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中图分类号：F830.49文献标识码：A
摘要：随着现代信息技术在金融业中的广泛应用，越来越多的金融机构推出了网上银行业务，网上银行具有低成本、高效益、应用广泛等优势，显示了其强大的生命力。目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，已越来越得到人们的重视，应用创新空间非常广阔。
关键词：网上银行；现状；问题；对策
一、网上银行的简介
网上银行也称为网络银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、网上证券、信贷、投资理财等金融服务，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网上银行的特征可概括为5w：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。其主要的运行特点如下：
1.无纸化交易
全面实现无纸化交易。以前使用的票据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所替代；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所替代。
2.便利性
在网络环境支持下，客户只需要点击自己所要的服务项目即可完成存取款和转账等手续。
3.服务个性化
网上银行可以为用户提供更详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。
4.运营成本低
由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，节省了巨额的场地租金、室内装修及水电费，而且网上银行只需雇佣少量人员，人工费也随之迅速下降。
我国网上银行的发展模式如下：
1.银行办公自动化阶段
这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
2.网络银行阶段
在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，是传统银行在互联网上的延伸。我国现在的网上银行很多都属于第二种模式。
二、我国网上银行的发展现状和特点
第一阶段是从1996到1999年的孕育阶段，银行主要开通了形象宣传、信息发布、建立网站、简单业务查询等业务；第二阶段是从2000到2004年的起步阶段，银行在此阶段主要是将传统业务逐渐移植到网上进行操作，从而实现了网上业务交易；第三阶段是从2005到2010年的发展阶段，银行为了满足客户需求，在传统银行业务需求基础上，对其进行业务功能和服务创先，从而建立了网银综合业务管理系统；第四阶段是自2010年以后的高度创新阶段，提供了更为强大的安全保障手段和措施，具有良好的多渠道互动和客户体现、全面业务功能。
我国网上银行以便利、快捷、高效、低成本等优势条件下迅速发展，并呈现以下特点：1.银行数量持续增长，近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件，所设立的网站或开展交易性网络银行业务的银行数量持续增长。2.业务量不断增长，我国网上银行年交易额保持着快速增长：从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了四百亿，7年间增长了超过15倍的交易量，2010年该交易额增长为553.8万亿元，年增长率达到50.2%。3.外资银行入驻，已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行、东亚银行、渣打银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务，并和国内银行展开竞争。
三、我国网上银行发展问题存在的原因
尚处于起步阶段的网上银行还存在众多问题亟待解决。存在的主要原因如下：
（一）发展基础比较薄弱
网上银行的发展与网络基础环境密不可分，我国网络基础设施技术水平还相对落后，网络覆盖面不高，上网速度和网名人数还不尽人意，使网上银行在设置和使用上受到了限制。
目前我国网上银行只是一个简单化的传统业务外挂。网上银行的产品和服务有待于进一步丰富和完善，网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时，多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务，缺乏针对性、系统性和高附加性。
（二）行业发展环境不完善
我国法律法规滞后，而网上银行发展迅速，有些规定难以适应新形势发展需要。目前，我国的网上银行都是各商业银行自己的系统，而业务一般也仅限于一个银行的系统内部，这虽然防止了客户流失，但跨行间支付这种银行间的互通互联的业务才是网上银行发展的趋势。
另外网上银行缺乏应有的信用环境，而社会信用问题始终是商业银行发展的一个关键性障碍，也是最难以通过银行自身的管理努力能够客服的障碍，因为这是一个社会基础环境的问题，而且我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流。
（三）营销机制不完善
我国网上银行所提供的金融服务多集中于传统银行业务中，且业务品种少，无论是从技术模式还是连接方式上看，现有和潜在目标客户群较为狭小，业务种类不够丰富，对银行业务流程的产品和新應用开发不够，为客户提供个性化的服务和为客户设计高效的理财方案等方面也比较欠缺，盈利能力也较低。在个人业务中，客户群细化程度不够，客户结构比例明显失衡，亟待调整。在企业业务中，虽然B to B以及B to C模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。同时低水平的恶性价格竞争和关系竞争一再重复，既是社会资源的浪费，也无益于银行自身盈利。 （四）安全隐患较多
网上银行运行安全，是实现网上银行科学发展和可持续发展的重要保障。由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。但就目前而言，网上银行安全的风险管理策略及各种指导规范还没有形成一个系统的风险管理体系。一些不法分子和黑客来说，网上安全仍存在防不胜防的问题，给客户造成了重大的经济损失，严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展，这也严重制约了网上银行的业务发展。
（五）法律体系和监管体制不健全
监管制度、网络交易立法不健全滞后于网上银行的快速发展，缺乏可操作性和指导性，主要表现在金融监管上的障碍、体制性障碍，机构设置和权限分割制约着监管效果，缺乏相对独立性。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。另外由于网上银行是一个比较新的领域，考虑到它各方面的特殊性，对其的监管也应该不断探索、完善，形成比较个性化的监管。而由于法律法规的缺乏以及管理经验的缺乏，近些年来对网上银行的监管不尽人意，给某些犯罪分子留下了可乘之机。
网上银行业务可以延伸到全世界各个国家，所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来，这就要求监督部门进行实时监控，一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面给与协调。
四、我国网上银行的发展应对对策
在全球金融一体化进程中，外资银行的在网上银行业务技术方面的优势，对于我国银行业而言是一个巨大挑战和冲击。我国商业银行只有不断加强自身建设，不断进行产品创新和改善金融监管，才能有效促进我国网上银行的健康和谐发展。
（一）加强自身建设，合理配置资源
加强网络信息基础建设，将传统业务与网上银行业务紧密结合，使网上银行逐渐成为商业银行经营和市场营销的主要渠道。建立集中化、专业化、集约化的组织架构，有效配置人财物。产品和服务创新是网上银行的生存发展的基础和关键，把网上银行从简单的服务渠道提升为业务处理和服务平台，加大对银行网络化信息系统的基础建设投入，进一步完善电子化基础化设施。
（二）營造适合网上银行发展环境
目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法一是严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题；二是建立专门的网上银行准入制度，对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现，同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为；三是通过应用系统的身份验证和分级授权等登陆方式，限制非法用户的访问。另外，我国商业银行与外资银行存在着一定的差距，应通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力。
（三）建立系统化的营销机制
网上银行一定要重视市场营销的作用，建立属于自己的品牌，打造拳头产品，转变传统的营销观念，健全营销机制。强调网上银行自身服务特色，形成品牌优势，明确客户群，在分析不同的客户群特点的基础上，去创新业务品种。此外，还需注重加强网上银行的售后服务体系建设。将网络与银行结合起来推广业务，同时建立一只具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略。
（四）提高安全系数
增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力，加快研发具有我国自主知识产权的先进信息技术，包括各种计算机设备、通信设备、系统软件、加密算法等，大力提高应用软件的技术含量，在安全策略上，要对可能产生系统风险的各种环境及技术条件严格监管，特别是对使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核，还要注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及金融诈骗等因素，加大对计算机物理安全措施的投入，保证网上银行所依赖的网络等硬件环境能够安全正常运转。
（五）完善网上银行相关法律法规，加强监管
我国应尽快出台有关网上银行的法律法规，建立严格的市场准入机制，建立权威的监管机构，加强网上银行的信息披露制度。加强对网上银行业务监管，金融监管机构应加快研究各种新型网上银行业务的监管措施，充分利用网络信息优势，建立实时跟踪监测系统，加强对网上银行业务的实时监控，同时还要与国际金融监管的趋势相适应，加强非现场监管力度，建立科学的风险预警和自动报警系统，实现对网上银行业务的高效监管。
五、结论
网上银行受到了广大消费者的青睐，被越来越多的人们所接受，其发展已成为一种不可逆转的趋势，但在网上银行成长的过程中，银行必须不断的加强自身建设，合理配置资源，建立系统化的营销机制，银行提供更过硬的技术，政府完善相关法律体系，加强监管，提高其安全体系，使其成为安全、高效、廉价的交易手段，为社会的高速发展做出贡献。
参考文献
[1]陈毕生. 我国网络银行发展存在的问题及对策 [J].商场现代化，2008，（27）：54-55.
[2]兰娜. 我国网上银行现状及发展前景.科技情报开发与经济 [J]，2009，19（33）：90-91.
[3]党琳，周印. 我国网上银行监管存在问题探析.科协论坛 [J]，2009，7：157 .
[4]王晓燕. 网上银行法律监管问题研究 [R]2009年第21卷第2期.
摘要：随着现代信息技术在金融业中的广泛应用，越来越多的金融机构推出了网上银行业务，网上银行具有低成本、高效益、应用广泛等优势，显示了其强大的生命力。目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，已越来越得到人们的重视，应用创新空间非常广阔。
关键词：网上银行；现状；问题；对策
一、网上银行的简介
网上银行也称为网络银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、网上证券、信贷、投资理财等金融服务，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网上银行的特征可概括为5w：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。其主要的运行特点如下：
1.无纸化交易
全面实现无纸化交易。以前使用的票据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所替代；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所替代。
2.便利性
在网络环境支持下，客户只需要点击自己所要的服务项目即可完成存取款和转账等手续。
3.服务个性化
网上银行可以为用户提供更详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。
4.运营成本低
由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，节省了巨额的场地租金、室内装修及水电费，而且网上银行只需雇佣少量人员，人工费也随之迅速下降。
我国网上银行的发展模式如下：
1.银行办公自动化阶段
这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
2.网络银行阶段
在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，是传统银行在互联网上的延伸。我国现在的网上银行很多都属于第二种模式。
二、我国网上银行的发展现状和特点
第一阶段是从1996到1999年的孕育阶段，银行主要开通了形象宣传、信息发布、建立网站、简单业务查询等业务；第二阶段是从2000到2004年的起步阶段，银行在此阶段主要是将传统业务逐渐移植到网上进行操作，从而实现了网上业务交易；第三阶段是从2005到2010年的发展阶段，银行为了满足客户需求，在传统银行业务需求基础上，对其进行业务功能和服务创先，从而建立了网银综合业务管理系统；第四阶段是自2010年以后的高度创新阶段，提供了更为强大的安全保障手段和措施，具有良好的多渠道互动和客户体现、全面业务功能。
我国网上银行以便利、快捷、高效、低成本等优势条件下迅速发展，并呈现以下特点：1.银行数量持续增长，近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件，所设立的网站或开展交易性网络银行业务的银行数量持续增长。2.业务量不断增长，我国网上银行年交易额保持着快速增长：从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了四百亿，7年间增长了超过15倍的交易量，2010年该交易额增长为553.8万亿元，年增长率达到50.2%。3.外资银行入驻，已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行、东亚银行、渣打银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务，并和国内银行展开竞争。
三、我国网上银行发展问题存在的原因
尚处于起步阶段的网上银行还存在众多问题亟待解决。存在的主要原因如下：
（一）发展基础比较薄弱
网上银行的发展与网络基础环境密不可分，我国网络基础设施技术水平还相对落后，网络覆盖面不高，上网速度和网名人数还不尽人意，使网上银行在设置和使用上受到了限制。
目前我国网上银行只是一个简单化的传统业务外挂。网上银行的产品和服务有待于进一步丰富和完善，网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时，多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务，缺乏针对性、系统性和高附加性。
（二）行业发展环境不完善
我国法律法规滞后，而网上银行发展迅速，有些规定难以适应新形势发展需要。目前，我国的网上银行都是各商业银行自己的系统，而业务一般也仅限于一个银行的系统内部，这虽然防止了客户流失，但跨行间支付这种银行间的互通互联的业务才是网上银行发展的趋势。
另外网上银行缺乏应有的信用环境，而社会信用问题始终是商业银行发展的一个关键性障碍，也是最难以通过银行自身的管理努力能够客服的障碍，因为这是一个社会基础环境的问题，而且我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流。
（三）营销机制不完善
我国网上银行所提供的金融服务多集中于传统银行业务中，且业务品种少，无论是从技术模式还是连接方式上看，现有和潜在目标客户群较为狭小，业务种类不够丰富，对银行业务流程的产品和新應用开发不够，为客户提供个性化的服务和为客户设计高效的理财方案等方面也比较欠缺，盈利能力也较低。在个人业务中，客户群细化程度不够，客户结构比例明显失衡，亟待调整。在企业业务中，虽然B to B以及B to C模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。同时低水平的恶性价格竞争和关系竞争一再重复，既是社会资源的浪费，也无益于银行自身盈利。 （四）安全隐患较多
网上银行运行安全，是实现网上银行科学发展和可持续发展的重要保障。由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。但就目前而言，网上银行安全的风险管理策略及各种指导规范还没有形成一个系统的风险管理体系。一些不法分子和黑客来说，网上安全仍存在防不胜防的问题，给客户造成了重大的经济损失，严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展，这也严重制约了网上银行的业务发展。
（五）法律体系和监管体制不健全
监管制度、网络交易立法不健全滞后于网上银行的快速发展，缺乏可操作性和指导性，主要表现在金融监管上的障碍、体制性障碍，机构设置和权限分割制约着监管效果，缺乏相对独立性。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。另外由于网上银行是一个比较新的领域，考虑到它各方面的特殊性，对其的监管也应该不断探索、完善，形成比较个性化的监管。而由于法律法规的缺乏以及管理经验的缺乏，近些年来对网上银行的监管不尽人意，给某些犯罪分子留下了可乘之机。
网上银行业务可以延伸到全世界各个国家，所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来，这就要求监督部门进行实时监控，一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面给与协调。
四、我国网上银行的发展应对对策
在全球金融一体化进程中，外资银行的在网上银行业务技术方面的优势，对于我国银行业而言是一个巨大挑战和冲击。我国商业银行只有不断加强自身建设，不断进行产品创新和改善金融监管，才能有效促进我国网上银行的健康和谐发展。
（一）加强自身建设，合理配置资源
加强网络信息基础建设，将传统业务与网上银行业务紧密结合，使网上银行逐渐成为商业银行经营和市场营销的主要渠道。建立集中化、专业化、集约化的组织架构，有效配置人财物。产品和服务创新是网上银行的生存发展的基础和关键，把网上银行从简单的服务渠道提升为业务处理和服务平台，加大对银行网络化信息系统的基础建设投入，进一步完善电子化基础化设施。
（二）營造适合网上银行发展环境
目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法一是严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题；二是建立专门的网上银行准入制度，对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现，同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为；三是通过应用系统的身份验证和分级授权等登陆方式，限制非法用户的访问。另外，我国商业银行与外资银行存在着一定的差距，应通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力。
（三）建立系统化的营销机制
网上银行一定要重视市场营销的作用，建立属于自己的品牌，打造拳头产品，转变传统的营销观念，健全营销机制。强调网上银行自身服务特色，形成品牌优势，明确客户群，在分析不同的客户群特点的基础上，去创新业务品种。此外，还需注重加强网上银行的售后服务体系建设。将网络与银行结合起来推广业务，同时建立一只具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略。
（四）提高安全系数
增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力，加快研发具有我国自主知识产权的先进信息技术，包括各种计算机设备、通信设备、系统软件、加密算法等，大力提高应用软件的技术含量，在安全策略上，要对可能产生系统风险的各种环境及技术条件严格监管，特别是对使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核，还要注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及金融诈骗等因素，加大对计算机物理安全措施的投入，保证网上银行所依赖的网络等硬件环境能够安全正常运转。
（五）完善网上银行相关法律法规，加强监管
我国应尽快出台有关网上银行的法律法规，建立严格的市场准入机制，建立权威的监管机构，加强网上银行的信息披露制度。加强对网上银行业务监管，金融监管机构应加快研究各种新型网上银行业务的监管措施，充分利用网络信息优势，建立实时跟踪监测系统，加强对网上银行业务的实时监控，同时还要与国际金融监管的趋势相适应，加强非现场监管力度，建立科学的风险预警和自动报警系统，实现对网上银行业务的高效监管。
五、结论
网上银行受到了广大消费者的青睐，被越来越多的人们所接受，其发展已成为一种不可逆转的趋势，但在网上银行成长的过程中，银行必须不断的加强自身建设，合理配置资源，建立系统化的营销机制，银行提供更过硬的技术，政府完善相关法律体系，加强监管，提高其安全体系，使其成为安全、高效、廉价的交易手段，为社会的高速发展做出贡献。
参考文献
[1]陈毕生. 我国网络银行发展存在的问题及对策 [J].商场现代化，2008，（27）：54-55.
[2]兰娜. 我国网上银行现状及发展前景.科技情报开发与经济 [J]，2009，19（33）：90-91.
[3]党琳，周印. 我国网上银行监管存在问题探析.科协论坛 [J]，2009，7：157 .
[4]王晓燕. 网上银行法律监管问题研究 [R]2009年第21卷第2期.