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人口老龄化已经成为一种全球现象，养老已成为全社会高度重视的一大难题。本文基于老龄化背景，为向构建健康的老龄化社会环境迈进，指出现阶段养老保险发展过程中存在的问题，并提出相对应的对策及建议。
一、人口老龄化现状
人口老龄化是我国现阶段待需解决的难题，对全球而言又何尝不是一个巨大挑战。20世纪后期中国为了减缓人口的增长速度，实施计划生育政策，促使中国提前迈入老龄化进程。有数据表示，在2015年末，我国60周岁及以上的人口数量已达到2.22亿，其占总数量的16.1%。同时其以平均每年净增长800万到1200万的速度逐渐上升，其中高龄老人的增长速度最为显著。预测在2015年至2020年，我国将进入高速增长期，在2020年至2025年这一时期将步入老年型国家。预计到2040年中国的老龄化进程到达有史以来最高點，在此之后，便会放慢脚步，减缓增长速度。随着老年人口占比的不断提高，社会对医疗、养老金等方面的需求也随之增强。无形之中增加了政府的财政压力同时使养老保险的发展面临着一系列问题。
二、养老保险发展面临的问题
（一）我国养老保险基金运行模式尚未完善
在人口老龄化的危机下，中国不得不采取创新手段来推行新的养老保险机制，新的模式有效的结合了社会统筹账户与个人账户，前者的特点是现收现付制，后者的特点是积累制。若其模式一分为二，两者各有优劣势。社会统筹模式下的养老保险基金的使用问题由相关部门作出规划，高度社会化是其显著特点。该模式能最大限度地发挥社会保险互相帮助共同救济且共同承担风险的效用。只有在人口结构稳定的情况下该模式能最大限度的发挥自己的优势，但目前的人口结构发生了变化，老龄化问题严峻，该模式便难以为继。个人账户模式是个人所征缴的保险费全部纳入个人账户，其表现形式是当劳动者离开劳动市场后按照账户积累的金额来领取与之相对应的养老金金额。该模式较社会统筹，弱化了社会保险互相帮助共同救济且共同承担风险的效用，并激化基金保值增值压力大的矛盾。现阶段社会统筹和个人账户相结合的模式在运行与管理过程中还存有欠缺，此模式只有在长期的社会实践中磨合协调发展才能发挥其最大效用。
（二）我国养老保险基金统筹层次有待提高
当前，我国养老保险的统筹层次较低，只有尽力落实省级统筹这一根基，才能逐步迈向全国统筹。全国统筹下的养老基金能最大化的体现公平公正，实现养老金在社会上的再分配再次调节。现状表明，极少数的省份实现了省级调剂，主要原因表现为调剂的份额与其所占比例是有限度的，其造成我国多数省市县的地区现阶段仍旧采取分级统筹的模式，此模式对全国统筹的建立构成不利因素。除此之外，各地区的养老费用收支的差异无形之中拉大了各地区的经济发展差距。一般情况下，经济发达的省份地区利用丰富的资金为养老金的调剂提供了保障，其资金的来源是较多的流动人口带来的收益和开放的政策协助，但对于人口流出比例较大的省份来说，情况恰恰相反。本省资金出现“入不敷出”的情况，从而逐渐拉开区域间的发展差距。
（三）我国养老保险在基金管理层面现存诸多隐患
1.养老保险金的运作经营方式较为单一，且难以获得收益
目前把钱存到银行和进行国债购买是使资金不贬值的两个绝大多数人选择的渠道，其投资路径有待拓宽。一般情况下，银行存款和国债这两种投资是无风险又或是低风险的，但实际上确存在着资金贬值的风险。因为银行存款的利率和国债利率会受到政治经济局势等各方因素的影响而波动变化，不是固定不变的，所以在这两种典型的投资环境下养老保险的资金可得到微小的效益谈不上高效益。立足长远，此投资方式对未来养老保险的支付范围造成束缚，从而加大其支付能力，形成人口老龄化的长期资金平衡压力过大的窘境。
2.养老金个人账户有缺口且空账运行
养老金的发放比例是有统一的标准限额。因老年人口的增长，社会统筹出现收不抵支的问题，借助个人账户的资金用来填补社会统筹账户的窟窿，通过“拆东墙补西墙”这一做法来发放养老基金。从而造成了整体养老基金的“空壳”。养老金的空账运行是提前消费的一种现象。此做法不利于养老金的长久发展，任由此做法发展下去势必会产生庞大的资金风险，出现收支不抵债的局面。
3.政府部门的管理制度不够规范，基金被支出现象严重
因为养老基金管理机构和政府缺乏明确的界定，所以政府相关部门在内控环节、资金运行的透明度的高低、部门之间的资金转移交接等方面的行为在无形中会对基金管理造成不利影响，出现基金支出挪用的现象。政府部门的管理模式较分散，此模式加大基金运行管理的难度，弱化基金管理效率水平，同时也使得各方基金机构规模形式较小化，增加了投资风险和经营成本。
（四）我国老年服务市场发展不足，养老服务设施不健全，养老机构服务质量不佳
第一，我国老年人健康服务处于发展初初期，老年数量的增加对其其市场的发展是个契机，发展空间有待进一步的拓展。尽管近几年来国家通过出台了一些相扶持政策，逐渐打开养老市场空间，扩大了我国老年健康服务市场规模。第二，相较之下，我国老年人的专属医疗服务机构的数量鲜少。各地区的省市县医院设有专门的高龄人的看病诊疗的部门，但是专门提供给老年人的病房床位的数目确很少，因此老年人一旦生病，仍面临着和普通病人抢、占医疗设备与服务等，从而出现了一系列救治不及时等混乱现象。尽管少数的医院设有老年病房，但在医疗的整体设施配置上仍不能有效的满足老年群体对医疗护理的需求。第三，目前我国在养老护理人员的需求上表现旺盛，因我国卫生技术人员在满足我国基本的医疗卫生事业的同时还需满足养老护理需求。不同之处在于，养老看护与管理人员的专业素养是明显高于基本医疗服务。由于养老市场还未被真正挖掘，未完善老年人医疗机制和工作制度，工作人员的素质也有待提高。
三、我国养老保险发展的有效对策及建议 （一）提升基本养老保险基金统筹层次，实现国家级的统筹
在经济迅速发展和资金高效运转的背景下，各地区在养老保险基金统筹有较好的发展前景。尽管省级向国家级的过渡是缓慢的，但只要跨过这个分水岭。那么在实现全国统一的缴费标准和待遇标准是指日可待的，做实国家级统筹能在人员流动的情形下，能实现基本养老保险基金在时间空间上的高效转移，且在基金的调剂功能上起到强有力的保障。与此同时，能形成全国基本养老基金的统一标准化的管理运行模式，这一目标的实现能有力的拓宽资金运营渠道的开发，同时极大程度上节省了基金的成本。
（二）灵活借助多样化的投资工具，优化基金管理投资方式
运用丰富多样的工具扩展资金运营的路径，同时也要用合适的方式对养老保险金实施有效投资。投资的最保险工具就是将资金存放银行采用定期或活期存款赚取利益，也可以购买政府发行的债券，这两种方式是无风险及低风险的，得到的利益也是最保障的。同时可以借助少数的风险投资项目来增加资金的效益。参考借鉴全国先进的社会保障基金的投资模式的同时利用完善的运营环境，渐渐增大实业与企业债券投资等比重。相对应的不能停滞不前，要跟紧时代的步伐开发新的投资渠道及创新新的产品。可以尝试建立基本养老保险基金银行，在保证基金在安全的额度下借助放贷的形式灵活运用资金进行合适的项目投资，使资金得到高效运用获得利益前提下做到真正意义上的多元化投资。
（三）设立专门化的基本养老保险基金投资管理机构与政府分离
要避免养老金运营存在的危险性，将它的安全放在首位，强化风险意识。这就要在养老保险基金的投资管理方面的制度上做出规范化标准化指导，通过建立独立的、专门的基金运营管理的投资机构，参照政府的阳光政策，对投资运营状况及资金的损益明细实行定期的公开策略，并且对各个阶段的投资计划做出公开及明确的规划。政府及相关的部门主要是监管部门应对基金投资管理机构进行定期的、有效的监督与管理，从而提高基金在运行过程中的透明度。与此同时，制定并实施与基金托管相配套的法律法规，借助法律法规的利剑加大监管效力，避免出现监管不力导致的基本基金被挪用、贪污等问题。此举措既能保障基金安全，又能达到高效益。
（四）积极推进养老市场的发展，法制化完善养老服务设施，提高养老服务人员质量
第一，伴随着人们平均寿命的延长，导致了老年健康服务市场对商品和服务的需求巨大，巨大的需求将促进老年健康服务产业链的快速增长。第二，政府要完善相关法法律法规条例，强化政策的制定和执行，加大养老服务体系的建设力度。譬如，以老人意外伤害事故为主制定相关的法律法规条例，此政策能有效的为养老机构的发展提供制度保障，强化养老机构的老人入住、护养及退出等机制的规范，进一步的降低老人在入住养老机构后出现意外而引发的风险比例。再如，出台一系列相配套的政策法规保证老年活动的专门区域，加强养老设施的建设，法制化其管理层面。能确切的保障老年享有基本公共服务设施，社区化的托老机构，养老福利机构等硬件设施的权力与义务。第三，养老的员工素质与服务水平关系密切。一方面，国家对其工作人员不仅要制定严格的标准，还要完善各项硬件指标。另一方面，各地区养老机构在养老从业人员的选拔与选用上要高标准严要求，按其掌握的专业技能和高品质的职业道德素养优先选用。
四、结语
老龄化对我国的养老保险发展形成一个不容小觑的挑战，但是在老龄化背景下过上“老，有所养”的生活形态并不是不可能的。构建健康的老龄化社会，促进养老保险的发展，国家的举措是重中之重，个人的举动也是不容忽视的。国家运用多样化投资通道来提高基金的效益；加强对养老机构的严格管制；养老服务方面的设施有待借助法律手段使其规范化；积极引流，衔接好老年市场这一新型产业的发展链条。与此同时，个人需提高养老服务意识，强化养老观念。多关注老年人的精神生活，多与老年人沟通交流，给予他们更多的来自親情的关爱，老年人的物质生活也不能忽视。尽管不能改变老龄化这一态势但能改善老龄化带来的负面影响，对我国养老保险的发展也是一个新的转变，共同迈向健康的老龄化社会，何乐不为。
一、人口老龄化现状
人口老龄化是我国现阶段待需解决的难题，对全球而言又何尝不是一个巨大挑战。20世纪后期中国为了减缓人口的增长速度，实施计划生育政策，促使中国提前迈入老龄化进程。有数据表示，在2015年末，我国60周岁及以上的人口数量已达到2.22亿，其占总数量的16.1%。同时其以平均每年净增长800万到1200万的速度逐渐上升，其中高龄老人的增长速度最为显著。预测在2015年至2020年，我国将进入高速增长期，在2020年至2025年这一时期将步入老年型国家。预计到2040年中国的老龄化进程到达有史以来最高點，在此之后，便会放慢脚步，减缓增长速度。随着老年人口占比的不断提高，社会对医疗、养老金等方面的需求也随之增强。无形之中增加了政府的财政压力同时使养老保险的发展面临着一系列问题。
二、养老保险发展面临的问题
（一）我国养老保险基金运行模式尚未完善
在人口老龄化的危机下，中国不得不采取创新手段来推行新的养老保险机制，新的模式有效的结合了社会统筹账户与个人账户，前者的特点是现收现付制，后者的特点是积累制。若其模式一分为二，两者各有优劣势。社会统筹模式下的养老保险基金的使用问题由相关部门作出规划，高度社会化是其显著特点。该模式能最大限度地发挥社会保险互相帮助共同救济且共同承担风险的效用。只有在人口结构稳定的情况下该模式能最大限度的发挥自己的优势，但目前的人口结构发生了变化，老龄化问题严峻，该模式便难以为继。个人账户模式是个人所征缴的保险费全部纳入个人账户，其表现形式是当劳动者离开劳动市场后按照账户积累的金额来领取与之相对应的养老金金额。该模式较社会统筹，弱化了社会保险互相帮助共同救济且共同承担风险的效用，并激化基金保值增值压力大的矛盾。现阶段社会统筹和个人账户相结合的模式在运行与管理过程中还存有欠缺，此模式只有在长期的社会实践中磨合协调发展才能发挥其最大效用。
（二）我国养老保险基金统筹层次有待提高
当前，我国养老保险的统筹层次较低，只有尽力落实省级统筹这一根基，才能逐步迈向全国统筹。全国统筹下的养老基金能最大化的体现公平公正，实现养老金在社会上的再分配再次调节。现状表明，极少数的省份实现了省级调剂，主要原因表现为调剂的份额与其所占比例是有限度的，其造成我国多数省市县的地区现阶段仍旧采取分级统筹的模式，此模式对全国统筹的建立构成不利因素。除此之外，各地区的养老费用收支的差异无形之中拉大了各地区的经济发展差距。一般情况下，经济发达的省份地区利用丰富的资金为养老金的调剂提供了保障，其资金的来源是较多的流动人口带来的收益和开放的政策协助，但对于人口流出比例较大的省份来说，情况恰恰相反。本省资金出现“入不敷出”的情况，从而逐渐拉开区域间的发展差距。
（三）我国养老保险在基金管理层面现存诸多隐患
1.养老保险金的运作经营方式较为单一，且难以获得收益
目前把钱存到银行和进行国债购买是使资金不贬值的两个绝大多数人选择的渠道，其投资路径有待拓宽。一般情况下，银行存款和国债这两种投资是无风险又或是低风险的，但实际上确存在着资金贬值的风险。因为银行存款的利率和国债利率会受到政治经济局势等各方因素的影响而波动变化，不是固定不变的，所以在这两种典型的投资环境下养老保险的资金可得到微小的效益谈不上高效益。立足长远，此投资方式对未来养老保险的支付范围造成束缚，从而加大其支付能力，形成人口老龄化的长期资金平衡压力过大的窘境。
2.养老金个人账户有缺口且空账运行
养老金的发放比例是有统一的标准限额。因老年人口的增长，社会统筹出现收不抵支的问题，借助个人账户的资金用来填补社会统筹账户的窟窿，通过“拆东墙补西墙”这一做法来发放养老基金。从而造成了整体养老基金的“空壳”。养老金的空账运行是提前消费的一种现象。此做法不利于养老金的长久发展，任由此做法发展下去势必会产生庞大的资金风险，出现收支不抵债的局面。
3.政府部门的管理制度不够规范，基金被支出现象严重
因为养老基金管理机构和政府缺乏明确的界定，所以政府相关部门在内控环节、资金运行的透明度的高低、部门之间的资金转移交接等方面的行为在无形中会对基金管理造成不利影响，出现基金支出挪用的现象。政府部门的管理模式较分散，此模式加大基金运行管理的难度，弱化基金管理效率水平，同时也使得各方基金机构规模形式较小化，增加了投资风险和经营成本。
（四）我国老年服务市场发展不足，养老服务设施不健全，养老机构服务质量不佳
第一，我国老年人健康服务处于发展初初期，老年数量的增加对其其市场的发展是个契机，发展空间有待进一步的拓展。尽管近几年来国家通过出台了一些相扶持政策，逐渐打开养老市场空间，扩大了我国老年健康服务市场规模。第二，相较之下，我国老年人的专属医疗服务机构的数量鲜少。各地区的省市县医院设有专门的高龄人的看病诊疗的部门，但是专门提供给老年人的病房床位的数目确很少，因此老年人一旦生病，仍面临着和普通病人抢、占医疗设备与服务等，从而出现了一系列救治不及时等混乱现象。尽管少数的医院设有老年病房，但在医疗的整体设施配置上仍不能有效的满足老年群体对医疗护理的需求。第三，目前我国在养老护理人员的需求上表现旺盛，因我国卫生技术人员在满足我国基本的医疗卫生事业的同时还需满足养老护理需求。不同之处在于，养老看护与管理人员的专业素养是明显高于基本医疗服务。由于养老市场还未被真正挖掘，未完善老年人医疗机制和工作制度，工作人员的素质也有待提高。
三、我国养老保险发展的有效对策及建议 （一）提升基本养老保险基金统筹层次，实现国家级的统筹
在经济迅速发展和资金高效运转的背景下，各地区在养老保险基金统筹有较好的发展前景。尽管省级向国家级的过渡是缓慢的，但只要跨过这个分水岭。那么在实现全国统一的缴费标准和待遇标准是指日可待的，做实国家级统筹能在人员流动的情形下，能实现基本养老保险基金在时间空间上的高效转移，且在基金的调剂功能上起到强有力的保障。与此同时，能形成全国基本养老基金的统一标准化的管理运行模式，这一目标的实现能有力的拓宽资金运营渠道的开发，同时极大程度上节省了基金的成本。
（二）灵活借助多样化的投资工具，优化基金管理投资方式
运用丰富多样的工具扩展资金运营的路径，同时也要用合适的方式对养老保险金实施有效投资。投资的最保险工具就是将资金存放银行采用定期或活期存款赚取利益，也可以购买政府发行的债券，这两种方式是无风险及低风险的，得到的利益也是最保障的。同时可以借助少数的风险投资项目来增加资金的效益。参考借鉴全国先进的社会保障基金的投资模式的同时利用完善的运营环境，渐渐增大实业与企业债券投资等比重。相对应的不能停滞不前，要跟紧时代的步伐开发新的投资渠道及创新新的产品。可以尝试建立基本养老保险基金银行，在保证基金在安全的额度下借助放贷的形式灵活运用资金进行合适的项目投资，使资金得到高效运用获得利益前提下做到真正意义上的多元化投资。
（三）设立专门化的基本养老保险基金投资管理机构与政府分离
要避免养老金运营存在的危险性，将它的安全放在首位，强化风险意识。这就要在养老保险基金的投资管理方面的制度上做出规范化标准化指导，通过建立独立的、专门的基金运营管理的投资机构，参照政府的阳光政策，对投资运营状况及资金的损益明细实行定期的公开策略，并且对各个阶段的投资计划做出公开及明确的规划。政府及相关的部门主要是监管部门应对基金投资管理机构进行定期的、有效的监督与管理，从而提高基金在运行过程中的透明度。与此同时，制定并实施与基金托管相配套的法律法规，借助法律法规的利剑加大监管效力，避免出现监管不力导致的基本基金被挪用、贪污等问题。此举措既能保障基金安全，又能达到高效益。
（四）积极推进养老市场的发展，法制化完善养老服务设施，提高养老服务人员质量
第一，伴随着人们平均寿命的延长，导致了老年健康服务市场对商品和服务的需求巨大，巨大的需求将促进老年健康服务产业链的快速增长。第二，政府要完善相关法法律法规条例，强化政策的制定和执行，加大养老服务体系的建设力度。譬如，以老人意外伤害事故为主制定相关的法律法规条例，此政策能有效的为养老机构的发展提供制度保障，强化养老机构的老人入住、护养及退出等机制的规范，进一步的降低老人在入住养老机构后出现意外而引发的风险比例。再如，出台一系列相配套的政策法规保证老年活动的专门区域，加强养老设施的建设，法制化其管理层面。能确切的保障老年享有基本公共服务设施，社区化的托老机构，养老福利机构等硬件设施的权力与义务。第三，养老的员工素质与服务水平关系密切。一方面，国家对其工作人员不仅要制定严格的标准，还要完善各项硬件指标。另一方面，各地区养老机构在养老从业人员的选拔与选用上要高标准严要求，按其掌握的专业技能和高品质的职业道德素养优先选用。
四、结语
老龄化对我国的养老保险发展形成一个不容小觑的挑战，但是在老龄化背景下过上“老，有所养”的生活形态并不是不可能的。构建健康的老龄化社会，促进养老保险的发展，国家的举措是重中之重，个人的举动也是不容忽视的。国家运用多样化投资通道来提高基金的效益；加强对养老机构的严格管制；养老服务方面的设施有待借助法律手段使其规范化；积极引流，衔接好老年市场这一新型产业的发展链条。与此同时，个人需提高养老服务意识，强化养老观念。多关注老年人的精神生活，多与老年人沟通交流，给予他们更多的来自親情的关爱，老年人的物质生活也不能忽视。尽管不能改变老龄化这一态势但能改善老龄化带来的负面影响，对我国养老保险的发展也是一个新的转变，共同迈向健康的老龄化社会，何乐不为。