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摘 要：作为现代经济的核心，金融的发展至关重要，而且金融的发展水平受到经济发展水平的影响，金融又对经济的发展有反作用。随着金融机构在农村不断涌现以及相关业务的展开，农村资金流通不畅、资金外流、农民资金需求无法得到满足等问题都在很大程度上得到了缓解，对于促进县城经济和“三农”的发展起到了积极促进的作用。然而，观察近些年的运行状况，各地农村金融机构运行面临的风险不断加大，经营者或管理者都对经营和管理缺乏充足的认识，更缺乏有效的风险防范机制，这些都使得农村金融机构的运行及未来的发展面临着巨大的不确定性。文章以我国农村微型金融机构为研究对象，通过对我国农村金融机构发展现状及风险特征进行分析，提出相关防范的对策与建议。
关键词：农村金融 金融服务 风险防范
一、引言
随着金融机构在农村不断涌现以及相关业务的展开，农村资金流通不畅等问题都在很大程度上得到了缓解，对于促进县城经济和“三农”的发展起到了积极促进的作用。2007年初，银监会相继制定并出台了《村镇银行管理暂行办法》等规定，发布了一系列文件，适当调整放宽了农村地区银行金融机构的准入规定。通过试点的实践，结果表明构建农村金融机构对于活跃农村金融市场、完善农村金融制度以及改进农村金融质量都具有十分重要的意义。农村微型金融机构作为近些年农村经济发展的市场产物，在我国经济发展过程中尤其是农村经济发展过程中起着资金调剂的重要作用。政府为解决农村贷款难问题作出的一个重要决定就是构建农村银行，它可以为农村最穷困、最贫瘠的人们提供需要的帮助，因此文章对于农村金融服务风险研究与防范在理论和实践方面都意义重大。
二、文献回顾
对于金融机构的研究，国外学者已经进行了众多的研究，主要的研究内容是关于实行小额贷款的非政府组织（NGO）转型为正规金融机构的。Nimal（2003）的研究发现NGO转型为正规金融机构主要的目的是保持机构可以实现可持续发展。Victoria（2002）全面的对NGO的转型问题进行了分析，研究了亚、非、拉美等地的正在或者已经转型的NGO，分析了其转型的原因以及转型过程中遭遇的问题。国内关于农村金融机构风险的研究主要集中在风险的种类、形成原因以及防范措施方面。李海燕（2008）分析认为农村银行面临来自政策及自身经营两方面的风险。吴玉宇（2008）也认为来自政策和自身经营方面的风险影响着农村金融机构的发展。李明贤（2008）提出农村金融服务行业存在市场风险、自然风险以及信用风险。在风险形成原因方面，夏春秋、張帆崔和光建（2008）认为相较于城市的银行，农村的银行缺乏先进的技术和专业的人才，缺乏自我监督的能力，社会信誉度也较低，这些给农村银行的发展带来了风险。杨连波（2008）认为农村金融机构之所以面临风险是因为准入门槛低、内控监督制度不够完善、工作人员素质较低、金融机构数量多二监管机构能力不足。对于防范措施的研究，郭素贞（2008）提出应当制定适当的优惠政策以促进农村银行的可持续发展。祝辉（2008）提出农村银行想要把自己做大做强，就需要走规模化的道路。
综上，关于农村金融机构的研究虽然有很多，但是学者们的分析都只是笼统的概括，不够详细，也不能成为系统，需要完善并形成合理、系统的体系。
三、我国农村金融服务介绍
农村金融服务产生于新农村建设的背景，是服务于农村经济的发展并受国家法律保护的正规金融组织。自从2007年我国第一家农村银行在四川省仪陇惠民村开业，新型的农村金融机构在我国农村地区发展迅速。几年时间，农村金融机构的数量急速增长，如下图。
如图可见，农村金融机构的数量发展迅速，规模不断扩大。虽然第一家农村银行直到2007年3月才得以成立，但是2007年12月末农村银行的数量达到21家，短短9个月时间就增加了20家；2008年底总数达到105家，而且试点范围由最初的6个省份扩大到了31个省份，虽然对发展速度产生了一定的影响，但是发展的势头不容小觑。银监会2009年7月发布了《农村金融机构2009-2011年工作指导》，我国农村金融机构的发展速度又出现了新的提高。自从2006年以来，我国银监会按照“低门槛、严监管；先试点、后推开”的原则进行了农村金融机构的试点工作。经过多方的努力与配合，试点工作成效显著，农村金融机构的资本实力不断加强，吸收存款的能力和发放贷款的能力都得到了很大的发展。
四、我国农村金融服务风险分析
通过对近几年农村金融机构的运行情况进行分析，得到农村金融机构面临的以下几个方面的风险：
1.相关人员整体素质较低。要提高农村金融机构中经营管理的人力资本的素质，提高人员素质是至关重要的。提高人员素质不仅能够将农村金融机构的经营管理水平提高到较高的程度，而且可以同时降低由于人为因素所带来的操作方面的风险。而现今我国的农村金融机构中能够真正系统学习和彻底掌握银行业务的人员很少，尤其是特别缺乏既了解银行信贷知识，又熟悉农业这一行业典型特点的复合型人员。
2.服务对象特殊，面临较高的信用风险。作为一般金融机构面临的主要风险，信用风险是比较常见的。农村金融机构服务的对象主要是广大的农户以及中小型企业，他们既没有以前的信用记录，也缺少比较完善的财务及产业发展系统评估，更没有专业的评估机构对他们进行评估。广大的农户大多以传统的种植业为生，较多依赖于自然条件，缺少抵御自然灾害的能力，也缺少对市场信息的了解，在当前农业保险系统不够健全的时候更容易面临自然风险和市场风险。正是这些原因使得众多大型的金融机构不愿意将资金贷款给农民。
3.经营成本高，盈利风险大。我国主要将农村金融机构设立在了经济不太发达的农村地区，面临的客户多数是农民，农村信用社几乎不屑于接触这些客户，盈利空间非常狭小。而且，农村金融机构的分散和微型的特点使得他们在面临储户提现及众多日常运营的问题方面，需要更多的流动性资产，形成的活期存款很少，资金成本较高。
五、结语
为了更好的进行农村金融机构的风险防范，应当在借鉴国外构建风险评价指标体系的基础之上，一方面做好机构的内部监督管理，提高抗击风险的能力，另一方面加强外部的监督与监控，只有这样才能做好我国农村金融服务行业的风险防范与管理工作，做到对各种风险的准确把握，及时将风险遏制，促进农村金融服务机构的健康发展，充分实现农村金融机构对于“三农”的重要作用。
参考文献：
[1]Goldberg，Lawrence and Lawrence J.White.1997.De Novo Banks and Lending to Small Businesses：An Exploratory Analysis. May..
[2]Bansal，R. and H Zhou：Term structure of interest rates with regimes shifts.Journal of Finance，2002
[3]祝晓平.论商业性农村金融的适度规模.金融研究[J].2003年第9期：121-129.
[4]李明贤.论提高我国农村金融体系的效率.农业经济问题[J].2002年第7期：12-15.
关键词：农村金融 金融服务 风险防范
一、引言
随着金融机构在农村不断涌现以及相关业务的展开，农村资金流通不畅等问题都在很大程度上得到了缓解，对于促进县城经济和“三农”的发展起到了积极促进的作用。2007年初，银监会相继制定并出台了《村镇银行管理暂行办法》等规定，发布了一系列文件，适当调整放宽了农村地区银行金融机构的准入规定。通过试点的实践，结果表明构建农村金融机构对于活跃农村金融市场、完善农村金融制度以及改进农村金融质量都具有十分重要的意义。农村微型金融机构作为近些年农村经济发展的市场产物，在我国经济发展过程中尤其是农村经济发展过程中起着资金调剂的重要作用。政府为解决农村贷款难问题作出的一个重要决定就是构建农村银行，它可以为农村最穷困、最贫瘠的人们提供需要的帮助，因此文章对于农村金融服务风险研究与防范在理论和实践方面都意义重大。
二、文献回顾
对于金融机构的研究，国外学者已经进行了众多的研究，主要的研究内容是关于实行小额贷款的非政府组织（NGO）转型为正规金融机构的。Nimal（2003）的研究发现NGO转型为正规金融机构主要的目的是保持机构可以实现可持续发展。Victoria（2002）全面的对NGO的转型问题进行了分析，研究了亚、非、拉美等地的正在或者已经转型的NGO，分析了其转型的原因以及转型过程中遭遇的问题。国内关于农村金融机构风险的研究主要集中在风险的种类、形成原因以及防范措施方面。李海燕（2008）分析认为农村银行面临来自政策及自身经营两方面的风险。吴玉宇（2008）也认为来自政策和自身经营方面的风险影响着农村金融机构的发展。李明贤（2008）提出农村金融服务行业存在市场风险、自然风险以及信用风险。在风险形成原因方面，夏春秋、張帆崔和光建（2008）认为相较于城市的银行，农村的银行缺乏先进的技术和专业的人才，缺乏自我监督的能力，社会信誉度也较低，这些给农村银行的发展带来了风险。杨连波（2008）认为农村金融机构之所以面临风险是因为准入门槛低、内控监督制度不够完善、工作人员素质较低、金融机构数量多二监管机构能力不足。对于防范措施的研究，郭素贞（2008）提出应当制定适当的优惠政策以促进农村银行的可持续发展。祝辉（2008）提出农村银行想要把自己做大做强，就需要走规模化的道路。
综上，关于农村金融机构的研究虽然有很多，但是学者们的分析都只是笼统的概括，不够详细，也不能成为系统，需要完善并形成合理、系统的体系。
三、我国农村金融服务介绍
农村金融服务产生于新农村建设的背景，是服务于农村经济的发展并受国家法律保护的正规金融组织。自从2007年我国第一家农村银行在四川省仪陇惠民村开业，新型的农村金融机构在我国农村地区发展迅速。几年时间，农村金融机构的数量急速增长，如下图。
如图可见，农村金融机构的数量发展迅速，规模不断扩大。虽然第一家农村银行直到2007年3月才得以成立，但是2007年12月末农村银行的数量达到21家，短短9个月时间就增加了20家；2008年底总数达到105家，而且试点范围由最初的6个省份扩大到了31个省份，虽然对发展速度产生了一定的影响，但是发展的势头不容小觑。银监会2009年7月发布了《农村金融机构2009-2011年工作指导》，我国农村金融机构的发展速度又出现了新的提高。自从2006年以来，我国银监会按照“低门槛、严监管；先试点、后推开”的原则进行了农村金融机构的试点工作。经过多方的努力与配合，试点工作成效显著，农村金融机构的资本实力不断加强，吸收存款的能力和发放贷款的能力都得到了很大的发展。
四、我国农村金融服务风险分析
通过对近几年农村金融机构的运行情况进行分析，得到农村金融机构面临的以下几个方面的风险：
1.相关人员整体素质较低。要提高农村金融机构中经营管理的人力资本的素质，提高人员素质是至关重要的。提高人员素质不仅能够将农村金融机构的经营管理水平提高到较高的程度，而且可以同时降低由于人为因素所带来的操作方面的风险。而现今我国的农村金融机构中能够真正系统学习和彻底掌握银行业务的人员很少，尤其是特别缺乏既了解银行信贷知识，又熟悉农业这一行业典型特点的复合型人员。
2.服务对象特殊，面临较高的信用风险。作为一般金融机构面临的主要风险，信用风险是比较常见的。农村金融机构服务的对象主要是广大的农户以及中小型企业，他们既没有以前的信用记录，也缺少比较完善的财务及产业发展系统评估，更没有专业的评估机构对他们进行评估。广大的农户大多以传统的种植业为生，较多依赖于自然条件，缺少抵御自然灾害的能力，也缺少对市场信息的了解，在当前农业保险系统不够健全的时候更容易面临自然风险和市场风险。正是这些原因使得众多大型的金融机构不愿意将资金贷款给农民。
3.经营成本高，盈利风险大。我国主要将农村金融机构设立在了经济不太发达的农村地区，面临的客户多数是农民，农村信用社几乎不屑于接触这些客户，盈利空间非常狭小。而且，农村金融机构的分散和微型的特点使得他们在面临储户提现及众多日常运营的问题方面，需要更多的流动性资产，形成的活期存款很少，资金成本较高。
五、结语
为了更好的进行农村金融机构的风险防范，应当在借鉴国外构建风险评价指标体系的基础之上，一方面做好机构的内部监督管理，提高抗击风险的能力，另一方面加强外部的监督与监控，只有这样才能做好我国农村金融服务行业的风险防范与管理工作，做到对各种风险的准确把握，及时将风险遏制，促进农村金融服务机构的健康发展，充分实现农村金融机构对于“三农”的重要作用。
参考文献：
[1]Goldberg，Lawrence and Lawrence J.White.1997.De Novo Banks and Lending to Small Businesses：An Exploratory Analysis. May..
[2]Bansal，R. and H Zhou：Term structure of interest rates with regimes shifts.Journal of Finance，2002
[3]祝晓平.论商业性农村金融的适度规模.金融研究[J].2003年第9期：121-129.
[4]李明贤.论提高我国农村金融体系的效率.农业经济问题[J].2002年第7期：12-15.