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摘 要：随着我国社会经济不断的提高，我国的商业银行也开始逐步深入信用卡业务的发展，在发展的过程中也逐渐意识到了信用卡业务信用风险管理的重要性。然而，目前我国商业银行信用卡信用风险管理水平仍然处于初级阶段，难以发挥其自身所应有的实效性。因此，如何去提高商业银行信用卡风险管理水平，降低信用卡违约风险，保持银行信用卡行业能够稳序进行就显得尤为重要。基于此，本文主要以重庆银行为主要基准点，进一步探析其信用卡风险管理现状及其问题原因，继而提出相关性的对策措施。
关键词：信用卡 违约风险 防范措施
随着商业银行对信用卡业务的不断放宽扩大，我国的信用卡业务也快速进入了高速发展阶段。然而，我国商业银行在整体上仍处于发展阶段初期，其信用卡行业也并未形成统一的行业准则规范，且缺乏完整的信用卡风险管理体系及其行之有效的管理手段。所以，在对于商业银行信用卡业务的发展上，不能仅局限于当前的经济利益，对于可能引发的信用违约风险也应该重视。只有健全信用风险管理体系，不断提升消费者的信用教育，才能更好的促進信用卡业务健康发展，并提高我国金融行业在国际舞台上的竞争能力。
一、银行信用卡信用风险管理现状
1.信用卡风险居高不下的原因。
1.1信用卡业务的认识有所偏差。商业银行信用卡信用风险之所以居高不下的原因之一是由于对信用卡业务的认识存在偏差。商业银行正式启用信用卡业务时，主要是以中间结算为主要结算方式，并不是作为零售结算工具而存在着。商业银行提供中间结算业务是为了使使用者能够更好的体验相应的配套服务。而现今大多数的商业银行办理信用卡业务都是为了利用信用卡的贷款功能来吸引更多的储蓄客户。所以，在实际的运营过程中，银行就过分的重视信用卡业务的结算功能，而却忽视了对相应的配套设施和管理机制进行完善，对于商业银行的发展也造成了一定的损失。
1.2信用风险控制技术相对落后。现代商业银行的管理技术方式大多是以风险控制技术为主，该风险控制是商业银行进行信用卡风险管理控制主要的实现形式。然而，就我国商业银行的风险管理制度来看，其发展时间短暂，许多风险控制技术及其控制机制都较为不完善，尤其是信用卡的实时动态风险监控和风险提前预警的技术手段和方法都相对薄弱，就好比资金审批、清算及其风险资产的评估与管理都停留在传统的手工操作模式。所以，若是风险控制技术较为落后也会间接的影响到商业银行信用卡信用风险管理水平。
2.我国信用卡风险管理现状——重庆银行为例。综合上述的信用卡风险居高不下的原因分析，以重庆商业银行为例，进一步探讨我国信用卡信用风险管理现状。据调查显示，自2000年起，重庆诸多商业银行开始陆续投入大量资金人力发展信用卡业务，是我国较早推广信用卡业务的城市，在市场经济中占据了重要的先机。从总体上来，重庆商业银行在02～08年这一阶段的信用卡业务市场较为活跃，其办卡的人数与资金流动也不断增加。然而，其信用卡的利润却没有随之同步增长。从中可以获知的是该信用卡业务中存在着大量的非法套现行为，这种套现行为导致了消费者无法归还欠款又或者是没有能力更够偿还，使得银行的坏账损失率时高时低。这种情况一直延续到08年后，重庆商业银行开始逐渐意识到健全信用卡风险管理制度的重要性，随之采取了一系列的针对性措施防止信用卡信用风险，总的来说，重庆商业银行信用卡业务的风险管理模式主要是以建立信用卡中心为主，在此基础上实行垂直管理，并不断地进行学习，借鉴国外先进的风险管理模式，来弥补自身的不足。在此基础上，重庆商业银行还借鉴了国外先进的管理手段进行风险规避，不断创新信心卡信用风险管理，并运用了多种成熟技术来控制好信用卡信用风险的管理，使得重庆商业银行信用卡信用风险管理现状逐渐好转，并取得了不错的效果。
二、银行信用卡风险管理的相关策略
1.强化消费者教育，完善信用卡市场功能。信用卡作为金融工具的高级形式，在现代经济环境中发展依靠的主要是消费者的群体意识及其相关保护机制的有力支持，由于我国商业银行的金融体系及其信用卡管理体系的起步较晚，且在信用风险管理上仍存在着较多不足之处，其消费者的保护法相对滞后就是一大不足之处。而消费者又是商业银行发展的重要关系主体，这就意味着，若是消费者没有得到适当的立法保护，没有处于一个相对完善的信用卡市场中，那么消费者与商业银行之间的纠纷就会随着这些不足而逐渐增多。所以就必须重视起对商业银行的机制环境的塑造，从社会的各个层面强化对消费者的教育，倡导消费者健康合理的办理信用卡。同时，还要不断加强对消费者的立法保护，正确划分商业银行与信用卡使用人的责任关系，保障双方的责任及其权利都能够真正的落实。
2.健全信用卡的信用风险管理制度。一方面，为了降低商业银行信用卡信用风险程度，就必须严格把控前端申请审核，从根本上杜绝信用风险。比如在申请人填完资料后，银行人员应该严格的进行资料核对，以防止出现信息虚假、伪造等现象的发生。另一方面，应该不断完善信用卡的风险管理系统功能，对于持卡人应该及时有效的进行监督，尤其是一些套现风险较高的信用卡持卡人应该采取相适应的紧急止付或是积极催收等措施，将其信用卡的信用风险合理控制在水平线内。对于特约商户或是POS机的管理机制也要严格监督起来，严格督促商户根据信用卡业务规范准则进行开户、填写资料等信息，且严格禁止将POS机授权给第三方用，以此来逃脱本应该自己承担的信用额度。
3.提高信用卡信用风险的管理技术水平。科技信息时代不仅丰富了人们的日常生活，也给我国经济带来翻天覆地的变化。对于商业银行的信用卡业务的风险管理技术也提出了更高的标准要求。因此，商业银行也应该加强对信用卡信用风险管理的科技信息化建设。一方面，商业银行应该根据自身的信用风险管理技术的特点进行概括总结，进一步实现风险管理技术的更新，在此基础上制定出一套较为完整的信用卡技术规范，以此解决商业银行信用业务所存在的重复投资或是各司其职的弊端。另一方面，充分的利用网络信息技术，建立银行个人信息资料档案及其个人信用状况等信息制度，并构建出容量较大的风险管理数据库，以此来及时有效的调整信用卡信用风险状态的不定项变化。
4.发挥风险管理主体的作用。防止信用卡违约风险的发生不仅需要建立良好的风险管理制度，还要建设好银行职工的队伍建设。因为风险管理主要是以管理决策者或是员工为执行主体的。因此，若想发挥风险管理体系的真正效益，应该充分发挥人的主观能动性。基于此，我国的商业银行应该不断提升整体员工的职业道德素养，并定期对其进行专业知识培训，不断优化整体员工的知识结构，提高岗位与执行职能。就比如重庆商业银行应该对员工积极开展相应的思想素质教育及其道德教育，让员工充分掌握金融知识及其相关经济法律制度，引导员工和管理决策者树立正确的人生观和价值观，才能真正的促进银行的健康发展，减少信用卡信用风险的发生。
三、结语
通过上文的分析，信用卡业务的开展是现代社会经济生活中不可缺少的一部分，其业务的开展对于商业银行等产生了极大的影响。所以，在分析了重庆商业银行信用卡的相关信用管理风险后及其提出的相关措施中，也可以充分的认识到提高信用风险管理技术水平具有的现实意义。只有不断地深入研究信用卡信用风险管理技术，并借鉴优秀的管理手段经验，才能真正的促进我国商业银行信用卡业务健康的发展，有效降低信用违约风险。
参考文献：
[1]王鹏飞，商业银行信用卡信用风险管理研究--以Z银行重庆分行为例[J].西南大学，2015.
[2]黄旭林，Z银行信用卡信用风险控制研究[J].华南理工大学，2014.
[3]杨国强，安徽省弄那个银行信用卡业务风险管理研究[D].安徽大学，2013.
[4]孔哲，银行信用卡风险管理策略研究——以商业银行为例[J].时代金融，2015（15）.
关键词：信用卡 违约风险 防范措施
随着商业银行对信用卡业务的不断放宽扩大，我国的信用卡业务也快速进入了高速发展阶段。然而，我国商业银行在整体上仍处于发展阶段初期，其信用卡行业也并未形成统一的行业准则规范，且缺乏完整的信用卡风险管理体系及其行之有效的管理手段。所以，在对于商业银行信用卡业务的发展上，不能仅局限于当前的经济利益，对于可能引发的信用违约风险也应该重视。只有健全信用风险管理体系，不断提升消费者的信用教育，才能更好的促進信用卡业务健康发展，并提高我国金融行业在国际舞台上的竞争能力。
一、银行信用卡信用风险管理现状
1.信用卡风险居高不下的原因。
1.1信用卡业务的认识有所偏差。商业银行信用卡信用风险之所以居高不下的原因之一是由于对信用卡业务的认识存在偏差。商业银行正式启用信用卡业务时，主要是以中间结算为主要结算方式，并不是作为零售结算工具而存在着。商业银行提供中间结算业务是为了使使用者能够更好的体验相应的配套服务。而现今大多数的商业银行办理信用卡业务都是为了利用信用卡的贷款功能来吸引更多的储蓄客户。所以，在实际的运营过程中，银行就过分的重视信用卡业务的结算功能，而却忽视了对相应的配套设施和管理机制进行完善，对于商业银行的发展也造成了一定的损失。
1.2信用风险控制技术相对落后。现代商业银行的管理技术方式大多是以风险控制技术为主，该风险控制是商业银行进行信用卡风险管理控制主要的实现形式。然而，就我国商业银行的风险管理制度来看，其发展时间短暂，许多风险控制技术及其控制机制都较为不完善，尤其是信用卡的实时动态风险监控和风险提前预警的技术手段和方法都相对薄弱，就好比资金审批、清算及其风险资产的评估与管理都停留在传统的手工操作模式。所以，若是风险控制技术较为落后也会间接的影响到商业银行信用卡信用风险管理水平。
2.我国信用卡风险管理现状——重庆银行为例。综合上述的信用卡风险居高不下的原因分析，以重庆商业银行为例，进一步探讨我国信用卡信用风险管理现状。据调查显示，自2000年起，重庆诸多商业银行开始陆续投入大量资金人力发展信用卡业务，是我国较早推广信用卡业务的城市，在市场经济中占据了重要的先机。从总体上来，重庆商业银行在02～08年这一阶段的信用卡业务市场较为活跃，其办卡的人数与资金流动也不断增加。然而，其信用卡的利润却没有随之同步增长。从中可以获知的是该信用卡业务中存在着大量的非法套现行为，这种套现行为导致了消费者无法归还欠款又或者是没有能力更够偿还，使得银行的坏账损失率时高时低。这种情况一直延续到08年后，重庆商业银行开始逐渐意识到健全信用卡风险管理制度的重要性，随之采取了一系列的针对性措施防止信用卡信用风险，总的来说，重庆商业银行信用卡业务的风险管理模式主要是以建立信用卡中心为主，在此基础上实行垂直管理，并不断地进行学习，借鉴国外先进的风险管理模式，来弥补自身的不足。在此基础上，重庆商业银行还借鉴了国外先进的管理手段进行风险规避，不断创新信心卡信用风险管理，并运用了多种成熟技术来控制好信用卡信用风险的管理，使得重庆商业银行信用卡信用风险管理现状逐渐好转，并取得了不错的效果。
二、银行信用卡风险管理的相关策略
1.强化消费者教育，完善信用卡市场功能。信用卡作为金融工具的高级形式，在现代经济环境中发展依靠的主要是消费者的群体意识及其相关保护机制的有力支持，由于我国商业银行的金融体系及其信用卡管理体系的起步较晚，且在信用风险管理上仍存在着较多不足之处，其消费者的保护法相对滞后就是一大不足之处。而消费者又是商业银行发展的重要关系主体，这就意味着，若是消费者没有得到适当的立法保护，没有处于一个相对完善的信用卡市场中，那么消费者与商业银行之间的纠纷就会随着这些不足而逐渐增多。所以就必须重视起对商业银行的机制环境的塑造，从社会的各个层面强化对消费者的教育，倡导消费者健康合理的办理信用卡。同时，还要不断加强对消费者的立法保护，正确划分商业银行与信用卡使用人的责任关系，保障双方的责任及其权利都能够真正的落实。
2.健全信用卡的信用风险管理制度。一方面，为了降低商业银行信用卡信用风险程度，就必须严格把控前端申请审核，从根本上杜绝信用风险。比如在申请人填完资料后，银行人员应该严格的进行资料核对，以防止出现信息虚假、伪造等现象的发生。另一方面，应该不断完善信用卡的风险管理系统功能，对于持卡人应该及时有效的进行监督，尤其是一些套现风险较高的信用卡持卡人应该采取相适应的紧急止付或是积极催收等措施，将其信用卡的信用风险合理控制在水平线内。对于特约商户或是POS机的管理机制也要严格监督起来，严格督促商户根据信用卡业务规范准则进行开户、填写资料等信息，且严格禁止将POS机授权给第三方用，以此来逃脱本应该自己承担的信用额度。
3.提高信用卡信用风险的管理技术水平。科技信息时代不仅丰富了人们的日常生活，也给我国经济带来翻天覆地的变化。对于商业银行的信用卡业务的风险管理技术也提出了更高的标准要求。因此，商业银行也应该加强对信用卡信用风险管理的科技信息化建设。一方面，商业银行应该根据自身的信用风险管理技术的特点进行概括总结，进一步实现风险管理技术的更新，在此基础上制定出一套较为完整的信用卡技术规范，以此解决商业银行信用业务所存在的重复投资或是各司其职的弊端。另一方面，充分的利用网络信息技术，建立银行个人信息资料档案及其个人信用状况等信息制度，并构建出容量较大的风险管理数据库，以此来及时有效的调整信用卡信用风险状态的不定项变化。
4.发挥风险管理主体的作用。防止信用卡违约风险的发生不仅需要建立良好的风险管理制度，还要建设好银行职工的队伍建设。因为风险管理主要是以管理决策者或是员工为执行主体的。因此，若想发挥风险管理体系的真正效益，应该充分发挥人的主观能动性。基于此，我国的商业银行应该不断提升整体员工的职业道德素养，并定期对其进行专业知识培训，不断优化整体员工的知识结构，提高岗位与执行职能。就比如重庆商业银行应该对员工积极开展相应的思想素质教育及其道德教育，让员工充分掌握金融知识及其相关经济法律制度，引导员工和管理决策者树立正确的人生观和价值观，才能真正的促进银行的健康发展，减少信用卡信用风险的发生。
三、结语
通过上文的分析，信用卡业务的开展是现代社会经济生活中不可缺少的一部分，其业务的开展对于商业银行等产生了极大的影响。所以，在分析了重庆商业银行信用卡的相关信用管理风险后及其提出的相关措施中，也可以充分的认识到提高信用风险管理技术水平具有的现实意义。只有不断地深入研究信用卡信用风险管理技术，并借鉴优秀的管理手段经验，才能真正的促进我国商业银行信用卡业务健康的发展，有效降低信用违约风险。
参考文献：
[1]王鹏飞，商业银行信用卡信用风险管理研究--以Z银行重庆分行为例[J].西南大学，2015.
[2]黄旭林，Z银行信用卡信用风险控制研究[J].华南理工大学，2014.
[3]杨国强，安徽省弄那个银行信用卡业务风险管理研究[D].安徽大学，2013.
[4]孔哲，银行信用卡风险管理策略研究——以商业银行为例[J].时代金融，2015（15）.