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[摘 要] 金融的发展是当今中国社会发展中的一项重要议题，本文将以金融产业中消费信贷和房地产有关的内容进行分析，来阐述中国宏观经济产业中金融业与房地产业发展的大概流程。消费信贷是适应时代发展的一项银行业的金融创新，对于社会主义市场经济的发展有一定的促进作用。笔者将以一个内蒙古鄂尔多斯市当地居民的视角更加真切地分析当地房地产发展的繁荣与泡沫。
[关键词]金融创新；消费信贷；房地产
1鄂尔多斯市房地产市场的发展现状
以房地产价格和消费贷款余额作为研究的变量，经过一系列标准化协整，可以从中发现房地产价格与居民消费信贷存在一定的正相关关系，消费信贷的增加在一定程度上会导致房价的上涨。与此同时，房地产价格水平对消费信贷也有一定的促进作用，二者是一种双向的关系。
而近年来，内蒙古鄂尔多斯市依靠当地蕴藏的丰富能源“羊、煤、土、气”，迅速实现了实体经济发展的大繁荣，跻身全自治区以至于全国经济体前列。正是因为这些能源经济方面的优势，也吸引了一大批外来投资者的目光，多数投资者开始向房地产行业进军。而且当地政府给予了大力地支持，于是房地产业迅速进入了膨胀期。现如今，鄂尔多斯市在建工程部分处于停工或半停工的状态。而这些房地产的投资60%以上都来自于普通市民，背后的民间高利贷让房地产债务关系变得相当复杂。
2鄂尔多斯本地消费信贷与房地产市场存在的问题
首先，由于鄂尔多斯经济发展飞速，城乡一体化进程随之加快，居民的人均收入也大幅度地增加，使得居民的购买力增加，一定程度上对房地产价格的上涨产生了积极影响。与此同时，高房价对于消费信贷中的住房信贷有较大的影响力，而且居民住房信贷的期限相对其他种类的信贷要长一些，个人还款意识也较集体强烈，诚信度较高，实际坏账率较低。高房价带来的住房贷款激增也同样抑制了消费者的其他消费需求，从整体上看，这对第三产业的发展是不利的。
其次，虽然鄂尔多斯当地的金融业务已经发展到一定水平，但是银行以及相关机构开设的业务仍然较少。只有四大国有商业银行开办了相关的个人消费信贷业务，农村信用合作社以及农村商业银行因自身条件不健全对于上述业务并没有太多的涉及。受此影响，消费信贷的业务种类不够丰富，分布比例不尽合理，仅住房和汽车两大消费贷款就占据了全部消费贷款的大半壁江山。
最后，房地产供给消费信息不对称，供应方占据垄断地位，占有丰富的市场信息。而消费者对于上述信息并不能清晰掌握，只能被动地接受相关信息，这一信息失衡使房价完全被开发商单独控制。房地产发展也缺乏有力地监管，相应的惩罚机制、收入成本定价管理机制、住房利益保障机制不够完善。
3对于本地房地产发展问题应该采取的措施
面对上述问题，各单位和个人应该采取相应科学的方法来减少消费信贷的过度膨胀以及房地产虚假繁荣。
从政府及有关金融部门的角度，在积极发展当地经济的同时，也要及时更新发展观念，采取相关手段防止房地产价格无规律猛涨；从传统观念来看，随着城市化的进程，它的房价会处于上升状态，但是对于鄂尔多斯这座处于内陆的新兴城市，人口净流入量并没有达到一线城市那么大，所以城市化的许多理论用在解释它的发展规律上并不确切。
其次，政府应该出台一些优惠政策，充分利用消费信贷可以刺激居民潜在消费欲望的这一特点，使得中国居民转变一直以来“无债一身轻”的传统想法，超前消费，扩大内需。对于农村这一广阔群体，由于文化素质、社会背景以及经济能力与城市居民的差异，对于消费信用的理解也不尽相同，开展业务的同时，要加大对其个人信息的精确采集力度，反复调查其生产生活近况，提前防范可能出现的信贷风险，将损失程度控制在尽量小的范畴。
再从税收角度来分析，对于不同的购房情况，应采取不同的税收政策。对于初次购房的居民和拥有两套以上大面积住房的较富裕居民，实行不一样的税收政策，这样可以较为公平地保证居民住房的供给与需求达到相对的平衡。在此基础上，运用一定的宏观调控手段可以对部分闲置土地征收增值税，提高土地囤积商的相应成本，从而有效减少土地囤积行为。
4鄂尔多斯与其他省市房地产业发展的异同
鄂尔多斯出现的房地产泡沫破裂只是许多三、四线城市房地产市场虚假繁荣的一个缩影，近年来中国非一线大城市房地产发展的速度已经脱离基础层面，由于土地的迅速转让，不采取相应地限购制度，逐步积累为现如今的高价格房地产过剩。
首先从全国经济发展的角度，可以通过房价收入比来进行分析，房价收入比即居民住房价格与居民家庭年收入的比值，此指标可以近似地判断出居民消费需求的可持续性。北京、上海等一线城市的房价均偏高，居民的支付能力限制了居民成为真正的住房需求者，这对房地产的正常发展产生了一定的影响。这一现象也导致了当地产业结构的逆向选择。与鄂尔多斯这一地区相似，全国许多城市对于房地产开发的投资占整个GDP的比重也在逐年增大，这一投资过热的现象与投资商对未来全国房价预期过高有很大关联。
内蒙古的这座后来居上的能源城市曾经的发展速度令全国最富裕的城市都为之震惊，但是现在却到处是停工的楼盘，即使是已竣工的楼房也很少有人，这的确值得当地人深思，也应引起我们相关部门的重视，只有坚持循序渐進的科学发展观，正确处理好金融业与房地产业的发展关系，才能使得当地的经济实现真正的持续繁荣。
参考文献：
[1]胡尔斯，胡志鹏.我国银行房地产贷款及对房价的影响研究[J].基建管理优化，2010（02）：25.
[2]姜楠.内蒙古阿荣旗农村信用社对农户借贷需求的供给状况调查分析[J].北方经济，2009（13）.
[3]段忠东.房地产价格波动与银行信贷增长的实证研究[J].金融论坛，2007（2）：40—45.
[4]舒婷.对鄂尔多斯房地产发展的几点思考[J].内蒙古金融研究，2008（12）.
[5]任金政，陈宝峰，席爱华.消费信贷与经济增长关系研究[J].全国商情（经济理论研究），2006（01）.
[关键词]金融创新；消费信贷；房地产
1鄂尔多斯市房地产市场的发展现状
以房地产价格和消费贷款余额作为研究的变量，经过一系列标准化协整，可以从中发现房地产价格与居民消费信贷存在一定的正相关关系，消费信贷的增加在一定程度上会导致房价的上涨。与此同时，房地产价格水平对消费信贷也有一定的促进作用，二者是一种双向的关系。
而近年来，内蒙古鄂尔多斯市依靠当地蕴藏的丰富能源“羊、煤、土、气”，迅速实现了实体经济发展的大繁荣，跻身全自治区以至于全国经济体前列。正是因为这些能源经济方面的优势，也吸引了一大批外来投资者的目光，多数投资者开始向房地产行业进军。而且当地政府给予了大力地支持，于是房地产业迅速进入了膨胀期。现如今，鄂尔多斯市在建工程部分处于停工或半停工的状态。而这些房地产的投资60%以上都来自于普通市民，背后的民间高利贷让房地产债务关系变得相当复杂。
2鄂尔多斯本地消费信贷与房地产市场存在的问题
首先，由于鄂尔多斯经济发展飞速，城乡一体化进程随之加快，居民的人均收入也大幅度地增加，使得居民的购买力增加，一定程度上对房地产价格的上涨产生了积极影响。与此同时，高房价对于消费信贷中的住房信贷有较大的影响力，而且居民住房信贷的期限相对其他种类的信贷要长一些，个人还款意识也较集体强烈，诚信度较高，实际坏账率较低。高房价带来的住房贷款激增也同样抑制了消费者的其他消费需求，从整体上看，这对第三产业的发展是不利的。
其次，虽然鄂尔多斯当地的金融业务已经发展到一定水平，但是银行以及相关机构开设的业务仍然较少。只有四大国有商业银行开办了相关的个人消费信贷业务，农村信用合作社以及农村商业银行因自身条件不健全对于上述业务并没有太多的涉及。受此影响，消费信贷的业务种类不够丰富，分布比例不尽合理，仅住房和汽车两大消费贷款就占据了全部消费贷款的大半壁江山。
最后，房地产供给消费信息不对称，供应方占据垄断地位，占有丰富的市场信息。而消费者对于上述信息并不能清晰掌握，只能被动地接受相关信息，这一信息失衡使房价完全被开发商单独控制。房地产发展也缺乏有力地监管，相应的惩罚机制、收入成本定价管理机制、住房利益保障机制不够完善。
3对于本地房地产发展问题应该采取的措施
面对上述问题，各单位和个人应该采取相应科学的方法来减少消费信贷的过度膨胀以及房地产虚假繁荣。
从政府及有关金融部门的角度，在积极发展当地经济的同时，也要及时更新发展观念，采取相关手段防止房地产价格无规律猛涨；从传统观念来看，随着城市化的进程，它的房价会处于上升状态，但是对于鄂尔多斯这座处于内陆的新兴城市，人口净流入量并没有达到一线城市那么大，所以城市化的许多理论用在解释它的发展规律上并不确切。
其次，政府应该出台一些优惠政策，充分利用消费信贷可以刺激居民潜在消费欲望的这一特点，使得中国居民转变一直以来“无债一身轻”的传统想法，超前消费，扩大内需。对于农村这一广阔群体，由于文化素质、社会背景以及经济能力与城市居民的差异，对于消费信用的理解也不尽相同，开展业务的同时，要加大对其个人信息的精确采集力度，反复调查其生产生活近况，提前防范可能出现的信贷风险，将损失程度控制在尽量小的范畴。
再从税收角度来分析，对于不同的购房情况，应采取不同的税收政策。对于初次购房的居民和拥有两套以上大面积住房的较富裕居民，实行不一样的税收政策，这样可以较为公平地保证居民住房的供给与需求达到相对的平衡。在此基础上，运用一定的宏观调控手段可以对部分闲置土地征收增值税，提高土地囤积商的相应成本，从而有效减少土地囤积行为。
4鄂尔多斯与其他省市房地产业发展的异同
鄂尔多斯出现的房地产泡沫破裂只是许多三、四线城市房地产市场虚假繁荣的一个缩影，近年来中国非一线大城市房地产发展的速度已经脱离基础层面，由于土地的迅速转让，不采取相应地限购制度，逐步积累为现如今的高价格房地产过剩。
首先从全国经济发展的角度，可以通过房价收入比来进行分析，房价收入比即居民住房价格与居民家庭年收入的比值，此指标可以近似地判断出居民消费需求的可持续性。北京、上海等一线城市的房价均偏高，居民的支付能力限制了居民成为真正的住房需求者，这对房地产的正常发展产生了一定的影响。这一现象也导致了当地产业结构的逆向选择。与鄂尔多斯这一地区相似，全国许多城市对于房地产开发的投资占整个GDP的比重也在逐年增大，这一投资过热的现象与投资商对未来全国房价预期过高有很大关联。
内蒙古的这座后来居上的能源城市曾经的发展速度令全国最富裕的城市都为之震惊，但是现在却到处是停工的楼盘，即使是已竣工的楼房也很少有人，这的确值得当地人深思，也应引起我们相关部门的重视，只有坚持循序渐進的科学发展观，正确处理好金融业与房地产业的发展关系，才能使得当地的经济实现真正的持续繁荣。
参考文献：
[1]胡尔斯，胡志鹏.我国银行房地产贷款及对房价的影响研究[J].基建管理优化，2010（02）：25.
[2]姜楠.内蒙古阿荣旗农村信用社对农户借贷需求的供给状况调查分析[J].北方经济，2009（13）.
[3]段忠东.房地产价格波动与银行信贷增长的实证研究[J].金融论坛，2007（2）：40—45.
[4]舒婷.对鄂尔多斯房地产发展的几点思考[J].内蒙古金融研究，2008（12）.
[5]任金政，陈宝峰，席爱华.消费信贷与经济增长关系研究[J].全国商情（经济理论研究），2006（01）.