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家庭情况
要开学了，刘先生3岁的闺女也到了进幼儿园的年纪，等安排孩子入园后，刘先生和妻子打算再要个二宝。
刘先生，1986年出生，31岁，金融企业白领，年收入20万元；妻子郑女士，1988年出生，29岁，内勤管理人员，年收入12万元。夫妻双方单位有社保和补充医疗，每年单位体检，均健康。双方父母出资首付在北京购置了一套80平方米左右的两居室，房贷70万元，月供5000元，已还2年，有车无贷。家庭基本开支月5000元左右，累计月开支1万元左右。王先生的家庭该配置什么样的保险呢？保费预算3万元左右。
规划方案一：
沈杉
1995年加盟中国平安，从业22年，现任平安人寿北京分公司高级业务主任、四星讲师，百万圆桌会议MDRT会员、国际龙奖IDA会员。
状况分析：
这是典型的城市中产阶层，虽处于事业上升期，但同时上有老，下有小，并且还希望生二胎，所以建立夫妻的保障是家庭最迫切和十分必要的“防护网”。建议如下：
◆以负债为保险金额。故每人100万元保险金额为宜。建议夫妻购买意外保险的理由：
1.房子带来的负债：还剩余近6027元。
2.有车，增加了出行的风险。
3.基本生活费：5000元×12月×20年=120万（暂不考虑通胀，20年是责任期）。
4.夫妻两人收入相差不多，故风险承担相当。
5.二胎出生后，生活开支还将进一步增多。
◆鉴于目前家庭收入情况，重大疾病保险金额先落实40万元为宜（根据临床5年康复期原理。重疾保额应为5倍的年收入）。建议全家购买重大疾病的理由：
1.人一生发生重大疾病的比例高达72.18%。
2.发生重疾将会大幅度影响收入，同时大幅度增加日常开支。
3.不论任何家庭成员发生重疾，都将迅速、极大地损耗家庭收入和储蓄。
◆建议夫妻购买含自费报销的住院保险产品的理由：
1.医疗水平、治疗手段、药品开发的升级迭代，这些绝大部分都是社保和公司的普通补充医疗无法覆盖到的。
2.高额的住院保险产品可较长时间抵御医疗费上涨的速度，做到真“保险”。
方案呈现：
利益说明：（具体详细产品以条款为准）
1.住院报销：普通疾病为300万元，恶性肿瘤为600万元（社保结算后，再有1万元免赔）。
2.重大疾病：40万元+8万元（80种重疾+20种轻症）。
3.豁免保费：缴费期内发生80种重疾之一，豁免保费。
4.高额意外险：70岁前普通意外身故赔偿71万元；交通意外101万元；70岁后身故为41万元。
5.附加值服务：近300家医院，7个工作日可协助安排挂号；10个工作日可协助安排住院。
利益说明：（具体详细产品以条款为准）
1.住院报销：普通疾病为300万元；恶性肿瘤为600万元（社保结算后，再有1万元免赔）。
2.重大疾病：40万+8万（80种重疾+20种轻症）。
3.豁免保费：缴费期内发生80种重疾之一，豁免余下保费。
4.高额意外险：70岁前普通意外身故赔偿71万元，交通意外身故赔偿101万元；70岁后身故为51万元。
5.附加值服务：近300家医院，7个工作日协助安排挂号，10个工作日协助安排住院。
提供保障：（具体详细产品以条款为准）
1.终身意外伤残保障，根据伤残等级赔偿2-20万元。
2.交通意外保障（飞机、轮船、自驾车）最高赔偿80万元。
3.身故赔偿保障，18岁前为20万元，18岁后41万元。
4.少儿重大疾病保障，涵盖110种疾病，其中轻症为20种。
5.轻症最多赔偿3次，每次为8万元；10种少儿特定重疾赔偿40万元；80种重大疾病赔偿40万（均可累计赔偿）。
6.少儿发生重疾，给父母1万元/月护理金，让父母能安心陪护孩子。7.不论父母还是孩子发生重疾，均豁免保费。
结语：
生活中的一切责任都是“负债”，当我们的经济能力还无力承受的时候，善用保险，保护家人，后顾无忧。毕竟“保100万比挣100万要容易得多”。
保险不会改变生活，而会防止生活被改变。
策划方案二：
张海松
2015年加盟中意人寿广东省分公司，当年10月晋升业务经理，荣获2016-2017百万星协会二星会员，2016年12月中意理财规划师大赛团体第三名。国家理财规划师，特许财务管理师，私人银行家中意人寿特许外勤讲师。
风险偏好测评：经过风险测评属于稳健型，希望投资收益长期、稳步增长。
刘先生理财目标排序：
刘先生家庭结余比率为62.5%，说明家庭控制开支和增加净资产能力较强，可增加投资，提高净资产规模。
先了解家庭保险规划的原则：
1.保障优先，全家有保障，一个都不能少；
2.大人优先，家庭经济支柱优先；
3.小孩子的保险先重保障，后重教育。
全面的家庭基础保障包括意外、疾病、身故保障等：
意外保障包括意外身故、意外医疗，以防猫抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故发生。
疾病保障包括医疗险+重大疾病保险，夫妻双方都有社保和医疗保险补充，故考虑只配备基础医疗保障。
重大疾病保障强调的是收入损失保障。
身故保障包括家庭责任，成年人有赡养父母的责任、配偶的责任和抚养孩子的责任。
养老和教育是刚需，一到教育或养老的时间就需要付费，这部分需要强制储蓄，专款专用，保本增值，稳健收益。
保费的计算原则：
以年收入的10%作为保费预算，刘先生夫妇的年收入32万元，即3.2萬元作为年保费支出，保障能力较强，有利于运用财务杠杆，确保财务安全。未来随着工作经验及家庭财富的增长，家庭人口的增加，再考虑保费的增加。
保费支出占比：经济支柱：次经济支柱：子女为5：3：2。
保额的设定：
家庭责任保额（寿险），刘先生目前有70万元的负债，故考虑增加夫妻两人寿险额度到70万元，再加上特定交通意外险，满足于还清债务，储备生活费用，支付子女教育金、父母赡养费用及最后关怀费用等。
健康险保额：除了配备社保及补充医疗，刘先生夫妇二人设置基本的医疗保障作为商业保险补充。
重疾险保额：家庭经济支柱重疾保障额度为30万元，轻症9万元。加上重疾里高发的防癌专项保障30万元（二次赔付），被保人轻症豁免；孩子的重疾险保额30万元，轻症9万元，加上重疾里高发的防癌专项保障30万元（二次赔付），被保人轻症豁免及投保人身故、重疾及全残豁免。
以上保险配置主要是刘先生家庭转嫁了健康及意外风险。保险规划亦是家庭理财规划中的一个重要规划，需要随着每年理财目标回顾及新年规划进行必要的调整。
要开学了，刘先生3岁的闺女也到了进幼儿园的年纪，等安排孩子入园后，刘先生和妻子打算再要个二宝。
刘先生，1986年出生，31岁，金融企业白领，年收入20万元；妻子郑女士，1988年出生，29岁，内勤管理人员，年收入12万元。夫妻双方单位有社保和补充医疗，每年单位体检，均健康。双方父母出资首付在北京购置了一套80平方米左右的两居室，房贷70万元，月供5000元，已还2年，有车无贷。家庭基本开支月5000元左右，累计月开支1万元左右。王先生的家庭该配置什么样的保险呢？保费预算3万元左右。
规划方案一：
沈杉
1995年加盟中国平安，从业22年，现任平安人寿北京分公司高级业务主任、四星讲师，百万圆桌会议MDRT会员、国际龙奖IDA会员。
状况分析：
这是典型的城市中产阶层，虽处于事业上升期，但同时上有老，下有小，并且还希望生二胎，所以建立夫妻的保障是家庭最迫切和十分必要的“防护网”。建议如下：
◆以负债为保险金额。故每人100万元保险金额为宜。建议夫妻购买意外保险的理由：
1.房子带来的负债：还剩余近6027元。
2.有车，增加了出行的风险。
3.基本生活费：5000元×12月×20年=120万（暂不考虑通胀，20年是责任期）。
4.夫妻两人收入相差不多，故风险承担相当。
5.二胎出生后，生活开支还将进一步增多。
◆鉴于目前家庭收入情况，重大疾病保险金额先落实40万元为宜（根据临床5年康复期原理。重疾保额应为5倍的年收入）。建议全家购买重大疾病的理由：
1.人一生发生重大疾病的比例高达72.18%。
2.发生重疾将会大幅度影响收入，同时大幅度增加日常开支。
3.不论任何家庭成员发生重疾，都将迅速、极大地损耗家庭收入和储蓄。
◆建议夫妻购买含自费报销的住院保险产品的理由：
1.医疗水平、治疗手段、药品开发的升级迭代，这些绝大部分都是社保和公司的普通补充医疗无法覆盖到的。
2.高额的住院保险产品可较长时间抵御医疗费上涨的速度，做到真“保险”。
方案呈现：
利益说明：（具体详细产品以条款为准）
1.住院报销：普通疾病为300万元，恶性肿瘤为600万元（社保结算后，再有1万元免赔）。
2.重大疾病：40万元+8万元（80种重疾+20种轻症）。
3.豁免保费：缴费期内发生80种重疾之一，豁免保费。
4.高额意外险：70岁前普通意外身故赔偿71万元；交通意外101万元；70岁后身故为41万元。
5.附加值服务：近300家医院，7个工作日可协助安排挂号；10个工作日可协助安排住院。
利益说明：（具体详细产品以条款为准）
1.住院报销：普通疾病为300万元；恶性肿瘤为600万元（社保结算后，再有1万元免赔）。
2.重大疾病：40万+8万（80种重疾+20种轻症）。
3.豁免保费：缴费期内发生80种重疾之一，豁免余下保费。
4.高额意外险：70岁前普通意外身故赔偿71万元，交通意外身故赔偿101万元；70岁后身故为51万元。
5.附加值服务：近300家医院，7个工作日协助安排挂号，10个工作日协助安排住院。
提供保障：（具体详细产品以条款为准）
1.终身意外伤残保障，根据伤残等级赔偿2-20万元。
2.交通意外保障（飞机、轮船、自驾车）最高赔偿80万元。
3.身故赔偿保障，18岁前为20万元，18岁后41万元。
4.少儿重大疾病保障，涵盖110种疾病，其中轻症为20种。
5.轻症最多赔偿3次，每次为8万元；10种少儿特定重疾赔偿40万元；80种重大疾病赔偿40万（均可累计赔偿）。
6.少儿发生重疾，给父母1万元/月护理金，让父母能安心陪护孩子。7.不论父母还是孩子发生重疾，均豁免保费。
结语：
生活中的一切责任都是“负债”，当我们的经济能力还无力承受的时候，善用保险，保护家人，后顾无忧。毕竟“保100万比挣100万要容易得多”。
保险不会改变生活，而会防止生活被改变。
策划方案二：
张海松
2015年加盟中意人寿广东省分公司，当年10月晋升业务经理，荣获2016-2017百万星协会二星会员，2016年12月中意理财规划师大赛团体第三名。国家理财规划师，特许财务管理师，私人银行家中意人寿特许外勤讲师。
风险偏好测评：经过风险测评属于稳健型，希望投资收益长期、稳步增长。
刘先生理财目标排序：
刘先生家庭结余比率为62.5%，说明家庭控制开支和增加净资产能力较强，可增加投资，提高净资产规模。
先了解家庭保险规划的原则：
1.保障优先，全家有保障，一个都不能少；
2.大人优先，家庭经济支柱优先；
3.小孩子的保险先重保障，后重教育。
全面的家庭基础保障包括意外、疾病、身故保障等：
意外保障包括意外身故、意外医疗，以防猫抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故发生。
疾病保障包括医疗险+重大疾病保险，夫妻双方都有社保和医疗保险补充，故考虑只配备基础医疗保障。
重大疾病保障强调的是收入损失保障。
身故保障包括家庭责任，成年人有赡养父母的责任、配偶的责任和抚养孩子的责任。
养老和教育是刚需，一到教育或养老的时间就需要付费，这部分需要强制储蓄，专款专用，保本增值，稳健收益。
保费的计算原则：
以年收入的10%作为保费预算，刘先生夫妇的年收入32万元，即3.2萬元作为年保费支出，保障能力较强，有利于运用财务杠杆，确保财务安全。未来随着工作经验及家庭财富的增长，家庭人口的增加，再考虑保费的增加。
保费支出占比：经济支柱：次经济支柱：子女为5：3：2。
保额的设定：
家庭责任保额（寿险），刘先生目前有70万元的负债，故考虑增加夫妻两人寿险额度到70万元，再加上特定交通意外险，满足于还清债务，储备生活费用，支付子女教育金、父母赡养费用及最后关怀费用等。
健康险保额：除了配备社保及补充医疗，刘先生夫妇二人设置基本的医疗保障作为商业保险补充。
重疾险保额：家庭经济支柱重疾保障额度为30万元，轻症9万元。加上重疾里高发的防癌专项保障30万元（二次赔付），被保人轻症豁免；孩子的重疾险保额30万元，轻症9万元，加上重疾里高发的防癌专项保障30万元（二次赔付），被保人轻症豁免及投保人身故、重疾及全残豁免。
以上保险配置主要是刘先生家庭转嫁了健康及意外风险。保险规划亦是家庭理财规划中的一个重要规划，需要随着每年理财目标回顾及新年规划进行必要的调整。