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摘 要：信用是市场经济的基石，社会信用体系建设是完善市场经济体制和提高国家治理能力的重要基础工程。但是西部欠发达地区由于受经济发展、政策环境以及社会因素制约，社会信用体系建设整体合理匮乏，发展动力不足。本文以甘肃省平凉市在社会信用体系建设工作中因地制宜、不断探索，并取得的成效为例，分析其在社会信用体系建设过程面临的诸多障碍因素，最后提出政策意见。
关键词：欠发达地区；信用体系；社会信用
社会信用体系是市场经济体制中重要的制度体系之一，对防范金融风险，提高信贷资金质量，改善金融生态环境，构建和谐社会，整顿和规范市场经济秩序的重要手段，对政府更好的履行经济调节、市场监管、社会治理、公共服务职能具有十分重要而深远的意义。
一、基本情况
平凉市位于甘肃东部，陕、甘、宁三省（区）交汇处，是古“丝绸之路”必经重镇，素有陇上“旱码头”之称。总面积1.1万平方公里，总人口210.31万，农业人口占92.5%，经济主要以农业为主，农业产业化龙头企业不多，带动产业发展的优质项目少，承载信贷投放的主体相对不足，金融总量较小，信用环境薄弱，2016年，全市银行业机构不良贷款率2.11%，占比高于全省0.08个百分点，高于全国0.14个百分点。所辖一区六县和一个工业园区，是全省唯一全辖纳入六盘山片区重点扶贫开发地区，是典型的传统农业区和经济欠发达地区。
二、主要措施和成效
（一）社会信用体系建设机制初步建立
为推进全市信用体系建设，成立了由市发改委、市工信委、市住建局、市人社局、市金融办、人行平凉市中心支行（以下简称“平凉中支”）为成员的“平凉市社会信用体系建设领导小组”，确定了成员分工和交流信息，并先后制定《关于加强社会信用体系建设的意见》、《平凉市农村信用体系建设实施方案》、《平凉市中小企业信用体系建设实施方案》、《平凉市企业信用评级实施办法》和《平凉市社会信用体系建设五年规划（2011—2015年）》和《关于推广应用使用产品的实施意见》等一系列规范性文件，确保平凉市社会信用体系建设工作有序推进。
（二）金融信用信息数据库建设成效初显
在平凉市政府的大力推动下，金融信用信息数据库使用范围不断扩大，信用报告不仅局限于办理金融业务，在个人就业、职务升迁、租赁房屋、高管任职、招标投标、筛选扶持企业资格审查、推荐诚信企业资格审查等方面得到大量使用。至2017年6月份，全市正式接入征信系统的机构23家，其中全国性金融机构7家，地方性金融机构9家，全市银行业金融机构接入征信系统覆盖率达到88.9%；接入征信系统的小贷公司和担保公司6家，覆盖率8.5%；非银行机构1家，即平凉市住房公积金，甘肃省唯一一家接入征信系统的非银行机构。全辖接入机构和人民银行各查询网点个人信用报告日均查询量达到600多次。
（三）失信惩戒机制逐步建立
在平凉市文明办牵头下，联合市中级法院、市工商局以及平凉中支等单位，连续三年召开“诚信平凉”红黑榜新闻发布会，130户企业进入“红榜”名单，59户企业列入“黑榜”名单。平凉市中级人民法院通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等方式向社会公布两期失信被执行人员名单。崇信县开展了清收公职人员不良贷款专项行动，以涉贷公职人员为突破口，大力推动银行业不良贷款盘活工作。一系列举措对推进诚信建设制度化，营造褒扬诚信、惩戒失信的社会风尚起到了较强的宣传引导意义。社会诚信意识明显增强，县域金融生态环境明显改善，“守信光荣、失信可耻”的诚信意识不断深入人心，资金供需双方良性互动持续加强。2016年末，全市不良贷款率2.11%，较上年下降0.22个百分点。
三、障碍因素
（一）部门联动作用弱
社会信用体系建设是一项复杂而系统的工程，需要在政府主导下，各部门、各行业共同努力，大力推进社会信用体系建设。但是由于受地域交通、经济条件、社会发展水平、思想理念等因素限制，平凉市各部门、各行业在信用信息方面发展参差不齐，在推动社会信用体系建设中自成体系，各部门业务管理系统在信息标识、基础技术等方面缺乏全国统一标准，相互间横向沟通联系较少，政务信息平台尚未充分利用，信息共享、分类监管的信用体系建设格局尚未有效建立，未能形成齐抓共管的信用体系建设机制，信用体系建设工作进展缓慢。
（二）信用信息共享难
信用信息征集是社会信用体系建设的基础，是信用体系建设成功与否的关键。信息主体参与社会活动产生的信息分散在工商、税务、质检、电力、交通、金融等部门和行业，但是各行业主管部门对信用信息采取垄断式保护，使信用数据在部门、行业和区域之间形成分割壁垒。以平凉为例，2005年平凉市政府批转的人行平凉市中心支行《关于全市征信体系建设实施意见》中首次提出“整合信息资源，实现信息互联共享”的建议，在过去的12年期间，市政府、市发改委在关于社会信用体系建设的一系列文件中多次提出“信息共享”，但是目前信息共享工作仍然是平凉市社会信用体系建设过程中难以突破的瓶颈。
（三）征信市场培育慢
在各级人民银行的推动下，平凉市通过专业信用市场评级的融资性担保机构30家，第三方信用评级机构尚未涉足平涼，信用评级市场发展滞后，竞争机制尚未形成，市场内生发展动力严重欠缺，除甘肃省省会兰州引进联合、东方金诚、大公国际 3 家信用评级机构外，信用服务机构尚未向下延伸，信用调查、评级、咨询等很多征信服务仍属空白，不能适应信用业务快速发展的需要。
四、相关建议
（一）发挥政府主导、部门联动作用
在社会信用体系建设中，政府既是组织者和推动者，又是相关制度的制定者和维护者。政府可以利用行政手段，从宏观上、制度上、措施上入手，充分发挥政府在社会信用体系建设中的核心主导作用，充分借助政务信息通道，搭建社会信用体系建设平台，推动各行各业加强协调沟通，打破行业信息垄断，形成政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与、市场运作的立体化推进格局。
（二）实现资源整合、信息共享目标
信用体系建设仅靠政府力量远远不够，必须依靠全社会的力量，整合各类信用信息资源、整体推进。一是人民银行发挥牵头作用，从整合资源入手，把工商、税务、法院、公安、银行、质检、环保等部门掌握的有关企业和个人的信用信息数据资料，作为重要的信用信息资源，加以整合，建立数据共享平台。二是政府可通过地方财政，给与数据共享平台建设部分资金支持。一方面，在平台建设的初期开发、后期维护给与一定资金保障；另一方面，信用信息数据库建成后，在保护个人隐私和商业秘密的前提下，可以无偿向社会公共管理部门提供信用信息服务，最终实现信用共享目标。
（三）加快市场培育、信用评级发展
发展信用信息服务市场是社会信用体系建设的核心内容，必须注重发挥政府的推动作用，培育有效市场需求，鼓励、支持有资质的征信机构加快发展壮大。尤其在经济欠发达地区，民间资本弱小，信用意识比较差，应在政府引导下，因地制宜，从引导、规范、保护民间基层信用协会做起，运用社会多元化投资、市场化运作的方式积极培育信用中介机构；在建设用地、税费减免、信息采集等方面支持信用中介机构创业发展； 对公务活动中使用信用报告、评级报告等征信产品做出制度性规定，引导需求，培育市场。
参考文献：
[1]唐克武.欠发达地区农村社会信用体系建设工作研究[J].区域金融研究，2015，（02）.
[2]霍建军，张军发.对平凉市社会信用制度体系建设情况的调查与思考[J]. 甘肃金融，2004，（05）.
[3]李静，杨琦芳，张超群.经济欠发达地区中小企业信用体系建设的难点与对策——以丽江市为例[J].时代金融， 2013，（12）.
[4]曹炳高，陈燕妍，程立等.小微企业信用体系试验区建设的实践与思考——以南京地区为例[J].金融纵横，2015，（02）.
作者简介：辛琳琳，人民银行平凉市中心支行。
关键词：欠发达地区；信用体系；社会信用
社会信用体系是市场经济体制中重要的制度体系之一，对防范金融风险，提高信贷资金质量，改善金融生态环境，构建和谐社会，整顿和规范市场经济秩序的重要手段，对政府更好的履行经济调节、市场监管、社会治理、公共服务职能具有十分重要而深远的意义。
一、基本情况
平凉市位于甘肃东部，陕、甘、宁三省（区）交汇处，是古“丝绸之路”必经重镇，素有陇上“旱码头”之称。总面积1.1万平方公里，总人口210.31万，农业人口占92.5%，经济主要以农业为主，农业产业化龙头企业不多，带动产业发展的优质项目少，承载信贷投放的主体相对不足，金融总量较小，信用环境薄弱，2016年，全市银行业机构不良贷款率2.11%，占比高于全省0.08个百分点，高于全国0.14个百分点。所辖一区六县和一个工业园区，是全省唯一全辖纳入六盘山片区重点扶贫开发地区，是典型的传统农业区和经济欠发达地区。
二、主要措施和成效
（一）社会信用体系建设机制初步建立
为推进全市信用体系建设，成立了由市发改委、市工信委、市住建局、市人社局、市金融办、人行平凉市中心支行（以下简称“平凉中支”）为成员的“平凉市社会信用体系建设领导小组”，确定了成员分工和交流信息，并先后制定《关于加强社会信用体系建设的意见》、《平凉市农村信用体系建设实施方案》、《平凉市中小企业信用体系建设实施方案》、《平凉市企业信用评级实施办法》和《平凉市社会信用体系建设五年规划（2011—2015年）》和《关于推广应用使用产品的实施意见》等一系列规范性文件，确保平凉市社会信用体系建设工作有序推进。
（二）金融信用信息数据库建设成效初显
在平凉市政府的大力推动下，金融信用信息数据库使用范围不断扩大，信用报告不仅局限于办理金融业务，在个人就业、职务升迁、租赁房屋、高管任职、招标投标、筛选扶持企业资格审查、推荐诚信企业资格审查等方面得到大量使用。至2017年6月份，全市正式接入征信系统的机构23家，其中全国性金融机构7家，地方性金融机构9家，全市银行业金融机构接入征信系统覆盖率达到88.9%；接入征信系统的小贷公司和担保公司6家，覆盖率8.5%；非银行机构1家，即平凉市住房公积金，甘肃省唯一一家接入征信系统的非银行机构。全辖接入机构和人民银行各查询网点个人信用报告日均查询量达到600多次。
（三）失信惩戒机制逐步建立
在平凉市文明办牵头下，联合市中级法院、市工商局以及平凉中支等单位，连续三年召开“诚信平凉”红黑榜新闻发布会，130户企业进入“红榜”名单，59户企业列入“黑榜”名单。平凉市中级人民法院通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等方式向社会公布两期失信被执行人员名单。崇信县开展了清收公职人员不良贷款专项行动，以涉贷公职人员为突破口，大力推动银行业不良贷款盘活工作。一系列举措对推进诚信建设制度化，营造褒扬诚信、惩戒失信的社会风尚起到了较强的宣传引导意义。社会诚信意识明显增强，县域金融生态环境明显改善，“守信光荣、失信可耻”的诚信意识不断深入人心，资金供需双方良性互动持续加强。2016年末，全市不良贷款率2.11%，较上年下降0.22个百分点。
三、障碍因素
（一）部门联动作用弱
社会信用体系建设是一项复杂而系统的工程，需要在政府主导下，各部门、各行业共同努力，大力推进社会信用体系建设。但是由于受地域交通、经济条件、社会发展水平、思想理念等因素限制，平凉市各部门、各行业在信用信息方面发展参差不齐，在推动社会信用体系建设中自成体系，各部门业务管理系统在信息标识、基础技术等方面缺乏全国统一标准，相互间横向沟通联系较少，政务信息平台尚未充分利用，信息共享、分类监管的信用体系建设格局尚未有效建立，未能形成齐抓共管的信用体系建设机制，信用体系建设工作进展缓慢。
（二）信用信息共享难
信用信息征集是社会信用体系建设的基础，是信用体系建设成功与否的关键。信息主体参与社会活动产生的信息分散在工商、税务、质检、电力、交通、金融等部门和行业，但是各行业主管部门对信用信息采取垄断式保护，使信用数据在部门、行业和区域之间形成分割壁垒。以平凉为例，2005年平凉市政府批转的人行平凉市中心支行《关于全市征信体系建设实施意见》中首次提出“整合信息资源，实现信息互联共享”的建议，在过去的12年期间，市政府、市发改委在关于社会信用体系建设的一系列文件中多次提出“信息共享”，但是目前信息共享工作仍然是平凉市社会信用体系建设过程中难以突破的瓶颈。
（三）征信市场培育慢
在各级人民银行的推动下，平凉市通过专业信用市场评级的融资性担保机构30家，第三方信用评级机构尚未涉足平涼，信用评级市场发展滞后，竞争机制尚未形成，市场内生发展动力严重欠缺，除甘肃省省会兰州引进联合、东方金诚、大公国际 3 家信用评级机构外，信用服务机构尚未向下延伸，信用调查、评级、咨询等很多征信服务仍属空白，不能适应信用业务快速发展的需要。
四、相关建议
（一）发挥政府主导、部门联动作用
在社会信用体系建设中，政府既是组织者和推动者，又是相关制度的制定者和维护者。政府可以利用行政手段，从宏观上、制度上、措施上入手，充分发挥政府在社会信用体系建设中的核心主导作用，充分借助政务信息通道，搭建社会信用体系建设平台，推动各行各业加强协调沟通，打破行业信息垄断，形成政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与、市场运作的立体化推进格局。
（二）实现资源整合、信息共享目标
信用体系建设仅靠政府力量远远不够，必须依靠全社会的力量，整合各类信用信息资源、整体推进。一是人民银行发挥牵头作用，从整合资源入手，把工商、税务、法院、公安、银行、质检、环保等部门掌握的有关企业和个人的信用信息数据资料，作为重要的信用信息资源，加以整合，建立数据共享平台。二是政府可通过地方财政，给与数据共享平台建设部分资金支持。一方面，在平台建设的初期开发、后期维护给与一定资金保障；另一方面，信用信息数据库建成后，在保护个人隐私和商业秘密的前提下，可以无偿向社会公共管理部门提供信用信息服务，最终实现信用共享目标。
（三）加快市场培育、信用评级发展
发展信用信息服务市场是社会信用体系建设的核心内容，必须注重发挥政府的推动作用，培育有效市场需求，鼓励、支持有资质的征信机构加快发展壮大。尤其在经济欠发达地区，民间资本弱小，信用意识比较差，应在政府引导下，因地制宜，从引导、规范、保护民间基层信用协会做起，运用社会多元化投资、市场化运作的方式积极培育信用中介机构；在建设用地、税费减免、信息采集等方面支持信用中介机构创业发展； 对公务活动中使用信用报告、评级报告等征信产品做出制度性规定，引导需求，培育市场。
参考文献：
[1]唐克武.欠发达地区农村社会信用体系建设工作研究[J].区域金融研究，2015，（02）.
[2]霍建军，张军发.对平凉市社会信用制度体系建设情况的调查与思考[J]. 甘肃金融，2004，（05）.
[3]李静，杨琦芳，张超群.经济欠发达地区中小企业信用体系建设的难点与对策——以丽江市为例[J].时代金融， 2013，（12）.
[4]曹炳高，陈燕妍，程立等.小微企业信用体系试验区建设的实践与思考——以南京地区为例[J].金融纵横，2015，（02）.
作者简介：辛琳琳，人民银行平凉市中心支行。