[4]
因此，很多商业银行在发展过程中已经改变了原有的服务模式，在业务服务模式上不断多样化。在商业银行中的某些业务办理中，会出现信息不相符合的情况，对于这样的情况商业银行很难对储户的实际信息进行掌握，这间接地增加了不良贷款的风险。但是，在互联网金融建设水平提高过程中，商业银行对储户的信息掌握程度不断提升。商业银行可以在线上对储户的信息进行收集，也可以通过实地对储户的信息进行调查，这两种方式之间配合工作，对业务服务模式中面对的缺陷进行及时弥补，对贷款的质量进行充分的保证，从而对坏账问题进行有效地减少
3、互联网金融对商业银行风险承担的实证研究
受到传统商业银行经营模式的影响，在传统的经营模式发展过程中很多商业银行的业务能力不能进行及时的改变，商业银行的自身业务效率也不能及时的提高。但是，随着互联网金融的不断发展，高效便捷的线上支付方式随之出现，其中最具有代表性的就是支付宝的出现。在当今人们的使用效率中发现，支付宝对互联网金融有着一定的推动作用，支付宝可以改变传统的账款结算业务，还可以根据现阶段的发展方向提供更为便利和高效的服务。以支付宝为代表性的新型互联网支付方式，为商业银行的传统金融模式带来了更为严峻的挑战。因此，商业银行要想在互联网金融中获取一定利润的时候，就要对原有的业务模式进行改变，对自身的资本规模进行有效的扩张，同时也可以减少商业银行所面临的一定风险。在互联网金融不断冲击下，各种商业银行面对的情况也不同，商业银行要根据风险承担进行研究，降低商业银行的管理成本，同时也要提高资本成本的存在。由于商业银行面临的情况不同，造成的影响也不一样。对于规模比较大的商业银行，互联网金融所带来的冲击也比较缓慢，其中中小型商业银行在互联网金融中面临的冲击则更多一些。[5] 4、在互联网金融环境下商业银行的发展策略
4.1加强和互联网企业的合作
传统的商业银行要加强与互联网企业的结合，这样可以带来一定的优势，同时也为商业银行的长久发展提供坚实的基础。在实际的平台中，商业银行要加大自身的贷款业务，同时商业银行也要和互联网企业加强合作，建立更为完善的信息系统，这样可以对储户的基本信息进行精准地掌握，对储户的信息进行透彻的分析，从而对储户的状态进行深入地理解。例如，商业银行可以根据储户在互联网平台中的交易对其基本消费情况进行充分地掌握，这样可以对资源的共享进行有效的实现。[6]
4.2利用互联网金融的优势防范和控制风险
由于互联网金融的优势，商业银行要对自己所面临的风险进行及时地防范和控制，主要包括以下两个方面：第一个方面商业银行要进行风险的管理。互联网金融对传统的商业银行所面临的风险结构进行打破，对数据体系及时完善，这样可以保证商业银行的信息稳定性，掌握数据变化的准确性。第二个方面是提高商业银行的操作效率。在互联网金融环境下，商业银行可以利用互联网的便利条件，提高自身的业务效率。由于互联网金融的快速发展，商业银行中的一些危机已经出现。在这样的情况下，商业银行要及时产生一定的竞争意识，商业银行在一个积极的状态下进行业务的变革。[7]
4.3加强大数据技术的应用
大数据技术可以增加商业银行和储户两者之间的信任关系，商业银行可以对储户的分析能力进行提高，全面评估储户的能力，并进行等级划分，建立相应的储户体系。商业银行要对自身情况深入分析和了解，对储户的服务能力进行有效的提升。同时商业银行要加大对贷款制度的修复，这样可以对商业银行中贷款业务的发展进行保障，也可以减少支出不必要的成本。[8]
总结
综上所述，互联网金融的出现为商业银行带来了一定的发展机遇，同时也为商业银行的传统服务带来了严峻的挑战。商业银行要想在互联网金融环境中获得长久的发展和稳定的地位，就要根据商业银行自身的实际情况，充分利用互联网金融的优势，改善商業银行中的金融服务体系和金融产品，增加互联网金融线上业务服务，在互联网金融平台的带动下，为储户提供更为优异的金融产品，这样可以让互联网金融体系在商业银行中的服务水平进行有效提升，从而达到商业银行与互联网金融两者共同进步的目标。
参考文献
[1]陈加才.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究 ——基于16家上市银行数据的实证[J].经济研究导刊，2019，（27）：67-69，104.
[2]栾咏智.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].全国流通经济，2018，（34）：115-116.
[3]赵保国，薛骊阳.互联网消费金融对中国上市商业银行风险承担的影响研究[J].中央财经大学学报，2019，（4）：37-48.
[4]高婧.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].环球市场，2018，（27）：31-32.
[5]裴英.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].现代商业，2018，（26）：87-88.
[6]王霄琼.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].中国市场，2018，（18）：48，51.
[7]阚瑀婷.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].宁夏大学学报：人文社会科学版，2017，0（4）.
[8]温家豪，管子勋.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].商场现代化，2018，（11）：135-136.
关键词：互联网金融;商业银行;风险承担;影响
引言
互联网金融作为一种新型的金融模式，互联网金融已成为当今发展的一种趋势。在2003年，出现了支付宝为首的第三方在线支付平台，并在之后十年的发展中出现了余额宝，现阶段互联网金融的增长速度不断扩大。根据有效数据的统计，在过去的2016年中，我国在互联网中的支付总交易额达到四十一万亿元以上，同比2015年增长了42.3%。在2017年，支付宝中的余额宝的增长速度更为迅速，总体规模达到第一位。因此，商业银行在发展过程中，要面临互联网领域中所带来的机遇，同时也对及时应对互联网领域所带来的挑战。商业银行在互联网金融影响下风险承担不断增加，加大了自身不良贷款和破产风险的出现。在互联网背景下，商业银行要对风险承担进行重视，及时处理不必要的风险，稳固在我国市场中的金融地位。
1、互联网金融的相关内容阐述
互联网金融最早出现在2012年，虽然在这个时候商业银行正处于发展和壮大的阶段中，但是在国内市场中互联网金额的发展已经呈现了持续上升的趋势。互联网金融的出现很好的解决了人们生活中方方面面的问题，同时也为商业银行的稳定发展带来了一定的机遇。互联网金融的发展可以帮助用户之间的信息进行互利互惠，在互联网金融交易过程中，可以对交易中的公平性进行充分的保障，还对人们在交易过程中提供更为方便和快捷的服务。[1]
互联网金融在交易过程中具有三个典型的特征：第一点就是互联网金融在交易过程中对使用者信息的公平性进行充分的保证，在互联网金融交易中，交易双方在互联网平台中获得有效的资源和信息，可以对交易双方的基本信息充分了解和掌握，对交易的公平性进行充分的保证。第二点互联网金融有着多样性的功能，交易者在交易平台上完成交易，这样可以在购物中提供一定的便利。第三点互联网金融可以完成资源的独立配置，在金融平台中，交易者可以获得与自己相关的记录，通过对交易情况的了解，對合理地分配自己现有的资源，这样可以对资金的使用率和利用率进行有效的提高。[2]
2、互联网金融对商业银行风险行为的影响
2.1互联网金融发展水平与商业银行风险
一般情况下，互联网金融有着强大的数据库，可以为更多的人们提供更为便利的条件，这样的优势吸引了越来越多的人们对互联网金融的支持，很多人们将自己商业银行中的资金纷纷转移到虚拟网络平台中进行存蓄。与此同时，在互联网金融中出现的第三方支付平台，这样对商业银行在使用过程中的效率进行大大地降低，这些现象对商业银行的持续经营造成了严重的影响。在传统的商业银行经营模式中，商业银行的大部分利润来自于存贷的差异，现在由于互联网金融的出现，商业银行中的存贷差异利润逐渐地降低，这对于商业银行在金融市场中的地位进行了下降，使得商业银行的获利能力进行了降低。在这种现象下，商业银行要想将自己的盈利能力进行有效的提高，就会在高风险的项目上关注的力度进行有效增强。假如商业银行要想在互联网金融中获得很高的利润，面临的风险不断增高，使得商业银行在盈利方面的能力越来越差，其中面临的风险主要有两个方面，第一个方面是商业银行面对高利润的时候，加大了不良贷款的风险，另一个方面是增加了破产的风险。在互联网金融的发展下，贷款的利率不断的增加，如果在贷款利润不断上涨的情况下，商业银行面对的逆向选择就会增加。[3]
2.2网络化水平与商业银行风险
在互联网时代快速发展过程中，商业银行在经营模式上也增加了一定的网络因素，从而在传统的商业银行金融模式中出现了彻底的改变。对此，商业银行为了满足实际环境的要求，在银行的内部出现了一些互联网线上银行或者是其他形式的电子商业银行，从而将自己的业务范围进行扩大，这样才能面对互联网金融环境下的竞争能力进行有效的提高。目前，商业银行与互联网金融两者进行有效的结合，并逐步发展到成熟阶段，就出现了线下办理以及线上业务共存的局面。由于商业银行有着强大的物理网络，在互联网金融中具有优势，这在商业银行今后的业务发展过程中，对自身的获利能力进行有效的提高。[4]
因此，很多商业银行在发展过程中已经改变了原有的服务模式，在业务服务模式上不断多样化。在商业银行中的某些业务办理中，会出现信息不相符合的情况，对于这样的情况商业银行很难对储户的实际信息进行掌握，这间接地增加了不良贷款的风险。但是，在互联网金融建设水平提高过程中，商业银行对储户的信息掌握程度不断提升。商业银行可以在线上对储户的信息进行收集，也可以通过实地对储户的信息进行调查，这两种方式之间配合工作，对业务服务模式中面对的缺陷进行及时弥补，对贷款的质量进行充分的保证，从而对坏账问题进行有效地减少
3、互联网金融对商业银行风险承担的实证研究
受到传统商业银行经营模式的影响，在传统的经营模式发展过程中很多商业银行的业务能力不能进行及时的改变，商业银行的自身业务效率也不能及时的提高。但是，随着互联网金融的不断发展，高效便捷的线上支付方式随之出现，其中最具有代表性的就是支付宝的出现。在当今人们的使用效率中发现，支付宝对互联网金融有着一定的推动作用，支付宝可以改变传统的账款结算业务，还可以根据现阶段的发展方向提供更为便利和高效的服务。以支付宝为代表性的新型互联网支付方式，为商业银行的传统金融模式带来了更为严峻的挑战。因此，商业银行要想在互联网金融中获取一定利润的时候，就要对原有的业务模式进行改变，对自身的资本规模进行有效的扩张，同时也可以减少商业银行所面临的一定风险。在互联网金融不断冲击下，各种商业银行面对的情况也不同，商业银行要根据风险承担进行研究，降低商业银行的管理成本，同时也要提高资本成本的存在。由于商业银行面临的情况不同，造成的影响也不一样。对于规模比较大的商业银行，互联网金融所带来的冲击也比较缓慢，其中中小型商业银行在互联网金融中面临的冲击则更多一些。[5] 4、在互联网金融环境下商业银行的发展策略
4.1加强和互联网企业的合作
传统的商业银行要加强与互联网企业的结合，这样可以带来一定的优势，同时也为商业银行的长久发展提供坚实的基础。在实际的平台中，商业银行要加大自身的贷款业务，同时商业银行也要和互联网企业加强合作，建立更为完善的信息系统，这样可以对储户的基本信息进行精准地掌握，对储户的信息进行透彻的分析，从而对储户的状态进行深入地理解。例如，商业银行可以根据储户在互联网平台中的交易对其基本消费情况进行充分地掌握，这样可以对资源的共享进行有效的实现。[6]
4.2利用互联网金融的优势防范和控制风险
由于互联网金融的优势，商业银行要对自己所面临的风险进行及时地防范和控制，主要包括以下两个方面：第一个方面商业银行要进行风险的管理。互联网金融对传统的商业银行所面临的风险结构进行打破，对数据体系及时完善，这样可以保证商业银行的信息稳定性，掌握数据变化的准确性。第二个方面是提高商业银行的操作效率。在互联网金融环境下，商业银行可以利用互联网的便利条件，提高自身的业务效率。由于互联网金融的快速发展，商业银行中的一些危机已经出现。在这样的情况下，商业银行要及时产生一定的竞争意识，商业银行在一个积极的状态下进行业务的变革。[7]
4.3加强大数据技术的应用
大数据技术可以增加商业银行和储户两者之间的信任关系，商业银行可以对储户的分析能力进行提高，全面评估储户的能力，并进行等级划分，建立相应的储户体系。商业银行要对自身情况深入分析和了解，对储户的服务能力进行有效的提升。同时商业银行要加大对贷款制度的修复，这样可以对商业银行中贷款业务的发展进行保障，也可以减少支出不必要的成本。[8]
总结
综上所述，互联网金融的出现为商业银行带来了一定的发展机遇，同时也为商业银行的传统服务带来了严峻的挑战。商业银行要想在互联网金融环境中获得长久的发展和稳定的地位，就要根据商业银行自身的实际情况，充分利用互联网金融的优势，改善商業银行中的金融服务体系和金融产品，增加互联网金融线上业务服务，在互联网金融平台的带动下，为储户提供更为优异的金融产品，这样可以让互联网金融体系在商业银行中的服务水平进行有效提升，从而达到商业银行与互联网金融两者共同进步的目标。
参考文献
[1]陈加才.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究 ——基于16家上市银行数据的实证[J].经济研究导刊，2019，（27）：67-69，104.
[2]栾咏智.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].全国流通经济，2018，（34）：115-116.
[3]赵保国，薛骊阳.互联网消费金融对中国上市商业银行风险承担的影响研究[J].中央财经大学学报，2019，（4）：37-48.
[4]高婧.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].环球市场，2018，（27）：31-32.
[5]裴英.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].现代商业，2018，（26）：87-88.
[6]王霄琼.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].中国市场，2018，（18）：48，51.
[7]阚瑀婷.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].宁夏大学学报：人文社会科学版，2017，0（4）.
[8]温家豪，管子勋.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].商场现代化，2018，（11）：135-136.